Indsigelse mod opgørelse af gæld mv. i henhold til frivilligt forlig.
| Sagsnummer: | 293/2020 |
| Dato: | 11-06-2021 |
| Ankenævn: | Henrik Waaben, Jesper Claus Christensen, Jimmy Bak, Morten Bruun Pedersen, Jørn Ravn. |
| Klageemne: |
Kassekredit - øvrige spørgsmål
|
| Ledetekst: | Indsigelse mod opgørelse af gæld mv. i henhold til frivilligt forlig. |
| Indklagede: | SEB Kort Bank Danmark |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod opgørelse af gæld mv. i henhold til frivilligt forlig.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i SEB Kort Bank Danmark, hvor han i 2012 fik et Eurocard med et kreditmaksimum på 20.000 kr.
I løbet af 2018 kom klageren i misligholdelse med sine betalinger til banken.
Den 9. februar 2019 underskrev klageren et frivilligt forlig, hvori han erkendte en gæld til banken på 73.814,64 kr., som opgjort pr. 31. januar 2019. Renten var fastsat til 14,25 % p.a. i forliget. Samtidig indgik parterne en afviklingsaftale, hvorefter klageren skulle afvikle gælden med en månedlig ydelse på 1.900 kr. Ifølge forliget skulle indbetalinger først dække omkostninger, dernæst renter og til sidst kapital.
Klageren betalte den aftalte ydelse i marts og august 2019. Klageren betalte derudover sporadisk mindre beløb. Den 9. april 2019 sendte banken en rykker til klageren. Banken har oplyst, at den sendte flere efterfølgende rykkere til klageren. Den 10. januar 2020 spurgte klageren, om den månedlige ydelse kunne nedsættes til 1.400 kr. fra den 1. februar 2020. Den 23. januar 2020 accepterede banken dette. Banken har fremlagt en udskrift af indbetalinger fra klageren i perioden fra marts 2019 til november 2020, hvoraf det bl.a. fremgår, at klageren i perioden fra den 1. februar 2020 indbetalte et enkelt beløb på 140 kr. og derudover sporadisk indbetalte beløb på 1 kr. og derunder.
I brev til klageren af 14. april 2020 opgjorde banken det skyldige beløb til 75.207,73 kr. og anmodede klageren om at indbetale beløbet inden 10 dage, idet banken i modsat fald ville overgive sagen til inkasso i fogedretten. I en e-mail til banken af 30. april 2020 oplyste klageren, at hans indbetalinger var blevet tilmeldt betalingsservice i marts. Banken anmodede den 5. maj 2020 klageren om at afmelde betalingsservice, som klageren havde ”oprettet med en månedlig betaling på 0,01 kr.” Banken meddelte endvidere, at sagen ville blive overdraget til fogedretten.
Den 19. maj 2020 indsendte banken sagen til fogedretten og anmodede om foretagelse af udlæg for 88.151,42 kr. (73.364 kr., jf. fundament, med tillæg af renter 14,25 % p.a. fra den 31. januar 2019 og med fradrag af foretagne indbetalinger).
Den 31. juli 2020 indbragte klageren sagen for Ankenævnet.
Fogedretten berammede telefonmøde i sagen til den 22. september 2020. Da klageren ikke mødte, blev sagen udsat til politifremstilling.
Til brug for klagerens årsopgørelse for 2019 oplyste banken i et brev af 2. december 2020 klageren om restgælden pr. 31. december 2019, og at betalte renter i 2019 udgjorde 8.389,58 kr.
Af bankens Kortbestemmelser for Eurocard privatkort pkt. 7.2 Betaling fremgår bl.a.:
” … På kontoudtoget er angivet det minimumsbeløb, som forfalder til betaling. Minimumsbeløbet er beregnet som 5% af kort-kontoens saldo, dog minimum DKK 250,00. … Betalingen kan tilmeldes Betalingsservice … Har du ikke betalt et forfaldent beløb fra den foregående opsamlingsperiode, er kortudsteder berettiget til at se bort fra tilmeldingen til Betalingsservice og kræve beløbet/minimumsbeløbet indbetalt straks … Beløb i form af overtræk indgår i det minimumsbeløb, som opkræves, dvs. minimumsbeløbet vil udgøre ”overtrækket plus 5% af kreditmaksimum”. …”
Parternes påstande
Ankenævnet har forstået klagerens påstand således, at SEB Kort Bank Danmark skal nedskrive hans gæld helt eller delvist og stille inddrivelsen i bero.
SEB Kort Bank Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har bl.a. anført, at banken varslede overgivelse af sagen til inkasso ved brev af 14. april 2020. Han tilmeldte indbetalinger på Eurocard til betalingsservice den 25. april 2020. Han meddelte banken dette den 30. april 2020. Banken har ikke behandlet hans henvendelse af 30. april 2020. Han ønsker at klage over forløbet, hvis den eksisterende aftale ikke genetableres.
