Afgørelse

Krav om bortfald af godtgørelse ved udbetaling af indestående på en højrentekonto

Sagsnummer:	164 /2023
Dato:	30-11-2023
Ankenævn:	Vibeke Rønne, Jonas Thestrup Nielsen, Karin Sønderbæk, Tina Thygesen og Elizabeth Bonde
Klageemne:	Indlån - opsigelse Rente - indlån
Ledetekst:	Krav om bortfald af godtgørelse ved udbetaling af indestående på en højrentekonto
Indklagede:	Facit Bank A/S
Øvrige oplysninger:
Senere dom:
	Pengeinstitutter

Indledning

Sagen vedrører krav om bortfald af godtgørelse ved udbetaling af indestående på en højrentekonto.

Sagens omstændigheder

Klageren var kunde i Facit Bank A/S.

Den 2. september 2020 indgik klageren en aftale med banken om oprettelse af en ”Plusrente 36”-højrentekonto -438. Af aftalen fremgår blandt andet:

”…

Indskudsvilkår

Der er et minimumsindskud på kr. 100.000 og et maksimumindskud på kr. 745.000.

Indbetaling

…

Indestående på kontoen kan hæves med et opsigelsesvarsel på 36 måneder.

Renter og omkostninger

Renter og omkostninger fastsættes til enhver tid af Facit Bank A/S.

Kreditrente

Kreditrente udgør for tiden:

Beregningsmåde	Beløbsgrænse	Fast/variabel	Procentsats p.a.
knæk	99.999,00	Variabel	0,00000
trappe	745.000,00	Variabel	1,20000
Knæk	9.999.999.999.999,00	Variabel	0,00000

Kreditrenten beregnes bagud og tilskrives kontoen hver årsultimo, første gang den 31.12.2020.

Kreditrenten fastsættes i forhold til: Nationalbankens indskudsbevisrente plus et variabelt tillæg, der pt. udgør 1,80%.

…

Jeg har derudover gjort mig bekendt med Facit Bank A/S’ indlånsbetingelser – Privatkunder Oplysningsskema – ”Garantiformuen for indskydere og investorer” (grundlæggende oplysninger om beskyttelse af indskud), som også gælder for kundeforholdet. De gældende indlånsbetingelser og Oplysningsskema kan til enhver tid findes på Facit Bank A/S’ hjemmeside www.facitbank.dk.

…”

Banken har fremlagt sin prisliste, som indeholdt betingelser for konti oprettet i perioden 22. juni 2020 til 19. november 2020. Af denne fremgår blandt andet:

”…

Plusrente 36

Renten er variabel og beregnes på baggrund af Nationalbankens Indskudsbevisrente plus et variabelt tillæg, der p.t. udgør 1,80 %.

4,65 %

…

Banken forrenter dine penge med udgangspunkt i Nationalbankens Indskudsbevisrente + et variabelt tillæg, der afhænger af det valgte opsigelsesvarsel på produktet.

Du får renter af hele indeståendet, når saldoen blot overstiger 100.000 kr. Det vil sige, at ved et indestående på 250.000 kr. får du renter af 250.000 kr. og ikke kun 150.000 kr. Såfremt der indestår mere end 745.000 kr. på din(e) konti, bliver beløb over 745.000 kr. ikke forrentet, og Banken er berettiget til at returnere indestående over 745.000 kr.

…

[…]
Godtgørelse til Banken ved udbetaling af beløb før opsigelsesvarslets udløb	Rentesats* + 1,5% p.a.
[…]

*Rentesats = rentesats på oprettelsestidspunktet.”

Banken har fremlagt sine indlånsbetingelser af 11. november 2019. Af disse fremgår blandt andet:

”…

7. Renter

Indlånsrenten er variabel, og den på underskriftstidspunktet gældende rentesats fremgår af indlånsaftalen.

På facitbank.dk findes den til enhver tid gældende rentesats.

…

7.1 Ændring af indlånsrente uden varsel

Facit Bank A/S kan uden varsel, ændre rentesatser på indlån, hvis:

Ændring er til fordel for dig,
På grund af udefrakommende forhold, som Facit Bank A/S ikke har indflydelse på og som har betydning for Facit Bank A/S, bl.a. når der sker:
- Inden- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik, som påvirker det almindelige renteniveau,
- Anden udvikling i det almindelige renteniveau, f.eks. på penge- og obligationsmarkederne, eller
- Ændringer i skatter og afgifter
Indlånsbeløbet er under minimumsbeløbet eller over maksimumbeløbet.

