Afgørelse

Spørgsmål om særlig aftale vedrørende renteregulering på erhvervskredit blev indgået.

Medhold klager


Indledning.

Denne sag vedrører, om Andelskassen Sydvestjylland i henhold til de almindelige bestemmelser for lån og kreditter kunne ændre rentesatsen på klagerens erhvervskredit, eller om en særlig aftale vedrørende rentereguleringen blev indgået.

Sagens omstændigheder.

Den 15. december 2006 oprettede klageren et anpartsselskab A, hvis formål var at eje aktier eller anparter i andre selskaber. Klageren var direktør i selskabet og ansøgte i denne forbindelse Andelskassen Sydvestjylland om en kredit på 125.000 kr. til finansiering af anpartskapitalen i A. Af andelskassens kreditindstilling af s.d. fremgår:

"…

Køb af anparter tkr.125. 19% skal bruges til betaling af andel i [selskab B] 1.1.2006 til kurs 100.
Det resterende beløb vil henstå på [selskab A’s] konto.
[Klagerens] forventning til årlig overskud i [selskab B] er 1 mill, hvilket betyder årlig udbytte på tkr. 190.000.
Kreditten tages op til drøftelse 1.2.2008 og indfries senest om 5 år.

…

Der tages pant i opbevaringsdepot der p.t. er i Nykredit. Værdi den 11.12.2006 tkr. 259.
Depotet overføres til os og ændres til et sikkerhedsdepot.

…"

Samme dag underskrev klageren "Kreditaftale - Erhverv", hvorefter andelskassen ydede klageren en kredit på 125.000 kr. Af aftalen fremgår:

"…

Særlige betingelser

…"

Af de vedhæftede Almindelige bestemmelser for lån og kreditter fremgår bl.a.:

"De almindelige bestemmelser gælder kun i det omfang, andet ikke er særligt aftalt for lånet/kreditten

1. Opsigelse

Andelskassen Sydvestjylland og kunden kan til enhver tid bringe kundeforholdet til ophør uden varsel, med mindre andet særskilt er aftalt. …

2. Rentevilkår

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt.

At renten er variabel betyder, at Andelskassen Sydvestjylland kan ændre rentesatsen.

…

12. Misligholdelse og andre forfaldsgrunde

I følgende særlige situationer er Andelskassen Sydvestjylland berettiget til at opsige lånet/kreditten uden varsel og forlange hele gælden betalt straks:

a) Hvis ydelser, renter, provision eller afdrag ikke betales ved forfaldstidspunktet, og kunden ikke har betalt 8 dage efter, at Andelskassen Sydvestjylland har sendt rykkerbrev til kunden …

…"

Klageren blev registret som kontohaver på kreditten. Desuden blev oprettet en konto med selskab A som kontohaver, hvortil 125.000 kr. s.d. blev overført fra klagerens kredit.

Klageren har anført, at andelskassen uberettiget har opkrævet rente på hans kredit med en for høj sats, som har oversteget summen af CIBOR 3 + et tillæg på 1,23 %.

Parternes påstande.

Klageren har den 28. april 2009 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Andelskassen Sydvestjylland tilpligtes at regulere rentetilskrivningen på kreditten svarende til en rentesats på CIBOR 3 + et tillæg på 1,23 %.

Andelskassen Sydvestjylland har nedlagt påstand om afvisning, subsidiært frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har anført, at kreditten er optaget af ham som privatkunde. Kreditten er oprettet i hans cpr. nr., og andelskassen fik sikkerhed i hans private depot. Selskabet A blev kun stiftet af skattemæssige årsager. Til brug for indbetaling af anpartskapital har han personligt oprettet kassekreditten. Hvis selskabet A opløses, er det ikke aftalt, at kreditten skal indfries.

Der er aftalt en rentesats på CIBOR 3 + et tillæg på 1,23 %. Andelskassen har uberettiget beregnet rente med en anden sats.

Andelskassen Sydvestjylland har til støtte for afvisningspåstanden anført, at sagen bør afvises, da der er tale om en erhvervskredit, som er anvendt til at erhverve 19 % af anparterne i selskab B, hvor klageren er ansat som leder. Det fremgår af selve dokumentet og kreditindstillingen, at det er en erhvervskredit.

Det er ikke usædvanligt, at en privatperson stiller sikkerhed for en erhvervskredit.

Samme dag som kreditten og selskab A blev oprettet, blev der overført 125.000 kr. til selskab A’s samtidigt oprettede konto.

Til støtte for frifindelsespåstanden har andelskassen anført, at det fremgår af kreditaftalen, at rentesatsen er variabel.

Det er ikke udtrykkeligt afveget, at der er tale om et variabelt tillæg. Rentetillægget ville også have været variabelt, hvis kreditten ikke var erhvervsmæssig.

Alternativet til en ændring af renten havde været at opsige aftalen med øjeblikkelig virkning og eventuelt indgå en ny aftale med nyt tillæg.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Klageren indgik den 15. december 2006 en Kreditaftale - Erhverv med Andelskassen Sydvestjylland til brug for klagerens indskud af anpartskapital i et holdingselskab, hvor han er direktør. Henset til dokumentets titel og omstændighederne i øvrigt finder Ankenævnet, at klagen må anses for at være erhvervsmæssig. Imidlertid findes klagen ikke at adskille sig væsentligt fra et privat kundeforhold, hvorfor Ankenævnet finder at kunne behandle klagen.

Det fremgår af kreditaftalen, at de almindelige bestemmelser i kreditaftalen kun gælder kun i det omfang, andet ikke er udtrykkeligt aftalt for lånet/kreditten.

Det fremgår endvidere af kreditaftalen i afsnittet "Særlige betingelser", at renten er fastsat til CIBOR 3 plus et tillæg på 1,23 %. De almindelige bestemmelsers vilkår for renteændringer er herved fraveget.

Ankenævnet finder, at kreditaftalens individuelle rentevilkår er uforenelige med de rentevilkår, der er angivet i de almindelige forretningsbetingelser, hvorefter renten er variabel " med mindre andet udtrykkeligt er aftalt".

Det har herefter været uberettiget af Andelskassen Sydvestjylland at beregne renten anderledes end fastsat i kreditaftalens individuelle vilkår.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :

Andelskassen Sydvestjylland skal inden fire uger regulere rentetilskrivningen på klagerens erhvervskredit i overensstemmelse med den aftalte rente på CIBOR 3 plus et tillæg på 1,23 %.

Klagegebyret tilbagebetales klageren.