Indsigelse mod bidragsforhøjelse foretaget i henhold til Nykredits såkaldte tilsagn A, der var afgivet i forlængelse af betingelser for en fusion af Nykredit og et andet realkreditinstitut i 2003. Tilsagn A var accepteret af Konkurrencerådet i afgørelse af 27. september 2017.
| Sagsnummer: | 341/2017-R/2017 |
| Dato: | 14-02-2018 |
| Ankenævn: | Henrik Waaben, Lars K. Madsen, Steen Jul Petersen, Morten Bruun Pedersen og Anna Marie Schou Ringive |
| Klageemne: |
Bidrag - forhøjelse
|
| Ledetekst: | Indsigelse mod bidragsforhøjelse foretaget i henhold til Nykredits såkaldte tilsagn A, der var afgivet i forlængelse af betingelser for en fusion af Nykredit og et andet realkreditinstitut i 2003. Tilsagn A var accepteret af Konkurrencerådet i afgørelse af 27. september 2017. |
| Indklagede: | Nykredit Realkredit A/S |
| Øvrige oplysninger: | OF |
| Senere dom: | |
| Realkreditinstitutter |
Indledning
Denne sag handler om, hvorvidt Nykredit Realkredit A/S kan forhøje bidraget på klagerens lån til 0,70 procent i medfør af Konkurrencerådets afgørelse af 27. september 2017.
Sagens omstændigheder
Klageren havde et F5-lån med afdrag hos Nykredit Realkredit A/S.
I 2003 fusionerede instituttet med et andet realkreditinstitut. Fusionen var af en karakter, der krævede Konkurrencerådets godkendelse. Konkurrencerådet godkendte i oktober 2003 fusionen, men gjorde godkendelsen betinget af, at instituttet afgav en række tilsagn, herunder et ”tilsagn (5)”, af hvilket blandt andet fremgik:
”(5) Bidragsnedsættelse m.m.
I forbindelse med fusionens gennemførelse nedsættes bidraget for nye lån til kernekunder i Nykredit Realkredit A/S til 0,50% ved fuld belåning (kernekunder er alle kunder i Nykredit Realkredit med lån i ejerbolig eller fritidshus, som har betalt alle terminer til tiden gennem de seneste to år). Tilsvarende nedsættelse gives til øvrige kunder og ved andre belåningsgrader.”
Konkurrencerådet traf herefter den 30. november 2011 afgørelse om, at tilsagn (5) i perioden fra 1. april 2012 til 31. marts 2017 midlertidigt blev erstattet af et nyt tilsagn (5a). Konkurrencerådet vurderede ved afgørelsen af 30. november 2011, at der ikke var grundlag for at ophæve tilsagn (5), men at der var grundlag for at acceptere det midlertidige tilsagn (5a). Instituttet fik ved afgørelsen mulighed for at hæve bidragssatsen i en femårig periode til højest 0,55 procent/0,60 procent. ved fuld belåning afhængig af låneproduktet. Tilsagn (5a) havde følgende ordlyd:
”I perioden 1. april 2012 til 31. marts 2017 fastsættes bidraget for private lån i ejerbolig eller fritidshus i Nykredit Realkredit A/S til højst 0,55 pct. for fastforrentede lån med afdrag og 0,60 pct. for alle andre lånetyper ved fuld belåning.”
Instituttet anmodede den 29. juni 2016 Konkurrencerådet om ophævelse eller revision af tilsagn (5). Konkurrencerådet forlængede i den forbindelse varigheden af det ovenstående tilsagn (5a) ved en afgørelse af 21. december 2016, således at instituttet kunne anvende den i tilsagn (5a) angivne bidragssats frem til 30. september 2017. Denne forlængelse skete i praksis ved, at Konkurrencerådet godkendte det af Nykredit afgivne tilsagn (5b), af hvilket følgende fremgår:
”I perioden fra 1. april 2017 til den førstkommende dato af følgende:
(1) den 30. september 2017, eller
(2) datoen for Konkurrencerådets afgørelse i sagen foranlediget af anmodningen af 29. juni 2016 fra Nykredit Realkredit A/S om revurdering af Tilsagn 5 (eller en i den afgørelse fastsat ændringsdato uanset at denne ikke måtte være førstkommende)
fastsættes bidraget for private lån i ejerbolig eller fritidshus i Nykredit Realkredit A/S til højst 0,55 pct. for fastforrentede lån med afdrag og 0,60 pct. for alle andre lånetyper ved fuld belåning.”
