Krav om nedsættelse af restgæld på lån og om afregistrering i RKI.
| Sagsnummer: | 51 /2022 |
| Dato: | 22-12-2022 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Christina Bryanth Konge, Jimmy Bak, Tina Thygesen, Lisbeth Baastrup Burgaard. |
| Klageemne: |
Udlån - hæftelse
|
| Ledetekst: | Krav om nedsættelse af restgæld på lån og om afregistrering i RKI. |
| Indklagede: | Basisbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører krav om nedsættelse af restgæld på lån og om afregistrering i RKI.
Sagens omstændigheder
Den 12. marts 2018 optog klageren et lån på 70.200 kr. i Basisbank, som skulle afvikles med 72 månedlige ydelser á 2.012,39 kr. Renten var variabel, for tiden 2,20 % om måneden.
Lånet blev efterfølgende misligholdt, og banken har oplyst, at den sendte en ”Rykker 1” til klageren den 12. februar 2020 og en ”Rykker 2” til klageren den 12. marts 2020.
Den 25. marts 2020 opsagde banken lånet til fuld indfrielse og opgjorde restgælden til i alt 70.433,76 kr. Af opsigelsen fremgik følgende: ”Endvidere skal vi oplyse dig om, at du kan blive registreret i RKI-Kreditinformation og Debitorregistret, når reglerne herfor er opfyldt”.
Banken har fremlagt en mail af 15. april 2020 til klageren, hvoraf blandt andet fremgik, at sagen nu var blevet sendt i fogedretten, og at der ville ske en registrering af klageren i RKI og i Debitorregistret, når sagen havde været foretaget i fogedretten. Banken har endvidere fremlagt nogle efterfølgende mails til klageren af henholdsvis 5. maj 2020, 5. juni 2020, 5. juli 2020, 5. august 2020 og 5. september 2020, hvoraf blandt andet fremgik, at klageren kunne undgå registrering i RKI og Debitorregistret, hvis klageren betalte det skyldige beløb til banken.
Klageren har anført, at han ikke har modtaget bankens rykkere sendt pr. mail, men alene har modtaget opsigelsesbrevet af 25. marts 2020.
Banken har oplyst, at den har sendt alle beskeder og rykkere til den mailadresse, som klageren selv har oplyst til banken til brug for kommunikation.
Den 18. september 2020 blev sagen foretaget i fogedretten, hvor klageren afgav insolvenserklæring, og der blev indgået en midlertidig afviklingsaftale på 700 kr. om måneden. Fogedretten opgjorde det skyldige beløb til 72.299,12 kr. inkl. renter pr. den 18. september 2020 og et fogedgebyr på 650 kr. Banken indberettede endvidere klageren til RKI.
Banken har oplyst, at afviklingsaftalen løbende blev misligholdt af klageren og herefter blev genoptaget igen.
Klageren har fremlagt et kontoudtog for lånekontrakten for perioden fra den 1. september 2020 til den 3. november 2021, hvoraf fremgår, at der, mens han afviklede gælden, en gang om måneden blev tilskrevet rente med over 2.000 kr. om måneden.
Banken har oplyst, at klageren den 15. september 2021 anmodede banken om sletning i RKI og om nedsættelse af restgælden på lånet. Der blev aftalt en midlertidig afviklingsaftale på fortsat 700 kr. om måneden. Banken afviste at slette klageren i RKI.
Den 12. november 2021 anmodede klageren igen banken om sletning i RKI og om en nedsættelse af restgælden. Det blev aftalt, at klageren skulle forhøje den månedlige ydelse på lånet til 1.200 kr. Renten på klagerens lån blev samtidig nedsat til 10 % om året.
I starten af februar 2022 anmodede klageren på ny banken om sletning i RKI og om nedsættelse af restgælden på lånet. Banken afviste begge dele og anførte, at klageren havde fået rentenedsættelse på lånet.
Den 8. februar 2022 indbragte klageren sagen for Ankenævnet.
Af et brev af 19. april 2022 fra Lowell til klageren fremgik, at klagerens gæld til Basisbank, der på daværende tidspunkt kunne opgøres til 106.353,85 kr., var overdraget til Lowell til eje.
Basisbank har over for Ankenævnet oplyst, at banken er ophørt med at drive virksomhed i Danmark fra udgangen af juni måned 2022 og har afleveret sin banklicens. Det er aftalt, at den verserende klagesag ved Ankenævnet fortsættes med Lowell som repræsentant for banken.
Parternes påstande
Klageren har nedlagt påstand om, at Basisbank skal nedsætte restgælden på lånet og afregistrere ham i RKI.
Basisbank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at han optog et lån på ca. 70.000 kr. i Basisbank, og at han skulle tilbagebetale et kæmpe beløb på ca. 144.000 kr. Han kunne ikke betale den månedlige ydelse, og banken oplyste ham om, at hvis han fortsatte med ikke at betale, ville den registrere ham i RKI.
