Oplysning om kontooversigt om garanti stillet i forbindelse med et realkreditlån.
| Sagsnummer: | 59 /2006 |
| Dato: | 29-08-2006 |
| Ankenævn: | John Mosegaard, Karin Duerlund, Lotte Aakjær Jensen, Jette Kammer Jensen, Ole Simonsen |
| Klageemne: |
Realkreditbelåning - øvrige spørgsmål
Garanti - øvrige spørgsmål Afvisning - tvist § 5, stk. 3, nr. 2 |
| Ledetekst: | Oplysning om kontooversigt om garanti stillet i forbindelse med et realkreditlån. |
| Indklagede: | SparTrelleborg |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne klage vedrører klagerens indsigelse mod, at en garantiforpligtelse vedrørende et realkreditlån fremgår af klagerens årlige kontooversigt fra indklagede.
Sagens omstændigheder.
I maj måned 2005 formidlede indklagede et realkreditlån på 400.000 kr. i Totalkredit til klageren og dennes ægtefælle H.
I forbindelse med lånet underskrev klageren og H en "tiltrædelseserklæring", hvoraf fremgår:
"Undertegnede bekræfter med min(e) underskrift(er), at jeg/vi i forbindelse med ansøgning om lån i Totalkredit har modtaget lånetilbud stort kr. 400.000,00 bilagt følgende dokumenter, hvis indhold jeg/vi er bekendt med og har tiltrådt i fornødent omfang med henblik på accept af lånetilbuddet og udbetaling af dette:
…
Tiltrædelseserklæring
…
Endvidere er jeg/vi bekendt med, at nærværende Totalkredit-lån er garanteret af:
Reg.nr. [indklagede]
og at dette pengeinstitut vil modtage en honorering for låneformidling og garantistillelse hvis størrelse efter anmodning kan oplyses af pengeinstituttet. Låntager vil ikke blive afkrævet betaling for denne garanti, som er låntager uvedkommende og alene et forhold mellem Totalkredit og garanten.
Totalkredit vil i tilfælde af lånets misligholdelse underrette pengeinstituttet herom i dennes egenskab af garant, og et eventuelt tab på lånet i tilfælde af ejendommens salg eller tvangsauktion over denne kan medføre regreskrav fra pengeinstituttet mod låntager, idet garanten indtræder i Totalkredits personlige fordring og panteret med dertil hørende rettigheder og forpligtelser for den del af lånet, som garanten har indfriet.
…"
I januar måned 2006 modtog klageren fra indklagede en kontooversigt, hvoraf fremgik de oplysninger, indklagede havde indberettet til skattemyndighederne vedrørende klagerens kontoforhold. Endvidere fremgår af oversigten:
"…
Følgende oplysninger er ikke indberettet til skattemyndighederne for skatteåret 2005
Konto/aftaleoplysninger | Renteindtægt/ Udgift (-) | Indestående/ Gæld (-)/ Garantibeløb |
Garanti nr. [nummer] Medkontohaver: [H] | 0,00 | -25.000,00" |
Ved skrivelse af 18. januar 2006 rettede klageren henvendelse til indklagede om kontooversigten. Af skrivelsen fremgår:
"I forbindelse med den udsendte kontooversigt for året 2005, konstaterer jeg, at der er oprettet en konto nr. [nummer] hvor jeg skylder kr. 25.000.
På en forespørgsel til min bankrådgiver [navn], oplyste [navn] mig, at det er en garantiforpligtelse som [indklagede] har over for Totalkredit i forbindelse med et lån, som [indklagede] har formidlet for mig i Totalkredit på kr. 400.000. [Navn] oplyste ligeledes, at det ikke har nogen omkostninger for mig, og at det ikke er noget jeg skylder. Det er et beløb, som [indklagede] skal betale, hvis jeg ikke overholder mine forpligtelser over for Totalkredit.
Jeg kan derfor ikke se, hvad det vedkommer min kontooversigt hvilke forpligtelser [indklagede] har over for andre samarbejdspartnere.
Ved at det står på min konto oversigt, kan [indklagede] påberåbe sig, at jeg har accepteret, at jeg skylder kr. 25.000, og det gør jeg ikke.
Derfor vil jeg gerne have den fjernet og fremsendt en ny kontooversigt."
Ved skrivelse af 9. februar 2006 anførte indklagede, at man kunne bekræfte, at der ikke var tale om et beløb, som klageren skyldte, men at garantien teoretisk ville kunne gøres gældende helt eller delvist, hvis Totalkredit led tab på realkreditlånet. Indklagede havde ikke mulighed for at fjerne registreringen fra kontooversigten.
Parternes påstande.
Klageren har den 27. februar 2006 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at han "ønsker garantistillelsen fjernet fra min konto, da den er mig uvedkommende og fordi den gør mig usikker for hvad min hæftelse over for [indklagede]".
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at han ikke blev oplyst om, at man ville påføre hans kontooversigt en garantiforpligtelse på 25.000 kr. Tiltrædelseserklæringen angiver heller ikke, at indklagede ville gøre dette. Han er i øvrigt uforstående over for beløbets størrelse.
Det fremgår ikke, at han skal garantere beløb ud over pantegælden til Totalkredit. Det fremgår af erklæringen, at garantien er uvedkommende for låntager.
Oplysningen giver indtryk af, at hans hæftelse er større end gælden til Totalkredit.
Indklagede har anført, at klageren blev informeret om indklagedes garanti over for Totalkredit i forbindelse med hjemtagelsen af realkreditlånet, jf. herved klagerens underskrift af tiltrædelseserklæringen. Klageren havde haft lånetilbuddet med tilhørende dokumenter, herunder tiltrædelseserklæringen hjemme til gennemsyn forinden underskrift.
Tydeliggørelsen af indklagedes garanti over for Totalkredit på kontooversigten er en imødekommelse af den oplysningspligt, som man har via tiltrædelseserklæringen, idet det fremgår, at garantistillelsen over for Totalkredit efter anmodning kan oplyses af det garanterende pengeinstitut.
Af kontooversigten fremgår, at garantien ikke er indberettet til skattemyndighederne.
Det fremgår af tiltrædelseserklæringen, at garantien er uvedkommende for låntager undtagen ved misligholdelse af realkreditlånet, hvilket understreger, at garantien ikke er et gældsforhold med indklagede.
Garantibeløbet fastsættes af Totalkredit på baggrund af belåningen i den enkelte ejendom; mindste garantibeløb er 25.000 kr. Garantien påføres ikke en konto.
Garantibeløbet er ikke udtryk for en yderligere gæld for klageren ud over restgælden på lånet i Totalkredit, men alene udtryk for den forpligtelse, som det garanterende pengeinstitut har over for Totalkredit inden for lånets restgæld.
Indklagede har et regreskrav mod klageren for det beløb, som betales til Totalkredit inden for garantibeløbet.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Ankenævnet finder ikke, at spørgsmålet om indklagedes adgang til at påføre klagerens kontooversigt oplysning om garantiforpligtelsen kan anses for en formueretlig tvist. Ankenævnet afviser derfor at behandle sagen.
Evt. spørgsmål om indklagedes overholdelse af bekendtgørelse nr. 1046 af 7. oktober 2004 om god skik for finansielle virksomheder vil kunne rejses overfor Finanstilsynet, Gl. Kongevej 74 A, 1850 Frederiksberg C.
Som følge heraf
Ankenævnet kan ikke behandle denne sag. Klagegebyret tilbagebetales klageren.