Fejl i beregning af boliglåns afvikling forud for omlægning af realkreditlån. Skuffede forventninger.
| Sagsnummer: | 301 /2017 |
| Dato: | 01-02-2018 |
| Ankenævn: | Vibeke Rønne, Michael Reved, Kjeld Gosvig-Jensen, Troels Hauer Holmberg og Poul Erik Jensen |
| Klageemne: |
Udlån - løbetid
Udlån - øvrige spørgsmål |
| Ledetekst: | Fejl i beregning af boliglåns afvikling forud for omlægning af realkreditlån. Skuffede forventninger. |
| Indklagede: | Lån & Spar Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører krav om nedskrivning af boliglån som følge af bankens fejlagtige beregning af boliglånets afvikling forud for omlægning af realkreditlån.
Sagens omstændigheder
Klagerne havde et boliglån i Lån & Spar Bank. Lånet var optaget i juni 2016 med en hovedstol på 450.000 kr.
I januar 2017 ønskede klagerne at omlægge deres to realkreditlån (et 3 % obligationslån med en restgæld på 1.334.000 kr. og et 1,5 % obligationslån med en restgæld på 292.589 kr.). Af en e-mail af 23. januar 2017 fra klagerne til banken fremgik, at klagerne ønskede, at det nye realkreditlån skulle være størst muligt (1.720.000 kr., svarende til 80 % af den nyeste vurdering af deres ejendom). Klagerne ønskede at bruge det overskydende provenu ved låneomlægningen til at nedbringe boliglånet. I en e-mail af 26. januar 2017 til klagerne oplyste banken, at provenuet ved optagelse af et realkreditlån på 1.720.000 kr. ville blive ca. 73.000 kr. Banken oplyste endvidere, at den månedlige ydelse på boliglånet, når lånet var nedbragt med provenuet, ville være 8.260 kr. de næste 3 år. I en e-mail af samme dag anmodede klagerne om at modtage en beregning på et F3 lån.
Den 3. februar 2017 sendte banken et lånetilbud til klagerne vedrørende et F3 lån på 1.720.000 kr. med en negativ rente på 0,04 % p.a. og med afdragsfrihed frem til den 31. december 2019. Af tilbuddet fremgik, at der ville være et beløb til udbetaling på 74.752 kr. efter betaling af indfrielsesbeløb for de eksisterende realkreditlån og omkostninger. Endvidere fremgik, at der skulle betales en delydelse frem til indfrielsestidspunktet på 9.228 kr., som ikke var indregnet i indfrielsesbeløbet. Klagerne accepterede lånetilbuddet.
I sommeren 2017 rettede klagerne henvendelse til banken, da de var blevet opmærksomme på, at bankens beregning vedrørende boliglånet var fejlbehæftet. I en e-mail af 11. juli 2017 til klagerne oplyste banken, at klagerne fremover skulle betale en månedlig ydelse på 10.772,94 kr., hvis boliglånet skulle være afviklet pr. 31. december 2019.
Banken har under klagesagen oplyst, at lånet ved en ydelse på 8.260 kr. vil være tilbagebetalt efter 43 måneder, og at den månedlige ydelse skulle have været 9.674 kr., hvis lånet skulle være tilbagebetalt 3 år efter låneomlægningen.
Banken nedsatte med virkning fra den 14. juli 2017 renten på boliglånet fra 4,99 % p.a. til 3,7 % p.a.
Banken har under klagesagen refunderet et af banken opkrævet ekspeditionsgebyr på 5.000 kr. til klagerne.
Parternes påstande
Den 25. september 2017 har klagerne indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Lån & Spar Bank skal nedskrive lånet, således at det vil være afviklet, når de har betalt i alt 36 månedlige ydelser på 8.260 kr. efter låneomlægningen.
Lån & Spar Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klagerne har bl.a. anført, at de i drøftelserne med banken oplyste, at de ønskede en låneomlægning med optagelse af størst muligt afdragsfrit F3 lån, således at boliglånet kunne betales hurtigere ud. De bad banken oplyse, hvor meget de skulle betale i månedlig ydelse på realkreditlånet og boliglånet for at afdrage boliglånet på tre år. De fik at vide, at boliglånet ved betaling af en månedlig ydelse på 8.260 kr. ville være afviklet efter tre år, og de modtog en beregning af realkreditlånet. De valgte at foretage låneomlægningen på grundlag af disse beregninger.
Banken regnede ca. 75.000 kr. forkert. Banken har under sagen beregnet, at den månedlige ydelse skulle have udgjort 9.674 kr. Banken oplyste i juli 2017, at de skulle betale 10.772 kr. pr, måned i de resterende 30 måneder, for at betale boliglånet ud, hvilket svarede til en ekstra udgift på 2.500 kr. pr. måned.
Lån & Spar Bank har anført, at klagerne ved den fejlbehæftede beregning ikke blev vildledt på en måde, der var ansvarspådragende for banken.
Klagerne har ikke godtgjort, at de har lidt et formueretligt tab som følge af, at løbetiden blev forlænget med syv måneder i forhold til klagernes forventninger til løbetiden.
Klagerne skyldte såvel før som efter beregningen det samme beløb til banken.
Beregningen skuffede klagernes forventninger.
Der ydes ikke erstatning for skuffede forventninger, jf. Højesterets dom gengivet i Ugeskrift for Retsvæsen 1996, side 200.
Ankenævnets bemærkninger
I februar 2017 omlagde klagerne deres eksisterende realkreditlån ved optagelse af størst muligt F3 lån. Det overskydende provenu skulle bruges til at nedbringe klagernes boliglån hos Lån & Spar Bank. Forud for låneomlægningen oplyste banken, at boliglånet efter indbetaling af det overskydende provenu ville være afviklet efter tre år ved betaling af en månedlig ydelse på 8.260 kr. Bankens beregning var fejlagtig, idet lånet ved betaling af en månedlig ydelse på 8.260 kr. først ville være afviklet efter ca. tre år og syv måneder.
Efter de foreliggende oplysninger finder Ankenævnet, at låneomlægningen ikke i sig selv var økonomisk ufordelagtig for klagerne.
Bankens fejl medførte ikke, at klagerne blev påført et økonomisk tab, men nok skuffede forventninger, som ikke erstattes, jf. ovennævnte højesteretsdom.
Banken har under klagesagen refunderet et opkrævet ekspeditionsgebyr på 5.000 kr., og banken har med virkning fra den 14. juli 2017 nedsat renten på boliglånet fra 4,99 % p.a. til 3,7 % p.a.
Ankenævnet finder, at det ikke kan pålægges banken at tilbyde klagerne yderligere.
Klagerne får derfor ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klagerne får ikke medhold i klagen.
Klagerne får klagegebyret tilbage.