Afgørelse

Krav om nedsættelse af rente med tilbagevirkende kraft.

Indledning.

Denne sag vedrører indsigelser fra boet efter H om størrelsen af den rente, som H har betalt for en prioritetskredit hos Lokalbanken i Nordsjælland, nu Handelsbanken.

Sagens omstændigheder.

H der var kunde hos Lokalbanken i Nordsjælland, henvendte sig i 2004 til banken for at optage et lån. Hun fik tilbudt en prioritetskredit på 500.000 kr., der blev sikret ved et ejerpantebrev på 500.000 kr. med pant i H’s ejendom. Ejendommen var i forvejen belånt med et realkreditlån på ca. 500.000 kr.

Af låneaftale af 7. september 2004 fremgår at renten for tiden er 7,75 % p.a.

Af bankens almindelige betingelser for lån og kreditter fremgår:

"Rentevilkår

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt.

At renten er variabel betyder, at Lokalbanken i Nordsjælland a/s kan ændre rentesatsen.

Lokalbanken i Nordsjælland a/s kan ændre variable rentesatser uden varsel, hvis ændringen er til fordel for kunden.

Lokalbanken i Nordsjælland a/s kan nedsætte variable rentesatser på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån uden varsel, hvis

1. ind- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik har betydning for Lokalbanken i Nordsjælland a/s, fordi det almindelige renteniveau påvirkes,

2. anden udvikling i det almindelige renteniveau, eksempelvis på penge- og obligationsmarkederne, er af betydning for Lokalbanken i Nordsjælland a/s, eller

3. ændringer i skatter og afgifter har betydning for Lokalbanken i Nordsjælland a/s.

Lokalbanken i Nordsjælland a/s kan nedsætte den variable rentesats på indlån og forhøje variable rentesatser på udlån med én måneds varsel, hvis

1. markedsmæssige forhold begrunder en ændring for én eller flere kontotyper,

2. de forhold, som individuelt blev lagt til grund ved fastsættelse af kundens rentevilkår, ændrer sig, eller

3. Lokalbanken i Nordsjælland a/s ændrer sin generelle rente og prisfastsættelse af forretningsmæssige grunde, uden at det har sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau. Forretningsmæssige grunde kan bl.a. være at opnå en mere hensigtsmæssig anvendelse af Lokalbanken i Nordsjælland a/s’ ressourcer eller kapacitet eller at øge indtjeningen…"

H trak på kreditten af flere omgange og ved udgangen af 2008 var saldoen minus 462.172,87 kr.

Af kontoudskrifter sendt til H fremgår følgende rentesatser:

Udskrift af 30. september 2004: Debetrente 7,75 %

Udskrift af 30. december 2004: Debetrente 7,75 %

Udskrift af 30. december 2005: Debetrente 7,75 %

Udskrift af 29. december 2006: Debetrente 9,25 %

Udskrift af 28. december 2007: Debetrente 9,75 %

Udskrift af 30. december 2008: Debetrente 12,25 %

Banken har under sagen fremlagt følgende oplysninger om rentesatserne i 2008 og 2009 for H’s kredit:

I perioden indtil 30. januar 2008: 9,75 %

I perioden indtil 30. april 2008: 10,25 %

I perioden indtil 9. oktober 2008: 10,75 %

I perioden indtil 27. oktober 2008: 11,25 %

I perioden indtil 30. oktober 2008: 12,00 %

I perioden indtil 16. december 2008: 12,50 %

I perioden indtil 14. januar 2009: 12,25 %

I perioden indtil 1. februar 2009: 11,75 %

I perioden indtil 15. marts 2009: 11,50 %

I perioden indtil 19. maj 2009: 11,25 %

Herefter faldt rentesatsen til 6,05 %.

Banken har oplyst, at Handelsbanken overtog aktierne i Lokalbanken i Nordsjælland i efteråret 2008 og at banken i foråret 2009 fik Finanstilsynets tilladelse til at overtage de bankrelaterede aktiver og passiver i Lokalbanken i Nordsjælland, således at de to banker blev drevet videre som én bank. Herefter foretog banken en generel nedsættelse af rentesatserne hos de kunder, der var overtaget fra Lokalbanken i Nordsjælland, så rentesatserne svarede til Handelsbankens.

Efter H’s død blev hendes bror opmærksom på den høje forrentning af afdødes gæld og henvendte sig til banken med krav om, at renten blev nedsat med tilbagevirkende kraft.

Dette afslog Handelsbanken den 2. september 2009.

Parternes påstande.

H’s bror har den 17. september 2009 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Handelsbanken tilpligtes at nedsætte rentesatsen på H’s gæld med tilbagevirkende kraft.

Handelsbanken har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Boet efter H har anført, at H var kunde hos banken i mange år i tillid til, at banken gav hende en fair pris.

Hun har været sygdomssvækket og lidt dement, og har derfor ikke fulgt med i sine bankforretninger.

Prioritetskreditten blev oprettet i stedet for at tage et tillægslån i en realkreditforening, og bør derfor koste nogenlunde det samme.

Handelsbanken har anført, at renten der er beregnet på klagerens lån er aftalt med banken.

Den regulering af rentesatsen der har fundet sted, er foretaget i overensstemmelse med aftalen og har været gældende for bankens øvrige kunder med tilsvarende lån.

H har løbende fået tilsendt kontoudtog, hvor renteændringerne er fremgået.

De høje renter i perioden 2008 – 2009 skyldes finanskrisen.

Det forhold at renteniveauet hos Lokalbanken i Nordsjælland generelt har været højere end hos Handelsbanken, har ingen betydning for sagens afgørelse.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Ankenævnet lægger til grund, at renteændringerne på H’s prioritetskredit er foretaget i overensstemmelse med bankens almindelige betingelser for lån og kreditter og ikke skyldes individuelle forhold hos H.

Kredittens variable rentesats på oprindelig 7,75 % stigende til 12,50 % i en periode under finanskrisen kan ikke tilsidesættes som urimelig.

Som følge heraf træffes følgende

afgørelse:

Klagen tages ikke til følge.