Afgørelse

Krav om kompensation begrundet i indsigelse om mangelfuld rådgivning om forlængelse af løbetid på banklån

Sagsnummer:	589/2025
Dato:	20-05-2026
Ankenævn:	Kristian Korfits Nielsen, Christina Bryanth Konge, Signe Kjørup Carlsson, Tina Thygesen og Ann-Mari Faldt Agerlin.
Klageemne:	Rente - udlån Rådgivning - øvrige spørgsmål Udlån - løbetid Udlån - rente
Ledetekst:	Krav om kompensation begrundet i indsigelse om mangelfuld rådgivning om forlængelse af løbetid på banklån
Indklagede:	Nykredit Bank/Spar Nord Bank
Øvrige oplysninger:
Senere dom:
	Pengeinstitutter

Indledning

Sagen vedrører krav om kompensation begrundet i indsigelse om mangelfuld rådgivning om forlængelse af løbetid på banklån.

Sagens omstændigheder

Klagerne, M og H, var kunder i Nykredit Bank/Spar Nord Bank.

Klagerne havde et fastforrentet 2 % realkreditlån med en hovedstol på 1.335.000 kr. og en løbetid på 30 år.

Ved låneaftale af 20. september 2016 optog klagerne et boliglån på 390.000 kr. i banken, der var tilknyttet en konto -223. Af låneaftalens afviklingstabel fremgår, at lånet ville være indfriet den 31. juli 2026. Af låneaftalen fremgår blandt andet:

”Afvikling

Ydelsen er 4.400,00 kr., som betales hver måned, første gang den 31.01.2017.

Rente og omkostninger

Det lånte beløb forrentes fra afregningsdagen. Rente og omkostninger fastsættes til enhver tid af SPAR NORD BANK A/S.

Renten er variabel og udgør for tiden 5,250% p.a.

…

Ydelsen er 4.400,00 kr., som betales hver måned, første gang den 31.01.2017.

…

Kreditoplysninger

…

Ydelse og løbetid er beregnet på grundlag af de priser, renter og gebyrer, som gælder ved aftalens indgåelse. Hvis der sker ændringer heri, f.eks. at renten forhøjes, kan dette medføre, at løbetiden forlænges.

Hvis du lægger vægt på, at lånet er færdigafviklet på det angivne tidspunkt, opfordres du til at rette henvendelse til SPAR NORD BANK A/S, således at vi kan beregne om løbetiden kan overholdes. Er dette ikke tilfældet, kan vi tilbyde at regulere ydelsen, således at den aftalte løbetid kan overholdes.

…

1. Rentevilkår

Medmindre andet er udtrykkeligt aftalt, er rentesatser for de enkelte indlåns- og udlånskonti variable og kan ændres af Spar Nord Bank A/S (herefter kaldet banken).

Variable rentesatser kan altid ændres uden varsel, når ændringerne er til fordel for kunden.

Variable rentesatser kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes uden varsel, hvis

1) penge- eller kreditpolitiske ændringer i ind- eller udland påvirker det almindelige renteniveau,

2) anden udvikling i det almindelige renteniveau, herunder bl.a. på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for Banken,

3) fundingomkostningerne ændres,

4) der sker ændringer i skatter og afgifter eller myndighedsforanstaltninger

og med en måneds varsel, hvis

5) Banken - uden sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau - ændrer sin generelle rente- og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, f.eks. for at øge indtjeningen eller opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af bankens ressourcer eller kapacitet, eller ændringen skyldes

6) øgede omkostninger ved tilvejebringelse af kapital,

7) øgede bidrag til garantiordninger,

8) en generel øget kreditrisiko for Banken,

9) de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af kundens rentevilkår, ændrer sig eksempelvis ændringer i størrelsen og omfanget af indlån, lån eller kreditter.

Oplysning om ændring af renter vil ske med brev eller i elektronisk form via netbanken eller andet elektronisk medie, eller ved annoncering i dagspressen, samt når Banken udsender det første kontoudskrift eller kontooversigt efter meddelelsen/annoncering.

Hvis varslet af renteændringen for indlån på opsigelse er kortere end det varsel, der gælder for kunden, kan kunden i en periode på 14 dage efter meddelelsen om renteændringen hæve indskuddet uden fradrag i de påløbne renter.

