Indsigelse mod at hæfte for korttransaktioner gennemført som betalinger med et virtuelt kort via Apple Pay. Indrullering af et betalingskort i tredjemands Apple Pay-wallet
| Sagsnummer: | 304/2023 |
| Dato: | 22-12-2023 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Jonas Thestrup Nielsen, Karin Sønderbæk, Morten Bruun Pedersen og Finn Borgquist |
| Klageemne: |
Afvisning - bevis § 5, stk. 3, nr. 4
Betalingstjenester - ikke-vedkendte hævninger Betalingstjenester - spørgsmål om groft uforsvarlig adfærd |
| Ledetekst: | Indsigelse mod at hæfte for korttransaktioner gennemført som betalinger med et virtuelt kort via Apple Pay. Indrullering af et betalingskort i tredjemands Apple Pay-wallet |
| Indklagede: | Ringkjøbing Landbobank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod at hæfte for korttransaktioner gennemført som betalinger med et virtuelt kort via Apple Pay. Indrullering af et betalingskort i tredjemands Apple Pay-wallet.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Ringkøbing Landbobank, hvor han blandt andet havde en konto og et tilknyttet betalingskort -046.
Den 20. og 22. april 2023 blev en virtuel udgave af klagerens betalingskort anvendt til fem betalinger til to udenlandske betalingsmodtagere, R og H, på i alt 800 GBP og 699,12 HKD (Hongkong-dollar) svarende til 7.501,19 DKK, som klageren ikke kan vedkende sig.
Klageren har oplyst, at han den 17. april 2023 modtog en SMS fra pakkeleverandør P om, at han skulle betale ekstra leveringsomkostninger i forbindelse med modtagelse af en pakke. SMS’en var registreret i en allerede etableret kommunikationstråd med pakkeleverandør P på klagerens mobiltelefon. Han modtog senere en besked fra banken om, at han skulle godkende noget med en kode, hvilket han ikke gjorde.
Banken har oplyst, at banken den 17. april 2023 sendte en SMS til klagerens mobiltelefonnummer med følgende ordlyd:
”Denne kode er personlig og må ikke oplyses til andre – heller ikke til banken. Din aktiveringskode er XXXXXX. Du aktiverer Apple Pay ved at 1) åbne Wallet på din iPhone, 2) vælge dit Visa/Dankort eller Mastercard Debet/Kredit [-046], 3) vælge ”Skriv kode” og 4) indsætte aktiveringskoden. Koden udløber om 30 min. Hvis du ikke har anmodet om denne kode, så kontakt Hotline på 70231166.
…”
Samme dag skete der aktivering af et virtuelt kort. Banken har anført, at dette kun kan ske ved indtastning af den SMS-kode, som blev sendt til klageren den 17. april 2023 samt klagerens kortoplysninger.
Banken har oplyst, at der samme dag efter aktiveringen blev sendt en SMS til klagerens mobiltelefonnummer, hvoraf fremgik:
”Dit Visa/Dankort eller Mastercard Debet/Kredit [-046] er klar til brug i Apple Pay. Der kan bruges alle steder, hvor du ser et kontaktløst symbol eller Apple Pay mærket.
…”
Klageren har oplyst, at han et par dage senere konstaterede, at hans betalingskort var spærret, hvorfor han kontaktede banken. På dette tidspunkt var beløbene endnu ikke trukket fra hans konto. Da han senere samme dag undersøgte sin konto, opdagede han, at beløbene var trukket.
Klageren gjorde indsigelse mod betalingerne over for banken. Banken afviste indsigelsen.
Parternes påstande
Den 18. maj 2023 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Ringkjøbing Landbobank skal tilbagebetale ham 7.501,19 DKK.
Ringkjøbing Landbobank har nedlagt påstand om frifindelse, subsidiært afvisning.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at han ikke har handlet groft uforsvarligt. Der var tale om identitetstyveri, og han har ikke godkendt beløbene eller aktiveringen af et nyt kort.
Banken og Nets påstår, at han har godkendt, at en svindler kunne bruge hans Apple Pay på svindlerens enhed. Han har ikke godkendt dette. Han har først den 26. april 2023 åbnet beskeden med godkendelseskoden fra banken. Han har derfor ikke godkendt brugen af de koder, banken har sendt, og har ikke været delagtig i at indtaste koden på sin telefon.
