Afgørelse

Klage vedrørende Finansiel Stabilitets inddrivelse af gæld i henhold til en kassekredit tilhørende klagernes nu ophørte virksomhed. Krav i forbindelse med afviklingsordning

Indledning

Denne sag vedrører om Ankenævnet kan behandle en klage om Finansiel Stabilitets inddrivelse af klagernes gæld i henhold til en kassekredit, som klagerne etablerede til brug for en personligt ejet virksomhed, som de drev indtil januar 2009.

Sagens omstændigheder

Klagerne M og H drev en butik i et butikscenter. Virksomheden var kunde i Roskilde Bank, hvor klagerne den 20. maj 2008 underskrev en kreditaftale, erhverv, med en trækningsret på 250.000 kr. Kreditten var en videreførelse af en eksisterende kassekredit, der samtidig blev forhøjet med 50.000 kr.

Klagerne underskrev samtidig kautionserklæringer, hvorefter de kautionerede for virksomhedens gæld, og gav banken pant i et ejerpantebrev på 150.000 kr. i deres bolig.

I 2008 blev Roskilde Bank overtaget af Finansiel Stabilitet. Banken skiftede efterfølgende navn til FS Finans.

Den 15. januar 2009 lukkede klagerne butikken.

FS Finans opsagde klagernes engagement den 3. januar 2010.

Den 3. februar 2010 indgik banken og klagerne aftale om, at gælden skulle afvikles med betaling af 2.000 kr. pr. måned. Aftalen var gældende indtil 1. juni 2010.

FS Finans har oplyst, at klagerne stoppede deres indbetalinger i september 2010.

Den 22. februar 2011 meddelte klagerne, at de ville sælge deres bolig og begynde at afvikle gælden med 1.500 kr. fra 12. maj 2011 til ejendommen blev solgt.

Ved brev af 9. august 2011 blev klagerne rykket for betaling af ydelsen på 1.500 kr.

Ved brev af 30. august 2011 fra FS Finans’ advokat blev gælden taget til inkasso.

I oktober 2011 ønskede klagerne at genoptage afviklingen af gælden og bad om, at et pantebrevslån, som klagerne havde optaget i EBH Bank (nu Finansiel Stabilitet) blev sammenlagt med kreditten fra Roskilde Bank. Dette blev afvist af FS Finans, da pantebrevslånet var solgt til tredjemand.

Ved brev af 13. oktober 2011 tilbød FS Finans klagerne, at gælden kunne afvikles med en månedlig betaling af 1.500 kr. under den forudsætning, at klagernes ejendom blev sat til salg og at salgsprovenuet blev anvendt til inddækning af gælden. Alternativt blev klagerne tilbudt at afvikle gælden ved betaling af 3.700 kr. pr. måned under den forudsætning af, at FS Finans fik yderligere sikkerhed i form af et ejerpantebrev på 150.000 kr. i klagerens ejendom.

Den 6. december 2011 sendte advokaten udkast til skylderklæringer, som klagerne ikke ønskede at underskrive, idet de anførte, at manglende nedbringelse af gælden skyldtes, at FS Finans havde lukket kontoen. Klagerne ville ikke stille yderligere sikkerhed i ejendommen.

Ved brev af 1. maj 2012 afviste Ankenævnets sekretariat klagen som erhvervsmæssig. Klagerne meddelte, at de ønskede afvisningen indbragt for Ankenævnet.

Parternes påstande

Den 20. december 2011 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet, der forstår klagernes påstand således, at Finansiel Stabilitet skal sammenlægge deres to lån eller acceptere, at det lån, der oprindeligt blev ydet af Roskilde Bank skal afvikles med en indbetaling på 1.500 kr. pr. måned og at klagerne ikke skal stille sikkerhed i deres hus i form af et nyt pantebrev.

Roskilde Bank (Finansiel Stabilitet) har nedlagt påstand om afvisning, subsidiært frifindelse.

Parternes argumenter

Klagerne har anført, at de har to lån hos FS Finans (nu Finansiel Stabilitet), hvoraf det ene oprindeligt var på 250.000 kr. og blev optaget i Roskilde Bank.

Det andet lån var på 520.000 kr. og blev etableret i et andet pengeinstitut i 2006 i forbindelse med en forretning.

Lånet fra Roskilde Bank gik til inkasso fordi FS Finans pr. 1. juni 2011 lukkede deres konto for indbetalinger. FS Finans har uberettiget stillet krav om et nyt pantebrev og en skyldnererklæring, hvilket de har afslået.

De har sat deres hus til salg, og vil gerne betale lånet tilbage, når huset er blevet solgt.

Roskilde Bank (Finansiel Stabilitet) har til støtte for afvisningspåstanden anført, at engagementet vedrører et erhvervskundeforhold og derfor bør afvises fra behandling i Ankenævnet.

Til støtte for frifindelsespåstanden har indklagede anført, at der er tale om et misligholdt engagement, der er overdraget til sædvanlig inkassobehandling, og at klagerne ikke via Ankenævnet kan pålægge indklagede en bestemt afviklingsordning.

Klageren kan ikke kræve, at indklagede sammenlægger et pantebrevslån med den kassekredit, som nærværende sag handler om.

Ankenævnets bemærkninger

Klagen angår FS Finans inddrivelse af klagernes gæld i henhold til en erhvervskassekredit for klagernes personligt ejede virksomhed. Idet Ankenævnet lægger til grund, at klagernes – nu lukkede – virksomhed var af mindre karakter finder Ankenævnet ikke, at klagen adskiller sig væsentligt fra en klage vedrørende et privatkundeforhold, jf. vedtægternes § 2, stk. 2.

Ankenævnet kan ikke pålægge FS Finans at acceptere en bestemt afviklingsordning. Da FS Finans ikke er kreditor vedrørende klagernes lån optaget i et andet pengeinstitut end Roskilde Bank, kan lånene ikke sammenlægges.

Ankenævnets afgørelse

Klagerne får ikke medhold i klagen.