Spørgsmål om MobilePay var forpligtet til at tilbyde mobilbeta-lingsløsning til en udenlandsk EU-statsborger, der boede i Sverige, arbejdede i Danmark, og ikke havde et dansk CPR-nummer, men alene et administrativt udstedt CPR-nummer. Kontraheringspligt.
| Sagsnummer: | 494/2021 |
| Dato: | 20-09-2022 |
| Ankenævn: | Vibeke Rønne, Karin Sønderbæk, Kritte Sand Nielsen, Mor-ten Bruun Pedersen og Kim Korup Eriksen |
| Klageemne: |
Betalingstjenester - øvrige spørgsmål
|
| Ledetekst: | Spørgsmål om MobilePay var forpligtet til at tilbyde mobilbeta-lingsløsning til en udenlandsk EU-statsborger, der boede i Sverige, arbejdede i Danmark, og ikke havde et dansk CPR-nummer, men alene et administrativt udstedt CPR-nummer. Kontraheringspligt. |
| Indklagede: | MobilePay |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører spørgsmål om MobilePay var forpligtet til at tilbyde mobilbetalingsløsning til en udenlandsk EU-statsborger, der boede i Sverige, arbejdede i Danmark, og ikke havde et dansk CPR-nummer, men alene et administrativt udstedt CPR-nummer.
Sagens omstændigheder
Klageren er rumænsk statsborger. Han bor i Sverige, arbejder i Danmark, har et dansk mobiltelefonnummer og en konto i et dansk pengeinstitut.
Klageren har ikke et dansk CPR-nummer, men alene et administrativt udstedt CPR-nummer.
MobilePay er en mobilbetalingsløsning, der udbydes i Danmark og Grønland, samt i Finland via MobilePays filial i Finland.
Klageren henvendte sig den 3. juni 2021 til MobilePay og klagede over, at han ikke kunne blive kunde hos MobilePay.
MobilePay oplyste samme dag, at det ikke var muligt at oprette kundeforhold hos MobilePay med et administrativt udstedt CPR-nummer. Det er en betingelse for at oprette kundeforhold hos MobilePay, at personen har et ”almindeligt” dansk CPR-nummer, dvs. at personen har bopæl i Danmark.
Et administrativt udstedt CPR-nummer er et CPR-nummer, som en person uden bopæl i Danmark kan få udstedt. Et administrativt udstedt CPR-nummer kan f.eks. udstedes til brug for skattesagsbehandling i Danmark.
Der har efterfølgende været en omfattende korrespondance mellem klageren og MobilePay. Klageren har gjort indsigelse mod, at han ikke kunne blive kunde i MobilePay. Klageren har anført, at MobilePays betingelse om et dansk CPR-nummer udgør diskrimination baseret på bopæl. MobilePay har afvist, at der er tale om diskrimination og har fastholdt, at klageren ikke kan oprette kundeforhold hos MobilePay.
Parternes påstande
Den 2. november 2021 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at MobilePay skal tillade ham at anvende mobilbetalingsløsningen MobilePay. Han har desuden nedlagt påstand om, at MobilePay skal ændre forretningspolitik, at MobilePay bliver sanktioneret for sin diskriminerende adfærd, samt at MobilePay skal betale en straffende og/eller økonomisk kompensation.
MobilePay Denmark har nedlagt påstand om principalt afvisning, subsidiært frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har blandt andet anført, at det er diskrimination, at det er en betingelse for at blive kunde i MobilePay, at han har et dansk CPR-nummer. Som EU-borger og bosiddende i EU bliver han herved forhindret i at benytte tjenester leveret af en EU-baseret virksomhed.
Som hovedregel har en virksomhed selv lov til at vælge sin forretningsmodel. Som en undtagelse herfra må en forretningsmodel dog ikke medføre forskelsbehandling. Der er tale om diskrimination, selv om der er tale om objektive kriterier, der finder anvendelse på alle personer, der ikke har et dansk CPR-nummer.
Det følger af hvidvasklovens § 11, stk. 1, om kundekendskabsprocedurer, at hvis kunden er en fysisk person, skal identitetsoplysninger omfatte navn og CPR-nummer eller lignende, hvis den pågældende ikke har et CPR-nummer. Har den pågældende ikke et CPR-nummer eller lignende, skal identitetsoplysninger omfatte fødselsdato.
Klageren har endvidere anført følgende:
“Under sec. 9.3 of the FSA Guide to the AML Act, “verification for natural persons can consist of e.g. a search in the CPR (Central Office of Civil Registration), details from the Danish Tax Agency, identification documents issued by a public authority, such as passport, driver's license, NemID, ID card, health insurance card or birth certificate.