7.2. Ændring af indlånsrente med 1 måneds varsel

Facit Bank A/S kan med 1 måneds varsel, sætte rentesatser ned på indlån, hvis:

Der sker ændringer i de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelsen af dine rente- og gebyrvilkår, eller
Der sker ændringer i markedsmæssige eller konkurrencemæssige forhold i ind- og udland,
Facit Bank A/S ændrer sin generelle rente- og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, f.eks. for at øge indtjeningen eller opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Facit Bank A/S’ ressourcer eller kapacitet.

…

9. Opsigelse

…

9.2. Udbetaling før opsigelsesvarslets udløb

Du kan til enhver tid opsige indlånsaftalen samt anmode om hel eller delvis udbetaling af indlånsbeløbet uden varsel, imod en godtgørelse til Facit Bank A/S. Godtgørelsessatsen ved førtidig opsigelse/udbetaling fremgår på facitbank.dk og beregnes af det beløb som ønskes til udbetaling. Banken forbeholder sig ret til først at udbetale beløbet med op til 31 dage efter kundens anmodning om udbetaling af beløb, der ønskes udbetalt før opsigelsesvarslets udløb.

Sker din opsigelse indenfor 14 dage efter en varsling af renteændringer jf. pkt. 7.2, bortfalder Facit Bank A/S’ til godtgørelse.

…”

Den 7. og 14. september 2020 indsatte klageren henholdsvis 90.000 kr. og 647.281,79 kr. på konto -438.

Den 1. januar 2021 modtog klageren 2.629,64 kr. i renter af sit indestående.

Den 1. januar 2022 modtog klageren 9.273,56 kr. i renter af sit indestående.

Den 1. januar 2023 modtog klageren 13.261,00 kr. i renter af sit indestående, hvorefter kontoens indestående var 762.445,99 kr.

Klageren har fremlagt et skærmbillede af bankens hjemmeside, hvoraf det fremgår, at indlånsrenten blev ændret fra 3. februar 2023, idet Nationalbanken med virkning fra den 3. februar 2023 forhøjede indskudsbevisrenten med 0,35 procentpoint til 2,10 %. Det fremgår herudover af skærmbilledet:

”…

Med virkning fra samme dato har Facit Bank tilsvarende forhøjet renten på alle Bankens variabelt forrentede Plusrente produkter, der følger Nationalbankens indskudsbevisrente jfr. Punkt 7.1. i Bankens indlånsbetingelser. Du kan se de aktuelle rentevilkår på Hjemmesiden under prisliste-indlån.

…”

Den 5. februar 2023 meddelte klageren banken, at hun ønskede sit indestående udbetalt i september 2023, som var 36 måneder efter oprettelsen af kontoen, da hun skulle anvende indeståendet til et boligkøb.

Klageren har oplyst, at banken svarede hende, at dette var muligt mod betaling af en godtgørelse til banken på 3 % p.a. af det hævede indestående i de efterfølgende 36 måneder, da klagerens opsigelsesvarsel var 36 måneder.

Samme dag opsagde klageren sin højrentekonto -438. Klageren gjorde herudover indsigelse over for banken mod opsigelsesvarslet og godtgørelsen.

Den 20. februar 2023 fastholdt banken sin afvisning af klagerens indsigelse.

Den 5. marts 2023 anmodede klageren banken om at forholde sig til 19 punkter, som klageren ønskede svar på. Af pkt. 2 fremgår:

”…

2. Og så betaler I ikke rente af beløb over 745000. Hvad er det for noget? Om ikke andet burde I så betale det “ overskydende” beløb til mig.

Jeg havde valgt en fastforrentet konto, så fatter ikke en disse af den måde I rådgiver på.

Jeg var så godtroende, at jeg troede på at jeg var bundet i 36 måneder med fast forrentning, som vi aftalte, og fik jeg inden den periode var gået, brug for pengene, kunne jeg hæve dem mod morarenter.

Ingen sagde at morarenterne var højere end den rente jeg fik, at renten samt Jeres “tillæg” varierede og at opsigelsesfristen var 36 måneder. Jeg læste det selvfølgelig som at pengene var bundet i 36 måneder, havde jeg vist andet, havde jeg selvfølgelig opsagt ordningen, dagen efter at jeg indgik den.

