Afgørelse

Spørgsmål om ansvar som følge af bortfald af en forsikring i forbindelse med overførsel af en kapitalpension.

Medhold klager

Indledning

Denne sag vedrører klagerens indsigelse mod, at en gruppelivsforsikring blev opsagt i forbindelse med, at hun i marts 2012 overførte sit engagement fra Danske Bank til Danske Andelskassers Bank.

Sagens omstændigheder

Klageren var i 2011 kunde i Danske Bank, hvor hun blandt andet havde en kapitalpension med en tilknyttet gruppelivsforsikring i et forsikringsselskab, F.

Den 11. oktober 2011 afslog F en ansøgning fra klageren om udbetaling af invalidesum under gruppelivsforsikringen. Danske Bank blev orienteret om afslaget ved brev af samme dag. Af brevet til klageren fremgår:

”…

Begrænsningen af erhvervsevnen skal gælde i

• ethvert erhverv
• begrænsningen skal være varig, og
• alene skyldes helbredsmæssige forhold

Det fremgår af oplysningerne, at din erhvervsevne er nedsat på grund af kroniske gener fra hænder samt smerter i nakke og hoved, hvilket har bevirket, at du er bevilliget fleksjob med 15-18 timer om ugen.

På det foreliggende grundlag finder vi dig ikke berettiget til udbetaling af forsikringssummen med den begrundelse, at der ikke foreligger dokumentation for, at din erhvervsevne varigt er nedsat med mindst 2/3.

Hvis din situation skulle ændre sig således at din helbredsmæssige situation varigt bliver forværret, således at timeantallet i dit fleksjob reduceres eller du tilkendes førtidspension, er vi parate til at se på din sag igen.

Det er en betingelse, at du fortsat er omfattet af gruppelivsforsikringen på det tidspunkt.

…”

I marts 2012 besluttede klageren at flytte sit engagement til Danske Andelskassers Bank. Danske Bank modtog i den forbindelse en overførselsanmodning underskrevet af klageren den 2. marts 2012. Af overførselsanmodningen fremgår, at Danske Bank skulle overføre klagerens samlede engagement, herunder pensionsordninger, og at Danske Bank ikke skulle tage kontakt til klageren vedrørende overførselsanmodningen. Danske Bank blev også anmodet om at:

”…

opsige / ophæve / overføre / ændre til fripolice følgende forsikringer. Hvis engagementet omfatter andre forsikringer, betinget af et kundeforhold hos Dem, bedes De meddele os det og undlade at slette sådanne forsikringer, forinden godkendelse foreligger fra os.

…”

Danske Bank har oplyst, at den efter at have modtaget anmodningen tog kontakt til Danske Andelskassers Bank og spurgte ind til, hvad der skulle ske med gruppelivsforsikringen, som var knyttet til kapitalpensionen.

Den 23. marts 2012 meddelte Danske Andelskassers Bank i et brev til Danske Bank, at klageren ønskede, at forsikringen blev slettet, hvorefter kapitalpensionen kunne blive opgjort og overført til Danske Andelskassers Bank.

Danske Andelskassers Bank har oplyst, at klageren telefonisk havde oplyst, at forsikringen skulle slettes. Klageren har bestridt dette.

Den 28. marts 2012 overførte Danske Bank kapitalpensionen, der havde en værdi på 11.001,51 kr., til Danske Andelskassers Bank.

Der er under sagen fremlagt et uddrag af den dagældende forsikringspolice for gruppelivsforsikringen. Det fremgår heraf, at invalidesum var et tilvalg, og at der kunne ske tilvalg i form af en grunddækning, tilvalg 1, eller en udvidet dækning, tilvalg 2. Det er uoplyst om klageren var tilmeldt grund- eller udvidet dækning.

Danske Bank har under sagen fremlagt sine interne registreringer vedrørende overførslen af klagerens engagement, hvor det fremgår, at klagerens invalidesum dækning på daværende tidspunkt var 234.600 kr.

Danske Andelskassers Bank har oplyst, at der den 17. april 2012 blev oprettet en kapitalpension til klageren til modtagelse af den overførte pension fra Danske Bank. Af de generelle vilkår fremgår blandt andet:

”…

10. Forsikringsdækning

Der kan gennem Danske Andelskassers Bank A/S tegnes forsikringer i form af livs- og invaliditetsforsikringer. Forsikringerne kan tilknyttes pensionsordningen. …

Kontohaver skal træffe særskilt aftale med Danske Andelskassers Bank A/S, hvis der ønskes tegnet forsikringer.

