Indsigelse om manglende oplysninger om transaktioner på valutakonti og manglende gennemsigtighed på bankens handelsplatform. Krav om tilbagebetaling af renter i forbindelse med overtræk på valutakonti.
| Sagsnummer: | 629/2024 |
| Dato: | 28-08-2025 |
| Ankenævn: | Kristian Korfits Nielsen, Inge Kramer, Karin Duerlund, Rolf Høymann Olsen og Martin Hare Hansen. |
| Klageemne: |
Depot - øvrige spørgsmål
Netbank - øvrige spørgsmål Rente - øvrige spørgsmål |
| Ledetekst: | Indsigelse om manglende oplysninger om transaktioner på valutakonti og manglende gennemsigtighed på bankens handelsplatform. Krav om tilbagebetaling af renter i forbindelse med overtræk på valutakonti. |
| Indklagede: | Nordnet Bank AB |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse om manglende oplysninger om transaktioner på valutakonti og manglende gennemsigtighed på bankens handelsplatform. Krav om tilbagebetaling af renter i forbindelse med overtræk på valutakonti.
Sagens omstændigheder
Den 16. august 2016 oprettede klageren et værdipapirdepot -695 med en tilknyttet konto i DKK i Nordnet Bank.
I forbindelse med at klageren indgik aftale med banken om oprettelse af en investeringskonto og adgang til at handle på bankens platform, accepterede klageren bankens til enhver tid gældende ”Almindelige betingelser for depot-/kontoaftale hos Nordnet Bank, filial af Nordnet Bank AB, Sverige” (almindelige betingelser).
Banken har oplyst, at når man åbner en konto og et depot i banken, aktiveres kun én basisvaluta, som automatisk er DKK. Hvis kunden gennemfører handler i udenlandske værdipapirer, sker vekslingerne automatisk, og beløbet omregnes til danske kroner ved køb eller salg i henhold til den enhver tid gældende vekselkurs hos banken. Kunden skal derfor ikke foretage sig noget aktivt i relation til valutaveksling, når kunden kun har sin basisvaluta tilknyttet.
Den 22. december 2020 oprettede klageren en valutakonto i USD, og den 23. december 2020 oprettede klageren en valutakonto i SEK. Banken har oplyst, at klageren herved fik to såkaldte ”tilknyttede konti” i henholdsvis USD og SEK. Valutakontoen er en funktion, som tilbyder en bedre vekselkurs ved veksling mellem DKK og udenlandske valutaer, sammenlignet med hvis banken veksler automatisk. Til gengæld skal kunden selv sørge for at veksle valuta mellem DKK og valutaen, der handles i, så valutakontoen ikke går i overtræk i en eller flere af de valutaer, kunden har tilknyttet kontoen.
Renter i perioden fra den 31. december 2020 til den 28. februar 2023:
Den 31. december 2020 blev klageren første gang opkrævet en depotrente på 0,14 DKK, da han var i overtræk på sin konto i DKK. Klageren blev i forlængelse heraf også opkrævet en overbelåningsrente på 0,21 DKK.
Af en af banken fremlagt oversigt over rentetransaktioner på depot -695 fremgår, at der i perioden fra den 31. december 2020 til den 28. februar 2023 blev foretaget 32 renteopkrævninger fordelt mellem henholdsvis depotrente (udlånsrente) og overbelåningsrente (overtræksrente), som følge af at kontoen var i overtræk i en eller flere valutaer, dvs. både DKK, SEK og USD. Der blev samlet opkrævet i alt 872,05 DKK i depotrente og overbelåningsrente i denne periode.
Banken har oplyst, at der ikke blev sendt nogen meddelelser til klageren om overtrækket på kontoen.
Renter i perioden fra den 1. marts 2023 til den 31. januar 2025:
Den 20. marts 2023 sendte banken en meddelelse til klageren via beskedfunktionen på bankens platform med overskriften ”Negativ saldo på valutakonti”, hvoraf blandt andet fremgik:
”Vi vil gerne informere dig om, at din konto, [-695], har en negativ kontantsaldo i en eller flere af dine valutaer.
Hvis du allerede har reguleret dine valutakonti eller ikke ønsker at gøre dette, kan du se bort fra denne besked.
Sådan regulerer du dine valutakonti
Har du andre valutakonti med positiv kontantsaldo, så kan du nemt foretage en valutaveksling på Nordnets hjemmeside (ikke app) ved at klikke på ”se valutakonti” på din depotoversigt. På valutakonto siden kan du registrere hvilke valuta du vil veksle fra og til, samt hvilke beløb.