Foreign workers and students will not always have a CPR number at the start of their stay in Denmark, and persons allocated an administrative ID number, e.g. by the Danish Tax Agency or the Danish Agency for International Recruitment and Integration (SIRI), will not always be registered with an address in the CPR register at the time the bank makes its enquiries. However, some customers may need to set up a Danish bank account to fulfil the conditions for their residence permit, even though they have not yet been registered in the CPR register. This will be the case, for instance, for workers from non-EU countries, when the Aliens Act in some circumstances requires that their wages are paid into an account in Denmark as a condition of their residence permit. In such instances, the undertaking could use the customer's provisional work permit or residence permit containing, for third-country nationals, their assigned administrative identification number as the source of verification of the customer's identity details together with 64 other sources, such as passport”.
MobilePays forretningsmodel har således ikke støtte i hvidvaskloven og den tilhørende vejledning til loven. MobilePay har uberettiget afvist at anvende følgende dokumenter: pas, kørekort, ID-kort, sygesikringsbevis og fødselsattest. Ud over disse dokumenter er han ligeledes i besiddelse af: en dansk ansættelseskontrakt, et dansk mobiltelefonnummer, en dansk bankkonto, et dansk NemID og et dansk ”non-resident CPR-number card”.
De danske skattemyndigheder har anset hans svenske identifikationspapirer for at indeholde tilstrækkelige identitetsoplysninger til at udstede et administrativt CPR-nummer til ham.
Hans danske pengeinstitut har endvidere anset hans administrativt udstedte CPR-nummer for en tilstrækkelig identifikationsoplysning til at åbne en dansk bankkonto til ham.
MobilePay har anført, at et administrativt udstedt CPR-nummer ikke kan verificeres automatisk. MobilePay kan ikke påberåbe sig administrative byrder eller økonomiske omkostninger som retsgrundlag for diskrimination. Afslag baseret på sådanne grunde er ulovlig forskelsbehandling.
MobilePays vilkår og betingelser stiller ikke krav om, at det er en betingelse for at anvende betalingstjenesten, at kunden har et dansk CPR-nummer. Der er ikke i aftalegrundlaget for anvendelse af tjenesten hjemmel til, at MobilePay opstiller en betingelse om, at kunden skal have et dansk CPR-nummer.
Det bestrides, at sagen skal afvises. Han har fået klagevejledning om, at han kunne indgive en klage over MobilePay til Ankenævnet. Desuden omhandler sagen et økonomisk mellemværende, idet han har nedlagt påstand om, at MobilePay skal betale en godtgørelse.
MobilePay har til støtte for afvisningspåstanden anført, at sagen ikke vedrører et konkret økonomisk mellemværende, jf. § 5, stk. 3, nr. 2, i Ankenævnets vedtægter.
Klageren har ikke godtgjort, at han har lidt et økonomisk tab. MobilePay forstår klagerens påstand om en straffende kompensation således, at han ønsker, at Ankenævnet skal pålægge MobilePay at betale en godtgørelse for tort til klageren. En påstand om godtgørelse for tort medfører ikke, at der foreligger et konkret økonomisk mellemværende.
Da ingen af klagerens påstande vedrører et konkret økonomisk mellemværende, bør klagen afvises, jf. § 5, stk. 3, nr. 2, i Ankenævnets vedtægter.
Til støtte for frifindelsespåstanden har MobilePay blandt andet anført, at MobilePay ikke diskriminerer i forbindelse med oprettelse af kundeforhold. MobilePay accepterer kundeforhold med personer uanset nationalitet, så længe personen objektivt set opfylder betingelserne for oprettelse af kundeforhold. MobilePay behandler således alle personer, der objektivt set opfylder – eller ikke opfylder – betingelserne for oprettelse af kundeforhold, på samme måde.
MobilePays betingelse om et dansk CPR-nummer for oprettelse af kundeforhold udgør heller ikke i sig selv diskrimination.
Som et e-pengeinstitut er MobilePay underlagt krav om bl.a. risikovurdering og kundekendskabsprocedurer efter hvidvasklovgivningen.
Kravet om risikovurdering betyder, at MobilePay skal identificere og vurdere risikoen for, at MobilePay kan blive brugt til hvidvask eller finansiering af terrorisme. Risikovurderingen skal foretages med udgangspunkt i MobilePays forretningsmodel og omfatte vurderingen af risikofaktorer, der er forbundet med kunder, produkter, tjenesteydelser og transaktioner samt leveringskanaler og lande eller geografiske områder, hvor forretningsaktiviteterne udøves, jf. § 7, stk. 1 i hvidvaskloven.
Det er op til den enkelte virksomhed at fastlægge sin forretningsmodel og risikovillighed, herunder kunder, produkter, geografisk område m.v. På baggrund af en risikovurdering har MobilePay besluttet kun at oprette kundeforhold med personer, der har bopæl i Danmark eller Grønland (eller Finland, så vidt angår den finske filial), som er de markeder, hvor MobilePay udbyder tjenester. Løsninger, som håndteres inden for de nationale grænser betragtes generelt som lavere risiko end løsninger, som tillader grænseoverskridende transaktioner og personer bosiddende i forskellige lande.