…”

Samme dag indbragte klageren sagen for Ankenævnet.

Banken har den 21. april 2023 tilbudt klageren at udbetale tilskrevne renter udover indskuddet på 745.000 kr. til klageren og har anmodet klageren om at oplyse, hvilket kontonummer hun ønsker beløbet udbetalt til.

Parternes påstande

Klageren har nedlagt påstand om, at Facit Bank A/S skal udbetale hendes indestående efter udløbet af 36 måneder fra indgåelsen af aftalen den 2. september 2020 og uden betaling af godtgørelse til banken.

Facit Bank A/S har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har blandt andet anført, at banken skal acceptere, at hun kan få sit indestående udbetalt, når den 36 måneders bindingsperiode ophører i september 2023 uden betaling af morarenter.

Hun blev i forbindelse med indgåelsen af aftalen i september 2020 ikke oplyst om, at de 36 måneder udgjorde en opsigelsesperiode og ikke en bindingsperiode. Var hun blevet oplyst dette, havde hun straks opsagt lånet. Indeståendet er bundet for 36 måneder, hvorfor bindingsperioden udløber i september 2023. Banken har hverken forud for indgåelsen af aftalen eller i løbet af aftalen opfyldt sin loyale oplysningspligt. Hun har handlet i god tro, og nu risikerer hun at miste mange penge på grund af bankens ufine metoder.

Normal praksis er, at pengeinstituttet indgår en aftale om 24 eller 36 måneders binding, og at pengeinstituttet kort forinden udløbet af bindingsperioden meddeler sine kunder, at perioden er ved at udløbe, så kunden skal kontakte banken, hvis kunden vil forlænge aftalen. Hun har aldrig oplevet eller hørt om et produkt i en bank som bankens ”Plusrente 36”.

Det giver ikke mening, at banken ikke betaler renter af beløb over 745.000 kr., når man samtidig ikke kan få dette beløb udbetalt. Havde hun vidst dette, havde hun valgt en anden type konto.

Banken har ikke varslet rente- eller vilkårsændringer, hvilket burde være en selvfølge. Hun burde ved disse ændringer have fået ret til at opsige aftalen straks og uden varsel.

Hun er berettiget til at opsige aftalen uden betaling af godtgørelse til banken i henhold til indlånsbetingelsernes pkt. 7.2., da hendes opsigelse af 5. februar 2023 skete inden for to uger efter en varslet renteændring af 3. februar 2023.

Man skal lede længe, hvis man skal finde bankens satser. Det er svært at gennemskue, hvad godtgørelsessatsen er. En sådan sats kaldes normalt for en morarente.

Facit Bank A/S har blandt andet anført, at bankens produkt ”Plusrente 36” skal ses samlet. Produktet giver klageren en højere rente under forudsætning af, at aftalens indhold iagttages.

Klageren er eller burde være bekendt med vilkårene for indlånskontoen, som fremgår af den aftale, klageren og banken indgik den 2. september 2020 og som er suppleret med bankens indlånsbetingelser af 11. november 2019.

Indeståendet på kontoen kan hæves med et opsigelsesvarsel på 36 måneder. Hvis der sker en førtidig udbetaling før opsigelsesvarslets udløb, beregner banken en godtgørelsessats jf. indlånsbetingelsernes pkt. 9.2. Godtgørelsessatsen er en betaling til banken i den situation, hvor klageren vil hæve sit indestående på indlånskontoen helt eller delvist uden efterlevelse af det aftalte opsigelsesvarsel på 36 måneder. Godtgørelsessatsens beregning fremgår af bankens prisliste på bankens hjemmeside.

Banken er ikke forpligtet til at varsle alle renteændringer til klageren. Banken kan efter indlånsbetingelsernes pkt. 7.1. uden en varsling ændre renten på indlånsaftalen i umiddelbar tilknytning til ændringer i Nationalbankens indskudsbevisrente.

Hvis banken ændrede det variable tillæg på 1,8 % til Nationalbankens indskudsbevisrente ville dette udgøre en ændring i henhold til indlånsbetingelsernes pkt. 7.2, hvorefter klageren kunne opsige kontoen med 14 dages varsel og uden betaling af godtgørelse til banken. Banken har på intet tidspunkt ændret det variable tillæg i rentesatsen.

