Krav i forbindelse med bankens tilbageførsel af for meget opkrævet rente på fastforrentet boliglån. Krav om påtale/bøde.
| Sagsnummer: | 638/2023 |
| Dato: | 18-04-2024 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Inge Kramer, Mette Lindekvist Højsgaard, Morten Bruun Pedersen og Poul Erik Jensen. |
| Klageemne: |
Rente - øvrige spørgsmål
Udlån - rente |
| Ledetekst: | Krav i forbindelse med bankens tilbageførsel af for meget opkrævet rente på fastforrentet boliglån. Krav om påtale/bøde. |
| Indklagede: | Spar Nord Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Delvis medhold
Indledning
Sagen vedrører krav i forbindelse med bankens tilbageførsel af for meget opkrævet rente på fastforrentet boliglån. Krav om påtale/bøde.
Sagens omstændigheder
I februar 2011 indgik klageren og Spar Nord Bank en aftale om en afbetalingsordning vedrørende klagerens gæld, som blev inddelt i tre poster/konti - lønkonto, et boliglån med afdrag og en kassekredit.
Kassekreditten var på 200.000 kr. og med en fast rente på 5 % om året. Af aftalen om kassekreditten fremgår, at der skulle indbetales 100.000 kr. og 40.000 kr. på kreditten henholdsvis den 1. maj og den 1. juni 2011. I øvrigt indestod kreditten uden nedskrivning indtil videre.
Parterne indgik endvidere aftale om indefrysning af et beløb på 225.000 kr., der skulle henstå rente- og afdragsfrit til foreløbig juni 2030.
Boliglånet på 225.000 kr. skulle afvikles med en kvartalsvis ydelse på 4.421 kr. frem til juni 2031. Renten var fast, 5 % om året. Af aftalen om boliglånet fremgår, at debetrenten skulle beregnes bagud og tilskrives kontoen hver tredje måned.
Ved en fejl fra bankens side blev renten på klagerens boliglån fra september 2022 beregnet med en for høj rentesats, idet der ikke blev taget højde for aftalen om fast rente.
Klageren rettede henvendelse herom til banken. Den 15. august 2023 meddelte banken klageren, at banken ville rette renten og tilbageføre den for meget betalte rente til klageren. Banken beklagede fejlen. Den 25. august 2023 refunderede banken for meget tilskrevet rente med 516,82 kr. for 2022 og 1.430,23 kr. for 2023 med valør den 1. juli 2023. Den 27. september 2023 sendte banken beregninger af korrektion af rente med beløb og tidspunkter til klageren.
I sagen er fremlagt beregninger af det for meget opkrævede rentebeløb på boliglånet opgjort som differencen mellem rente med den korrekte rentesats på 5 % og faktisk anvendt rentesats.
Parternes påstande
Den 19. oktober 2023 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Spar Nord Bank skal eftergive hans gæld, og at banken skal pålægges at bevise overfor Finanstilsynet, at banken ikke har begået lignende fejl overfor andre kunder. Banken skal endvidere pålægges en bøde.
Spar Nord Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at han indgik forlig med banken i februar 2011 efter en elendig håndtering af investering, hvor banken tabte mange penge, som den krævede indbetalt af ham. Banken arrangerede en afbetalingsordning med tre konti, ”lønkonto”, ”boliglån” og ”kassekredit” med fast rente på 5 % og 0 kr. i gebyr.
I mange år drog banken god fordel af den negative/lave markedsrente og begyndte så i 2022 at hæve rentesatsen. Da han senere klagede herover til banken, blev det i første omgang afvist med påstand om, at sådan aftale lavede banken aldrig. Banken anerkendte først klagen, da han fremsendte kopi af aftalen og henviste til den tidligere store skandale om pengeinstitutternes ulovlige opkrævninger.
Banken returnerede for megen betalt rente på boliglånskontoen uden nogen form for forklaring eller dokumentation, men dog med et ”beklager”. Banken gav ingen refusion af ulovligt opkrævede renter på andre konti eller ulovligt opkrævede gebyrer, omkostninger, renters rente, provenu, kontogebyr m.v. Banken har ikke på noget tidspunkt refunderet renters rente og/eller gebyrer, som banken ikke var berettiget til at opkræve efter aftalen.