Banken oplyser rentesatser for de enkelte typer af ind- og udlån ved skiltning i Bankens ekspeditionslokaler, på bankens hjemmeside eller på forespørgsel fra kunden.

…

12. Regulering af ydelse

Ved ændring af rente og omkostninger er Banken berettiget til at ændre ydelsernes størrelse, antal eller hyppighed eller en kombination heraf.

…”

Af lånetilbud af 21. januar 2021 til klagerne fremgår, at klagerne kunne omlægge deres realkreditlån, og at ydelsen ville stige, når klagerne begyndte at betale afdrag den 1. januar 2025.

Banken har oplyst, at klagerne i januar 2021 konverterede deres 2 % realkreditlån til et fastforrentet 0,5 % realkreditlån med en løbetid på 26 år og afdragsfrihed i de første 4 år.

Ved brev af 3. august 2022 til M meddelte banken, at banken den 1. september 2022 ændrede rente-/provisionssatser på konto -223 begrundet i Nationalbankens renteændring. Debitorrenten blev ændret fra 5,043 % p.a. til 5,562 % p.a., og ydelsen på 4.400 kr. forfaldt månedligt. Løbetiden var i alt 44 måneder.

Ved breve af 14. september 2022 og 8. november 2022 gav banken M enslydende meddelelser, hvorved debitorrenten blev ændret fra henholdsvis 5,562 % p.a. til 6,346 % p.a. pr. 16. september 2022 og 6,346 % p.a. til 6,975 % p.a. pr. 9. november 2022. Løbetiden var angivet til henholdsvis 43 og 41 måneder.

Klagerne har oplyst, at banken i november 2022 sendte en standardmeddelelse via netbank med oplysning om, at løbetiden kunne blive forlænget på grund af rentestigninger.

Ved brev af 6. januar 2023 til M meddelte banken, at banken den 9. januar 2023 ændrede rente-/provisionssatser på konto -223 begrundet i Nationalbankens renteændring. Debitorrenten blev ændret fra 6,975 % p.a. til 7,502 % p.a., og ydelsen udgjorde 4.688,21 kr. Løbetiden var angivet til 39 måneder og indfrielsesdatoen til den 31. marts 2026.

Ved breve af 7. marts, 20. april, 19. juli og 27. september 2023 til M meddelte banken igen, at renten og ydelsen blev ændret henholdsvis fra 7,502 % p.a. til 7,872 % p.a. med en ydelse på 4.399,47 kr. pr. 8. marts 2023, fra 7,872 % p.a. til 8,402 % p.a. med en ydelse på 4.429,88 kr. pr. 21. april 2023, fra 8,402 % p.a. til 8,935 % p.a. med en ydelse på 4.455,17 kr. pr. 19. august 2023 og fra 8,935 % p.a. til 9,469 % p.a. med en ydelse på 4.478,59 kr. pr. 1. november 2023. Indfrielsesdatoen var i brevene angivet til den 31. marts 2026.

Ved brev af 1. juli 2024 til M meddelte banken, at den nedsatte udlånsrenten på konto -223 pr. 1. august 2024. Udlånsrenten blev sat ned med 0,25 procentpoint.

Klagerne har oplyst, at de i august 2024 var i dialog med banken om en mulig omlægning af deres realkreditlån.

Ved brev af 17. september 2024 til klagerne meddelte realkreditinstituttet, at afdragsfriheden på klagernes realkreditlån snart udløb, hvilket betød, at klagernes ydelse pr. 1. januar 2025 ville stige med 13.910 kr.

Ved brev af 6. januar 2025 til M meddelte banken, at den nedsatte udlånsrenten på konto -223 pr. 7. februar 2025. Udlånsrenten blev sat ned med 0,25 procentpoint.

Klagerne indgav en klage til banken over bankens rådgivning, idet klagerne betalte afdrag på banklån og realkreditlån samtidig, hvilket gav dem likviditetsmæssige udfordringer.

Banken tilbød klagerne at låne beløbet, som de havde betalt dobbelt, ved en forhøjelse af klagernes boliglån med en rente på 4,7 %. Klagerne fremsatte et andet forslag, som banken afviste.

Den 28. oktober 2025 afviste banken klagen.

Banken har oplyst, at klagerne hvert kvartal ekstraordinært havde afdraget 1.500 kr., således at klagerne den 28. november 2025 indfriede lån -223.

Banken har fremlagt en kontoudskrift fra klagernes konto -223 for perioden fra den 31. marts 2023 til den 27. februar 2026.

Parternes påstande

Den 19. november 2025 har klagerne indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Nykredit Bank/Spar Nord Bank skal betale kompensation.

Nykredit Bank/Spar Nord Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klagerne har blandt andet anført, at banken har handlet ansvarspådragende ved ikke at rådgive om de konkrete konsekvenser af håndteringen af rentestigningerne.

I 2025 opdagede de, at de betalte afdrag på både banklån og realkreditlån samtidig. Det skyldtes, at banken havde forlænget løbetiden på banklånet som følge af rentestigninger uden at rådgive dem om konsekvenserne eller om samspillet med deres realkreditlån.

Banken har ikke levet op til rådgivningspligten i god skik bekendtgørelsens § 7, stk. 2, da banken ikke orienterede dem om konsekvenserne af løbetidsforlængelsen eller om risikoen for, at afdrag på banklånet og realkreditlånet ville overlappe. Ifølge bestemmelsen skal rådgivningen være relevant, retvisende og fyldestgørende og informere om relevante risici. Det skete ikke i dette forløb.

Banken bør betale kompensation for de økonomiske konsekvenser ved den manglende rådgivning, herunder den likviditetsmæssige belastning i den periode, hvor de betalte afdrag på både banklånet og realkreditlånet samtidig. Størrelsen af kompensationen overlades til Ankenævnets vurdering.

Bankens egne oplysninger viser, at ydelsen ikke blev reguleret løbende ved rentestigninger, hvilket medførte forlænget løbetid. Dette er en faktisk og gentagen konsekvens. Banken var samtidig bekendt med deres samlede finansiering, herunder realkreditlånet fra 2021 med afdragsfrihed til udgangen af 2024, som banken selv medvirkede til. Banken havde dermed kendskab til, at banklånet efter planen skulle være nedbragt i denne periode.

Banken havde kendskab til både banklånet og realkreditlånet og kunne forudse, at løbetidsforlængelsen ville medføre overlap mellem de to afdrag. Dette er en konkret og forudsigelig konsekvens. Banken gav kun generelle og tekniske oplysninger, men ingen individuel og fyldestgørende rådgivning.

Banken anfører, at det var M’s ansvar at anmode om regulering af ydelsen, og at forlængelse af løbetiden følger af standardvilkår. Det er de uenige i.

Generelle formuleringer om, at renteændringer kan medføre forlænget løbetid, kan ikke erstatte konkret rådgivning, når banken har indsigt i kundens samlede økonomi og kan forudse en væsentlig økonomisk konsekvens. Det er heller ikke i overensstemmelse med god skik at gøre rådgivningen afhængig af, at kunden selv henvender sig.

Den manglende rådgivning har medført en konkret økonomisk belastning i form af samtidige afdrag, som ikke var forudsat i den oprindelige struktur, samt øgede renteudgifter som følge af forlænget løbetid.

Varslerne fra banken af 2022-2024 omtalte ikke konsekvenserne af løbetidsforlængelsen eller samspillet med realkreditlånet.

I august 2024 var de i dialog med banken om en mulig omlægning af deres realkreditlån. Banken gennemgik lån, men gjorde ikke opmærksom på, at banklånet nu rakte ind i 2025 og ville overlappe afdragsfrihedens udløb.

Nykredit Bank/Spar Nord Bank har anført, at banken er berettiget til at sætte ydelsen op i forbindelse med renteændringer, men ikke er forpligtet til at ændre ydelsen, hvilket også flere gange er udtrykt i Ankenævnets praksis vedrørende afgørelser herom. Hertil kommer, at det fremgår eksplicit af låneaftalen på side 9, punkt 12, at det er aftalt, at ”Ved ændring af rente og omkostninger er Banken berettiget til at ændre ydelsernes størrelse, antal eller hyppighed eller en kombination heraf”. Herudover fremgår det ligeledes eksplicit af låneaftalen på side 3 nederst, at ”Ydelse og løbetid er beregnet på grundlag af de priser, renter og gebyrer, som gælder ved aftalens indgåelse. Hvis der sker ændringer heri, f.eks. at renten forhøjes, kan dette medføre, at løbetiden forlænges. Hvis du lægger vægt på, at lånet er færdigafviklet på det angivne tidspunkt, opfordres du til at rette henvendelse til SPAR NORD BANK A/S, således at vi kan beregne om løbetiden kan overholdes. Er dette ikke tilfældet, kan vi tilbyde at regulere ydelsen, således at den aftalte løbetid kan overholdes”.

