Opkrævning af kundegebyr.
| Sagsnummer: | 356/2021 |
| Dato: | 20-09-2022 |
| Ankenævn: | Vibeke Rønne, Christina Bryanth Konge, Kritte Sand Niel-sen, Morten Bruun Pedersen, Kim Korup Eriksen. |
| Klageemne: |
Gebyr - depot
Indlån - øvrige spørgsmål |
| Ledetekst: | Opkrævning af kundegebyr. |
| Indklagede: | Sydbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører klagerens indsigelse mod opkrævning af et kundegebyr.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Sydbank, hvor han havde en privatkonto med kontonummer -266, en aktionærkonto med kontonummer -906 og et åbent depot nummer -181. Klageren havde ti styk Sydbank-aktier i depotet.
Klageren havde oprettet sit depot den 13. februar 1996. På side 1 i ”Regler for opbevaring af værdipapirer i depot” af juni 1994 fremgik blandt andet:
”Bankens almindelige forretningsbetingelser, som udleveres ved etablering af ethvert kundeforhold, gælder for ethvert mellemværende mellem banken og dens kunder, medmindre andet er udtrykkeligt aftalt mellem parterne eller fastsat af banken.
…
Depothaver skal føre konto i banken, hvorpå afkastet fra depotet kan indsættes, og hvorfra depotgebyrer mv. kan hæves.”
I april 2015 oplyste banken klageren om, at han var blevet kunde i bankens nye fordelsprogram ”Sydbank Favorit”.
Den 15. december 2020 sendte banken et brev til klageren. Af brevet fremgik blandt andet:
”Udgifterne til at udvikle og vedligeholde bankens servicetilbud er steget. Derfor har banken af forretningsmæssige årsager valgt at indføre et kundegebyr for nogle af bankens Favorit-kunder. Ændringen træder i kraft 1. april 2021.
Hvad betyder det for mig?
Det betyder, at du skal betale et kundegebyr på 50 kr. om måneden, hvis din samlede økonomi i banken er mindre end 300.000 kr. Er din samlede økonomi større end 300.000 kr., skal du ikke betale kundegebyret.
Hvis du er omfattet af gebyret, hører du fra os, i god tid inden vi trækker beløbet første gang, så du ved, hvilken konto vi hæver pengene fra.”
Ifølge årsudskrift per den 31. december 2020, udgjorde værdien af aktierne 13.450 kr. Der indestod én krone på hver af de to konti.
Ved brev af marts 2021 varslede banken klageren om opkrævning af kundegebyret. Af brevet fremgik:
”I april hæver vi første gang det månedlige kundegebyr på 50 kr. Vi hæver pengene den 29. april på din konto [-266].
Vi hæver fremover beløbet den sidste dag i hver måned. Det sker helt automatisk, så du ikke skal foretage dig noget. Hvis du er Favorit 5-, 7- eller 10-kunde, bortfalder gebyret.”
Ved e-mail af 14. april 2021 gjorde klageren indsigelse mod gebyret med henvisning til, at han var aktionær. Af e-mailen fremgik:
”…
Kl. ca. 12:31 modtager jeg et telefonopkald fra samme medarbejder, som oplyser, at det stadig er uden omkostninger at have Sydbank-aktier i Depot i Sydbank, men at der altid skal være tilknyttet en konto til dette depot, så gebyrer og evt. udbytter kan trækkes/indsættes fra og på, --- og at have en sådan konto koster i fremtiden 50 kr. pr. måned, --- og at dette er allerede oplyst, senest i marts 2021, om og med, at et arrangement i Sydbank, som er under 300.000 kr. pr. år, at dette medfører det omtalte kundegebyr på 50 kr. pr. måned.
Jeg beder medarbejderen om at forklare dette noget nærmere, da hans nu givne ændrede oplysninger automatisk vil medføre, at man som aktionær i Sydbank, med et tilhørende gratis depot for disse aktier, og en krævet aktionær-konto til dette depot, nu vil komme til at koste en aktionær 50 kr. om måneden i et såkaldt ”kundegebyr”, dvs. et i nu realiteten virkende ”aktionær-gebyr”?
Ja, dette bekræfter medarbejderen (meget overraskende!)
…
Jf. ovenstående anmodes det derfor hermed om:
…
At i detaljer præcist at angive på hvilke måder og i hvilke konstellationer og evt. arrangements-modeller, eller ej, at Sydbank-aktionærer kan eje, evt. følge og eller kontrollere deres Sydbank-aktier og beholdning, samt afkast mv. UDEN nogle former for fordækte omkostninger, og at det samtidig stilles gratis Netbank / mobilbank adgang til rådighed for Sydbank-aktionærer og depotejere mv.”
Ved e-mail af 28. april 2021 svarede banken. Af svaret fremgik:
”…
Vi kan ud fra dit engagement med Sydbank se, at du ikke umiddelbart bruger Sydbank som dit primære pengeinstitut.
Du er velkommen til at kontakte Sydbank Direkte, hvis du ønsker at drøfte mulighederne for at udvide dit engagement med banken, ligesom du naturligvis også har mulighed for at have dine Sydbank aktier i depot i et andet pengeinstitut end hos Sydbank.
…”
Ved e-mail af 29. april 2021 rykkede klageren for svar på sit spørgsmål til banken af 14. april 2021.
Samme dag hævede banken 50 kr. på klagerens privatkonto -266, hvorefter kontoen var i overtræk med 49 kr.
Ved e-mail af 3. maj 2021 svarede banken blandt andet, at den ikke havde besluttet, at kunder gebyrfrit skulle kunne have sine aktier i depot i banken.
Ved e-mail af 19. maj 2021 rykkede klageren blandt andet for svar på sit spørgsmål til banken af 14. april 2021. Af e-mailen fremgik endvidere:
”…
For god ordens skyld, som en reaktion på de manglende besvarelser mv. og i lyset af ovenstående, skal der hermed anmodes om, at Sydbank, i henhold til depotet, at dette nu stadig bibeholdes som depot, nr. -181 med kun Sydbank-aktier i Sydbank, og at der registreres for disse Sydbank-aktier i dette depot, at et evt. afkast og midler mv., bliver overført u/b til min konto i [andet pengeinstitut], konto nr. -433.”
Ved brev af 25. maj 2021 fastholdt banken gebyret. Af brevet fremgik:
”Banken har modtaget din seneste mail. Vi henviser i den forbindelse til bankens tidligere svar til dig, idet det gentages, at dit kundeforhold i Sydbank er omfattet af Sydbank Favorit, hvor banken – i overensstemmelse med bankens Almindelige forretningsbetingelser – Privatkunder, har varslet og indført et kundegebyr.
Du har fået rådgivning om, hvilke muligheder du har for at undgå gebyret, ligesom du har fået oplyst, at banken ikke tilbyder gebyrfritagelse for aktionærer, og du vil derfor også skulle betale kundegebyret, hvis du fortsat ønsker et depot i Sydbank. Vi tilbyder ikke afkastkonto i et andet pengeinstitut, men som tidligere anført kan du anmode [andet pengeinstitut] om at overføre dit engegement i Sydbank til [andet pengeinstitut], hvorved dit engagement i Sydbank vil blive opgjort, og du vil derefter naturligvis ikke længere skulle betale gebyr, herunder kundegebyr, i Sydbank.”
Den 31. maj 2021 hævede banken 50 kr. på klagerens privatkonto -266, hvorefter kontoen var i overtræk med 99 kr.
Ved e-mail af 29. juni 2021 rettede klageren henvendelse vedrørende bankens gebyropkrævning. Af e-mailen fremgik:
”Med ref. Til trussel-sms af 29. juni 2021 kl. 11:40 til min Mobiltelefon, og med især ref. Til min klage til Sydbank over selvsamme grunde for at konto/konti i Sydbank registreres som p.t. værende overtrukket, hvilket jeg samtidig gør opmærksom på, at jeg har taget dette i betragtning med et forhold, således at dette IKKE ville kunne og måtte ske, og at mine konti i Sydbank faktisk også er opsagt mv., skal jeg hermed oplyse, at jeg under protest har overført 100,54 kr. til tidligere konto -266.
…”
Den 29. juni 2021 indbetalte klageren i protest 100,54 kr. på kontoen, og den 30. juni og 30. juli 2021 hævede banken to gebyrer á 50 kr.
Den 19. august 2021 indgav klageren en klage over Sydbank til Ankenævnet.
I perioden fra den 20. august 2021 til den 1. oktober 2021 sendte banken fire beskeder til klageren med oplysninger om, at saldoen på hans privatkonto var gået i overtræk, og at han havde modtaget nye dokumenter i sin NetBoks vedrørende to rykkerbreve. Den 30. september 2021 udgjorde saldoen på privatkontoen -408,70 kr.
Af bankens ”Almindelige forretningsbetingelser – privatkunder” gældende fra den 1. maj 2021 fremgik:
”[…]
7. Gebyr
[…]
I vedvarende kontraktforhold kan banken med 3 måneders varsel indføre gebyr for serviceydelser, som vi ikke tidligere har beregnet gebyr for. Det kan være af forretnings- eller indtjeningsmæssige grunde, herunder ved ændrede omkostninger for banken, ved nye eller ændrede skatter og afgifter eller for at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af bankens ressourcer eller kapacitet.
[…]
23.7 Ændringer i Sydbank Favorit
Banken kan indføre nye fordele uden varsel.
Banken kan ændre renter, gebyrer og øvrige priser i overensstemmelse med vilkårene i Sydbanks Almindelige forretningsbetingelser – privatkunder.
[…]”
Af bankens prisbog per den 3. maj 2021 side 7 fremgik:
”Kundegebyr – Favorit og Favorit 3 kunder, per måned (drift af egen konto) 50,00 kr.”
Af bankens ”Depotregler” af 3. september 2020, afsnit 2.1., fremgik:
”Når du opretter et depot, er det en betingelse, at der tilknyttes en konto i banken, hvor vi kan indsætte renter, udtrækning og udbytte mv. og hæve depotgebyrer og andre omkostninger.”
Af selskabslovens § 62 fremgår:
”Hvis et aktieselskabs aktier skal udstedes gennem en værdipapircentral, skal selskabet hurtigst muligt give en værdipapircentral de oplysninger, som er nævnt i § 61.
Stk. 2. Aktieselskabets eventuelle aktier skal indleveres til et kontoførende institut på den måde, der foreskrives i indkaldelsen fra en værdipapircentral. Aktionæren og selskabet skal give de oplysninger, der foreskrives i indkaldelsen.
Stk. 3. Aktieselskabet afholder samtlige omkostninger forbundet med udstedelse af aktier m.v. i en værdipapircentral. Aktieselskabet skal indgå aftale med et eller flere kontoførende institutter om, at aktionærerne på aktieselskabernes regning kan
- få deres aktier m.v. indskrevet og opbevaret der og
- få meddelelse om udbytte m.v. og årlig kontoudskrift.
Stk. 4. Aktionærerne har ret til selv at udpege et kontoførende institut, der på selskabets regning udfører de opgaver, som er nævnt i nr. 1 og 2, såfremt instituttet over for aktieselskabet påtager sig opgaverne for samme udgift, som aktieselskabet skulle have afholdt til det institut, selskabet har indgået aftale med.”
Parternes påstande
Klageren har nedlagt påstand om, at Sydbank skal tilbagebetale de opkrævede gebyrer og omkostninger samt ikke opkræve dem fremover.
Subsidiært skal banken acceptere, at han til sit depot i banken får tilknyttet en afkastkonto i et andet pengeinstitut.
Sydbank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at banken ikke burde opkræve de pågældende gebyrer, og at han har gjort indsigelse mod dem. Han har i protest betalt gebyrerne og kræver dem tilbagebetalt.
Siden oprettelsen af sit engagement i banken i 1996 har han gratis haft et depot. Banken har nu uden forudgående varsel stillet krav om, at en person, der har aktier stående i banken, skal have en bankkonto i banken, som nu pålægges et såkaldt kundegebyr på minimum 50 kr. per måned. Dette er ikke god markedsføringsskik.
Ifølge de oplysninger han har modtaget af banken og jævnfør bankens prisbog mv., fremgår det ikke, at der skal betales nogen former for gebyrer eller omkostninger. Det fremgår heller ikke af de seneste forslag eller referater af bankens generalforsamlinger, at der skal indføres gebyr eller lignende for ejere af Sydbank-aktier. Banken burde klart og utvetydigt informere om, hvordan Sydbank-aktier og depoter behandles i forhold til gebyrer og omkostninger.
Han har forgæves anmodet banken om detaljerede oplysninger om gebyrerne på aktier og depoter, og hvordan han kan undgå at betale dem.
Dialogen med banken har resulteret i, at han har opsagt hele sit engagement i banken med undtagelse af sit gratis åbne depot med sine Sydbank-aktier. Beløb der udtrækkes samt renter og udbytte skal således udbetales til hans konto i et andet pengeinstitut. Banken burde accepteret dette. I hans henvendelser til banken af 14. april 2021 og 29. juni 2021 kan det ses, at alle hans konti er opsagt, bortset fra hans depot med ti styk Sydbank-aktier. I bankens e-mail til ham af 25. maj 2021 henviser banken desuden til opsigelsen af hans konti.
Andre pengeinstitutter tillader at renter, udbytte mv. udbetales til en anden konto. Han har under sagen fremlagt udskrifter fra andre pengeinstitutter som dokumentation herfor.
Banken burde ikke opkræve gebyrer, imens sagen behandles i Ankenævnet, og banken burde kontakte ham på e-mail i stedet for gennem netbank.
Sydbank har anført, at den er berettiget til at opkræve kundegebyrer hos klageren, da den i overensstemmelse med punkt 7 i ”Almindelige forretningsbetingelser – Privatkunder” har varslet, at klageren fra den 1. april 2021 skal betale et kundegebyr på 50 kr. per måned, idet hans samlede økonomi i banken var og er under 300.000 kr.
Banken har rådgivet klageren om muligheder for at undgå kundegebyret og har oplyst klageren om, hvordan banken beregner den samlede økonomi. Banken har opfordret til dialog med banken om muligheden for at bruge banken som primært pengeinstitut, ligesom klageren er vejledt om, at han kan flytte sine Sydbank-aktier til sit primære pengeinstitut/anmode sit primære pengeinstitut om at overføre engagementet i banken dertil, hvorefter klagerens engagement i banken vil kunne afsluttes, og klageren ikke skal betale kundegebyr.
Banken har ikke stillet aktionærer i udsigt, at det er uden omkostninger at være kunde i banken, hvis en kunde alene har Sydbank-aktier i et depot.
Banken er berettiget til at forlange, at afkastskonto tilhørende depot i banken skal føres i Sydbank, hvilket klageren i forbindelse med oprettelsen af depotet også er blevet oplyst om. Banken er derfor ikke indstillet på eller forpligtet til at acceptere, at klageren får tilknyttet en afkastkonto i et andet pengeinstitut.
Baggrunden for og formået med selskabslovens § 62, stk. 3, er, at aktionærer ikke i urimelig grad skal belastes af omkostninger forbundet med aktionærernes registrering i Værdipapircentralen. Bestemmelsen vedrører alene aktieselskabets omkostninger relateret til udstedelse af aktier i Værdipapircentralen, det vil sige depotgebyr, årlig kontoudskrift, meddelelse om udbytte/kapitalforhøjelse og lignende, jf. lovforslag nr. 186 af 19. februar 1986.
Det fremgår af selskabslovens § 62, stk. 4, at aktionæren kan bruge sit eget kontoførende institut, hvilket klageren er gjort opmærksom på flere gange. Banken ville i så fald fortsat afholde de nævnte omkostninger i overensstemmelse med selskabslovens § 62, stk. 3, men banken ville ikke være forpligtet til at betale øvrige omkostninger, herunder heller ikke fx gebyr relateret til det pågældende kontoførende instituts kundeprogram.
Banken skal ikke stilles anderledes/dårligere end øvrige aktieselskaber, blot fordi banken også er et kontoførende institut.
Depotet og den tilhørende afkastkonto er ikke forbeholdt Sydbank-aktien, og klageren kan anvende depotet til andre værdipapirer.
Banken kan ikke genkende klagerens forklaring om, at han har opsagt sin privatkonto.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Sydbank, hvor han havde en privatkonto og en aktionærkonto knyttet til et depot med ti styk Sydbank-aktier. Depotet blev oprettet den 13. februar 1996.
Af bankens ”Regler for opbevaring af værdipapirer i depot” af juni 1994, fremgik, at depothaveren skal føre konto i banken, hvorpå afkastet fra depotet kan indsættes, og hvorfra depotgebyrer mv. kan hæves, og at bankens Almindelige forretningsbetingelser gælder for kundeforholdet.
Det fremgår af bankens ”Almindelige forretningsbetingelser – privatkunder”, punkt 7, fra 1. maj 2021, at banken med tre måneders varsel kan indføre gebyr for serviceydelser, som den ikke tidligere har beregnet gebyr for. Ankenævnet finder det ubetænkeligt at lægge til grund, at bankens Almindelige forretningsbetingelser, der var gældende på varslingstidspunktet, havde samme indhold.
Pr. 1. april 2021 indførte banken med 3 måneders varsel et kundegebyr på 50 kr. om måneden af forretningsmæssige grunde.
Ankenævnet finder, at banken i henhold til depotaftalen var berettiget til at kræve, at klageren havde en konto i banken, hvorpå afkast kunne indsættes og depotgebyrer hæves. Ankenævnet finder endvidere, at banken den 15. december 2020 behørigt varslede klageren om kundegebyret. Ankenævnet finder ikke grundlag for at tilsidesætte gebyret som urimeligt.
I forhold til klagerens påstand om, at banken skal acceptere, at han til sit depot i banken får tilknyttet en afkastkonto i et andet pengeinstitut, finder Ankenævnet, at banken ikke er forpligtet til hertil. Ankenævnet har lagt vægt på, at det, som nævnt, af ”Regler for opbevaring af værdipapirer i depot” fremgår, at depothaver skal føre konto i banken, hvorpå afkastet fra depotet kan indsættes og depotgebyrer kan hæves.
Ankenævnet finder ikke, at banken på andet grundlag er forpligtet til at tilbyde klageren at have et depot i banken uden en tilknyttet konto.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.