Hvad er renteomkostningen ved at have en negativ saldo på sin valutakonto
Renten varierer afhængig af valutaen samt din kurtageklasse. Du finder den specifikke rentesats på Nordnets prisliste under ”Renter” og ”Udlån”, efter at have valgt prislisten for din kurtageklasse.”
I perioden fra den 20. marts 2023 til den 27. november 2024 sendte banken løbende meddelelser til klageren om overtræk, i alt 17 meddelelser, som var identiske med den ovenstående meddelelse.
Derudover sendte banken den 3. oktober 2023 en meddelelse til klageren med overskriften ”Din konto er i overtræk” vedrørende samlet overtræk på klagerens konto. Af meddelelsen fremgik blandt andet:
”Vi vil gerne informere dig om, at din konto, [-695] er overtrukket. Vi beder dig derfor om at regulere dit overtræk hurtigst muligt. Vær opmærksom på, at der vil blive opkrævet overbelåningsrente for det beløb, kontoen er overtrukket med.
Hvis du allerede har reguleret dit overtræk, kan du blot se bort fra denne besked.
Du kan regulere dit overtræk på to måder:
- Overfør kontanter til din konto.
- Sælg værdipapirer eller luk positioner i din portefølje.
Hvis du ikke straks regulerer dit overtræk, så lad os venligst vide, hvordan du vil regulere kontoen, ved enten at svare på denne besked eller alternativt ringe til Kundeservice på +45 7020 6685.
Du er selv ansvarlig for at regulere enhvert overtræk for at forhindre en tvangsregulering, hvor Nordnet kan sælge værdipapirer fra din portefølje, til at dække eventuelt overtræk på kontoen.”
Den 7. november 2024 sendte banken en tilsvarende meddelelse til klageren, da klagerens konto igen var i samlet overtræk.
Det fremgår af en af banken fremlagt oversigt over rentetransaktioner på depot -695 i perioden fra den 20. marts 2023 til den 31. januar 2025, at der blev opkrævet i alt 3.018,75 DKK i depotrente (udlånsrente) og overbelåningsrente (overtræksrente) på klagerens konto.
Den 11. november 2024 svarede klageren på bankens meddelelse af 7. november 2024, hvorefter klageren og banken havde en længere korrespondance, da klageren ikke forstod, hvorfor banken havde opkrævet renter. Banken oplyste, at det skyldtes overtræk i forbindelse med valutakonto.
Den 3. december 2024 sendte klageren en klage til banken, hvor han anmodede om kompensation for de renter, som han var blevet pålagt i forbindelse med sin valutakonto.
I et svar af 15. januar 2025 til klageren tilbød banken pr. kulance en kompensation på 1.500 DKK for renter, der blev opkrævet i perioden fra den 31. december 2020 til den 28. februar 2023 samt renters rente heraf, da klageren i denne periode ikke løbende var blevet informeret om overtrækket på valutakontoen. Banken har oplyst, at beløbet blev indsat på klagerens konto den 31. januar 2025.
Banken afviste at godtgøre klageren for renter i perioden fra den 1. marts 2023 til den 31. januar 2025.
Banken har fremlagt sine almindelige betingelser for depot-/kontoaftale hos Nordnet Bank af 2023. Af disse fremgår blandt andet:
”C.2 Udenlandsk Valuta
Midler i udenlandsk valuta, det vil sige anden valuta end danske kroner (DKK), som Selskabet betaler henholdsvis modtager på Kundens vegne, veksles til danske kroner i henhold til Selskabets til enhver tid gældende vekselkurs inden beløbet hæves henholdsvis indsættes på Kundens konto. Dette gælder dog ikke, hvis kontoen føres i den omhandlede udenlandske valuta, dvs. at kunden har oprettet en valutakonto i den pågældende valuta.
C.3 Rente m.m.
For at afgøre om der findes tilgodehavende eller gæld på en tilknyttet konto, vurderes hver konto for sig. Det betyder, at en tilknyttet konto kan blive krediteret rente, samtidig med at en anden tilknyttet konto kan blive opkrævet rente.
Rente for tilgodehavende på kontoen og rente for negativ saldo på en tilknyttet konto tilskrives henholdsvis trækkes efter Selskabets til enhver tid gældende rentesatser for tilgodehavende henholdsvis negativ saldo på denne type konti. Rente for tilgodehavende på kontoen kan både være positiv og negativ. Selskabet kan ændre rentesatsen uden varsel, hvis ændringen er til fordel for Kunden.
…
Information om gældende rentesatser forefindes på Selskabets hjemmeside www.nordnet.dk – Kundeservice – Prisliste – Vælg relevant kurtageklasse – Renter, eller ved henvendelse til Selskabet. Information om hvordan rente beregnes udleveres ved Kundens henvendelse til Selskabet.
