Indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i regler om hvidvask.
| Sagsnummer: | 553 /2023 |
| Dato: | 10-01-2024 |
| Ankenævn: | Ankenævnets formand, Henrik Waaben i medfør af Ankenævnets vedtægter, § 22. |
| Klageemne: |
Formandsafgørelse - Formandsafgørelse
Indlån - opsigelse |
| Ledetekst: | Indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i regler om hvidvask. |
| Indklagede: | Arbejdernes Landsbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i regler om hvidvask.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Arbejdernes Landsbank, hvor han siden 2017 havde haft en konto -949. Han havde endvidere netbankadgang.
I en netbankbesked af 14. juni 2023 til klageren anførte banken blandt andet:
”Vi skriver til dig, fordi vi har brug for din hjælp til at forstå transaktioner på din konto [-949].
Årsagen er, at vi har bemærket nogle ind- og udgående overførsler, hvortil vi ikke har den fornødne indsigt.
Vi kan se at der indgår flere lønoverførsler om måneden fra den samme virksomhed. Kan du forklare hvad årsagen er til dette og fremsende lønsedler som dokumentation for de fire indgående lønoverførsler i maj 2023.
Vi har desuden bemærket, at du har indsat 3 større kontantbeløb for samlet 54.600 kr. i maj og juni. Kan du forklare hvorfra du har disse kontanter og om muligt fremskaffe dokumentation for midlernes oprindelse.
Yderligere kan vi se, at du i perioden 21.10 2022 til 04.06.2023 har overført cirka 56.000 kr. til [udenlandsk bank]. Du bedes forklare hvad formålet er med disse overførsler og herunder redegøre for hvem modtageren af pengene er samt indsende dokumentation herfor.
Slutteligt skal vi bede om en forklaring på formålet med de regelmæssige udgående overførsler af 9.000 kr. foretaget via MobilePay. Herunder bedes du ligeledes oplyse hvem modtageren er.
…
Vi skal bede dig om at sende oplysningerne til os senest onsdag d. 21. juni.
… ”
Den 26. juni 2023 sendte banken en netbankbesked og et enslydende brev til klagerens e-Boks, hvor banken bad klageren sende oplysningerne senest den 30. juni 2023. Banken anførte, at såfremt den ikke modtog de ønskede oplysninger og dokumentation inden for fristen, forbeholdt den sig retten til at begrænse eller opsige klagerens konto- og kundeforhold.
I et brev af 7. juli 2023 sendt til klagerens e-Boks anførte banken:
”Opsigelse af dit kundeforhold med banken
Vi har den 14.06.2023 og den 26.06.2023 sendt dig netbankbeskeder og sidst også brev i e.boks, hvori vi har bedt dig om oplysninger og dokumentation vedr. dit kundeforhold og brug af banken.
Da du stadig ikke har svaret på vores henvendelser, bliver vi desværre nødt til at opsige dit konto- og kundeforhold med banken. Opsigelsen sker fordi, at vi ikke har modtaget de oplysninger, som vi lovmæssigt er forpligtet til at indhente iht. Hvidvaskloven.
Lukning af din konto
Vi vil opgøre dit konto- og kundeforhold den 07.09.2023.
Når dit konto- og kundeforhold er opgjort, vil du ikke længere have adgang til brug af kort, MobilePay, netbank eller lignende, ligesom en evt. Betalingsserviceaftale også vil blive ophævet.
Du bedes derfor inden denne dato finde en anden bankforbindelse og bede din nye bank sende os en overførselsanmodning.”
Banken har oplyst, at den spærrede adgangen til klagerens konto den 7. september 2023.
Samme dag sendte klageren en klage til banken pr. mail, hvor han orienterede om, at han ville anlægge sag ved retten med henblik på udlevering af sit indestående på konto -649.
Ved sagens anlæg ved byretten gjorde klageren gældende, at banken ulovligt havde lukket hans konto og opsagt kundeforholdet samt ulovligt havde tilbageholdt hans midler. Klageren gjorde desuden gældende, at banken var pligtig at genåbne hans konto og videreføre kundeforholdet.
Den 18. september 2023 sendte banken et svar til klageren, hvor den redegjorde for opsigelsen og samtidig bad ham oplyse til hvilken konto, han ønskede sit indestående overført til.
Klager svarede samme dag, at han ønskede diverse dokumenter fremsendt inden tre dage, ligesom han oplyste, hvilket kontonummer banken skulle overføre hans indestående til.
Den 19. september 2023 overførte banken klagerens indestående til den af klageren oplyste konto.
