Afgørelse

Forhøjelse af et rentetillæg af forretningsmæssige grunde med et varsel på 6 uger.

Indledning.

Denne sag vedrører klagernes indsigelse mod, at Eik Bank den 1. april 2010 af forretningsmæssige grunde med et varsel på 6 uger forhøjede et rentetillæg på deres boligprioritetslån.

Sagens omstændigheder.

Klagerne M og K optog i september 2007 et 30-årigt lån på 1.100.000 kr. i SkandiaBanken (nu: Eik Bank), som fik pant i deres ejendom. Af pantebrevet fremgår:

"…

…

Særlige bestemmelser:

Fastsættelse af rente

Renten er variabel og fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 0,80. Renten reguleres, når der er ændringer i renten på indskudsbeviser.

Rentetillægget kan ændres af SkandiaBanken i henhold til Almindelige bestemmelser for lån og kreditter. Bestemmelserne finder du på SkandiaBankens hjemmeside,www.SkandiaBanken.dk.

…"

Af en fremlagt pressemeddelelse af 28. januar 2010 fra banken fremgår:

"…

Eik Bank Danmark A/S nedsætter renten

Eik Bank Danmark A/S nedsætter renten med virkning fra den 5. februar 2010 med op til 0,25 procentpoint på variabelt forrentede ind- og udlånsprodukter. Dog forrentes ingen indlånskonti med under 0,10 procent p.a.

Renteændringen sker som følge af Nationalbankens rentenedsættelser pr. henholdsvis den 11. december 2009 med 0,05 procentpoint, den 8. januar 2010 med 0,05 procentpoint og den 15. januar 2010 med 0,10 procentpoint.

Renten nedsættes uden varsel i henhold til de almindelige forretningsbetingelsers bestemmelse om ændring af rentesatser.

De produkter, der reguleres efter EIKBOR og EIKBID er ikke omfattet af rentenedsættelsen.

Konti der direkte reguleres efter Nationalbankens indskudsbevisrente er allerede nedsat.

…"

Af bankens brev af 1. februar 2010 til klagerne fremgår:

"…

Kære [klagernes navne]

Banken har besluttet at hæve rentetillægget på jeres BoligPrioritet …

Det variable rentetillæg hæves med 0,75 procentpoint. Det betyder at jeres nye rentesats inkl. rentetillæg ændres til 3,40%.

Renteændringen træder i kraft den 1. april 2010, og den nye ydelse kan ses i Netbank i slutningen af april måned.

Renten på BoligPrioritet fastlægges ud fra Nationalbankens til enhver tid gældende rentesatser + et variabelt tillæg, der kan ændres i henhold til Eik Banks almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter. Rentetillægget ændres med 6 ugers varsel i henhold til punkt 3 om "Renter":

Eik Bank kan ændre sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau.

Skulle I have spørgsmål til ovenstående, er I velkommen til at kontakte os på telefon …

…"

Ved mailkorrespondance af 6.-11. februar 2010 spurgte M banken nærmere om de varslede renteændringer. Banken oplyste, at renten på klagernes lån steg som følge af "øgede kapitalomkostninger" og på grund af et ønske om "at øge vores indtjening på produktet".

Af Eik Banks "Almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter - forbruger" gældende fra 10. oktober 2008, der er fremlagt i forbindelse med en tidligere behandlet sag for Ankenævnet (nr. 1046/2009), fremgår:

"…

3. Renter

…

Ændring af rentesatser

Eik Bank kan ændre variable rentesatser uden varsel, hvis ændringen er til fordel for dig.

Eik Bank kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis

* ind- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik har betydning for Eik Bank, fordi det almindelige renteniveau påvirkes eller

* anden udvikling i det almindelige renteniveau, eksempelvis på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for Eik Bank, eller

* ændringer i skatter og afgifter har betydning

Eik Bank kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med 6 ugers varsel, hvis

* de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af dine rentevilkår, ændre[r] sig, eller

* Eik Bank ændrer sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau. Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Eik Banks ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen.

…"

Parternes påstande.

