Afgørelse

Indsigelse mod rykkergebyr og ombytning af kontokort til

Indledning

Sagen vedrører klagerens indsigelser mod rykkergebyr og ombytning af et Silvan Kontokort til et Ikano Bank Visakort. Spørgsmål om formueretlig tvist.

Sagens omstændigheder

Klagerne i denne sag er M og K. K havde et såkaldt "Silvan Kontokort", som Ikano Bank havde udstedt og administrerede.

Den 21. marts 2002 indgik K en kreditkontrakt med banken med en kreditramme på 1.500 kr. Renten var variabel 1,70 % pr. måned. Ved 100 % udnyttelse af kreditten var de årlige omkostninger i procent (ÅOP) ved en løbetid på et år 34,0 %. Ved beregning af ÅOP indgik bl.a. et gebyr på p.t. 12 kr. om måneden.

Af kreditkontrakten fremgår i øvrigt:

"…

Afvikling, rente og betaling:

Kontoen afvikles i henhold til aftale, dog skal den månedlige ydelse udgøre 3 % af kontoens saldo, og minimum 100,00 kr. Ydelsen betales hver d. 1. i måneden første gang den 1.05.02. Tilskrivning af eventuel rente samt månedsgebyr sker ca. den 20. i måneden. Ca. hver den 25. i måneden tilsendes et kontoudtog.

Opsigelse

Aftalen løber indtil videre og kan opsiges fra såvel låntagers som IKANO Finans A/S’s side uden varsel. I begge tilfælde skal låntager betale det skyldige beløb incl. eventuelt påløbne renter og omkostninger til indfrielsesdagen.

Undertegnede låntager anerkender at have fået kreditrammen i IKANO Finans A/S på de anførte vilkår. Låntager erklærer endvidere at have set denne opgørelse før underskrift af kreditaftalen og er bekendt med, at opgørelsen alene tjener oplysningsmæssige formål og ikke hindrer IKANO Finans A/S i at ændre rente eller gebyrer i overensstemmelse med kreditaftalens vilkår og regler.

Låntager kvitterer for modtagelsen af en kopi af kreditkontrakten samt kortbestemmelser, og giver samtidig mit samtykke til, at IKANO Finans A/S må tilsende mig markedsføringsmateriale såvel pr. post som via mail.

…"

Den 8. april 2003 bevilgede banken K en forhøjelse af kreditrammen til 4.500 kr.

Den 4. maj 2005 blev M tilføjet som medlåntager på kreditkontrakten.

Den 20. april 2011 sendte banken et brev til M og K med tilbud om ombytning af deres "Silvan Kontokort" til et "Ikano Bank Visakort". Af brevet fremgår:

"…

Fordelagtig ombytning af dit SILVAN Kontokort til Visakort – tillæg til kreditkontrakt

Den 1. juli 2011 ophører samarbejdet mellem SILVAN og Ikano Bank. Det betyder, at du fra denne dato ikke længere kan handle på dit SILVAN Kontokort. Som kompensation tilbyder vi dig et Visakort, der giver dig 5% rabat på dine køb hos SILVAN i 3 måneder.

Visakort med endnu bedre vilkår

Vi ombytter gratis dit SILVAN kort til et Ikano Bank Visakort, der er et internationalt kreditkort, som du kan bruge i mere end 24 millioner butikker verden over inkl. SILVAN – og på endnu bedre vilkår. Som et aktuelt tilbud får du 5% rabat (dog max. 1.000 kr.) på alle dine køb hos SILVAN med dit nye Visakort til og med 31. august 2011. Beløbet bliver fratrukket på dit kontoudtog.

…

Sådan får du dit nye Visakort

Du vil automatisk modtage dit nye Ikano Bank Visakort med posten inden for ca. fem uger. I den forbindelse overfører vi saldoen, betalingsaftalen og eventuel ØkonomiSikring fra dit nuværende SILVAN-kort til dit nye Visakort. Når du bruger dit nye Visakort første gang, accepterer du samtidig kortbestemmelserne – og du kan handle med det, så snart du har modtaget kort/pinkode og har aktiveret kortet. Du kan læse mere om Ikano Bank Visakort i de vedlagte bestemmelser, i prislisten og på www.ikanobank.dk

Hvis du ikke ønsker et Ikano Bank Visakort

Hvis du ikke ønsker at modtage et Ikano Bank Visakort, skal du sende en mail på … eller ringe til os … senest den 9. maj 2011. Herefter beder vi dig afvikle eventuel udestående saldo på SILVAN Konto på de betingelser, der hidtil har været aftalt.

