Afgørelse

Spørgsmål om Arbejdernes Landsbank var berettiget til at hæve renten på låneaftale overtaget fra Roskilde Bank.

Medhold klager


Indledning.

Denne sag vedrører, om Arbejdernes Landsbank var berettiget til at hæve renten på klagerens lån, som oprindeligt var optaget i Roskilde Bank.

Sagens omstændigheder.

Klageren var i 2007 kunde i Roskilde Bank.

Ved kreditaftale af 13. maj 2007 forhøjede klageren en andelsboligkredit til 150.000 kr. i banken. Renten var variabel for tiden 6,5 %. Det fremgår af aftalen, at den videre afvikling eller indfrielse skulle aftales med banken den 2. januar 2017, men at kreditten kunne opsiges af banken med 3 måneders varsel. Kreditaftalen henviser til Roskilde Banks almindelige bestemmelser for lån og kreditter. Efter det oplyste, stillede klageren ikke sikkerhed for kreditten.

Af bankens almindelige betingelser for lån og kreditter fremgår følgende:

"….

Roskilde Bank kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med én måneds varsel, hvis

1. markedsmæssige forhold begrunder en ændring for én eller flere kontotyper,

2. de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af kundens rentevilkår, ændrer sig, eller

3. Roskilde Bank ændrer sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grund, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau. Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Roskilde Banks ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen.

…

De almindelige bestemmelser for lån og kreditter kan ændres uden varsel, hvis ændringerne er til fordel for kunden. De almindelige bestemmelser for lån og kreditter kan ændres, og nye kan indføres med tre måneders varsel, hvis ændringen ikke er til fordel for kunden.

…."

I forlængelse af Roskilde Banks sammenbrud i 2008 overtog Arbejdernes Landsbank en række kunder fra banken, herunder klagerens engagement.

Den 6. marts 2009 sendte Arbejdernes Landsbank et brev til bl.a. klageren om overførsel af engagementet. Af brevet fremgår:

"…

Rente og vilkår på de nye konti vil indtil videre være de samme som i Roskilde Bank…"

Med brevet fulgte Arbejdernes Landsbanks almindelige forretningsbetingelser for private kunder, hvoraf det fremgår, at udlånsrentesatser kan hæves med 1 måneds varsel.

Ved brev af 27. april 2010 meddelte banken, at renten på klagerens lån blev forhøjet til 14,75 %.

Den 27. maj 2010 modtog klageren et brev fra banken, hvoraf følgende fremgår:

"I forbindelse med brev fremsendt til dig d. 27. april 2010 og din henvendelse til banken den 3. maj 2010 skal det hermed præciseres, at banken vedholder at renten på ovenstående konto ændres til 14,75 %. Renten vil blive ændret pr. 27. juni 2010…"

Ved brev af 3. juni 2010 protesterede klageren mod renteforhøjelsen.

Ved brev af 8. juni 2010 oplyste banken, at renteændringen desværre ikke var foretaget korrekt, men at klageren ville modtage en varsling, som ville medføre en ændring af vilkårene for kreditten med 3 måneders varsel.

Ved brev af 14. juni 2010 blev klageren underrettet om, at hans engagement ville blive indplaceret som en blancokredit med en rentesats på 15,750 %. Denne ændring ville træde i kraft 3 måneder senere.

Klageren fastholdt sin protest mod renteforhøjelsen.

Banken har under sagen oplyst, at renten på kreditten fra februar 2010 til den 14. september 2010, hvor den varslede renteforhøjelse trådte i kraft, var 5,75 % p.a.

Parternes påstande.

Klageren har den 28. juni 2010 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Arbejdernes Landsbank skal anerkende, at renteændringerne på hans kredit skal følge den aftale, som han havde med Roskilde Bank og at renteændringerne skal følge bankens almindelige renteændringer.

Arbejdernes Landsbank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har anført, at hans aftale med Roskilde Bank er blevet lavet om til en aftale med Arbejdernes Landsbank med en forhøjelse af renten med 200 % til følge.

Renteændringerne skal følge bankens renteændringer generelt.

Renteændringerne kan ikke begrundes i, at der er sket ændringer i hans kontoform. Aftalen kan ikke ændres uden hans accept.

Aftalen kan genforhandles i 2017 som det fremgår af aftalen.

Arbejdernes Landsbank har anført, at de almindelige betingelser for lån og kreditter kan ændres med tre måneders varsel, hvis ændringen ikke er til fordel for kunden.

Banken kan således ændre vilkårene for aftalen herunder rentesatsen for kreditten. Det er fuldt i overensstemmelse med den aftale, der er indgået.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Det fremgår af kreditaftalen med Roskilde Bank, at der var tale om en "Andelsboligkredit". Der var ikke i låneaftalen krav om sikkerhedsstillelse for gælden.

Det følger at kreditaftalen, at rente og provision er variabel og fastsættes til enhver tid af Roskilde Bank.

Denne bestemmelse indebar imidlertid ikke en ret for Roskilde Bank til at ændre den lånetype, som klageren havde modtaget, og /eller anse det som en blancokredit.

Da Arbejdernes Landsbank overtog klagerens engagement med Roskilde Bank indtrådte Arbejdernes Landsbank i de rettigheder og forpligtelser, der følger af klagerens kreditaftale. Det følger heraf, at Arbejdernes Landsbank var uberettiget til at ændre karakteren af klagerens lån til en blancokredit med deraf følgende væsentlig rentestigning.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :