Afgørelse

Indsigelse mod gæld overgået til inkasso.

Indledning

Denne sag vedrører klagerens indsigelser mod gæld, der i 2009 overgik til inkasso.

Sagens omstændigheder

Ved e-mail af 17. juli 2007 tilbød Forstædernes Bank, nu Nykredit Bank, klageren et engagement, der bestod af en lønkonto med en tilknyttet kredit på 10.000 kr., et lån på 65.000 kr. og en kassekredit på 125.000 kr.

Den 26. juli 2007 underskrev klageren aftalerne med banken vedrørende engagementet.

Ifølge aftalen om lånet på 65.000 kr. var renten variabel for tiden 7,5 % om året med kvartårlig rentetilskrivning. Overtræksprovision var for tiden 15 % om året. Lånet skulle afvikles med en månedlig ydelse på 1.000 kr.

Ifølge aftalerne om kreditterne på henholdsvis 10.000 kr. og 125.000 kr. var renten variabel for tiden 8,5 % om året med kvartårlig rentetilskrivning. Overtræksprovision var for tiden 15 % om året.

Af bankens "Almindelige forretningsbetingelser og særlige bestemmelse for lån og kreditter – forbruger", der var gældende for alle tre aftaler, fremgik blandt andet:

"…

7. Overtræksrente og rykkergebyrer m.v.

Hvis en konto overtrækkes, kommer i restance eller udnyttes i strid med aftalen, kan FORSTÆDERNES BANK A/S kræve overtræksrente/provision eller morarente, gebyr for at udsende rykkerbreve, samt udgifter ved juridisk bistand til inkassation m.v.

Størrelsen af rykkergebyret fremgår af FORSTÆDERNES BANK A/S’s rykkerbreve (og/eller prisliste). Overtræksrente/overtræks-provision oplyses på forespørgsel fra kunden, (og fremgår tillige af kontoudskrifter).

Overtræksrente/overtræksprovision fastsættes ud fra en af FORSTÆDERNES BANK A/S foretagen vurdering af risikoen på misligholdte fordringer generelt samt den enkelte misligholdte fordring konkret.

FORSTÆDERNES BANK A/S kan til enhver tid på misligholdte fordringer administrativt og regnskabsmæssigt vælge at standse rentetilskrivningen. En sådan undladelse af at tilskrive renter, der ikke beror på en aftale med kunden, kan ikke betragtes som et afkald fra FORSTÆDERNES BANK A/S på at få forrentet sit krav og kræve dækning for senere påløbne omkostninger. Dette gælder uanset, om den anvendte bogføring bliver meddelt kunden ved kontoudtog eller lignende.

…"

Til sikkerhed for engagementet fik banken håndpant i et ejerpantebrev på 180.000 kr. med pant i en lejlighed, som klageren ejede i sameje med sine to børn.

Den 21. august 2007 blev provenuet af lånet, som udgjorde 64.000 kr. indsat på lønkontoen. Samme dag blev der overført 61.700 kr. fra lønkontoen og 100.000 kr. fra kassekreditten til klagerens tidligere pengeinstitut.

Ved breve af 19. november 2008 opsagde banken engagementet som følge af misligholdelse og med henvisning til to tidligere sendte breve om overtræk.

Af kontoudskrifterne for engagementet fremgår, at gælden inklusive renter til den 30. december 2008 udgjorde 356.240,37 kr. fordelt med 127.165,83 kr. på lønkontoen, 168.650,45 kr. på kassekreditten og 60.424,09 kr. på lånet. Herefter stoppede den automatiske rentetilskrivning.

Banken overgav sagen til inkasso ved en advokat, som ved brev af 21. maj 2010 anmodede klageren om at betale 445.465,37 kr., svarende til gælden pr. den 30. december 2008 på 356.240,37 kr. med tillæg af renter 15 % årligt med kvartårlige rentetilskrivning samt inkassoomkostninger.

Ved stævning indgivet til Københavns Byret den 2. december 2010 påstod banken klageren dømt til at betale 356.240,37 kr. med tillæg af renter 15 % p.a. med kvartårlige rentetilskrivninger fra den 1. januar 2009 og til betaling sker samt sagens omkostninger.

Den 31. marts 2011 blev sagen af retten udsat på forelæggelse for Ankenævnet, jf. retsplejelovens § 361.

Parternes påstande

Den 16. maj 2011 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Nykredit Bank skal nedsætte kravet.

Nykredit Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at bankens rådgivning i forbindelse med gældens stiftelse var mangelfuld. Banken har endvidere opkrævet urimelig høj rente. Banken bør derfor nedsætte sit krav.

På tidspunktet for etableringen af engagementet var hun selvstændig – ufaglært – kunstner uden fast indtægt. På nuværende tidspunkt er hun sygemeldt.

Banken undlod at sikre sig, at hendes økonomiske situation var således, at hun havde en realistisk mulighed for at afvikle gælden.

Som følge af bankens mangelfulde rådgivning er hun blevet påført unødige renteudgifter og overtræksprovision.

Banken undlod at reagere på, at engagementet i ca. et år var i overtræk. Banken burde have foretaget relevante skridt med henblik på at imødegå dette, for eksempel ved at spærre hendes konti. Banken har ikke været berettiget til at beregne sig en rente, der oversteg den almindelige udlånsrente. Banken burde i hvert fald have anbefalet hende at omlægge overtrækket til almindeligt udlån.

Nykredit Bank har anført, at hovedparten af engagementet på i alt 200.000 kr. blev anvendt til indfrielse af klagerens engagement med hendes tidligere pengeinstitut, jf. overførslerne på henholdsvis 61.700 kr. og 100.000 kr.

Engagementet blev bevilget på baggrund af en samlet kreditvurdering af klagerens økonomiske forhold. Betragtningen var, at omsætningen i klagerens virksomhed syntes lovende for fremtiden, at klageren havde en positiv formue, og at der blev stillet sikkerhed i form af ejerpantebrev.

Efterfølgende blev der bevilget overtræk på baggrund af klagerens forventninger til salg af kunstværker, og på baggrund af klagerens indlevering af dokumentation i form af fakturaer på salg.

De bevilgede overtræk blev ikke inddækket som aftalt.

Banken er berettiget til at beregne sig renter som sket.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion

Klageren har ikke godtgjort omstændigheder, der kan medføre, at Nykredit Bank er forpligtet til at frafalde sit krav i henhold til det omhandlede engagement bestående af en lønkonto med kredit, en kassekredit og et lån, hverken helt eller delvist.

Der er heller ikke grundlag for at tilsidesætte bankens beregning af misligholdelsesrenter på 15 % pr. år.

Som følge af det anførte træffes følgende

a f g ø r e l s e :

Klagen tages ikke til følge.