Kravet om kundekendskabsprocedurer betyder, at MobilePay bl.a. skal indhente kundens identifikationsoplysninger, og kontrollere identitetsoplysningerne på grundlag af dokumenter, data eller oplysninger indhentet fra en pålidelig og uafhængig kilde, jf. § 11, stk. 1, i hvidvaskloven.
MobilePay bruger CPR-nummer i forbindelse med identifikation af en kunde. MobilePay benytter Det Centrale Personregister til at kontrollere oplysninger om kundens navn, CPR-nummer og adresse. I Danmark betragtes Det Centrale Personregister som en pålidelig kilde. En person kan få et administrativt udstedt CPR-nummer af forskellige årsager. Grundlæggende betyder et administrativ udstedt CPR-nummer, at MobilePay ikke kan kontrollere personens fulde identitet og ikke bliver adviseret ved skift af adresse. MobilePay kan ikke sikre en på samme vis automatisk og pålidelig kilde, som Det Centrale Personregister, til indhentning og kontrol af identitetsoplysninger for personer, som ikke har bopæl i Danmark.
Ovenstående elementer har været en del af grundlaget for MobilePays fastlæggelse af risikomodel og forretningsmodel, og afledte risici samt administration gør, at MobilePay alene tilbydes til personer med et CPR-nummer.
MobilePay fastholder, at dette ikke er udtryk for diskrimination, men at det er MobilePays forpligtelse at vurdere risici, samt pligt og ret at fastlægge en forretningsmodel.
Hertil kommer, at MobilePay ikke har kontraheringspligt samt, at lovgivningen ikke indeholder forpligtelser, der pålægger MobilePay at oprette kundeforhold med personer uden et CPR-nummer. MobilePay er heller ikke omfattet af lov om betalingskonti, der pålægger pengeinstitutter at tilbyde forbrugere en basal indlånskonto.
Klageren har henvist til Betingelser for MobilePay Forbrugere (herefter betingelserne). Betingelserne gælder for MobilePay brugere i Danmark og Grønland. Klageren ikke er MobilePay-bruger og er derfor ikke omfattet af betingelserne.
Ankenævnets bemærkninger
Ankenævnet finder ikke, at sagen skal afvises.
Klageren er rumænsk statsborger. Han bor i Sverige, arbejder i Danmark, har et dansk mobiltelefonnummer og en konto i et dansk pengeinstitut.
MobilePay har afvist, at klageren kan blive kunde i MobilePay, når han alene har et administrativt udstedt CPR-nummer og ikke et almindeligt dansk CPR-nummer.
Klageren har anført, at MobilePays krav om, at det er en betingelse for at oprette kundeforhold hos MobilePay, at personen har et ”almindeligt” dansk CPR-nummer, dvs. at personen har bopæl i Danmark, er ulovlig diskrimination.
MobilePay har anført, at selskabet som et e-pengeinstitut er underlagt krav om bl.a. risikovurdering og kundekendskabsprocedurer efter hvidvasklovgivningen. MobilePay bruger CPR-nummer i forbindelse med identifikation af en kunde. MobilePay benytter Det Centrale Personregister til at kontrollere oplysninger om kundens navn, CPR-nummer og adresse. I Danmark betragtes Det Centrale Personregister som en pålidelig kilde. Der er ikke tale om diskrimination, idet det er op til den enkelte virksomhed at fastlægge sin forretningsmodel og risikovillighed, herunder kunder, produkter, geografisk område m.v. På baggrund af en risikovurdering har MobilePay besluttet kun at oprette kundeforhold med personer, der har bopæl i Danmark eller Grønland (eller Finland via MobilePays filial i Finland), som er de markeder, hvor MobilePay udbyder tjenester. Løsninger, som håndteres inden for de nationale grænser, betragtes generelt som lavere risiko end løsninger, som tillader grænseoverskridende transaktioner og personer bosiddende i forskellige lande.
Ankenævnet finder ikke, at MobilePay har kontraheringspligt. Lovgivningen indeholder ikke forpligtelser, der pålægger MobilePay at oprette kundeforhold med personer uden et ”almindeligt” dansk CPR-nummer.
Det bemærkes herved, at Ankenævnet finder, at kravet om et dansk CPR-nummer er sagligt begrundet i hensynet til overholdelse af hvidvasklovgivningen, og at kravet er ensartet for alle uanset nationalitet mv. Det udgør således hverken direkte eller indirekte forskelsbehandling efter forskelsbehandlingslovens § 1, stk. 2 og 3.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen