Afgørelse

Spørgsmål om banken i en e-mail havde forpligtet sig til at give en rentesats på 1,5 % på højrentekonto.

Indledning

Sagen vedrører, om banken i en e-mail havde forpligtet sig til at give en særlig rentesats på højrentekonto.

Sagens omstændigheder

Klagerne H og M var kunder i Santander Consumer Bank, hvor de havde hver en såkaldt Højrente Fri konto, der var oprettet henholdsvis den 13. marts 2014 og den 1. september 2014. Kontiene, der var uden binding og uden krav om minimumsindestående, blev forrentet med 1,1 % p.a.

Banken har fremlagt et eksempel på en kontoaftale vedrørende en Højrente Fri konto, hvoraf blandt andet fremgik, at banken uden samtykke fra kunden kunne benytte ”neutrale oplysninger til kundeopfølgning og markedsføring”.

Banken udbød endvidere en anden højrentekonto, en såkaldt Højrente Plus konto, der blev forrentet med 1,25 % p.a. Den 30. september 2014 sendte banken en e-mail til sine kunder, herunder klagerne, med tilbud om en særlig kampagnerente på 1,5 % på Højrente Plus konti i perioden fra den 1. oktober 2014 til den 31. december 2014. E-mailen indeholdt følgende:

”Santander giver dig bonusrente på Højrente Plus!

Fra onsdag den 1. oktober og resten af året, giver Santander dig 0,25 % ekstra i rente på din Højrente Plus. Det betyder, at du nu får hele 1,50 % i rente på Højrente Plus konti!

Har du ikke en Højrente Plus, kan du selvfølgelig også få bonusrenten ved at oprette en Højrente Plus på www.santanderconsumer.dk/opsparing - det eneste du skal bruge er dit NemId. Husk, at der er 31 dages varsel på udtræk fra Højrente Plus men ellers ingen binding eller gebyrer! …

Du modtager denne mail, da du har oprettet dig som højrentekunde hos Santander Consumer Bank.”

Den 30. september 2014 overførte M 30.000 kr. fra sin Højrente Fri konto til en nyoprettet Højrente Plus konto. Den 1. oktober 2014 overførte H 25.000 kr. fra sin Højrente Fri konto til en nyoprettet Højrente Plus konto.

Den 9. oktober 2014 rejste klagerne indsigelse mod, at deres Højrente Plus konti ikke var blevet tilskrevet rente. M anførte blandt andet:

”Jeg kan se at I nu skriver at man min. skal have 100.000 kr indestående på højrente plus, dette var ikke tilfældet da jeg overførte penge til jeres konto pga. en reklame jeg fik tilsendt via e-mail. … Vil I venligst bekræfte at jeg får 1,5 % af min 30.000 fra 30.09.2014, hvis dette ikke er tilfældet vil jeg have dem overført til min højrente fri med tilbagevirkende kraft til 1,1 % af 30.000 kr fra 30-09-2014 …”

Den 10. oktober 2014 svarede banken:

”På vores indlånsprodukt ”Højrente Plus” kører vi pt. kampagne med forhøjet rentesats 1,50 % året ud, hvorefter denne falder tilbage til standardrentesatsen 1,25 % - dette har vi informeret om via kampagner online, i pressen, i medier og ved fremsendelse af email til kunder, som allerede har oprettet en ”Højrente Plus” konto. De øvrige betingelser er uændret, hvoraf ved oprettelse tydeligt fremgår konditioner både på hjemme siden og den signeret kontoaftale. Se vedlagt uddrag fra vores hjemmeside om indlånsproduktet ”Højrente Plus”…”

Banken har oplyst, at klagerne oprettede deres Højrente Plus konti via bankens hjemmeside, og at kunder i forbindelse med oprettelse af en Højrente Plus konto skal godkende en kontoaftale og bankens generelle vilkår samt underskrive, at man accepterer disse vilkår i aftalen.

Banken har fremlagt et print med uddrag af bankens hjemmeside, hvoraf blandt andet fremgik:

Højrente Plus – Det bedste af begge verdener

Med Højrente Plus får du en høj rente uden at binde dine penge i lang tid. Du kan frit hæve din opsparing helt eller delvist med 31 dage varsel. … Vær opmærksom på, at der skal indsættes minimum DKK 100.000,- på kontoen, for at du får rente af dit indestående.

Åbn en konto i 3 enkle trin …

Efter at du er logget på med NemId, skal du:

… Acceptere vilkårene og underskrive din kontrakt med NemId. Herefter er din konto åbnet …”

Banken har endvidere fremlagt et eksempel på en kontoaftale vedrørende Højrente Plus. Af dokumentet fremgår blandt andet:

”Til indgåelse af Kontoaftalen kræves det:

1. at du accepterer Kontoaftalens vilkår nedenfor,
2. at du accepterer, at Kontoaftalens vilkår suppleres af bankens til enhver tid gældende Generelle Vilkår for Højrente-og Opsparingsprodukter …, og
3. at banken accepterer din anmodning om oprettelse af Santander Højrente Plus-konto. …

Der er et krav om minimumsindestående på kr. 100.000 …”

Banken har under klagesagen tilbudt klagerne en forrentning svarende til den for Højrente Fri konti gældende rente på 1,1 % p.a. i den periode, hvor klagernes indestående har været indsat på Højrente Plus kontiene.