… Den samlede værdi af Kundens tilknyttede konti må ikke på noget tidspunkt blive negativ, og ved overtræk har Selskabet ret til uden forudgående meddelelse at trække overtræksrente og overtræksgebyr fra Kundens konto i henhold til Selskabets til enhver tid gældende prisliste.
…
G.3 Meddelelser m.m.
Meddelelser fra Selskabet
Meddelelser til Kunden sendes som udgangspunkt via Selskabets beskedfunktion, som Kunden har adgang til via login på sit depot. …
Meddelelser sendt via beskedfunktionen eller anden elektronisk kommunikation anses for at være kommet Kunden i hænde samme dag, som afsendelsen er sket.”
Banken har fremlagt oplysninger fra sin hjemmeside om, hvordan valutakonti fungerer, som findes under fanen ”Kundeservice”, ”Spørgsmål og svar”, ”Valuta”, ”Valutakonti”. Her er en samling af FAQ’er om valutakonti, hvoraf blandt andet fremgår:
”Hvad bør jeg vide om valutaveksling med valutakonto?
”En valutakonto kan være et godt redskab til at reducere dine valutaomkostninger. Dog er der manuelt arbejde forbundet med en aktiv valutakonto. Her er nogle af de ting, som du skal være opmærksom på:
…
En negativ saldo i en valuta medfører at depotet debiteres rente jf. vores prisliste.
…”
og
”Hvordan undgår jeg at betale rente?
…
2. Køber du aktier i udlandet via en valutakonto, afregnes handelsbeløbet i lokal valuta på din valutakonto. Hvis du ikke veksler og dækker underskuddet på valutakontoen, skal du betale renter af den negative saldo. Vil du undgå det, anbefaler vi, at du veksler dagen efter, at handlen er gennemført og senest på valørdagen. Ved først at veksle dagen efter handlen gennemføres, tager du højde for, at der i løbet af natten også trækkes kurtage på den relevante valutakonto.”
Parternes påstande
Den 27. januar 2025 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Nordnet Bank skal tilbagebetale renter på ca. 2.000-4.000 kr.
Nordnet Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at banken igennem flere år uberettiget har trukket valutasaldorenter på hans konto uden hans samtykke eller viden.
Der er tale om gentagne mikrotransaktioner, som samlet set beløber sig til ca. 2.000-4.000 kr. Han har henvendt sig til banken for at få beløbet refunderet, da han ikke vidste, at hans "valutasaldo" stod i minus. Dette har resulteret i, at han uforvarende har betalt renter for en konto, han ikke var bekendt med eksisterede.
Bankens håndtering af denne sag og indretningen af bankens system bærer præg af, at banken vildleder sine kunder og af manglende gennemsigtighed.
Der var ingen forklarende labels på de enkelte transaktioner fra banken til ham. De nævnte mikrotransaktioner fremgik i hans transaktionshistorik med en label kaldet "no message". Dette gav dog ingen indikation af, hvad transaktionerne vedrørte, og efterlod ham uden mulighed for at forstå eller rette op på problemet. Havde der stået "renter for negativ valutasaldo", havde han haft mulighed for at reagere på dette.
Der var ingen adgang til valutasaldo i bankens app. Som bruger af bankens app var han forhindret i at tilgå eller overvåge valutasaldoen. Dette skabte en kritisk mangel på gennemsigtighed og efterlod ham uoplyst om potentielle økonomiske konsekvenser. Han blev først bekendt med valutasaldoens eksistens, da bankens support oplyste ham om det og efterfølgende valgte at ignorere ham, da han bad om erstatning.
Endvidere var bankens kundeservice mangelfuld. Trods gentagne forsøg på at få yderligere information og hjælp fra bankens supportteam, blev hans henvendelser ignoreret eller besvaret med generiske svar, som ikke adresserede hans specifikke spørgsmål om vildledning.
På baggrund af ovenstående er banken forpligtet til at refundere ham de renter, som han uvidende er blevet pålagt.
Samtidig bør banken gøre sit valutasystem mere gennemsigtigt og tilgængeligt, således at labels på transaktioner tydeligt angiver, hvad de vedrører. Valutasaldoen bør gøres synlig og tilgængelig i bankens app. Endvidere bør kunderne modtage en klar notifikation eller advarsel, hvis saldoen går i minus.
