Afgørelse

Indsigelse mod størrelsen af renter på andelsboliglån i perioden fra 2008 til 2015.

Indledning

Sagen vedrører indsigelse mod størrelsen af renter på andelsboliglån i perioden fra 2008 til 2015.

Sagens omstændigheder

I marts 2008 blev klagernes andelsboliglån i Haarslev Sparekasse forhøjet med 122.000 kr. til 615.327,12 kr. Pr. samme måned blev Haarslev Sparekasse overtaget af Sparekassen Sjælland. Renten var variabel, for tiden 7 % p.a. Lånet skulle afvikles med en månedlig ydelse på 4.090 kr. og ville ved uændret rente være afviklet i november 2038.

Sparekassen har fremlagt en oversigt over renteudviklingen på klagernes lån. Det fremgår heraf, at renten løbende blev forhøjet frem til juni 2013, hvor renten udgjorde 11,5 % p.a., bl.a. blev renten forhøjet med 0,5 procentpoint pr. den 10. februar 2012, den 15. juni 2012 og den 24. september 2012. Med virkning fra den 12. juni 2013 blev renten sat ned til 9,75 % p.a. Sparekassen har oplyst, at nedsættelsen skete ud fra en individuel vurdering af klagernes forhold i forbindelse med en forhøjelse af ydelsen. Med virkning fra den 17. januar 2014 blev renten forhøjet til 10,50 % p.a.

Sparekassen har endvidere fremlagt en oversigt over sparekassens generelle renteændringer på andelsboliglån i perioden fra 2012 til 2016:

I sommeren 2015, hvor renten fortsat udgjorde 10,50 % p.a., rejste klagerne indsigelse mod rentesatsen. Den 14. august 2015 indgik klagerne en ny låneaftale med sparekassen. Andelsboliglånet blev lagt sammen med klagernes kassekredit til et nyt lån på 637.000 kr., der skulle afvikles med en månedlig ydelse på 6.300 kr. Renten var variabel, for tiden 5 % p.a.

Klagerne fastholdt indsigelsen vedrørende renter på lånet de seneste syv år forud for den nye aftale.

Parternes påstande

Den 18. december 2015 har klagerne indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Sparekassen Sjælland skal nedsætte renten med tilbagevirkende kraft for perioden fra marts 2008 til august 2015.

Sparekassen Sjælland har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klagerne har anført, at renten har været alt for høj i tiden fra sparekassens overtagelse af Haarslev Sparekasse frem til indgåelse af den nye låneaftale. De har betalt mere end 400.000 kr. til sparekassen, og alligevel var lånet kun nedbragt med ca. 9.000 kr. De har betalt alt for meget i rente sammenholdt med sparekassens rente for andelsboliglån, Nationalbankens udlånsrente og diskontoen. Den nye aftale fra august 2015 viser også, at renten har været for høj.

Sparekassen har anført, at renten blev sat ned i den nye aftale fra august 2015 under hensyn til deres økonomiske formåen. Deres økonomiske formåen har imidlertid ikke ændret sig. Deres økonomi har været anstrengt i mange år. Hvis sparekassen havde taget deres økonomiske formåen som udgangspunkt for fastsættelse af renten, burde sparekassen have givet dem en lavere rente på et langt tidligere tidspunkt.

Lånet har altid stået som et andelsboliglån. Sparekassen overtog lånet som et andelsboliglån. Sparekassens synspunkt om, at der ikke er sikkerhed nok, og at lånet derfor skulle være et forbrugslån, er først fremsat efter deres klage.

Sparekassen Sjælland har anført, at renten er fastsat i overensstemmelse med de indgåede aftaler.

Sparekassen har videreført den aftale, som klagerne indgik med Haarslev Sparekasse.

Renten på klagernes lån har fulgt den generelle udvikling på andelsboliglån i Sparekassen Sjælland, hvilket fremgår af de fremlagte renteoversigter. Sparekassen har alene fremlagt en oversigt over den generelle udvikling på andelsboliglån i sparekassen i perioden fra 2012, idet udviklingen før 2012 ikke er relevant som følge af forældelsesreglerne.

Rentenedsættelsen i juni 2013 var en ekstraordinær nedsættelse og skete ud fra en individuel vurdering af klagernes forhold i forbindelse med en aftalt forhøjelse af den månedlige ydelse.

Fastsættelsen af renten i den nye låneaftale af august 2015 skete under hensyntagen til klagernes økonomiske formåen. Under normale omstændigheder ville rente være højere, da en stor del af gælden ikke ville kunne tilbydes som et andelsboliglån, men i stedet som et lån uden sikkerhed.

Ankenævnets bemærkninger

I marts 2008 blev klagernes andelsboliglån i Haarslev Sparekasse (nu Sparekassen Sjælland) forhøjet med 122.000 kr. til 615.327,12 kr. Renten var variabel, for tiden 7 % p.a. Renten blev løbende forhøjet. Den 12. juni 2013 blev renten nedsat individuelt med 1,75 procentpoint til 9,75 % p.a. Med virkning fra den 17. januar 2014 blev renten forhøjet til 10,50 % p.a. Ankenævnet lægger til grund – som oplyst af sparekassen - at renten på klagernes lån har fulgt den generelle udvikling på andelsboliglån i sparekassen. I august 2015 indgik klagerne en ny låneaftale med sparekassen, hvorved andelsboliglånet blev lagt sammen med klagernes kassekredit til et nyt lån med variabel rente på for tiden 5 % p.a.

Ankenævnet finder ikke grundlag for at tilsidesætte de i sagen oplyste rentesatser som urimelige.

Klagerne får derfor ikke medhold i klagen.

Klagerne får ikke medhold i klagen.