Indsigelse om at banken opkræver for høje ydelser på lån. Indsigelse mod renteforhøjelser.
| Sagsnummer: | 250 /2023 |
| Dato: | 28-02-2024 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Jonas Thestrup Nielsen, Jimmy Bak, Morten Bruun Pedersen og Kim Korup Eriksen. |
| Klageemne: |
Udlån - rente
Udlån - øvrige spørgsmål |
| Ledetekst: | Indsigelse om at banken opkræver for høje ydelser på lån. Indsigelse mod renteforhøjelser. |
| Indklagede: | TF Bank AB |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse om, at banken opkræver for høje ydelser på lån. Indsigelse mod renteforhøjelser.
Sagens omstændigheder
Den 7. februar 2023 indgik klageren aftale om et fireårigt lån på 45.000 kr. i TF Bank AB. Lånet var med en variabel rente på for tiden 10,45 % om året. Af aftalen fremgik, at den månedlige ydelse udgjorde 1.203 kr., og at ydelsen i den første opgørelse kunne afvige herfra alt efter hvornår på måneden, lånet skulle udbetales.
Af bankens ”ALMINDELIGE VILKÅR OG BETINGELSER FOR TF BANK PRIVATLÅN”, der var gældende for aftalen, fremgik blandt andet:
”… Banken er underlagt tilsyn af det svenske finanstilsyn, Finansinspektionen, … og er desuden i begrænset omfang underlagt tilsyn af Finanstilsynet i Danmark. … Låneaftalen er underlagt dansk ret …
§5 Annuitet
Lånet er et usikret selvstændigt annuitetslån med variabel rente. Låntager skal tilbagebetale lånebeløbet med tillæg af renter i lige store ydelser på nærmere angivne forfaldsdatoer i lånets løbetid, indtil lånet er tilbagebetalt fuldt ud. I tilfælde af en ændring i renten eller ved manglende tilbagebetaling af lånet i henhold til betalingsplanen har Banken ret til efter eget skøn enten at ændre størrelsen af efterfølgende ydelser, således at kredittiden forbliver uændret, og lånet er tilbagebetalt til det aftalte tidspunkt, eller at forlænge lånets løbetid.
§6 Rente
… Den gældende rente på tidspunktet for lånets udbetaling er angivet i Låneaftalen. Da renten er variabel, kan den rente, som anvendes til beregningen af rentebetalingen, være anderledes end den, som er angivet i Låneaftalen.
…
I det omfang, at det er begrundet i (i) kreditpolitiske beslutninger, (ii) øgede låneomkostninger for Banken, eller (iii) andre omkostningsstigninger, som Banken ikke med rimelighed kunne forudse, da Låneaftalen blev indgået, kan Banken til enhver tid forhøje rentesatsen for lånet. Banken er forpligtet til at anvende ovenstående betingelser på samme måde til Låntagers fordel såvel som til ulempe for denne.
Banken underretter Låntager om en eventuel renteændring, inden denne træder i kraft, via Bankens hjemmeside www.tfbank.dk og ved meddelelse til Låntagers e-Boks.
…
§15 Meddelelser
… Banken sender årligt pr. 31. december en årsrapport til Låntager. Banken har ret til at give oplysninger såsom vilkårsændringer, betalingsoplysninger mv. til Låntager pr. brev, e-mail, elektronisk tekstbesked (SMS) eller andet automatisk system (herunder e-Boks) til individuel kommunikation. … Oplysninger og meddelelser, der sendes til Låntager elektronisk, anses for at være modtaget af Låntager, så snart de er gjort tilgængelige. Breve, som Banken sender til Låntager pr. post, anses for at være modtaget af adressaten senest på den syvende (7.) dag efter afsendelsen, hvis brevet sendes til den adresse, der er angivet i Låneaftalen, eller som i øvrigt er kendt for Banken.
…
§17 Betalingsplan
Låntager har ret til på ethvert tidspunkt i lånets løbetid vederlagsfrit at modtage en opgørelse, der viser, hvornår hovedstol, renter og gebyrer skal betales.
§18 Klager
… Hvis Låntager vurderer, at klagen ikke har resulteret i tilfredsstillende afhjælpning fra Bankens side, kan Låntager henvende sig til det Finansielle Ankenævn i Danmark på: https://fanke.dk/klage/, det almindelige klagenævn i Sverige på: www.arn.se, European Consumer Centres (ECC), Konsument Europa på: www.konsumenteuropa.se eller til en almindelig domstol henblik på prøvelse.
§19 Ændring af vilkår
Banken har ret til at ændre lånevilkårene. Oplysninger om ændringerne meddeles Låntager pr. brev eller ved anden meddelelse.
Vilkårsændringer, som ikke er væsentlige, meddeles i næste meddelelse/faktura. Hvis ændringen er af væsentlig betydning, skal Banken informere Låntager om ændringen senest 30 dage, inden ændringen træder i kraft. Hvis Låntager ikke godkender ændringen, kan Låntager træde tilbage fra Låneaftalen uden særligt gebyr og uden at overholde opsigelsesfristen. …
§20 Lovvalg og tvister
Denne aftale skal fortolkes i overensstemmelse med dansk ret. Enhver tvist, der måtte udspringe af denne Låneaftale, skal afgøres i Danmark ved en dansk domstol.”