Den 21. september 2023 indbragte klageren sagen for Ankenævnet.
Den 4. oktober 2023 afviste byretten den af klageren anlagte retssag, idet han ikke havde betalt retsafgift.
Banken har oplyst, at klageren den 17. oktober 2023 til sin e-Boks fik tilsendt de dokumenter, som han havde haft adgang til i sin netbank.
Af bankens ”Almindelige forretningsbetingelser for privatkunder” gældende fra den 15. august 2022 fremgik blandt andet:
”2. Elektronisk kommunikation
Banken indgår aftaler og kommunikerer på dansk medmindre andet fremgår af den konkrete aftale.
Alle udskrifter, meddelelser, aftaler, vilkår, breve m.v. sendes som udgangspunkt elektronisk. Dette er også tilfældet selvom der i aftaler og vilkår måtte blive anvendt ord som ”skriftligt”, ”brev”, ”meddelelse” ”kontoudskrift” eller lignende.
Som udgangspunkt modtager kunden alt skriftlig kommunikation i sin AL-NetBank, AL-KontoKig eller e-Boks.
Når kunden modtager de elektroniske breve og dokumenter, har det samme retsvirkning, som når kunden modtager post på papir.
…”
Parternes påstande
Klageren har nedlagt påstand om, at Arbejdernes Landsbank skal genåbne hans konto og betale erstatning for hans tab som følge af bankens opsigelse af kundeforholdet.
Arbejdernes Landsbank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har blandt andet anført, at han den 7. september 2023 konstaterede, at hans betalingskort ikke virkede, og han kunne heller ikke komme på netbank. Han kontaktede bankens hotline, som oplyste, at hans konto var blevet opsagt.
Han modtog ikke nogen opsigelse. Banken har ikke ført bevis for, at han modtog et brev via e-Boks, Mit.dk eller som et anbefalet brev. Han har ikke modtaget breve eller fået noget varsel. Han har ikke haft rimelig tid til at tage vare på sin sikkerhed og ejendom. Det fremgår ikke, hvorfor banken ikke har ringet til ham eller sendt ham en SMS.
Banken har misbrugt hvidvaskloven. Han har svaret på alle data gentagne gange tidligere. Det er ikke normalt at hente oplysninger så ofte.
Banken har ikke fremlagt bevis for unormal ”trafik” på hans konto, heller ikke på at han har haft relationer til hvidvask. Han har haft en normal ”løntrafik” på sin konto, dvs. et normalt husholdningsforbrug.
Det følger af loven, at alle har pligt og ret til en konto henholdsvis en NemKonto. Hans ulovligt opsagte kundeforhold var netop omfattet af denne særlige beskyttelse. Han er tvunget til at bruge en bank til løn, betaling af regninger m.v. En bank må ikke uden videre tage en persons eksistensgrundlag, der skal væsentlig mere retssikkerhed til. Det er en konventionskrænkelse af særlig grov karakter.
Han er ligeledes repræsentant for en gruppe mennesker, der klager over Arbejdernes Landbank, der ulovligt har nægtet dem en konto. Han anser bankens opsigelse af hans konto som en hævnaktion, hvilket er ulovligt og en særlig skærpende omstændighed, da det er at udøve pres og terror mod ham personligt grundet hans funktion som repræsentant.
Banken har ikke udleveret hans formue men har omdirigeret den med store ulovlige gebyrer i stedet for at anvende IBAN direkte mellem banken og hans udenlandske bank. Banken har ulovligt trukket gebyrer og overfaktureret. Herudover har banken udleveret hans formue for sent.
Banken har påført ham betydelige omkostninger henholdsvis tab ved at samtlige abonnementer, telefon, internet, husleje vand, varme og forsikringer ikke kunne betales. Banken har lammet en hel familie, herunder fire børn.
Banken har handlet ansvarspådragende og skal straks genåbne hans konto, reetablere samtlige forhold og stille ham som om, at skaden ikke var sket, herunder refundere gebyrer m.v. Han har betalt gebyr for kort og internetbank, og han skal have refusion, da varen ikke er leveret. Banken skal desuden godtgøre ham for tort og hans tidsforbrug i forbindelse med sagen.
Han har ikke længere adgang til sine dokumenter og breve i sin netbank. Det er ulovligt, da de kan være nødvendige f.eks. i relation til skat, årsopgørelser, regnskaber, garantisager, eventuel afstemning af lønforhold m.v. Det er nødvendigt, at han får adgang til disse dokumenter.
Arbejdernes Landsbank har anført, at banken er underlagt lov om forebyggende foranstaltninger mod hvidvask og finansiering af terrorisme (hvidvaskloven) og er forpligtet til at gennemføre kundekendskabsprocedurer i overensstemmelse med kapitel 3 i hvidvaskloven.
Klageren medvirkede ikke til, at banken kunne opfylde sine forpligtelser i henhold til hvidvaskloven, hvorfor afvikling af kundeforholdet var berettiget, jf. hvidvasklovens § 14, stk. 5.
Klageren modtog i forbindelse med opsigelsen af kundeforholdet et varsel på to måneder, hvorfor klageren havde tilstrækkelig tid til at etablere en ny bankforbindelse i et andet pengeinstitut.
Banken havde i forbindelse med opsigelsen af kundeforholdet anmodet klageren om at finde en anden bankforbindelse og bede hans nye bank om at sende en overførselsanmodning, hvorfor banken ikke har hindret klageren i at få sine midler.
Klageren kunne til enhver tid have fremsendt et kontonummer, hvortil han ønskede sine midler overført.
Banken overførte straks indeståendet til klageren efter at have modtaget oplysning om, hvortil midlerne skulle overføres.
Det er en del af aftalegrundlaget mellem klageren og banken, at al skriftlig kommunikation sendes til kundens AL-NetBank, AL-KontoKig eller e-Boks medmindre andet er aftalt, jf. bankens ”Almindelige forretningsbetingelser for privatkunder”.
Ankenævnets bemærkninger
Ankenævnets formand er i medfør af Ankenævnets vedtægter § 22, jf. bemyndigelse af 26. april 2023 fra Ankenævnets stifterorganisationer, bemyndiget til på Ankenævnets vegne at træffe afgørelse i klagesager, hvor der foreligger en fast praksis.
Klageren var kunde i Arbejdernes Landsbank, hvor han havde en konto -949 og netbankadgang.
Ved en netbankbesked af 14. juni 2023 bad banken klageren om at sende oplysninger og dokumentation vedrørende nogle nærmere angivne transaktioner på hans konto samt hans brug af banken. Ved en netbankbesked af 26. juni 2023 og et enslydende brev sendt til klagerens e-Boks varslede banken, at klagerens kundeforhold ville blive bragt til ophør, hvis klageren ikke senest den 30. juni 2023 indsendte de ønskede oplysninger. Da banken fortsat ikke modtog oplysningerne fra klageren, opsagde banken den 7. juli 2023 klagerens kundeforhold til ophør den 7. september 2023.
Den 21. september 2023 indbragte klageren sagen for Ankenævnet.
Den 17. oktober 2023 sendte banken de dokumenter, som klageren havde haft adgang til i sin netbank, til klagerens e-Boks.
I hvidvasklovens kapitel 3 er det beskrevet, hvordan virksomheder skal gennemføre kundekendskabsprocedurer. Det følger af hvidvasklovens § 14, stk. 5, at hvis kravene i lovens § 11, stk. 1, nr. 1-4, og stk. 2 og 3, ikke kan opfyldes, skal en etableret forretningsforbindelse afbrydes eller afvikles, og der må ikke gennemføres yderligere transaktioner.
Efter Ankenævnets faste praksis er det som udgangspunkt op til pengeinstitutterne selv at afgøre, hvilke krav de af hensyn til overholdelse af reglerne i hvidvaskloven om kundekendskabsprocedurer bør stille i henseende til dokumentation, behandling af dokumentation eller forklaringer på større eller usædvanlige transaktioner på kunders konti i banken. Der er ikke grundlag for at fravige dette udgangspunkt i denne sag. Der er således ikke grundlag for at fastslå, at bankens opsigelse af klagerens kundeforhold var uberettiget.
Der er som følge heraf heller ikke grundlag for at pålægge banken at betale erstatning og/eller godtgørelse for tort til klageren.
Det fremgår af bankens ”Almindelige forretningsbetingelser for privatkunder”, der er en del af aftalegrundlaget mellem klageren og banken, at al skriftlig kommunikation sendes til kundens AL-NetBank, AL-KontoKig eller e-Boks, medmindre andet er aftalt. Banken var derfor berettiget til at sende anmodningen af 14. juni 2023 om oplysninger i henhold til hvidvaskloven til klageren som en netbankbesked og rykkerbrevet af 26. juni 2023 og opsigelsen af 7. juli 2023 til klageren via e-Boks.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.
Klageren får klagegebyret tilbage.