Konkurrencerådet traf herefter den 27. september 2017 afgørelse om, at der ikke var grundlag for at ophæve instituttets tilsagn fra 2003 om loft på bidragssatserne. Samtidig bestemte rådet dog, at nye tilsagn kan erstatte det oprindelige tilsagn fra 2003. Af Konkurrencerådets afgørelse fremgår blandt andet:
”… Den 1. oktober 2017 vil tilsagn (5) således igen finde anvendelse, hvis Konkurrencerådet ikke forinden har truffet anden afgørelse. Det vil sige, at fra 1. oktober 2017 skal Nykredit sænke bidragssatsen til 0,50 pct. ved fuld belåning, medmindre rådet har truffet en anden afgørelse herom.
…
Styrelsen har undervejs i sagsforløbet haft en drøftelse med Nykredit om eventuelle nye tilsagn til modificering af tilsagn (5). Nykredit har i den forbindelse afgivet nedenstående tilbud om tilsagn til Konkurrencerådet.
”TILSAGN A GÆLDENDE FOR BESTANDEN
Tilsagn 5, 5a og 5b ophæves for Bestanden med virkning fra Konkurrencerådets Afgørelse.
Som et nyt Tilsagn A gældende for Bestanden tilbyder Nykredit:
For Bestanden fastsættes den gennemsnitligt vægtede bidragssats pr. lån højst til følgende ved Fuld Belåning:
- Fastforrentede lån med afdrag: 0,55 pct.
- F1-F4 (med og uden afdrag): 0,75 pct.
- Øvrige lån: 0,70 pct.”
Eventuelle bidragsforhøjelser varsles i henhold til de Nye Varslingsregler, hvilket vil sige med 6 måneders varsel.
…
I forhold til de i dag gældende bidragssatser, jf. tilsagn (5b), medfører Nykredits tilsagn A, at bidragssatsen fastholdes uændret for fastforrentede lån med afdrag. Låntagere med F1-F4-lån kan opleve en bidragsstigning på op til 0,15 pct.-point mens satsen for øvrige lån kan stige med op til 0,10 pct.-point.
Styrelsen vurderer sammenfattende, at der er grundlag for at gøre Nykredits tilbud om tilsagn A om bidragssats for de eksisterende lån i Nykredit Realkredit bindende.”
Som sagen er oplyst, varslede instituttet forhøjelse af klagerens bidrag fra 0,60 procent til 0,70 procent med virkning fra 1. juli 2018.
Den 9. oktober 2017 sendte klageren en e-mail til instituttets klageservice, hvori han anførte, at bidraget på hans lån højst kunne forhøjes til 0,65 procent.
Den 12. oktober 2017 afviste instituttets klageansvarlige enhed at imødekomme klageren og fastholdt den varslede forhøjelse af bidraget på klagerens lån.
Parternes påstande
Den 12. oktober 2017 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Nykredit Realkredit A/S med tilbagevirkende kraft til 27. september 2017 skal nedsætte bidraget på klagerens lån til 0,5 procent, og at bidraget maksimalt kan forhøjes til 0,65% pr. juli 2018.
Nykredit Realkredit har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at instituttet misbruger konkurrencemyndighedernes accept af et tilsagn, der blev afgivet af instituttet i forlængelse af fusionsbetingelserne for en fusion af Nykredit med et andet realkreditinstitut i 2003. Tilsagnet betød, at maksimalbidraget på 0,5 procent kunne forhøjes med 0,15 procentpoint ved særlige, risikable lån.
Bidraget på hans lån, der tidligere var blevet forhøjet fra 0,5 til 0,6 procent, skal falde tilbage til 0,5 procent frem til juli 2018.
Konkurrencemyndighederne har ikke afgivet accept af, at det oprindelige bidrag på 0,5 procent permanent er hævet til 0,6 procent.