…"

Den 1. juli 2011 ophørte samarbejdet mellem Silvan kæden og Ikano Bank, og "Silvan Kontokort" kunne ikke længere anvendes.

Den 8. juli 2011 sendte M en e-mail til banken:

"…

Emne: uopfordret visakort

Jeg skal hermed forlange at banken sletter følgende Visa kort:

(-712) [K]

(-919) [M]

Vi har ikke bedt banken o[m] konto, der selvopfordret har sendt ovennævnte.

Vi vil forlange mail på, at vi er slettet fra jeres databank, i modsat [fald] vil vi indgive anmeldelse til forbrugerinstitutionen for ulovlig[t] tilbud fra banken.

…"

Den 18. juli og 12. august 2011 indgav M og K en klage til Forbrugerombudsmanden.

Den 1. august 2011 overførte M 874,65 kr. til banken.

Ved brev af 20. august 2011 meddelte banken M:

"…

Betaling på Ikano Bank Visakort …

Jeres konto er spærret for køb!

Årsagen hertil er, at vi ikke har modtaget indbetalingen på 100,00 kr., som I skulle have betalt den 1. august 2011.

Den manglende betaling medfører, at der er blevet tilskrevet et rykkergebyr på 100,00 kr., jf. rentelovens § 9b, stk. 1, jf. stk. 2. Rykkergebyret er tilskrevet dags dato.

…

Få hurtigt restancen ud af verden og indbetal de 100,00 kr. senest 10 dage fra dato, så undgår I at blive pålignet yderligere rykkergebyr. I kan benytte indbetalingskortet nederst på siden. Så snart vi modtager jeres indbetaling, vil berørte konti blive genåbnet for køb.

Kan I ikke betale restancen bedes I kontakte os snarest muligt! …

Indbetaler I ikke senest 10 dage fra dato, vil kontoen blive endeligt lukket og vil ikke kunne åbnes igen, ligesom kontoen vil fortsætte i rykkerforløbet med deraf følgende yderligere omkostninger.

…"

Ved brev af 25. august 2011 meddelte M banken:

"…

Til orientering skal jeg hermed meddele at jeres ulovligheder er angivet til Forbrugerombudsmanden og pengeinstitut[t]ernes ankenævn hvortil alle bilag er tilsendt.

Vi overvejer politianmeldelse men afventer råd fra institutionerne.

Jeres markedsføring er ulovlig [mht.] uopfordret tilbud på visa kort og kredit uden accept fra os.

I øvrigt er saldoen kr. 874,65 over Silvan udlignet d. 1-8-2011 og in[d]gået til jer Ikano d. 2-8-2011.

Vi er ikke bankkunde hos jer, og har aldrig været det, og vil ikke være det overhovedet.

…

Nb. Hvis [I] har styr på jeres regnskaber vil [I] kunne se at mit kontokort [M] i Silvan ikke er brugt i ca. 3 år

…"

Ved brev af 30. august 2011 opsagde banken engagementet med klagerne.

Den 5. september 2011 sendte M følgende brev til banken:

"…

I fortsættelse af mit brev af 25-8-2011 skal jeg hermed meddele at vi endnu ikke har modtaget opstilling af det fremsatte krav.

Hvis ikke dette stopper med jeres trusler om sagsanlæg og registrering i Ribers går jeg til politiet og anlægger sag imod jer med henvisning til at I fremsætter krav om penge vi ikke skylder og at I stiller krav til [både jeg] og [K], dvs. at [I] forsøger at indkræve det påståede beløb 2 gange.

Da I ulovligt fremsendte visakort til os begge på hver sin adresse har [I] været klar over at vi havde hver sin adresse og at mit købekort ikke har været i brug i 3 år, idet det blev stjålet i Italien og at det er meldt til politi og forsikring. Jeg … har ikke siden anmodet om et nyt købekort.

Som tidl. Meddelt har vi udlignet saldo d. 2-8-2011 874,65 kr.

Jeg har over e-mail meddelt, at hvis I kan dokumentere [] krav specifi[c]eret så vi kan følge de enkelte poster vil betaling følge prompte.

Jeg skal blot hermed meddele at vi ikke skylder Ikano Bank nogle penge, men at vi har den opfattelse at der er uorden i jeres regnskaber efter Silvan har brudt med jer. Spørgsmål er så hvorfor?