Hele bankens håndtering af sagen er yderst kritisabel. Banken bør i lyset af dens gentagne lovovertrædelser/fejl eftergive den resterende gæld. I mangel af sådan kompensation, ønsker han, at banken bliver straffet med klækkelig bøde for igen at foretage ulovlige renteopkrævninger.
Han mangler dokumentation for, at banken ikke har foretaget lignende ulovlige opkrævninger fra andre kunder. At bankens system ikke er i stand til at håndtere/behandle sådanne situationer automatisk kan vel kun betyde, at banken er endnu mere forpligtet til at sikre korrekt behandling. Banken bør i lyset af dens gentagne lovovertrædelser/fejl overfor Finanstilsynet bevise, at den ikke har foretaget lignende ”fejl” vedrørende andre kunder.
Det fulde ansvar for korrekt håndtering/behandling må ligge hos banken. I lyset af de tidligere påtaler, bankerne har fået i forbindelse med de mange ulovlige opkrævninger, der blev foretaget, indtil skandalerne blev offentligt kendte, uden at have rettet ind, er det efter hans opfattelse nødvendigt med en økonomisk straf.
Spar Nord Bank har anført, at banken ikke opkræver ulovlige renter og gebyrer m.v. Banken havde i den konkrete sag ikke en systemmæssig understøttelse af den for banken usædvanlige renteaftale, der var indgået med klageren. Ved en fejl fik banken ikke manuelt korrigeret klagerens rente. Dette har banken beklaget og stillet klageren, som om fejlen ikke var begået.
Beregningen af den for meget tilskrevne rente fremgår af de af klageren vedlagte bilag.
Banken har kompenseret klageren for fejlen, og klagen vedrører derfor ikke et konkret økonomisk mellemværende.
Ankenævnets bemærkninger
I februar 2011 indgik klageren og Spar Nord Bank en aftale om en afbetalingsordning vedrørende klagerens gæld.
Parterne indgik i den forbindelse en aftale om et boliglån på 225.000 kr., som skulle afvikles med en kvartalsvis ydelse på 4.421 kr. frem til juni 2031. Renten på boliglånet var fast, 5 % om året.
Fra september 2022 opkrævede banken rente på boliglånet med en for høj rentesats. Klageren rettede henvendelse herom til banken. Banken beklagede fejlen og refunderede den 25. august 2023 klageren for meget tilskrevet rente med 516,82 kr. for 2022 og 1.430,23 kr. for 2023 med valør den 1. juli 2023.
Bankens fejl medførte, at en for høj andel af de klageren indbetalte ydelser i perioden blev anvendt til betaling af renter og tilsvarende mindre afdrag på lånet. Ankenævnet finder, at banken bør godskrive klagerens boliglånskonto de for høje rentebeløb med valør på tidspunkterne for de enkelte, forkerte rentetilskrivninger og regulere restgælden i overensstemmelse hermed, i stedet for den anvendte valørdato den 1. juli 2023.
Ankenævnet finder ikke, at klageren har godtgjort, at banken har krævet gebyrer i strid med de indgåede aftaler, eller at banken har krævet for høje renter på andre konti.
Det fremgår af aftalen om boliglånet, at renten skulle beregnes bagud og tilskrives kontoen hver tredje måned. Ankenævnet finder, at banken på baggrund heraf var berettiget til at kræve renters rente vedrørende boliglånet.
Det bemærkes, at Ankenævnet ikke påtager sig at foretage en revisionsmæssig gennemgang af engagementet.
Ankenævnet kan ikke pålægge banken en bøde eller pålægge banken at bevise overfor Finanstilsynet, at den ikke har foretaget lignende fejl vedrørende andre kunder.
Ankenævnets afgørelse
Spar Nord Bank skal inden 30 dage godskrive klagerens boliglånskonto de for høje rentebeløb med valør som ovenfor anført.
Klageren får i øvrigt ikke medhold i klagen.
Klageren får klagegebyret tilbage.