Som følge heraf var det klagernes eget ansvar at rette henvendelse til banken, såfremt klagerne ønskede ydelsen på lånet tilpasset. Det bemærkes dog, at klagerne har indfriet lånet tidligere end lånets oprindelige afviklingstidspunkt som følge af klagernes ekstraordinære afdrag på 1.500 kr. hvert kvartal. Banken har handlet sagligt i lånesagen og ikke ansvarspådragende.

Banken har ikke begået rådgivningsfejl, hverken i forbindelse med indgåelse af banklånet og realkreditlånet eller senere i låneforløbet. Det fremgår klart af låneaftalen, at lånet er med afdrag, og lånet er vedlagt en afviklingstabel.

Det fremgår ligeledes klart af lånetilbuddet af 21. januar 2021, at realkreditlånet er afdragsfrit i fire år, hvorefter der skal betales afdrag på realkreditlånet. Samtidig orienteres klagerne om udløbet af den afdragsfri periode på realkreditlånet, jf. brevet af 17. september 2024. Banken har handlet sagligt i lånesagen og ikke ansvarspådragende.

Klagerne har ikke lidt et tab. Klagernes krav er bortfaldet ved passivitet og/eller forældelse.

Ankenævnets bemærkninger

Klagerne, M og H, var kunder i Nykredit Bank/Spar Nord Bank.

Klagerne havde et realkreditlån.

Ved låneaftale af 20. september 2016 optog klagerne et boliglån på 390.000 kr. i banken, der var tilknyttet en konto -223. Ydelsen udgjorde 4.400 kr. pr. måned, og renten var variabel og udgjorde p.t. 5,250 % p.a. Af låneaftalens afviklingstabel fremgår, at lånet ville være indfriet den 31. juli 2026.

Af låneaftalen fremgår blandt andet, at ydelse og løbetid var beregnet på grundlag af de priser, renter og gebyrer, som gjaldt ved aftalens indgåelse. Hvis der skete ændringer heri, f.eks. at renten forhøjes, kunne dette medføre en forlængelse af løbetiden. Ved ønske om færdigafvikling på det angivne tidspunkt opfordrede banken til at kontakte banken. Endvidere fremgår blandt andet, at banken ved ændring af rente og omkostninger var berettiget til at ændre ydelsernes størrelse, antal eller hyppighed eller en kombination heraf.

Banken har oplyst, at klagerne i januar 2021 konverterede deres 2 % realkreditlån til et fastforrentet 0,5 % realkreditlån med en løbetid på 26 år og afdragsfrihed i de første 4 år.

I perioden fra den 3. august 2022 til den 27. september 2023 hævede banken ved meddelelser til klagerne otte gange renten på klagernes boliglån og enten fastholdt eller korrigerede ydelsen. Dette skete som følge at renteændringer i Nationalbanken.

Klagerne har oplyst, at banken i november 2022 sendte en standardmeddelelse via netbank med oplysning om, at løbetiden kunne blive forlænget på grund af rentestigninger.

Som følge af rentestigningerne blev løbetiden på klagernes banklån forlænget. Fra 2025 betalte klagerne afdrag på banklån og realkreditlån samtidig.

Banken har oplyst, at klagerne hvert kvartal ekstraordinært havde afdraget 1.500 kr., således at klagerne den 28. november 2025 indfriede lån -223.

Ankenævnet finder, at banken ikke er erstatningspligtig over for klagerne i relation til ændringerne i løbetiden, ligesom der ikke er grundlag for, at klagerne skal tilkendes økonomisk kompensation.

Ankenævnets afgørelse

Klagerne får ikke medhold i klagen.

Kontakt

Krav om kompensation begrundet i indsigelse om mangelfuld rådgivning om forlængelse af løbetid på banklån