Banken har fremlagt en afbetalingsplan vedrørende afvikling af lånet til en rente på 10,45 % om året med sidste betaling den 1. april 2027. Det fremgik heraf, at den første ydelse var 1.536 kr. med forfaldsdato den 1. april 2023, og at den månedlige ydelse derefter var 1.203 kr. Banken har oplyst, at klageren underskrev betalingsplanen ved indgåelse af låneaftalen. Lånet blev udbetalt den 7. februar 2023. Banken har oplyst, at den første måneds ydelse var højere end den i aftalen angivne månedlige ydelse som følge af udbetalingstidspunktet.
I e-mail af 27. marts 2023 til banken spurgte klageren, hvorfor han skulle ”betale 500 kr mere denne gang”. Banken svarede den 28. marts 2023, at den månedlige ydelse blev beregnet på datoen for lånets udbetaling, og at den første ydelse kunne afvige alt efter, hvornår på måneden, lånet var udbetalt. Den 30. marts 2023 klagede klageren til banken og anmodede om at modtage en betalingsoversigt. Banken meddelte, at den som følge af GDPR ikke kunne sende kundespecifikke spørgsmål via e-mail, men at den ville sende den efterspurgte dokumentation pr. brev.
Den 18. april 2023 indgav klageren klage til Ankenævnet.
Banken har oplyst, at den sendte den af klageren efterspurgte dokumentation til klageren pr. almindelig post i forlængelse af klagerens henvendelser i april 2023 og i august 2023 til den af klageren oplyste adresse.
Banken har i klagesagen fremlagt en transaktionsoversigt for februar til juni 2023, hvoraf det blandt andet fremgår, at lånet blev ubetalt den 7. februar 2023, at den første ydelse opkrævet af banken den 7. marts 2023 var 1.536 kr., at ydelsen pr. 7. maj var 1.203 kr., og at ydelsen pr. 7. juni var 1.245 kr. Banken har endvidere fremlagt en saldoopgørelse pr. 22. juni 2023.
Banken har fremlagt en meddelelse vedrørende varsling af renteforhøjelse på TF Bank AB’s privatlån med 2 procentpoint fra 10,45 til 12,45 % om året fra den 1. juni 2023 på grund af renteforøgelser på de finansielle markeder. Banken har oplyst, at den sendte meddelelsen pr. e-mail til sine kunder, herunder til klageren ved e-mail af 10. maj 2023, og at der var tale om en generel renteforhøjelse. Det fremgik, at de nye månedlige udgifter kunne ses på faktura/tilbagebetaling i juni 2023. Banken har fremlagt en afbetalingsplan vedrørende afvikling af lånet til en rente på 12,45 % om året fra den 1. juli 2023 (forfaldsdato). Det fremgik heraf, at den månedlige ydelse var 1.245 kr. Den 11. maj 2023 klagede klageren over renteforhøjelsen til banken, der fastholdt renteforhøjelsen og henviste til sine almindelige forretningsbetingelser, §19.
Banken har endvidere fremlagt en meddelelse vedrørende varsling af renteforhøjelse med 1,5 procentpoint fra 12,45 til 13,95 % om året fra den 1. oktober 2023 på grund af renteforøgelser på de finansielle markeder. Banken har oplyst, at den sendte meddelelsen pr. e-mail til klageren den 21. august 2023, og at der var tale om en generel renteforhøjelse. Det fremgik af meddelelsen, at de nye månedlige udgifter kunne ses på faktura/tilbagebetaling i oktober 2023.
Parternes påstande
Klageren har nedlagt påstand om, at TF Bank AB skal overholde de aftalte månedlige afdrag i den underskrevne aftale, fremlægge dokumentation for hans lån og frafalde renteforhøjelserne varslet i maj og august 2023.
TF Bank AB har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at han trods flere henvendelser ikke kunne få betalingsoversigt, hovedstol eller renteoplysninger, da banken skrev, at den ikke måtte sende disse digitalt. Han ringede til bankens kundeservice, men medarbejderen talte et meget svært forståeligt svensk. Så vidt han forstod, ville medarbejderen sende noget pr. brev. Han modtog ikke dette. Han klagede to gange til TF Bank AB, som skrev, at den ikke måtte sende noget digitalt.
Hans opkrævning pr. måned er på 500 kr. mere end aftalt. Banken skrev, at dette var på grund af renten, men han må ikke se nogen opgørelse på dette.
Bankens renteforhøjelser var uberettigede. Der var tale om to rentestigninger indenfor et år.
TF Bank AB har anført, at de månedlige ydelser/opkrævninger er som specificeret i klagerens låneaftale.
Som det fremgår af aftalen, kan den første betaling dog være større, hvis lånet udbetales efter den 7. i en måned og derved udløser renter hele den måned samt den efterfølgende måned. Klageren blev således informeret om den eventuelle højere førstegangsopkrævning grundet de ekstra dages rentetilskrivninger på lånet i aftalen. Skulle man få udbetalt sit lån inden den 7. i måneden, vil den første betaling være mindre, da der ikke er en hel måneds renter på fakturaen, og opkrævningen vil være til den første i næste måned.