Jeg sender kopier af dette brev til forbrugerombudsmanden og pengeinstitutankenævnet … samt kopi af jeres brev af 30-8-2011[.]

Det ulovlige visa kort … I har fremsendt med pinkode, har jeg sendt til ombudsmanden og har jeg meddelt [] jer at vi ikke vil have nogen konto hos jer og har bedt jer om at slette os i jeres database. Vil [I] oplyse hvad der står om os i jeres registrering.

…"

Ved brev af 9. september 2011 besvarede Ikano Bank klagerens henvendelser:

"…

Indledningsvis skal vi oplyse, at Ikano Bank ophørte samarbejdet med Silvan den 1. juli 2011.

Forinden ophøret af samarbejdet med Silvan, tilbød Ikano Bank vore aktive og gode kunder et alternativ til deres eksisterende Silvan konto. I er tilskrevet særskilt herom ved brev af den 20. april 2011. Idet I ikke reagerede på vort brev af 20. april 2011, overførte vi den 1. juli 2011 den skyldige saldo på Jeres Silvan konto, til produktet Ikano Bank Visa.

Saldoen på Jeres konto udgør pr. dags dato kr. 1.441,10, og kan specificeres som følger:

De i opgørelsen nævnte 3 køb er alle foretaget hos Silvan …, hvilket kort er oprettet i [K’s] navn.

…

For en god ordens skyld skal vi samtidig bekræfte, at kort nr. …, er oprettet i [M’s] navn og, at dette kort ikke har været anvendt siden den 12. september 2006.

Endelig anfører I, at I den 2. august 2011 har indbetalt kr. 874,65. Idet vi ikke kan se, at have modtaget denne betaling, anmodes I om, at fremsende dokumentation herfor …

Så snart vi har modtaget dokumentation for indbetalingen af 2. august 2011, vil Ikano Bank sikre omgående registrering af beløbet, samt tilbageføre pålignede renter og gebyrer for perioden efter indbetalingsdatoen.

Såfremt vi ikke modtager den udbedte dokumentation for indbetalingen af de anførte kr. 874,65 må vi fastholde, at det samlede udestående på jeres fælles konto pr. dags dato udgør kr. 1.441,10.

…"

Den 22. september 2011 modtog M og K svar via e-mail fra Forbrugerombudsmanden. Af e-mailen fremgår:

"…

Af det medsendte informationsbrev fremgik endvidere, at der var tale om et internationalt betalingskort, der kunne bruges til at betale for varer og tjenesteydelser i både den fysiske og elektroniske handel.

Dermed er anvendelsesområdet for et Ikano Bank Visakort væsentlig større end et Silvan Kontokort, der kun kunne bruges til køb i Silvans butikker.

Vi har på denne baggrund skrevet til Ikano Bank og henledt deres opmærksomhed på betalingstjenestelovens § 60, stk. 2

…

Vi har endvidere meddelt Ikano Bank, at idet der ikke er tale om en udskiftning i forbindelse med udløb, ligger udsendelsen uden for lovens § 60, stk. 2, hvorfor udsendelsen kan anses som en overtrædelse af forbuddet mod at sende uopfordret betalingsinstrumenter.

Der er i en situation som den foreliggende tale om en udskiftning til et helt andet kort, og dette kræver indgåelse af en helt ny aftale, som skal accepteres af brugeren, inden det nye kort kan udleveres. Forbrugerombudsmanden finder det kritisabelt og i strid med betalingstjenestelovens regler, at Ikano Bank har udsendt det nye Ikano Bank Visakort uden forudgående accept fra brugeren.

Vi har derfor indskærpet over for Ikano Bank, at de i fremtiden skal overholde betalingstjenestelovens § 60, stk. 2, og at Ikano Bank fremover indhenter en forudgående accept, når der er tale om indgåelsen af nye aftaler ved udskiftning til helt andre kort.

…"

Banken har oplyst, at man på baggrund af klagerens indsigelser og efterfølgende dokumentation for indbetaling, bogførte indbetalingen på klagerens engagement. Banken udlignede herefter restsaldoen på 602,95 kr. Saldoen var herefter 0 kr.

Af "Kortbestemmelser" for Visakort fremgår:

"…

4.17 Ombytning af kort

Ikano Bank ejer de til enhver tid udstedte kort. Ikano Bank kan til enhver tid meddele dig, at kortet skal ombyttes, hvorefter kortet ikke må benyttes. Du vil hurtigst muligt modtage et nyt kort.