Han har ikke modtaget de rykkere, som banken har sendt ham, bortset fra opsigelsen af 25. marts 2020.
Det blev i fogedretten aftalt, at han alene skulle betale 700 kr. om måneden. Banken registrerede ham alligevel i RKI, selv om den godkendte en mindre ydelse end den oprindelige på ca. 2.000 kr. om måneden.
På trods af den indgåede afviklingsaftale beregnede banken sig et kæmpe beløb på 2.000 kr. om måneden i rente. Der var tale om en ”penalty”, som banken uberettiget beregnede sig uden at informere ham om det. Banken var ”helt stille” om denne ”penalty” og nedsatte efterfølgende hans rente til 10 % om året.
Gælden bliver ved med at stige, på trods af at han afvikler lånet med en månedlig ydelse på 1.200 kr.
Banken bør slette ham i RKI, da han har indgået en aftale med banken om afvikling af lånet med en mindre månedlig ydelse end den oprindelig aftalte. Det var uberettiget, at banken fastholdt registreringen i RKI. Det er ikke ”fair-play”. Banken burde have oplyst, at den ikke kunne acceptere, at lånet blev afviklet med den aftalte ydelse og i stedet have skitseret en anden løsning, så han kunne undgå at blive registreret i RKI.
Basisbank har anført, at banken ikke har handlet ansvarspådragende.
Da der ikke skete indbetaling på lånet som aftalt, indledte banken sædvanlig rykkerprocedure.
Sagen blev fremmet i fogedretten den 18. september 2020.
Det fremgår af de fremlagte rykkere, at klageren løbende blev informeret om, at han ville blive registreret i RKI, såfremt han ikke betalte gælden til banken, og at sagen ville blive foretaget i fogedretten. Hertil kommer, at klagen er blevet bedt om at komme med forslag til afdragsordning, samt at klageren allerede har modtaget rentenedsættelse på lånet.
Den 15. september 2021 meddelte banken klageren, at han ikke ville blive slettet fra RKI.
Ankenævnets bemærkninger
Den 12. marts 2018 optog klageren et lån på 70.200 kr. i Basisbank, som skulle afvikles med 72 månedlige ydelser á 2.012,39 kr. Renten var variabel, for tiden 2,20 % om måneden.
Lånet blev efterfølgende misligholdt, og banken har oplyst, at den sendte en ”Rykker 1” til klageren den 12. februar 2020 og en ”Rykker 2” til klageren den 12. marts 2020.
Den 25. marts 2020 opsagde banken lånet til fuld indfrielse og opgjorde restgælden på lånet til i alt 70.433,76 kr.
Den 18. september 2020 blev sagen foretaget i fogedretten, hvor klageren afgav insolvenserklæring, og der blev indgået en midlertidig afviklingsaftale på 700 kr. om måneden. Fogedretten opgjorde det skyldige beløb til 72.299,12 kr. Banken indberettede endvidere klageren til RKI.
Den 12. november 2021 blev det aftalt, at klageren skulle forhøje den månedlige ydelse på lånet til 1.200 kr. Renten på klagerens lån blev samtidig nedsat til 10 % om året.
Det følger af § 5, stk. 1, litra e, i Ankenævnets vedtægter, at Ankenævnet skal afvise at behandle en klage, hvis klagen har været behandlet af en domstol. Som følge heraf kan Ankenævnet ikke behandle fogedrettens opgørelse af gælden pr. 18. september 2020.
Vedrørende bankens opgørelse af gælden efter den 18. september 2020 lægger Ankenævnet til grund, at den af klageren omtalte forøgelse af gælden/”penalty” skyldtes de månedlige rentetilskrivninger, og at disse var i overensstemmelse med rentevilkårene i lånedokumentet. Ankenævnet finder ikke godtgjort omstændigheder, der kan føre til, at klageren ikke hæfter for restgælden på lånet opgjort til 106.353,85 kr. pr. den 19. april 2022.
Ankenævnet kan ikke pålægge banken at nedsætte restgælden på lånet.
Klageren får herefter ikke medhold i denne del af klagen.
Ankenævnet kan ikke tage stilling til, om registreringen af klageren i RKI skal slettes. En eventuel klage herom skal indgives til Datatilsynet, Carl Jacobsens Vej 35, 2500 Valby. Ankenævnet afviser denne del af klagen i medfør af Ankenævnets vedtægter § 4.
Ankenævnets afgørelse
Ankenævnet kan ikke behandle opgørelsen af gælden den 18. september 2020 i fogedretten, samt om registreringen af klageren i RKI skal slettes.
Klageren får i øvrigt ikke medhold i klagen.