Han mistænker, at han er udsat for phishing efter åbning af SMS’en fra pakkeleverandør P, og at svindlen er sket ved brug af monitoreringsteknologi, som muliggjorde, at svindlerne kunne tilgå hans oplysninger. Banken bør derfor ikke få medhold i, at han selv er skyld i, at betalingskortet er blevet anvendt på en anden telefon.
Banken og Nets gjorde ikke nødvendigt opsyn, da de tillader, at der bliver trukket beløb i udenlandsk valuta fra et allerede spærret kort, som er spærret grundet mistanke om svindel.
Ringkjøbing Landbobank har til støtte for frifindelsespåstanden anført, at klageren har handlet groft uforsvarligt, jf. betalingslovens 100, stk. 4.
Klageren modtog SMS-beskeder på sit telefonnummer, der indeholdt kode til indrulleringen af et virtuelt kort i Apple Pay. Indrulleringen af det virtuelle kort på en tredjemands enhed er kun mulig ved indtastning af den modtagne kode. Betalingerne blev foretaget med et virtuelt kort med klagerens kortnummer -046, hvorfor misbruget skete som følge af indrulleringen og godkendelsen af det virtuelle kort på en ny enhed.
Da betalingerne er gennemført og godkendt med et virtuelt kort og godkendelse ved indtastning af kode eller biometri, har banken ingen indsigelsesmuligheder overfor betalingsmodtagerne.
Det har ved en gennemgang af bankens systemer ikke været muligt at konstatere, at de pågældende betalinger er ramt af fejl. Betalingerne er korrekt registreret og bogført og har ikke været ramt af tekniske svigt eller andre fejl, jf. betalingslovens § 98.
Ankenævnets bemærkninger
Den 20. og 22. april 2023 blev en virtuel udgave af klagerens betalingskort -046 anvendt til fem betalinger til to udenlandske betalingsmodtagere på i alt 800 GBP og 699,12 HKD svarende til i alt 7.501,19 DKK, som klageren ikke kan vedkende sig.
Klageren har oplyst, at han den 17. april 2023 modtog en SMS fra pakkeleverandør P om, at han skulle betale ekstra leveringsomkostninger i forbindelse med modtagelse af en pakke. SMS’en var registreret i en allerede etableret kommunikationstråd med pakkeleverandør P på klagerens mobiltelefon. Han modtog senere en besked fra banken om, at han skulle godkende noget med en kode, hvilket han ikke gjorde.
Banken har oplyst, at banken den 17. april 2023 sendte en SMS til klagerens mobiltelefonnummer med en aktiveringskode på seks cifre, som ikke måtte oplyses til andre. Aktiveringskoden kunne anvendes til at indrullere klagerens betalingskort -046 i en Apple Pay-wallet.
Klageren har anført, at han efterfølgende tilgik SMS’en fra pakkeleverandør P, men at han ikke foretog sig noget. Han har ikke godkendt brugen af aktiveringskoden, beløbene eller aktiveringen af sit kort i Apple Pay.
Banken har anført, at der den 17. april 2023 skete en aktivering af et virtuelt kort i en Apple Pay-wallet, hvilket kun kan være sket ved indtastning af den SMS-kode, som blev sendt til klageren samme dag.
Det lægges til grund, at transaktionerne er korrekt registreret og bogført og ikke er ramt af tekniske svigt eller andre fejl, jf. betalingslovens § 98, stk. 1. Efter bestemmelsens stk. 2, er registrering af brug af et betalingsinstrument ikke i sig selv bevis for, at betaleren har godkendt transaktionen, at betaleren har handlet svigagtigt, eller at betaleren har undladt at opfylde sine forpligtelser, jf. betalingslovens § 93.
Der foreligger modstridende oplysninger om, hvilke oplysninger klageren videregav til tredjemand. Ankenævnet finder derfor, at en afklaring af de nærmere omstændigheder omkring tredjemands tilføjelse af klagerens betalingskort til Apple Pay på sin telefon forudsætter en yderligere bevisførelse i form af parts- og vidneforklaringer, der ikke kan ske for Ankenævnet, men som i givet fald må finde sted for domstolene. Ankenævnet afviser derfor sagen i medfør af § 5, stk. 3, nr. 4, i Ankenævnets vedtægter.
Ankenævnets afgørelse
Ankenævnet kan ikke behandle klagen.
Klageren får klagegebyret tilbage.