Det fremgik af de løbende månedlige opgørelser fra banken, at der blev opkrævet et månedligt beløb på 1.500 kr. (”5% af udnyttet kreditramme. Min 250,- kr.”). Banken svarede ham, at "… Ydelsen på kr. 1.500 er både rente og afdrag ...". Ydelsen kan ikke både være rente og afdrag. Da banken ikke har indberettet ydelsen til SKAT som renteudgift jf. skattekontrollovens § 2, stk. 2, og ligningslovens § 8, stk. 3, litra a-c, samt DJV C.A.11.2.3.1 og C.A.11.2.3, anses ydelsen for at være et afdrag. De månedlige, indbetalte afdrag på 1.500 kr. i kontoens løbetid fremgår ikke i opgørelsen af restgælden. Hvis afdraget medtages i de øvrige månedlige ydelser for Eurocard kontoen, overstiger kreditomkostningerne de oplyste ÅOP i kreditaftalen. Han ønsker en korrekt opgørelse af restgælden, der tager højde for disse forhold.
Banken har ikke dokumenteret, at der foreligger endelig påtegning, dom eller gældsbrev. Der foreligger ikke en korrekt opgørelse i forhold til de i perioden fra januar til september 2020 foretagne indbetalinger. Aftalen kan ikke anses for opsagt. Der foreligger ikke en kreditaftale, kontoudtog, oplysninger vedrørende betalingsordninger, betalingsplaner, kreditmaksimum, afdragsfrihed og relevante misligholdelsesbestemmelser, jf. retsplejelovens § 493, stk. 3. Sagen skal afvises fra retten.
SEB Kort Bank Danmark har anført, at banken har opfattet klagen som angående 1) indsigelse vedrørende tilmelding til betalingsservice, 2) krav om opgørelse af gælden, specifikation af ydelsen og indsigelse om, at banken ikke har indberettet betalte renter til Skat samt 3) indsigelse mod bankens opgørelse af gælden.
Vedrørende punkt 1) er det ikke muligt at få en misligholdt afviklingsordning tilmeldt betalingsservice. Afviklingsordningen var misligholdt, da klageren i marts 2020 tilmeldte aftalen til betalingsservice. Banken har ikke modtaget bekræftelse fra Nets på, at der var etableret betalingsserviceaftale, og aftalen er derfor aldrig oprettet hos banken. Klagerens mange og ganske små indbetalinger, som ikke var i overensstemmelse med den indgåede afviklingsaftale, skete ved bankoverførsler og ikke via betalingsservice, som banken fejlagtigt antog i sin e-mail af 5. maj 2020.
Vedrørende punkt 2) består en låneydelse af rentebetalinger og afdrag på gældens hovedstol. Dette fremgår også af afviklingsaftalen, hvoraf det fremgår, at ”med mindre andet er aftalt, dækker indbetalinger på forliget i følgende orden: Omkostninger, rente og kapital.” Den aftalte afvikling anvendes således til dækning af først renter og dernæst afdrag på gælden.
Opgørelsen i månedlige kontoudtog til kunder med et aktivt kreditkort om, at kunden skal betale det beløb, der overstiger det bevilgede kreditmaksimum samt 5 % af den udnyttede kreditramme, har intet at gøre med den afviklingsaftale, som klageren indgik med banken i forbindelse med det frivillige forlig.
Banken har indberettet betalte renter for 2019, jf. det fremlagte brev fra banken til klageren vedrørende det indberettede rentebeløb for 2019. Heraf fremgik også den restgæld, som er indberettet til SKAT pr. 31. december 2019.
Vedrørende punkt 3) har banken løbende oplyst klageren om gældens størrelse. Banken har fremlagt udskrift med opgørelse af samtlige indbetalinger fra klageren i perioden fra marts 2019 til november 2020. Det fremgår heraf, at indbetalingerne i 2020 bestod af meget små beløb. Da klageren ikke overholdt afviklingsaftalen eller efterfølgende aftaler om afvikling, har banken set sig nødsaget at søge det skyldige beløb inddrevet ved fogedrettens mellemkomst.
Ankenævnets bemærkninger
I 2012 fik klageren et Eurocard med et kreditmaksimum på 20.000 kr. i SEB Kort Bank Danmark.
I løbet af 2018 kom klageren i misligholdelse med kreditten. Den 9. februar 2019 underskrev klageren et frivilligt forlig vedrørende gælden og en aftale om afvikling af gælden med en månedlig ydelse på 1.900 kr. I januar 2020 aftalte parterne, at den månedlige ydelse kunne nedsættes til 1.400 kr. De indgåede afviklingsaftaler blev ikke overholdt af klageren, og i maj 2020 sendte banken sagen til inddrivelse i fogedretten.
Ankenævnet finder ikke grundlag for at pålægge banken at nedskrive gælden helt eller delvist.
Ankenævnet finder det ikke godtgjort, at banken har begået fejl i forbindelse med indberetning af renter til Skat, eller at banken i øvrigt har begået fejl eller forsømmelser i sagen.
Det bemærkes, at Ankenævnet ikke påtager sig at foretage en revisionsmæssig gennemgang af kontoen.
Ankenævnet kan ikke pålægge banken at stille inddrivelsen af fordringen i bero.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.