Klagerne har den 16. februar 2010 indbragt sagen for Ankenævnet, der forstår påstanden således, at Eik Bank Danmark skal korrigere rentetilskrivningen på deres lån, hvis bankens rentestigning den 1. april 2010 var uberettiget.

Eik Bank Danmark har principalt nedlagt påstand om frifindelse, subsidiært afvisning.

Parternes argumenter.

Klagerne har anført, at banken i brevet af 1. februar 2010 oplyste, at rentetillægget pr. 1. april 2010 ville blive hævet med 0,75 procentpoint. Der blev ikke angivet en årsag.

Ved M’s første forespørgsel oplyste banken, at ændringen skyldtes "øgede kapitalomkostninger".

Ved anden forespørgsel oplyste banken, at den ønskede at "øge indtjeningen på produktet".

Banken har oplyst, at renten er bundet op på Nationalbankens indskudsbevisrente og et variabelt tillæg.

De tvivler på, at en rentestigning på 0,75 % er lovlig på dette produkt.

Eik Bank Danmark har til støtte for frifindelsespåstanden anført, at det fremgår af pantebrevets bestemmelser, at lånet har en variabel rente, som består af renten på Nationalbankens indskudsbeviser og et variabelt rentetillæg, der kan ændres i henhold til bankens almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter.

I bankens brev af 1. februar 2010 til klagerne henvises til bankens almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter og det fremgår, at banken ændrer rentetillægget af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau.

Mailkorrespondancen indeholder blot en uddybende forklaring; at banken ønsker at optimere indtjeningen på lånet, da banken oplever forøgede omkostninger på flere områder.

Banken har til støtte for afvisningspåstanden anført, at klagen ikke indeholder forhold, der ikke allerede er behandlet af Ankenævnet i tidligere sager herunder fx 168/2008. Rentetillægget er ikke uberettiget sat op og sagen bør afvises.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Indledningsvis bemærkes, at Ankenævnet lægger til grund, at Eik Banks "Almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelser for lån og kreditter - forbruger" fra 10. oktober 2008 - eller betingelser med et tilsvarende indhold - er gældende for klagernes låneforhold.

Tre medlemmer – Kari Sørensen, Peter Stig Hansen og Niels Bolt Jørgensen - udtaler:

Af pantebrevets særlige bestemmelser fremgår tydeligt, at lånets samlede rente ikke alene reguleres i takt med ændringer i Nationalbankens rente på indlånsbeviser, men også kan ændres ved, at rentetillægget ændres i henhold til bankens almindelige bestemmelser for lån og kreditter.

Vi finder, at der ikke er grundlag for at tilsidesætte forhøjelsen af rentetillægget den 1. april 2010 med 0,75 procentpoint, som Eik Bank varslede ved brevet af 1. februar 2010 med henvisning til bestemmelsen i bankens almindelige forretningsbetingelser og bestemmelser for lån og kreditter punkt 3 om ændring af bankens generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde.

Vi stemmer herefter for ikke at tage klagen til følge.

To medlemmer – Søren Geckler og Troels Hauer Holmberg – udtaler:

Vi finder ikke, at der er indgået en klar og tydelig aftale om, at banken kan hæve renten ud over ændringer i Nationalbankens rentesats for indskudsbeviser.

Der lægges vægt på, at låneaftalen – i strid med den dagældende kreditaftalelovs § 9, stk. 3 – ikke angiver de betingelser, hvorunder rentetillægget kan ændres, men alene henviser til de almindelige forretningsbestemmelser, at de almindelige forretningsbestemmelser kun gælder når der ikke er aftalt andet, at de i låneaftalen angivne betingelser for renteændringer netop er ganske lig markedspraksis, fordi lånets rente ændrer sig i takt med det almindelige renteniveau, og at der alene henvises til Nationalbankens renteniveau i bankens kortfattede produktbeskrivelser. Samlet findes banken at være nærmest til at bære risikoen ved låneaftalens uklarhed vedrørende vilkårene for rentefastsættelsen.

Vi stemmer derfor for, at Eik Bank skal nedsætte rentetillægget på klagerens lån til den oprindelige sats på 0,80 %.

Der træffes afgørelse efter stemmeflertallet.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :

Klagen tages ikke til følge.