Indsigelse mod hæftelse som meddebitor på realkreditlån.
| Sagsnummer: | 92 |
| Dato: | 15-08-2025 |
| Ankenævn: | Kristian Korfits Nielsen, Lars K. Madsen, Rolf Høymann Olsen og Ann-Mari Faldt Agerlin. |
| Klageemne: |
Frigørelse - gældsansvar
Frigørelse - medhæftelse |
| Ledetekst: | Indsigelse mod hæftelse som meddebitor på realkreditlån. |
| Indklagede: | Realkredit Danmark |
| Øvrige oplysninger: | |
| Realkreditinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod hæftelse som meddebitor på realkreditlån.
Sagens omstændigheder
På et ikke nærmere oplyst tidspunkt købte klageren og hendes daværende ægtefælle, M, en ejendom. I den forbindelse optog de et fælles realkreditlån hos Realkredit Danmark formidlet af pengeinstitut P. Låneaftalen er ikke fremlagt i sagen.
Realkredit Danmark har oplyst, at det af realkreditinstituttets ”Låntyper og forretningsbetingelser” fremgår:
”… 19. Hvis du vil opsige dit lån
Hvis lånet ønskes indfriet kontant, skal Realkredit Danmark, som udgangspunkt have modtaget en skriftlig opsigelse senest ved udløbet af opsigelsesfristen. Opsigelsen skal underskrives af alle låntagere. Du kan også sende en mail, hvor dokumentet med underskrifterne er vedhæftet som fil. Du kan dog også opsige lånet telefonisk, hvis restgælden er mindre end 5 mio. kr. eller et tilsvarende beløb i euro. Er restgælden større, kan lånet kun opsiges skriftligt. Vi sender altid en skriftlig bekræftelse, umiddelbart efter opsigelsen er modtaget.
Du skal være opmærksom på opsigelsesfristerne. Du kan se en oversigt over obligationsterminer og opsigelsesfrister i bilag 1 på sidste side.
Hvis lånets hovedstol var større end 3 mio. kroner og det blev udbetalt til en kurs over 100, kan lånet tidligst indfries til kurs 100 et år efter udbetalingsdagen, medmindre indfrielsen sker i forbindelse med ejerskifte eller tvangsauktion.
Vælger du indfrielsesmåden pari-straks i afsnit 19.2, sørger vi for opsigelsen.
Vi skal have opsigelsen senest kl. 16 på den sidste bankdag, før opsigelsesfristen udløber. Se opsigelsesfristen i Bilag 1. Er opsigelsesfristen en lørdag, søndag eller helligdag, skal vi have opsigelsen kl. 16 den sidste bankdag før opsigelsesfristen.
Modtager vi din opsigelse, efter fristen er udløbet, gælder opsigelsen først fra næste kreditortermin. Ønsker du alligevel at indfri lånet inden den nye opsigelsesfrist - til førstkommende kreditortermin
- skal du betale differencerente.
Læs mere om differencerente under afsnit 19.2 Indfrielsesmåder. Du skal være opmærksom på, at opsigelsen er bindende fra opsigelsesfristens udløb. …”
På et ikke nærmere oplyst tidspunkt blev klageren og M skilt.
Klageren har oplyst, at hun ikke blev fjernet som meddebitor på realkreditlånet, da hun og M blev skilt og boet blev opgjort, men at hun kun blev fjernet på selve skødet. Hun har derfor gennem de sidste ti år forsøgt at få M til at gældsovertage, men han reagerer ikke.
Ved e-mail af 16. januar 2025 skrev klagerens advokat til pengeinstitut P med kopi til Realkredit Danmark, at klageren ønskede at opsige låneforholdet til fuld betaling, men at beløbet ikke ville blive betalt, og at pengeinstitut P/Realkredit Danmark var velkomne til at begære ejendommen sat på tvangsauktion.
Ved e-mail af 27. januar 2025 svarende pengeinstitut P, at klageren ikke kunne opsige realkreditlånet alene, da M også skulle tilkendegive, at han ønskede lånet opsagt. Pengeinstitut P skrev endvidere, at så længe M fortsat afdrog på lånet, kunne dette ikke opsiges, hvorfor klageren ville forblive meddebitor på lånet.
Samme dag korresponderede klagerens advokat og pengeinstitut P om, hvorvidt klageren kunne blive slettet som meddebitor på realkreditlånet, hvilket pengeinstitut P afviste så længe, at M ikke havde godkendt at ville overtage gælden.
Parternes påstande
Den 11. marts 2025 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Realkredit Danmark skal fjerne hende som meddebitor på realkreditlånet.
Realkredit Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at Realkredit Danmark skal fjerne hende som meddebitor på det realkreditlån, hun har sammen med M, vedrørende en ejendom, som hun ikke ejer.
Hun står på et pantebrev med 50/50 sammen med M. Hun blev ikke fjernet som meddebitor på lånet, da de blev skilt og boet blev opgjort, men blev kun fjernet på selve skødet.
Gennem de sidste ti år har hun gentagne gange forsøgt at få M til at gældsovertage, men han reagerer ikke.
Hun ser ikke noget sted i lånedokumentet nogen klausul fra Realkredit Danmark, som skulle medføre, at hun ikke kan opsige lånet. Tværtimod står der, at man altid kan opsige.
Realkredit Danmark har anført, at Realkredit Danmark ikke kan frigive klageren som den ene debitor på lånet, uden at M har tilkendegivet at ville overtage lånet alene. Realkredit Danmark har ikke modtaget bekræftelse på, at M ønsker at være alene-debitor på lånet.
Realkredit Danmark har ikke modtaget informationer om M’s økonomiske situation, og Realkredit Danmark kan derfor ikke tage stilling til, om M vil kunne overtaget lånet alene. Realkredit Danmark kan ikke bevilge gældsovertagelse uden at kende den fremtidige ene-debitors økonomi.
Klagerens advokat har ønsket at opsige lånet i Realkredit Danmark og meddelte samtidig, at lånet ikke ville blive indfriet. Realkredit Danmark vurderede derfor, at der forelå en ikke ubetydelig risiko for, at lånet ikke ville blive indfriet rettidigt i forhold til opsigelsen – og dermed anticiperet misligholdelse - og at Realkredit Danmark dermed kunne risikere tab. Realkredit Danmark var derfor ikke forpligtet til at acceptere opsigelsen, som også skete uden accept fra meddebitor på lånet.
En opsigelse af lånet uden indfrielse vil medføre, at lånet betragtes som misligholdt, og såfremt lånet ikke indfries, vil Realkredit Danmark skulle begære udlæg i ejendommen med det formål at kunne begære tvangsauktion. Dermed vil M og adkomsthaver risikere at miste ejendommen, såfremt M ikke selv kan indfri lånet.
Realkredit Danmark kan ikke acceptere en opsigelse af lånet, når det allerede er tilkendegivet, at lånet ikke vil blive indfriet.
Klageren er som debitor på lånet til hver en tid berettiget til at indfri lånet helt eller delvist ved overførsel af de nødvendige obligationer eller beløb til Realkredit Danmarks konto i pengeinstitut P.
Når man vil opsige sit lån i Realkredit Danmark, er forudsætningen selvfølgelig, at man har til hensigt at indfri lånet. Derfor står der også i punkt 19 i Realkredit Danmarks ”Låntyper og forretningsbetingelser”, at hvis man vil indfri sit lån kontant, så skal lånet opsiges. Muligheden for indfrielse med obligationer er beskrevet i punkt 20. Udgangspunktet for en opsigelse er, at alle låntagere skal underskrive opsigelsen. Dette skyldes, at en opsigelse af lån forpligter alle debitorer til at sikre indfrielse af lånet. Lån med en restgæld under tre mio. kr. kan dog opsiges telefonisk, men her indestår ’opsigeren’ underforstået for, at alle låntagere er indforståede med opsigelsen, da en opsigelse af lånet medfører, at lånet skal indfries rettidigt.
Ankenævnets bemærkninger
På et ikke nærmere oplyst tidspunkt købte klageren og hendes daværende ægtefælle, M, en ejendom. I den forbindelse optog de et fælles realkreditlån hos Realkredit Danmark formidlet af pengeinstitut P. Låneaftalen er ikke fremlagt i sagen.
På et ikke nærmere oplyst tidspunkt blev klageren og M skilt.
Klageren har oplyst, at hun ikke blev fjernet som meddebitor på realkreditlånet, da hun og M blev skilt og boet blev opgjort, men at hun kun blev fjernet på selve skødet. Hun har derfor gennem de sidste ti år forsøgt at få M til at gældsovertage, men han reagerer ikke.
Klageren har anført, at hun ønsker at blive fjernet som meddebitor på lånet, alternativt at hun ønsker at opsige lånet.
Realkredit Danmark har anført, at klageren ikke kan frigives som den ene debitor på lånet, uden at M har tilkendegivet at ville overtage lånet alene, og at Realkredit Danmark ikke kan acceptere en opsigelse af lånet, når klageren har tilkendegivet, at lånet ikke vil blive indfriet.
Ankenævnet lægger til grund, at klageren underskrev lånedokumenterne vedrørende realkreditlånet som meddebitor og dermed på bindende måde påtog sig at hæfte for lånet.
Ankenævnet finder, at der ikke er godtgjort omstændigheder, der kan medføre, at klageren er frigjort fra sin hæftelse som debitor på realkreditlånet.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.