…

Væsentlige aftaler/forudsætninger

Overførsel fra Danske Bank …

Kunden er rådgivet om de nye begunstigelsesregler.

…”

Efter det oplyste henvendte klageren sig i december 2014 til F og anmodede om udbetaling af invaliditetssum, da hendes erhvervsevne var yderligere nedsat. Hun arbejdede efter det oplyste to timer om ugen i et fleksjob. Hun blev på dette tidspunkt gjort opmærksom på, at forsikringen var opsagt i forbindelse med overførslen af hendes engagement til Dansk Andelskassers Bank.

Klageren indbragte på ikke oplyst tidspunkt sagen for Forsikringsankenævnet.

Den 22. december 2014 sendte klageren en mail til Danske Andelskassers Bank vedrørende opsigelsen af gruppelivsforsikringen. Klageren gjorde indsigelse mod, at en rådgiver, R, hos Danske Andelskassers Bank havde opsagt gruppelivsforsikringen uden mundtligt eller skriftligt tilsagn fra hende. Banken besvarede henvendelsen den 30. december 2014 og efterspurgte yderligere oplysninger, før sagen kunne blive vurderet.

Klageren kontaktede den 8. januar 2015 Danske Andelskassers Bank og redegjorde yderligere for sagen. Danske Andelskassers Bank besvarede henvendelsen samme dag den 8. januar 2015 og bad blandt andet klageren sende en kopi af policen og opgøre et krav.

Den 23. januar 2015 opsagde klageren efter det oplyste sit engagement med Danske Andelskassers Bank og fik overført sin kapitalpension. Det er uoplyst hvortil.

I en mail af 2. juni 2015 til Danske Andelskassers Bank vedhæftede klageren de oplysninger ”jeg kan fremskaffe fra forsikringen” og oplyste, at F påstod, at de ikke var i besiddelse af yderligere materiale. Danske Andelskassers Bank oplyste i et brev til klageren den 3. august 2015, at banken på det foreliggende grundlag fortsat ikke kunne behandle sagen. Det fremgik af henvendelsen, at klageren havde vedhæftet en forside til forsikringspolicen, og at banken havde behov for hele forsikringspolicen.

Efter endnu en henvendelse fra klageren den 3. november 2015 oplyste Danske Andelskassers Bank i en mail til klageren af 12. november 2015, at sagen var sluttet, da klageren ikke havde fremlagt det krævede materiale til brug for en vurdering af sagen.

I slutningen af februar 2016 afviste Danske Andelskassers Bank, på baggrund af en fornyet henvendelse fra klageren, at banken havde handlet ansvarspådragende.

Parternes påstande

Den 16. maj 2016 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Danske Bank og/eller Danske Andelskassers Bank skal stille hende, som om gruppelivsforsikringen ikke var opsagt.

Danske Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Danske Andelskassers Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at Danske Andelskassers Bank og Danske Bank har handlet ansvarspådragende.

Gruppelivsforsikringen hos F blev uberettiget opsagt, da hun skiftede pengeinstitut. Hun havde hverken mundtligt eller skriftligt accepteret, at gruppelivsforsikringen blev opsagt. Hun ønskede at beholde forsikringen, da hun med stor sandsynlighed ville få behov for invaliditetsdækningen på et senere tidspunkt på grund af hendes helbredssituation. Hun var også opmærksom på, at hun næppe ville have mulighed for at tegne en tilsvarende gruppelivsforsikring igen.

Hun var i december 2014 berettiget til udbetaling af invaliditetssummen under gruppelivsforsikringen, da hun fortsat var i fleksjob men nu alene arbejdede to timer hver mandag. Hun er fortsat i fleksjob og arbejder to timer hver mandag. Hendes situation var og er derfor væsentligt ændret i forhold til 2011, hvor F afviste udbetaling af invaliditetssummen.

Hun klagede til Forsikringsankenævnet og tog kontakt til Danske Andelskassers Bank straks efter, at hun blev bekendt med, at forsikringen var ophørt. Forsikringspræmien var tidligere blevet betalt over hendes pensionskonto, og hverken Danske Andelskassers Bank eller Danske Bank havde informeret hende om, at forsikringen var opsagt.