…"

Parternes påstande

Den 26. august 2011 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Ikano Bank skal slette hans og ægtefællens navn i Ikano Banks register og bekræfte sletning af de fremsendte krav. Ikano skal endvidere stoppe deres ulovlige markedsføring."

Ikano Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at banken uretmæssigt opkrævede gebyrer på 400 kr. vedrørende kreditkontrakten.

De var ikke kunder i banken. Der var tale om et købekort til Silvan med banken som administrator.

Den 2. august 2011 overførte de 874,65 kr. til banken.

Banken sendte uanmodet et Visakort med en kredit på op til 10.000 kr. uden deres viden og accept. Det var i strid med lovgivningen.

De bestrider at have modtaget bankens breve af 20. og 27. april 2011 vedrørende ombytning af Silvan Kontokort til et Visakort og kortbestemmelser. Han har aldrig underskrevet nogen tilladelse til videregivelse af navn og adresse. Banken har alene fremlagt en blank blanket.

Han anerkender kreditkontrakt af 4. maj 2005, der er underskrevet af hans ægtefælle og ham selv.

De fremlagte kreditkontrakter af 21. marts 2002 og 8. april 2003 er irrelevante for klagen.

De anmodede banken om at blive slettet i bankens register, hvilket banken nægtede.

Han betragter sagen som afsluttet, men ønsker Pengeinstitutankenævnets afgørelse.

Ikano Bank har anført, at banken kunne til enhver tid meddele, at kortet skulle ombyttes i medfør af kortbestemmelsernes punkt 4.17.

Ombytningen fra et Silvan Kontokort til et Ikano Bank Visakort var ikke til ugunst for kunderne og medførte betydelig bedre vilkår, dels ved en markant nedsættelse af den hidtil gældende rentesats, dels ved en nedsættelse af den månedlige administrationsafgift.

Banken oplyste tydeligt kunderne om forholdene i forbindelse med ombytning af kort, herunder også, hvordan kunderne skulle forholde sig, hvis de ikke ønskede at få koret ombyttet.

Banken gav kunderne meddelelse om alle kreditoplysninger vedrørende den enkelte kundes kreditramme på udsendelsestidspunktet.

Nogle af bankens kunder fik samtidig med tilbuddet om kortombytning også tilbud om at forhøje deres kreditramme. I disse tilfælde fik kunden samtidig tilsendt en kreditkontrakt.

Banken er udsteder af begge betalingskort. Kunderne overgik ikke til et andet kortselskabs kort, men fik tilbudt en kortombytning pga. ophør af samarbejde mellem Silvan kæden og banken. Anvendelsesområdet var det samme, da kunderne kunne anvende deres Ikano Bank Visakort i Silvan kædens forretninger, endda på bedre vilkår end tidligere.

Banken har noteret sig, at klageren har fremsendt dokumentation for indbetaling af 874,65 kr. den 2. august 2011. Ifølge klagerens brev af 23. september er beløbet "indsat på Ikanos konto d. 2-9- 2011". Klageren påførte ikke en reference, således at banken kunne relatere indbetalingen til kundeengagementet. Banken kunne derfor ikke placere indbetalingen korrekt. På baggrund af klagerens indsigelser og efterfølgende dokumentation har banken herefter kunnet placere indbetalingen, som er bogført på klagerens engagement. Banken har udlignet restsaldoen pr. kulance.

I overensstemmelse med klagerens ønske har banken etableret en spærring for udsendelse af fremtidige tilbud og andet markedsføringsmateriale til klageren.

Banken kan ikke imødekomme klagerens anmodning om at blive slettet i bankens kundedatabase, da banken i henhold til gældende lovgivning, herunder bogførings- og renteindberetningsregler, er pålagt at gemme data i op til fem år.

Ankenævnets bemærkninger

Klageren har anført, at han den 1. august 2011 overførte 874,65 kr. til Ikano Bank. Banken har anført, at man efterfølgende har registreret indbetalingen og udlignet restsaldoen på 602,95 kr. pr. kulance, hvorefter saldoen er 0 kr.

Klagerens krav vedrører herefter ikke længere en formueretlig tvist og falder derfor uden for Ankenævnets kompetence. Det bemærkes særligt, at Ankenævnet ikke behandler klager, der alene vedrører pengeinstitutters markedsføring.

Ankenævnets afgørelse