Banken har den 21. april 2023 tilbudt klageren at udbetale et indestående, der ligger udover klagerens 745.000 kr. Klageren har ikke svaret herpå. Banken har imødekommet klageren på dette punkt, hvorfor det bør udgå af klagen.

Ankenævnets bemærkninger

Den 2. september 2020 indgik klageren en aftale Facit Bank A/S om oprettelse af en ”Plusrente 36”-højrentekonto -438. Af aftalen fremgår, at aftalen har et minimumsindskud på 100.000 kr. og et maksimumsindskud på 745.000 kr. For beløb op til 745.000 kr. får klageren en variabel kreditrente, som på aftaletidspunktet var på 1,20 % p.a. Kreditrenten blev fastsat i henhold til Nationalbankens indskudsbevisrente, hvortil der tilkom et variabelt tillæg, der på aftaletidspunktet udgjorde 1,80 %.

Det fremgår af aftalen af 2. september 2020, at indeståendet på kontoen kunne hæves efter udløbet af et opsigelsesvarsel på 36 måneder. Det fremgår af bankens indlånsbetingelser af 11. november 2019, at man skal betale en godtgørelse til banken, hvis man hæver et beløb før udløbet af opsigelsesvarslet. Det fremgår af bankens prisliste, at godtgørelsen til banken udgør rentesatsen på oprettelsestidspunktet plus 1,5 % p.a.

Med henvisning til aftalen af 2. september 2020 finder Ankenævnet, at klageren er bundet af den aftalte opsigelsesfrist på 36 måneder. Det bemærkes herved, at renteændringen den 3. februar 2022 skete i medfør af bankens indlånsbetingelsers § 7, stk. 1, hvorfor opsigelsen af indeståendet ikke kan ske med forkortet varsel, jf. § 7, stk. 2.

Banken har oplyst, at klageren i så fald skal betale en godtgørelse til banken på 2,7 % af hendes opsparing i de følgende 36 måneder.

Den 5. februar 2023 opsagde klageren sin konto -438. Klageren gjorde herudover indsigelse over for banken mod kravet om betaling af godtgørelsen.

Vilkåret om betaling af godtgørelse for at hæve indeståendet før udløbet af opsigelsesfristen fremgår ikke af indlånsaftalen. Det fremgår derimod som anført af indlånsbetingelsernes pkt. 9.2, at udbetaling af indestående beløb uden varsel sker imod en godtgørelse, og af bankens prisliste fremgår, at godtgørelsen er rentesatsen på tidspunktet for oprettelsen af indlånet plus 1,5 % p.a.

Ankenævnet finder, at et vilkår om gebyrer svarende til rentesatsen på tidspunktet for oprettelsen af lånet plus 1,5 % p.a. er et byrdefuldt vilkår, hvorfor det skulle have været særligt fremhævet i indlånsaftalen. Da vilkåret ikke er særligt fremhævet, finder Ankenævnet, at klageren ikke er bundet af dette vilkår i indlånsaftalen.

Da klageren som anført imidlertid er bundet af vilkåret om opsigelsesfrist, som må anses at udgøre et væsentligt grundlag for de tilskrevne renter, finder Ankenævnet, at klageren ikke rentemæssigt kan kræve sig stillet, som om hun ikke var bundet af opsigelsesvarslet. Ankenævnet finder herefter, at klageren kun er berettiget til en lavere indlånsrente end den rente, som følger af de særlige indlånsvilkår, hvis hun ønsker beløbet udbetalt før udløb af opsigelsesperioden. Hvis klageren har hævet eller ønsker at hæve sit indestående før den 5. februar 2026, er klageren herefter kun berettiget til en rente af indeståendet for hele perioden, som skønsmæssigt fastsættes til 1 % p.a.

Ankenævnets afgørelse

Facit Bank A/S skal tilbyde klageren førtidig udbetaling af klagerens indestående på højrentekonto -438 mod betaling af en rente på 1 % p.a. af indeståendet i hele perioden og uden klagerens betaling af godtgørelse.

Hvis klagerens indestående er udbetalt, skal Facit Bank A/S stille klageren således, at indeståendet blev forrentet med 1 % p.a. i hele perioden og uden klagerens betaling af godtgørelse.

Klageren får klagegebyret tilbage.

Kontakt

Krav om bortfald af godtgørelse ved udbetaling af indestående på en højrentekonto