Indsigelse mod spærring af netbankadgang begrundet i manglende oplysninger i henhold til hvidvaskloven. Krav om erstatning.
| Sagsnummer: | 277/2021 |
| Dato: | 19-04-2022 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Inge Kramer, Karin Sønderbæk, Tina Thygesen, Lisbeth Baastrup Burgaard. |
| Klageemne: |
Konto - registreringsforhold
Konto - øvrige spørgsmål |
| Ledetekst: | Indsigelse mod spærring af netbankadgang begrundet i manglende oplysninger i henhold til hvidvaskloven. Krav om erstatning. |
| Indklagede: | Arbejdernes Landsbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod spærring af netbankadgang begrundet i manglende oplysninger i henhold til hvidvaskloven. Krav om erstatning.
Sagens omstændigheder
Klageren blev kunde i Arbejdernes Landsbank i 2017, hvor han fik en lønkonto -949 og en opsparingskonto -184 med netbankadgang.
Den 20. september 2017 underskrev klageren en aftale om kundeforholdet. Det fremgik heraf, at bankens almindelige forretningsbetingelser fandt anvendelse på kundeforholdet. Klageren underskrev samme dag en ”Erklæring om skatteindberetningspligt”, hvoraf fremgik, at han var bosiddende i Tyskland. Under punktet ”Tyskland, skatteidentifikationsnr” var alene klagerens fødselsdato anført.
Af bankens almindelige forretningsbetingelser fremgik, at klageren ville modtage breve og dokumenter elektronisk via ”konto kig”. Parterne kunne endvidere aftale, at fremsendelse kunne ske elektronisk via netbank eller via e-boks eller aftale fremsendelse med papirpost mod et gebyr.
I en elektronisk besked af 28. december 2020 anmodede banken klageren om at udfylde et skema om hans brug af banken.
I en elektronisk besked af 6. januar 2021 anmodede banken klageren om at oplyse sit TIN nummer/skatteidentifikationsnummer i Tyskland. I elektroniske beskeder til klageren af 9. februar og 12. marts 2021 rykkede banken for oplysning om klagerens TIN nummer. I beskeden af 12. marts 2021 meddelte banken, at klageren risikerede spærring af sin konto mv., hvis banken ikke havde modtaget oplysningen inden den 23. marts 2021.
Da klageren ikke indsendte oplysning om TIN nummer, blev klagerens netbankadgang spærret den 24. marts 2021.
Den 27. maj 2021 rettede banken henvendelse til klageren pr. e-mail. Samme dag indsendte klageren ”Erklæring om skatteindberetningspligt” påført TIN nummer. Spærringen af klagerens netbank blev straks herefter ophævet. Klageren rejste samme dag indsigelse mod bankens spærring af hans netbankadgang.
Banken har fremlagt en kontoudskrift for lønkonto -949 for perioden 1. januar til 31. august 2021.
Parternes påstande
Den 16. juni 2021 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Arbejdernes Landsbank skal betale en godtgørelse på 150.000 kr. for tab, meromkostninger samt tort.
Arbejdernes Landsbank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har blandt andet anført, at banken ikke var berettiget til at spærre hans konto. Banken var allerede i besiddelse af de pågældende dokumenter, som var underskrevet i netbank. Indhentelse af TIN nummer var i øvrigt ikke nødvendig. Hvidvaskloven henviser ikke til specifikt til TIN nummer, men derimod en lang række oplysninger, som allerede var til rådighed for banken. Banken kunne efter hvidvaskloven nøjes med de allerede foreliggende oplysninger, som CPR nummer, CPR register, pas, sygesikring mv. Banken har ikke redegjort for sit formål med at kræve TIN nummer oplyst. TIN nummeret finder ikke anvendelse i Danmark. Banken var bekendt med, at han havde bopæl i Tyskland.
Spærringen var uforholdsmæssig og ulovlig. Der var tale om chikane. Banken handlede ansvarspådragende og misbrugte sin position.
Det gav ikke mening, at banken alene spærrede hans netbankadgang. Hvis banken mente, at der var tale om et alvorligt tilfælde af hvidvask, skulle banken foretage en generel spærring af hans kort mv. Dette viser, at banken selv var i tvivl.
Det var umuligt at få kontakt til banken. Banken burde have sendt et brev pr. almindelig post med varsel om spærring. Han bor i Tyskland og er ikke omfattet af e-boks, NemID mv.
Spærringen medførte, at han ikke kunne betale husleje rettidigt. Dette medførte opsigelse og udsættelse. Spærringen havde således store økonomiske og sociale konsekvenser. Banken skal betale en godtgørelse på 150.000 kr. for tab, meromkostninger samt tort for uberettiget og diskriminerende handling.
