Afgørelse

Indsigelser i forbindelse med udbetaling af ratepension til begunstiget

Sagsnummer:	380/2020
Dato:	11-06-2021
Ankenævn:	Henrik Waaben, Jesper Claus Christensen, Jimmy Bak, Morten Bruun Pedersen, Jørn Ravn.
Klageemne:	Ratepension - udbetaling
Ledetekst:	Indsigelser i forbindelse med udbetaling af ratepension til begunstiget
Indklagede:	Jutlander Bank
Øvrige oplysninger:
Senere dom:
	Pengeinstitutter

---

Indledning

Denne sag vedrører indsigelser fra klageren i forbindelse med, at han som begunstiget skulle have udbetalt sin afdøde ægtefælles ratepension.

Sagens omstændigheder

Klagerens nu afdøde ægtefælle, H, indgik i 2006 en aftale om ratepension med den daværende Sparekassen Himmerland, nu Jutlander Bank. I 2007 blev der indgået en puljekontrakt, hvorefter ratepensionsmidlerne med virkning fra den 1. januar 2008 skulle placeres i Mixpulje (blandede værdipapirer).

Den 24. november 2016 indgik H aftale med nu Jutlander Bank om udbetaling af ratepensionen med virkning fra den 1. januar 2017.

Ved et tillæg i 2019 til ratepensionsaftalen blev ratepensionsmidlerne med virkning fra den 1. september 2019 placeret i Lokal Puljeinvest i puljeordningen Mixpulje Maksimum. Af ”Retningslinjer for investering og administration af midler i Lokal Puljeinvest i Jutlander Bank”, som var gældende for aftalen, fremgik blandt andet:

”…

Beregning af puljeafkast

Afkastet af en puljeinvestering opgøres for hver af de 5 puljer pr. den 1. i hver måned for den foregående måned. Afkastet omfatter alle indtægter og tab af puljens investeringer, herunder kursgevinster/kurstab i den forgangne måned, såvel realiserede som urealiserede, indtægter i form af eks. udbytte og renter samt udgifter i form af eks. skat og handelsomkostninger. Afkastet udgør forskellen mellem puljeindestående og den markedsværdi puljerne har opnået.

Afkastet fordeles månedsvis mellem puljedeltagerne efter deres gennemsnitlige indestående i den pågældende pulje og registreres på den tilknyttede puljekonto. Omkostningerne beregnes og fordeles mellem puljedeltagerne månedsvis.

Indtægterne geninvesteres løbende i de enkelte puljer.

Årets afkast opgøres den 31. december hvert år og tilskrives de enkelte puljedeltageres puljekonto i januar måned. Tab bliver modregnet i saldoen på de enkelte puljedeltageres puljekonto pr. 31. december hvert år.

Ved udtræden af puljer på andre tidspunkter end årsskiftet beregnes og tilskrives der et afkast for de måneder, hvor der har været deltagelse i puljeordningen.

…

Opsigelse eller skift af pulje

Både opsigelse af puljeordningen og ændringen af puljesammensætningen kan ske med 31 dages skriftligt varsel til banken til den 1. i en måned.

…

Ved ophør af puljedeltagelsen, kan der ske udbetaling heraf efter særskilt anmodning herom til banken ligeledes med 31 dages skriftligt varsel til den 1. i en måned. Ophævelsen kan tidligst finde sted, når puljeafkastet for den foregående måned er opgjort og tilskrevet kontoen.

…”

I juni 2020 døde H. Ratepensionen skulle herefter udbetales til klageren som begunstiget.

Banken har oplyst, at den den 7. juli 2020 modtog skifteretsattest om uskiftet bo, og at banken den 15. juli 2020 sendte underskriftsanmodning til klageren vedrørende udbetaling.

Under sagen er der fremlagt beskeder mellem parterne, hvor klageren rykkede for udbetaling af ratepensionen. Af korrespondancen fremgik blandt andet:

Dato 2020	Afsender	Tekst
3. august	Klageren	”Jeg fatter ikke at I kan tilbageholde udbetalingen af [H’s] ratepension efter hendes død. Jeg gør for over en måned siden opmærksom på forholdene og beder jer om det fornødne. Alle andre har udbetalt de beløb som jeg har krav på, undtaget jer. Jeg forstår stadig ikke jeres mærkværdigheder.”
3. august	Banken	”Jeg kan se sagen har været trukket lidt i langdrag af vi har manglet din underskrift på opgørelsen. Ordningen har været investeret og det er kun muligt at træde ud i forbindelse med månedsskifte, hvilket er sket i weekenden. Og nu er de sidste ting ved at blive opgjort, hvorfor jeg forventer tingene kan afsluttes sidst i næste uge.”

Den 13. august 2020 sendte banken opgørelse af ratepensionen, hvor der blev udbetalt 40.112,07 kr. til klageren. Beløbet fremkom således:

Kapital	65.601,76 kr.
Rente til 13-08-2020	-8,54 kr.
Pensionsafkastskat	+1.238,85 kr.
Statsafgift	-26.720,00
I alt til udbetaling	40.112,07 kr.

