Optagelse af fast forrentet lån med særlige indfrielsesvilkår.
| Sagsnummer: | 183/2001 |
| Dato: | 24-10-2001 |
| Ankenævn: | Peter Blok, Jette Kammer Jensen, Kåre Klein Emtoft, Ole Reinholdt, Ole Simonsen |
| Klageemne: |
Udlån - særlige indfrielsesvilkår
Rådgivning - lån med særlige indfrielsesvilkår |
| Ledetekst: | Optagelse af fast forrentet lån med særlige indfrielsesvilkår. |
| Indklagede: | |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne klage vedrører indklagedes rådgivning i forbindelse med etablering af et fast forrentet lån med særlige indfrielsesvilkår.
Sagens omstændigheder.
I februar 1997 ydede indklagede klageren og dennes samlever et lån på 135.000 kr. med en løbetid på 20 år.
Af gældsbrevet for lånet fremgår bl.a.:
"Forrentning:
Det lånte beløb forrentes fra afregningsdagen og i en periode på 10 år frem (rentesikringsperioden) med en fast rente på 9,00% om året. Renten beregnes kvartalsvis bagud og lægges til restgælden. Den nominelle årlige rente udgør 9,308%.
Efter 10 års periodens udløb overgår lånet til variabel rente med en rentesats svarende til den af [indklagede] til enhver tid fastsatte rente for tilsvarende nye lån med samme låneformål, løbetid, ejendomstype og pantmæssige placering i ejendommen. Der kan dog eventuelt aftales en ny periode med fast rente, efter [indklagedes] til enhver tid gældende regler herom.
Opsigelse/indfrielse:
Debitor har ret til, når som helst og uden varsel, at opsige lånet. [Indklagede] kan opsige lånet med 3 måneders varsel til en termin. I begge tilfælde skal debitor betale det skyldige beløb samt renter til indfrielsesdagen og omkostninger.
Der gælder dog følgende særlige vilkår ved indfrielser i rentesikringsperioden:
Indfrielsesbeløbet beregnes ved at tilbagediskontere lånets årlige betalinger i den resterende del af rentesikringsperioden. Betalingerne tilbagediskonteres til indfrielsesdagen med en referencerente der er summen af den effektive rente før skat gældende på indfrielsesdagen på 8% Dansk Stat stående lån 2006 (fondskode 991864), plus et tillæg på 1,75% point.
Er renteniveauet faldet fra oprettelsen til indfrielsen, skal lånet indfries til overkurs således, at der skal betales mere end den aktuelle restgæld. Er renteniveauet steget fra oprettelsen til indfrielsen, kan lånet indfries til underkurs således, at der skal betales mindre end lånets aktuelle restgæld.
Eksempler på indfrielseskurser ved forskellige renteniveauer og restløbetider, fremgår af bilag til nærværende gældsbrev.
Efter udløb af rentesikringsperioden kan restgælden indfries til kurs 100."
I april 1999 ønskede klageren og samleveren at overføre lånet til et andet pengeinstitut. I forbindelse hermed blev indfrielseskursen beregnet til 119,88.
Parternes påstande.
Den 14. maj 2001 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at indklagede tilpligtes at acceptere en flytning (indfrielse) af lånet uden betaling af overkurs.
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at indklagede ikke oplyste om de særlige indfrielsesvilkår i forbindelse med optagelsen af lånet. Det blev alene oplyst, at der var fast rente i de første 10 år, og derefter variabel rente. Hun og samleveren troede, at lånet var et almindeligt boliglån, og de stolede på indklagedes rådgivning.
Såfremt indklagede havde oplyst om de særlige indfrielsesvilkår ville de ikke have optaget lånet.
Der blev ikke oplyst om muligheden for en fastrenteperiode på i 5 år.
Indklagede har anført, at de særlige indfrielsesvilkår blev drøftet med klageren og samleveren i forbindelse med låneoptagelsen, og at konsekvenserne af indfrielse af lånet i rentesikringsperioden blev gennemgået ud fra eksemplet i dokumentet.
Boliglån med fast rente oprettes med fast rente i 5 år og 10 år, og rentesatsen afhænger af den valgte periode. Klageren og samleveren har derfor skullet tage stilling til fastrenteperioden.
Det fremgår tydeligt af gældsbrevet, at der sker en regulering af restgældens størrelse ved førtidig indfrielse, og klageren og samleveren har ved deres underskrift på gældsbrevet bindende tiltrådt vilkårene.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Ankenævnet finder, at klageren ved sin underskrift på gældsbrevet på bindende måde har tiltrådt de særlige indfrielsesvilkår, som ikke er usædvanlige for lån med fast rente, og som fremgår tydeligt af gældsbrevet. Der er ikke grundlag for at fastslå, at indklagedes rådgivning i forbindelse med låneoptagelsen var mangelfuld.
Som følge heraf
Klagen tages ikke til følge.