Parternes påstande

Den 13. oktober 2014 har klagerne indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Santander Consumer Bank skal give dem en rente på 1,5 % p.a. på deres Højrente Plus konti frem til den 31. december 2014, og at banken skal betale deres sagsomkostninger til Forbrugerstyrelsen.

Santander Consumer Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klagerne har anført, at de modtog og benyttede bankens tilbud om en Højrente Plus opsparingskonto med en rente på 1,5 %. De havde begge en opsparingskonto med en saldo under 100.000 kr. og forholdt sig til oplysningen i e-mailen om, at ”Har du ikke en Højrente Plus, kan du selvfølgelig også få bonusrenten ved at oprette en Højrente Plus”.

E-mailen med tilbuddet indeholdt intet om, at det var en betingelse, at kontoens indestående var på minimum 100.000 kr. Den eneste forskel, som fremgik af mailen vedrørende deres eksisterende Højrente Fri konto og den tilbudte Højrente Plus konto, var, at Højrente Plus kontoen var med 31 dages opsigelse.

De opfattede mailen som et personligt tilbud, da de ikke havde givet banken tilladelse til at sende dem direkte markedsføring, og da de er opført på den såkaldte Robinsonliste.

Der er tale om uigennemskuelig og vildledende markedsføring.

Santander Consumer Bank har anført, at banken klart og tydeligt gjorde opmærksom på, at det var et vilkår for at opnå den høje rentesats på en Højrente Plus konto, at der var et minimumsindestående på 100.000 kr.

E-mailen af 30. september 2014 indeholdt et link til bankens hjemmeside, hvor man skulle oprette sin Højrente Plus konto, hvis man ønskede at gøre brug af tilbuddet. Klagerne oprettede deres Højrente Plus konti via bankens hjemmeside. Vilkårene for en Højrente Plus konto fremgår klart og tydeligt på bankens hjemmeside. De særlige vilkår, der fremgår af hjemmesiden under hvert opsparingsprodukt med de differentierede rentesatser, er tilstrækkelig og nødvendig information og korrekt markedsføring.

Klagerne accepterede kontoaftalen og de generelle vilkår for Højrente Plus kontoen. Af kontoaftalens første side fremgår klart og tydeligt, at man skal have et indestående på 100.000 kr. for at få den høje rente.

Af e-mailen af 30. september 2014 fremgik, at klagerne modtog mailen, da de var kunder i Santander Consumer Bank. Der burde derfor ikke være tvivl om, at mailen ikke var et personligt tilbud. Klagerne accepterede at modtage markedsføring af opsparings- og indlånsprodukter ved godkendelsen af deres kontoaftaler.

Det er helt almindelig bankpraksis, at renterne på opsparingsprodukter er afhængig af, hvor længe man ønsker sit indestående bundet samt af indskuddets størrelse.

Banken har pr. kulance tilbudt klagerne at få den for Højrente Fri kontoen gældende rente af deres indeståender i den periode, hvor indeståenderne har været indsat på Højrente Plus.

Ankenævnets bemærkninger

Klagerne H og M var kunder i Santander Consumer Bank, hvor de hver havde en såkaldt Højrente Fri konto, der blev forrentet med 1,1 % p.a.

Banken udbød endvidere en anden højrentekonto, en såkaldt Højrente Plus konto med en rente på 1,25 % p.a. og med krav om et minimumindestående på 100.000 kr.

Den 30. september 2014 sendte banken en e-mail til sine kunder, herunder klagerne, med tilbud om en særlig kampagnerente på 1,5 % på Højrente Plus konti (herefter kampagnerenten) i perioden fra den 1. oktober 2014 til den 31. december 2014. Af mailen fremgik, at klagerne for at få kampagnerenten skulle oprette en Højrente Plus konto via bankens hjemmeside.

Ankenævnet finder, at banken i sin e-mail af 30. september 2014 burde have oplyst om kravet om minimumsindestående på Højrente Plus konti. Ankenævnet finder imidlertid, at e-mailen af 30. september 2014 ikke indeholdt et ubetinget løfte til klagerne om, at de kunne opnå kampagnerenten. Ankenævnet bemærker herved, at kampagnerenten ikke kunne opnås blot ved svar på e-mailen, men alene ved oprettelse af en Højrente Plus konto. Ankenævnet finder, at banken ved oprettelsen af Højrente Plus kontiene kunne stille vilkår om bankens sædvanlige minimumsindestående som betingelse for opnåelse af kampagnerenten.

Ankenævnet lægger til grund, at klagerne oprettede deres Højrente Plus konti via bankens hjemmeside og ved accept af en kontoaftale svarende til det fremlagte eksempel på kontoaftale, hvoraf fremgik, at indeståendet skulle være minimum 100.000 kr. Ankenævnet finder på baggrund heraf, at klagerne accepterede kravet om et minimumsindestående som betingelse for at opnå kampagnerenten. Klagerne får derfor ikke medhold i klagen.

Banken har under klagesagen tilbudt klagerne en forrentning svarende til den for Højrente Fri konti gældende rente på 1,1 % p.a. i den periode, hvor klagernes indestående har været indsat på Højrente Plus kontiene.

Der er ikke grundlag for at pålægge banken at betale klagernes omkostninger til Forbrugerstyrelsen. Ankenævnet bemærker herved, at det følger af Ankenævnets vedtægter § 16, stk. 1, at ingen af parterne betaler omkostninger til den anden part i forbindelse med klagesagens behandling.

Ankenævnets afgørelse

Klagerne får ikke medhold i klagen.

Klagerne får klagegebyret tilbage.