Udover at sagen har påført ham et økonomiske tab, kan den ligeledes have potentielle konsekvenser for bankens øvrige kunder. Han frygter, at mange andre uvidende brugere af bankens platform også kan have betalt betydelige beløb i renter uden at forstå hvorfor. Hans far stod i samme situation, efter han gjorde ham opmærksom på bankens mangelfulde gennemsigtighed, og hans far har et økonomisk tab på et større beløb end hans tab.
Nordnet Bank har anført, at banken ikke har handlet ansvarspådragende over for klageren. Det fremgår af bankens almindelige betingelser, at klageren selv skulle veksle valuta i forbindelse med handel, når klageren havde en valutakonto, jf. punkt C.2 om Udenlandsk valuta. Derudover fremgår det også tydeligt af punkt C.3 i bankens almindelige betingelser, hvad konsekvenserne er ved at overtrække en konto. Klageren kunne herudover finde udførlige oplysninger om valutakontoen på bankens hjemmeside.
Det var klagerens ansvar at have tilstrækkelige midler på sin konto, også når klageren handlede i en anden valuta end DKK, når klageren havde en tilknyttet valutakonto i den pågældende valuta. Hvis klageren ikke havde tilstrækkelige midler på den tilknyttede konto, der blev benyttet til at gennemføre handlen, ville der opstå et overtræk på kontoen, og klageren ville blive debiteret renter. Dette følger af bankens almindelige betingelser punkt C.3.
For at afgøre om der er et tilgodehavende eller en gæld på en tilknyttet konto, vurderes hver konto for sig. Det betyder, at en tilknyttet konto, f.eks. i DKK, kan blive krediteret rente samtidig med, at en anden tilknyttet konto, f.eks. i USD, kan blive debiteret rente. Dette fremgår af første afsnit i bankens almindelige betingelser punkt C.3. Dette er også beskrevet på bankens hjemmeside.
Det følger desuden af bankens almindelige betingelser punkt C.3, at banken opkræver renter i henhold til bankens gældende rentesatser, som fremgår af bankens hjemmeside.
Når en kunde har oprettet en valutakonto, vil de enkelte valutakontis indeståender fremgå under ”Depotoversigt” ved login på bankens hjemmeside. Information vedrørende indestående og overtræk på klagerens valutakonti har dermed været tydeligt tilgængelig på bankens platform. Banken har således oplyst detaljeret og tilstrækkeligt om eventuelle renter ved overtræk, herunder i forbindelse med valutakonti. Hvis klageren var i tvivl om, hvordan valutakonti fungerede, samt om hvorvidt hans konto var i overtræk, kunne klageren have orienteret sig via den information, banken stiller til rådighed.
Idet klageren havde overtræk på sin konto i henholdsvis DKK, SEK og USD i perioden fra 31. december 2020 til 31. januar 2025, har banken i henhold til de ovennævnte bestemmelser i bankens almindelige betingelser været berettiget til at opkræve overtræksrente gennem hele perioden.
Klageren har anført, at rentetransaktionerne fremgik af hans transaktionshistorik i bankens app med en label kaldet ”No message”, der ikke gav nogen indikation af, hvad transaktionerne vedrørte. I klagerens eksempel står der imidlertid henholdsvis ”Cap ovd.interest” samt ”-3.19 DKK” og ”Cap interest” samt ”-17.08 USD” lige ved siden af ”No message”. Dette giver en klar indikation af, at transaktionen vedrører ”interest”, dvs. renter, og derudover er der angivet et negativt beløb. Såfremt klageren var i tvivl om betydningen af posteringen, kunne han have logget ind på bankens hjemmeside for yderligere oplysninger, hvor det fremgik tydeligt i transaktionslisten, at der var tale om henholdsvis ”Depotrente” og ”Overbelåningsrente”. Alternativt kunne klageren have henvendt sig til bankens kundeservice.
Klageren har forinden sagens indbringelse for Ankenævnet modtaget en kompensation for depotrente og overtræksrente for perioden fra den 31. december 2020 til den 20. marts 2023 som følge af, at han ikke kontinuerligt modtog meddelelser i denne periode om, at han var i overtræk på valutakontoen. Banken anser derfor den del af klagen, der relaterer sig til denne periode, for afsluttet.
I perioden fra den 20. marts 2023 har klageren løbende modtaget meddelelser om overtrækket på hans valutakonto. Det fremgår af punkt G.3 i bankens almindelige betingelser, at meddelelser til kunder som udgangspunkt sendes via bankens beskedfunktion, som kunden har adgang til via login på sit depot. Meddelelser sendt via beskedfunktionen anses for at være kommet kunden i hænde samme dag, som afsendelsen er sket. Klageren anses således for at have modtaget alle meddelelserne vedrørende overtræksrenterne, som blev sendt til klageren via beskedfunktionen i perioden fra den 20. marts 2023. Klageren har dermed modtaget adskillige klare meddelelser om, at valutakontoen var i overtræk. Det er således ikke korrekt, når klageren påstår ikke at have været informeret om overtrækket.