Nykredit Realkredit har anført, at instituttet i 2003 i forbindelse med fusionen med et andet realkreditinstitut som en betingelse for fusionen afgav tilsagn om, at lån til private optaget i Nykredit ville have en bidragssats, der ikke kunne forhøjes uden accept fra konkurrencemyndighederne. I 2012 accepterede konkurrencemyndighederne, at instituttet kunne forhøje bidragssatserne med op til 0,10 procentpoint. Dette nye tilsagn fra instituttet gjaldt indtil marts 2017, men blev dog forlænget til og med september 2017. Den 27. september 2017 accepterede Konkurrencerådet i en ny afgørelse, at bidragssatsen på lån hos instituttet kunne hæves med op til 0,15 procentpoint afhængigt af låntype, hvilket for klagerens lån indebar en forhøjelse på 0,10 procentpoint.
Bidragssatserne faldt ikke tilbage på ”gamle satser”, når tilsagnenes gyldighed udløb. Bidragssatserne før 27. september 2017 kan opretholdes indtil den varslede forhøjelse træder i kraft den 1. juli 2018. Instituttet har derfor ret til at opkræve 0,60 procent i bidrag på klagerens lån frem til 1. juli 2018.
Klagerens F5-lån med afdrag er omfattet af kategorien ”Øvrige lån”, jf. tilsagn A i Konkurrencerådets afgørelse af 27. september 2017. Ifølge tilsagn A har instituttet ret til at lade bidragssatsen være op til 0,70 procent for kategorien ”Øvrige lån”.
Instituttet har ikke misfortolket afgørelsen fra Konkurrencerådet.
Ankenævnets bemærkninger
Konkurrencerådet godkendte i oktober 2003 en fusion mellem Nykredit Realkredit A/S og et andet realkreditinstitut. Fusionsgodkendelsen var betinget af, at Nykredit afgav en række tilsagn, herunder et ”tilsagn (5)”, som indebar, at instituttet skulle fastsætte bidraget for privatkunder (i Nykredit) til 0,50 procent. Dette tilsagn blev i november 2011 med Konkurrencerådets accept erstattet af et ”tilsagn (5a)”, hvorefter Nykredit for lån til private kunne fastsætte bidraget til 0,55 procent for fastforrentede lån og 0,60 procent for andre lånetyper. Tilsagn (5a) var efter sin ordlyd gældende fra 1. april 2012 til 31. marts 2017.
På grundlag af et nyt ”tilsagn (5b)” fra instituttet accepterede Konkurrencerådet i december 2016 en forlængelse af varigheden af det hidtidige tilsagn (5a). I tilsagn (5b) hed det, at instituttet kunne anvende den i tilsagn (5a) angivne bidragssats frem til 30. september 2017, eller indtil Konkurrencerådets afgørelse om en revurdering af tilsagn (5) forelå.
Den 27. september 2017 traf Konkurrencerådet afgørelse i en sag, hvor instituttet havde anmodet om, at tilsagn (5) blev helt ophævet eller revideret. Ved afgørelsen blev de tidligere tilsagn erstattet af et nyt ”tilsagn A”, der trådte i kraft på datoen for afgørelsen. Ifølge dette nye tilsagn A fastsættes den vægtede bidragssats på instituttets bestående lån til private til maksimalt 0,55 procent for fastforrentede lån med afdrag, maksimalt 0,75 procent for F1-F4 lån og maksimalt 0,70 procent for øvrige lån.
Det i nærværende sag omhandlede lån er i kategorien ”øvrige lån” i det af Konkurrencerådet accepterede tilsagn A. Ankenævnet finder, at instituttets bidragsforhøjelse på klagerens lån til 0,70 procent med virkning fra 1. juli 2018 er i overensstemmelse med tilsagn A. Ankenævnet finder videre, at bidraget på klagerens lån forud for Konkurrencerådets afgørelse af 27. september 2017 gyldigt var fastsat til 0,60 procent, og at Konkurrencerådet ved afgørelsen accepterede, at bidraget for klagerens låntype gældende fra datoen for afgørelsen må fastsættes til maksimalt 0,70 procent, dog således at en forhøjelse skal ske med et forudgående varsel på seks måneder, jf. lov om finansiel virksomhed, § 53b, stk. 1. Forhøjelsen af klagerens bidrag, der træder i kraft 1. juli 2018, er varslet rettidigt. Endelig finder Ankenævnet, at bidraget fra den 27. september 2017 og frem til den 1. juli 2018 udgør 0,60%.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.