Af kontoudskriften for ratepensionen fremgik følgende seks posteringer i august 2020:

Dato	Posteringstekst	Beløb	Saldo
03.08.20	Puljeinvestering	75.710,03	77.442,06
12.08.20	Puljeinvestering	-11.840,30	65.601,76
13.08.20	Rente af indestående	-8,54	65.593,22
13.08.20	Pensionsafkastskat	1.238,85	66.832,07
13.08.20	Statsafgift	-26.720,00	40.112,07
13.08.20	Udbetaling	-40.112,07	0,00

Klageren klagede til banken over forløbet. Af korrespondance mellem parterne herom fremgår blandt andet:

Dato 2020	Afsender	Tekst
24. september	Klageren	”… min kone dør […] juni 2020 og den meddelelse får I samtidig. Jeg sender en skifteretsattest umiddelbart derefter. Hvordan kan der så foretages handlinger på kontoen. Hvorfor bliver den ikke lukket så snart skifteretsattesten er jer i hænde. Af kontoopgørelsen fremgår det at forskellige aktiviteter fortsætter helt hen til midt i august. Hvorfor har jeg ikke fået disse oplysninger, da kontoen bliver afregnet. Hvad er det for noget smøl. Såvidt jeg kan se har det kostet 11.000 kr. at I ikke handler, når I bliver bedt derom ?”
28. september	Banken	”Pensionen var tilmeldt bankens puljeordning som der kun kan udtrædes af med en opsigelsesfrist som lyder på løbende måned + 1 måned. Det vil sige pensionen ikke kan udmeldes samme dato som dødsdatoen. Ordningen er derved udmeldt til d. 3/8 (første bankdag i august) og herefter er der nogle ekspeditionsdage før investeringsafkast, skat mv. afregnes. Ordningen er med andre ord ekspederet så hurtigt det har været muligt ud fra de vilkår pengene har været investeret.”
…
1. oktober	Klageren	”Min kone dør […] juni 2020. Ifølge underskrevne dokumenter, så lukker hendes konto [med] det samme. I påstår så at der er en afviklingsperiode pr. løbende måned og 30 dage. Det står ingen steder, men er jeres påfund. Alt skal dog være afsluttet iflg. jeres oplysninger 3. juli. Du beskriver så at det tager 14 dage indtil 13. august at få afregnet. Hvordan kan der så 03.08 2020, hvor kontoen er lukket henstå 77.442 kr. kontoen må være lukket hermetisk på dette tidspunkt. Alligevel opgiver I en puljeinvestering 12.08 -det kan da ikke lade sig gøre fra en lukket konto. 77.442,06 kr. må være det beløb i opgør kontoen til 3. august.

Parternes påstande

Den 4. oktober 2020 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Jutlander Bank skal udbetale det manglende beløb.

Jutlander Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at banken automatisk blev underrettet om dødsfaldet. Skifteretsattest blev indsendt efter reglerne og tidsmæssigt korrekt. Han anmodede om at få pengene udbetalt. Banken oplyste, at det ville tage løbende måned og 30 dage at opgøre kontoen, altså 30. juli 2020.

Den 3. august 2020, som var førstkommende bankdag, stod der 77.442,06 på kontoen. Efter reglerne og bankens eget udsagn var kontoen da lukket. Der kunne derfor ikke forekomme bevægelser på kontoen. Alligevel blev der hævet på kontoen den 12. august 2020. Dette var uforståeligt og uberettiget.

Banken skal udbetale det manglende beløb.

Enten har banken ikke styr på handlemåder, eller også forsøger banken bevidst at omgå aftalen.

Jutlander Bank har anført, at banken har ikke begået fejl eller forsømmelser, der kan begrunde et erstatningskrav.

Banken har ikke overtrådt regler om god skik.

Puljeinvesteringen forløb efter aftalen frem til aftalens ophør.

H’s dødsdag var ikke ophørsdato. Ratepensionskontoen skulle derfor ikke – som andre konti tilhørende afdøde – ”lukkes” på denne dag.

Klageren har ikke lidt et tab.

Banken har forklaret klageren, at ordningen indtil ophøret den 13. august 2020 var omfattet af vilkårene for investeringsaftalen, og at der skulle trækkes investeringsafkast og skat mv.

Beløbet på 11.840 kr. var negativt afkast. Da pensionen blev opsagt pr. august 2020, blev der tilskrevet – i dette tilfælde negativt – afkast i forbindelse med opgørelsen, svarende til det afkast, der ellers ville blive tilskrevet den følgende januar måned. Afkast opgøres efter aftalen én gang årligt og i forbindelse med udtræden.

Havde kontoen kunnet opgøres pr. dødsdagen, ville det negative afkast have været større end det konstaterede, da afkastet fra dødsdagen og frem var stigende. Det vil sige, at klager ville have fået mindre udbetalt, end han faktisk modtog.

Ankenævnets bemærkninger

Den 13. august 2020 fik klageren som begunstiget udbetalt sin afdøde ægtefælles ratepension i Jutlander Bank. Ægtefællen var død i juni 2020.

Ankenævnet finder, at der ikke er grundlag for at fastslå, at banken har begået fejl eller forsømmelser i forbindelse med udbetalingen.

Banken var berettiget til som sket at hæve det negative afkast på 11.840 kr. for perioden 1. januar 2020 - 1. august 2020, på ratepensionskontoen i forbindelse med opgørelsen af denne, ligesom banken var forpligtet til at afregne afgift til staten.

Ifølge puljevilkårene kunne udtræden ikke være sket tidligere end pr. den 1. august 2020. Beregningen af puljeafkastet forelå den 12. august 2020, og banken udbetalte den 13. august 2020 ratepensionen med fradrag af afgift til klageren. Ekspeditionstiden var derfor ikke for lang.

Klageren får herefter ikke medhold i klagen.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold i klagen.