Klageren har desuden haft mulighed for at se de forskellige saldi på sine valutakonti via depotoversigten på bankens hjemmeside i hele perioden. Det bemærkes i den forbindelse, at det altid er kundens ansvar at holde sig orienteret om og regulere indestående på sine konti og dække eventuelle overtræk.
Banken har således oplyst detaljeret om eventuelle renter ved overtræk, og banken har handlet i overensstemmelse med sine almindelige betingelser, som klageren har accepteret ved oprettelse af sin konto hos banken
Ankenævnets bemærkninger
Den 16. august 2016 oprettede klageren et værdipapirdepot -695 med en tilknyttet konto i DKK i Nordnet Bank. I den forbindelse accepterede klageren bankens til enhver tid gældende ”Almindelige betingelser for depot-/kontoaftale hos Nordnet Bank, filial af Nordnet Bank AB, Sverige” (almindelige betingelser).
Den 22. december 2020 oprettede klageren i tilknytning hertil en valutakonto i USD, og den 23. december 2020 oprettede klageren en valutakonto i SEK, hvilket deaktiverede automatisk veksling fra USD til DKK og fra SEK til DKK.
Af bankens almindelige betingelser følger blandt andet, at klageren selv skulle veksle valuta i forbindelse med handel, når klageren havde en valutakonto, jf. punkt C.2 om Udenlandsk valuta. Af punkt C.3 i bankens almindelige betingelser fremgår, hvad konsekvenserne er ved at overtrække en konto. Det fulgte således af bankens almindelige betingelser, at det var klagerens ansvar at have tilstrækkelige midler på sin konto, også når han handlede i en anden valuta end DKK, når klageren havde en tilknyttet valutakonto i den pågældende valuta. Hvis klageren ikke havde tilstrækkelige midler på den tilknyttede konto, der blev benyttet til at gennemføre handlen, ville der opstå et overtræk på kontoen, og klageren ville blive debiteret renter.
Af en af banken fremlagt oversigt over rentetransaktioner på depot -695 fremgår, at der i perioden fra den 31. december 2020 til den 28. februar 2023 blev foretaget 32 renteopkrævninger fordelt mellem henholdsvis depotrente (udlånsrente) og overbelåningsrente (overtræksrente) som følge af, at kontoen var i overtræk i en eller flere valutaer, dvs. både DKK, SEK og USD. Der blev samlet opkrævet i alt 872,05 DKK i depotrente og overbelåningsrente i denne periode. Klageren har forinden sagens indbringelse for Ankenævnet modtaget en kompensation for depotrente og overtræksrente for perioden fra den 31. december 2020 til den 20. marts 2023 samt renters rente heraf på 1.500 DKK som følge af, at han ikke kontinuerligt modtog meddelelser i denne periode om, at han var i overtræk på valutakontoen. Ankenævnet anser på denne baggrund denne del af klagen som afsluttet.
Af en af banken fremlagt oversigt over rentetransaktioner på depot -695 fremgår, at der i perioden fra den 20. marts 2023 til den 31. januar 2025 blev opkrævet henholdsvis depotrente (udlånsrente) og overbelåningsrente (overtræksrente) som følge af, at kontoen var i overtræk i en eller flere valutaer, dvs. både DKK, SEK og USD. Der blev samlet opkrævet i alt 3.018,75 DKK i depotrente og overbelåningsrente i denne periode. I perioden fra den 20. marts 2023 og fremefter modtog klageren løbende meddelelser om overtrækket på hans valutakonti via bankens beskedfunktion.
Ankenævnet finder det ikke godtgjort, at bankens handelsplatform var indrettet på en sådan måde, at banken har handlet ansvarspådragende over for klageren.
På baggrund af bankens almindelige betingelser finder Ankenævnet, at parterne havde indgået en aftale om kommunikation via bankens beskedfunktion på depotet i netbank, og at banken som sket har været berettiget til at trække depotrente (udlånsrente) og overbelåningsrente (overtræksrente) fra klagerens konto i henhold til bankens til enhver tid gældende prisliste. Det er oplyst, at klageren i perioden fra den 20. marts 2023 og fremefter løbende modtog meddelelser om overtrækket på hans valutakonti via bankens beskedfunktion. Ankenævnet finder herefter ikke, at banken i henhold til aftalen var forpligtet til at advisere klageren om overtrækket i videre omfang end sket.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.