Danske Bankhar anført, at den forud for overførslen af kapitalpensionen til Danske Andelskassers Bank kontaktede Danske Andelskassers Bank med henblik på at få afklaret, hvad der skulle ske med gruppelivsforsikringen tilknyttet pensionsordningen.

Forsikringen blev slettet efter, at Danske Andelskassers Bank gav en klar instruks herom. Danske Andelskassers Bank havde ansvaret for, at det var aftalt med klageren.

Banken har i øvrigt ikke handlet ansvarspådragende.

Danske Andelskassers Bank har anført, at den ikke har handlet ansvarspådragende i forbindelse med overførslen af klagerens engagement i 2012.

Det var ikke muligt at få pensionen overført med forsikringsdækningen. Klageren kunne imidlertid have ladet sin pensionsordning blive i Danske Bank og alene overføre det øvrige engagement til Danske Andelskassers Bank.

Klageren gav banken besked om, at forsikringen skulle ophæves i forbindelse med flytningen fra Danske Bank. Danske Andelskassers Bank har ikke haft nogen selvstændig interesse i, at klagerens gruppelivsforsikring blev opsagt.

Der er en formodning for, at Danske Bank har sendt en orientering til klageren om opsigelsen af forsikringen og den efterfølgende overførsel af pensionen.

Klageren har ikke dokumenteret, at hun ville have været berettiget til invaliditetssummen under gruppelivsforsikringen, og hun har derfor ikke lidt et tab.

Ankenævnets bemærkninger

Klageren havde en gruppelivsforsikring hos forsikringsselskabet F i tilknytning til sin kapitalpension i Danske Bank. F afslog i 2011 at udbetale en invalidesum til klageren. Baggrunden var, at klagerens erhvervsevne ikke var varigt nedsat med mindst 2/3. F lagde blandt andet vægt på, at klageren på daværende tidspunkt var tilkendt fleksjob med 15-18 timer om ugen.

I 2012 flyttede klageren sit engagement til Danske Andelskassers Bank. Danske Bank kontaktede efter at have modtaget overførselsanmodningen Danske Andelskassers Bank, der oplyste, at klagerens gruppelivsforsikring efter aftale med klageren skulle slettes. Ankenævnet finder ikke, at Danske Bank begik fejl eller forsømmelser i forbindelse med sletningen af klagerens gruppelivsforsikring.

I 2014 var klagerens ugentlige arbejdstid efter det oplyste nedsat til to timer om ugen. Klageren blev efter en ansøgning til F om invalidesum dækning gjort bekendt med, at forsikringen var ophørt i 2012.

Danske Andelskassers Bank har anført, at den efter aftale med klageren bad Danske Bank om at opgøre kapitalpensionen og overføre den, hvorved den tilhørende gruppelivsforsikring blev opsagt. Klageren har oplyst, at hun ikke med Danske Andelskassers Bank havde aftalt, at gruppelivsforsikringen skulle ophøre.

Ankenævnet finder, at det påhviler Danske Andelskassers Bank at godtgøre, at klageren accepterede, at gruppelivsforsikringen skulle ophøre. Ankenævnet finder ikke, at Danske Andelskasser under ankenævnssagen har løftet sin bevisbyrde.

Ankenævnet finder, at Danske Andelskassers Bank er forpligtet til at stille klageren, som om gruppelivsforsikringen fortsat var i kraft. Forpligtelsen skal være gældende, indtil der på Danske Andelskassers Banks foranledning måtte blive tegnet en tilsvarende forsikring gennem Danske Andelskassers Banks gruppeforsikringsordning eller på anden måde. Hvis klageren på grund af helbredsforhold alene kan tegne en forsikring på særlige vilkår, skal Danske Andelskassers Bank kompensere klageren herfor.

Ankenævnets afgørelse

Danske Andelskassers Bank skal inden 30 dage stille klageren, som om gruppelivsforsikringen fortsat var i kraft. Forpligtelsen skal være gældende indtil der på Danske Andelskassers Banks foranledning måtte blive tegnet en tilsvarende forsikring. Hvis der alene kan blive tegnet en forsikring med særlige vilkår på grund af klagerens helbredsforhold skal Danske Andelskassers Bank kompensere klageren herfor.

Klageren får klagegebyret tilbage.