Arbejdernes Landsbank har anført, at banken er forpligtet til at gennemføre kundekendskabsprocedurer i overensstemmelse med kapitel 3 i hvidvaskloven. Klageren har anført, at indhentelse af TIN nummer ikke var nødvendigt, da banken efter hvidvaskloven kunne nøjes med de allerede foreliggende oplysninger, som CPR nummer mv. Det er som udgangspunkt op til banken selv at afgøre hvilke krav til dokumentation, banken ønsker at opstille af hensyn til overholdelse af reglerne i hvidvaskloven om kundekendskabsprocedure. Banken vurderede, at spærring af klagerens netbankadgang var en proportional foranstaltning som følge af klagerens manglende indlevering af TIN nummer.
Banken var endvidere berettiget til at indhente oplysninger om klagerens TIN nummer i henhold til bekendtgørelse nr. 888 af 16. maj 2020 om skatteindberetning mv., § 3, stk. 2. Banken har pligt til at underrette Skattestyrelsen om sine kunders finansielle konti, i hvilken forbindelse banken skal oplyse kundens TIN nummer.
Da klageren ikke medvirkede til, at banken kunne opfylde sine forpligtelser i henhold til hvidvaskloven og skatteindberetningsloven, var banken berettiget til at spærre klagerens netbankadgang, jf. hvidvasklovens § 15, jf. § 14, stk. 5.
Banken er ikke forpligtet til at sende fysiske breve til klageren, idet det er en del af aftalegrundlaget mellem klageren og banken, at post fremsendes elektronisk, medmindre andet er aftalt. Banken kan ikke genkende, at klageren skulle have forsøgt at kontakte banken. Banken kan kontaktes telefonisk alle hverdage og weekender samt skriftligt. Klageren kunne også ringe direkte til sin filial.
Spærringen af klagerens netbankadgang var ikke til hinder for klagerens adgang til at hæve sit indestående eller foretage overførsler via mobilepay, hvorfor det afvises, at banken har pådraget sig et erstatningsansvar som følge af klagerens eventuelle manglende rettidige betaling af husleje og de dermed forbundne omkostninger.
Klageren har ikke dokumenteret eller på anden vis godtgjort at have lidt et erstatningsberettiget tab. Af det fremlagte kontoudtog for konto -949 fremgår, at der på intet tidspunkt er betalt husleje eller foretaget bankoverførsler til andre konti. Det har formodningen mod sig, at klageren ikke kunne betale husleje som følge af bankens spærring af klagerens netbankadgang. Klageren kunne let ved at rette henvendelse til banken have fået ophævet spærringen på sin netbankadgang ved at oplyse sit TIN nummer.
Banken har ikke udvist diskriminerende adfærd over for klageren. Klageren havde pligt til at oplyse sit tyske TIN nummer til banken, som er pligtig at oplyse TIN nummer til Skattestyrelsen for bankens kunder. Det er helt sædvanlig procedure i banken at anmode herom.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren blev kunde i Arbejdernes Landsbank i 2017.
I elektroniske beskeder til klageren af 6. januar, 9. februar og 12. marts 2021 anmodede banken klageren om at oplyse sit TIN nummer/skatteidentifikationsnummer i Tyskland. I beskeden af 12. marts 2021 meddelte banken, at klageren risikerede spærring af sin konto mv., hvis banken ikke havde modtaget oplysningen inden den 23. marts 2021.
Da klageren ikke indsendte oplysningen, blev klagerens netbankadgang spærret den 24. marts 2021.
Den 27. maj 2021 rettede banken henvendelse til klageren pr. e-mail. Samme dag indsendte klageren sit TIN nummer til banken, der straks herefter ophævede spærringen.
Det følger af bankens forretningsbetingelser, der var gældende for kundeforholdet, at banken var berettiget til at sende meddelelser til klageren i elektronisk form.
I hvidvasklovens kapitel 3 er det beskrevet, hvorledes virksomheder skal gennemføre kundekendskabsprocedurer. Det følger af hvidvasklovens § 14, stk. 5, at hvis kravene i lovens § 11, stk. 1, nr. 1-4, og stk. 2 og 3, ikke kan opfyldes, skal en etableret forretningsforbindelse afbrydes eller afvikles, og der må ikke gennemføres yderligere transaktioner.
Ankenævnet finder, at det som udgangspunkt må være op til pengeinstitutterne selv at afgøre, hvilke krav de af hensyn til overholdelse af reglerne i hvidvaskloven om kundekendskabsprocedurer bør stille i henseende til dokumentation, behandling af dokumentation eller forklaringer på større eller usædvanlige transaktioner på kunders konti i banken. Dette udgangspunkt finder Ankenævnet ikke grundlag for at fravige i denne sag. Ankenævnet finder ikke grundlag for at tilsidesætte bankens vurdering af, at spærring af klagerens netbanksadgang var en passende foranstaltning som følge af klagerens manglende indlevering af oplysningen om TIN nummer.
Ankenævnet finder ikke, at banken har pådraget sig et erstatningsansvar over for klageren i forbindelse med spærringen.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.