Klageren ringede til banken den 3. april 2023 med spørgsmål til den første faktura. Bankens kundeservice forklarede, hvorfor den første faktura var større end specificeret i aftalen, da lånet var udbetalt efter den 7. i en måned og derfor indeholdt renter for udbetalingsmåneden samt hele den efterfølgende måned.
Klageren bad endvidere banken sende låneaftalen samt tilbagebetalingsplanen via e-mail. Banken afviste at sende materialet via e-mail, da dette ikke er tilladt i henhold til GDPR-reglerne. Som en ikke dansk bank har banken ikke adgang til sikker dokumentforsendelse via e-Boks. Banken sendte derfor dokumentationen med almindelig post.
Klageren ringede til banken den 12. april 2023 og spurgte om det samme som i første samtale og blev informeret af banken som i første samtale. Banken sendte igen dokumentationen med almindelig post. Banken beklager meget, hvis forsendelserne ikke kom frem til klageren, men sender dem gerne så mange gange som nødvendigt, indtil de er modtaget.
Banken kan i henhold til §§ 6 og 19 i bankens almindelige vilkår og betingelser for TF Bank AB Privatlån til enhver tid indføre renteændringer med 30 dages varsel for lån med variable renter.
Ankenævnets bemærkninger
Den 7. februar 2023 indgik klageren aftale om et fireårigt lån på 45.000 kr. i TF Bank AB. Lånet var med variabel rente på for tiden 10,45 % om året. Den månedlige ydelse udgjorde 1.203 kr. Af aftalen fremgik, at ydelsen i den første opgørelse kunne afvige fra den i aftalen angivne alt efter hvornår på måneden, lånet skulle udbetales.
Ankenævnet finder, at det efter det oplyste må lægges til grund, at ydelsen i den første opgørelse fra TF Bank AB oversteg 1.203 kr. som følge af lånets udbetalingstidspunkt. Ankenævnet finder, at banken i henhold til aftalen var berettiget til at opkræve en højere ydelse med den første opkrævning.
Banken har oplyst, at den i forlængelse af klagerens henvendelser i april 2023 og i august 2023 sendte den af klageren efterspurgte dokumentation til klageren pr. almindelig post til den af klageren oplyste adresse. Banken har i klagesagen fremlagt låneaftalen, afbetalingsoversigter samt en transaktionsoversigt. Ankenævnet finder ikke grundlag for at pålægge banken at tilsende klageren/fremlægge yderligere materiale vedrørende den af klageren i sagen efterspurgte dokumentation.
Pr. den 1. juni og pr. den 1. oktober 2023 forhøjede banken renten på lånet til henholdsvis 12,45 % og 13,95 % om året. Ankenævnet lægger efter det af banken oplyste til grund, at der var tale om generelle renteændringer.
Tre medlemmer – Bo Østergaard, Jonas Thestrup Nielsen og Jimmy Bak – udtaler:
Vi finder, at banken i henhold til sine almindelige forretningsbetingelser var berettiget til at forhøje renten med de i e-mails af 10. maj 2023 og 21. august 2023 anførte begrundelser.
Renteforhøjelserne pr. 1. juni 2023 og pr. 1. oktober 2023 blev varslet til klageren ved e-mails af henholdsvis 10. maj og 21. august 2023. Vi finder, at forhøjelserne burde være varslet til klageren med en måneds varsel. Det fremgår således af bekendtgørelse nr. 330 af 7. april 2016 om god skik for finansielle virksomheder, § 6, stk. 4, at ændringer til ugunst for kunden af renter, gebyrer, eller andet vederlag ikke kan finde sted uden et forudgående varsel, der ikke må være kortere end en måned, medmindre der er tale om ændringer, der er begrundet i udefrakommende forhold, som den finansielle virksomhed ikke har indflydelse på. Vi finder det ikke godtgjort, at renteændringerne var begrundet i udefrakommende forhold, som banken ikke havde indflydelse på. Vi bemærker endvidere, at det fremgår af bankens almindelige forretningsbetingelser, at vilkårsændringer af væsentlig betydning skal ske med minimum 30 dages varsel.
Vi finder herefter, at banken skal stille klageren, som om renteforhøjelsen pr. 1. juni 2023 var sket med en måneds varsel.
To medlemmer – Morten Bruun Pedersen og Kim Korup Eriksen – udtaler:
Vi finder, at vilkårene om renteændringer i bankens almindelige forretningsbetingelser giver banken en vilkårlig adgang til at foretage renteforhøjelser og derfor skal tilsidesættes i henhold til § 6, stk. 3, i bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder.
Vi stemmer for, at banken skal frafalde de i sagen omhandlede renteforhøjelser over for klageren.
Der træffes afgørelse efter stemmeflertallet.
Ankenævnets afgørelse
TF Bank AB skal inden 30 dage stille klageren, som om renteforhøjelsen pr. 1. juni 2023 var sket med en måneds varsel.
Klageren får klagegebyret tilbage.