Afslag på at oprette Nemkonto begrundet i hvidvaskregler
| Sagsnummer: | 269 /2022 |
| Dato: | 30-03-2023 |
| Ankenævn: | Vibeke Rønne, Inge Kramer, Tina Thygesen og Jørn Ravn |
| Klageemne: |
Nemkonto
|
| Ledetekst: | Afslag på at oprette Nemkonto begrundet i hvidvaskregler |
| Indklagede: | Spar Nord Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Denne sag vedrører afslag på at oprette NemKonto begrundet i hvidvaskregler.
Sagens omstændigheder
Banken har oplyst, at den i juni 2022 modtog en onlineanmodning fra klageren om oprettelse af en NemKonto.
Banken har anført, at den tog telefonisk kontakt til klageren med henblik på at drøfte klagerens ønsker, behov, forventede brug af banken og andre sædvanlige forhold i forbindelse med etableringen af et privat kundeforhold.
Banken har oplyst, at klageren meddelte banken, at han på daværende tidspunkt var kunde i et andet pengeinstitut, hvor hans engagement bestod af en enkelt konto samt et betalingskort. Banken har anført, at klageren ønskede at skifte pengeinstitut, men at han ikke oplyste banken baggrunden herfor.
Banken har endvidere oplyst, at klageren oplyste sit telefonnummer, som banken indtastede i sit system i forbindelse med oprettelsen af kundeforholdet og at den konstaterede, at telefonnummeret tilhørte en anden person end klageren, person P. Klageren oplyste banken sin e-mailadresse, e-mailadresse 1, som kun med et bogstav afveg fra en e-mailadresse, der tilhørte person P, e-mailadresse 2.
Banken har anført, at klageren ikke pr. telefon ønskede at svare på, hvad hans adresse var, men at han i stedet fremsendte denne skriftligt i forlængelse af telefonsamtalen. Klageren fremsendte adressen, adresse 1. Ved opslag i CPR-registeret fremgik det, at klageren var udrejst i februar 2021, og at klageren havde navne- og adressebeskyttelse. Banken har anført, at idet de to oplysninger om adressen var modstridende, anmodede den klageren om at fremsende gyldig dokumentation for sin adresse. Klageren fremsendte et gult sundhedskort fra år 2020 med angivelsen af adressen, adresse 1. Samtidigt fremsendte klageren dokumentation for en indtægt ved et brev fra Udbetaling Danmark af 20. april 2022, hvoraf der fremgik en anden adresse, adresse 2.
Banken har oplyst, at banken den 26. juni 2022 meddelte klageren, at banken ikke kunne tilbyde at stille konti eller services til rådighed for ham, da de indsendte oplysninger og den modtagne dokumentation ikke var tilstrækkelig.
Den 3. juli 2022 meddelte klageren via e-mailadresse 1 banken, at han havde ret til at få en NemKonto i banken, og at han ville klage til Det Finansielle Ankenævn, hvis banken fastholdt sin afvisning. Af klagerens e-mail fremgik, at e-mailen ligeledes var sendt som cc til e-mailadresse 2, der kun afveg med et bogstav fra e-mailadresse 1.
Den 5. juli 2022 svarede banken, at man for at få en konto i banken skulle opfylde en række betingelser. Banken sendte et link til sine almindelige forretningsbetingelser og henviste til, at banken skulle have de oplysninger, der fremgik af pkt. 1 i sine almindelige forretningsbetingelser. Banken fastholdt herudover sin afvisning. Samme dag anmodede klageren via e-mailadresse 1 banken om at oplyse, hvilke betingelser, der skulle opfyldes og hvilke betingelser, der ikke var opfyldt. Samme dag fastholdt banken sin afvisning.
Den 7. juli 2022 blev banken via e-mailadresse 2 meddelt, at alle punkter var opfyldt og at banken skulle oplyse, hvad der skulle gøres fremadrettet. Den 14. juli 2022 skrev modtog banken en e-mail fra e-mailadresse 2 om, at det ikke kunne tage banken en uge at svare. Samme dag henviste banken klageren til dens tidligere afgørelse.
Banken har fremlagt hvidvasksekretariatets ”Indikatorer på hvidvask af udbytte eller finansiering af terrorisme” af 2021, hvoraf det blandt andet fremgik:
”Indikatorer er forskellige forhold, der kan give anledning til at overveje, om der kan være tale om hvidvask eller finansiering af terrorisme.
Der kan naturligvis være tale om helt lovlige forhold, selv om flere af indikatorerne foreligger.
- Kundens adfærd, forhold m.v.
- Tilbageholdenhed med oplysninger
- Uvillighed til at give identitetsoplysninger og referencer.
…
1.2 Forhold vedrørende identifikation
…
3) Kundens adresseforhold er vanskelig at verificere.
4) Postadressen for korrespondance er en anden end kundens officielle adresse.
…
10) Kunden kan ikke umiddelbart fremskaffe supplerende legitimationspapirer.
…
1.6. Kundens adfærd eller forhold i øvrigt
…
22) Kunden har konti i flere forskellige pengeinstitutter uden naturlig forklaring.
…”
Parternes påstande
Den 14. juli 2022 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Spar Nord Bank skal etablere en NemKonto til ham.
Spar Nord Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at det var hans fulde ret at få en NemKonto i banken. Denne ret tilkom ham ligesom alle andre borgere.
Banken har ikke oplyst, hvad grundlaget for dens afvisning var. Han havde flere gange anmodet banken om svar, men fik intet.
Det var underligt af banken at bede ham om at læse bankens betingelser igennem, i stedet for at fortælle ham, hvad der var galt.
Spar Nord Bank har anført, at det ikke vil være foreneligt med bankens forpligtelse til at overholde bestemmelserne i hvidvaskloven at stille en konto til rådighed for klageren. Der er begrundet formodning for, at klageren ikke var den eneste, der kunne opnå adgang til at disponere over kontoen.
Det var ikke muligt at få tilstrækkelige og betryggende oplysninger om klageren. Kriterierne for de kundeoplysninger, banken skulle bruge, var fastsat i hvidvasklovens kapitel 3 om kundekendskab.
Korrespondancen med klageren opfyldte flere af de indikationer anklagemyndigheden anfører i notatet ”Indikatorer på hvidvask af udbytte eller finansiering af terrorisme” udgivet i 2021 af hvidvasksekretariatet.
Ankenævnets bemærkninger
Spar Nord Bank modtog i juni 2022 en onlineanmodning fra klageren om oprettelse af en NemKonto hos banken.
Efter en mundtlig og skriftlig korrespondance med klageren, afviste banken den 26. juni 2022 at tilbyde klageren en NemKonto, da klagerens oplysninger var uoverensstemmende.
Et pengeinstitut skal tilbyde en forbruger en basal betalingskonto, medmindre åbningen af en sådan konto vil føre til en overtrædelse af lov om forebyggende foranstaltninger mod hvidvask af udbytte og finansiering af terrorisme, jf. Bekendtgørelse nr. 407 af 29. marts 2022 § 11, stk. 1.
Et pengeinstitut kan ikke uden en individuel og saglig begrundelse nægte at oprette en basal indlånskonto til en privatkunde, jf. Bekendtgørelse nr. 330 af 7. april 2016 om god skik for finansielle virksomheder § 15, stk. 1.
Det fremgår af vejledningen til bekendtgørelse nr. 330 af 7. april 2016 om god skik for finansielle virksomheder § 15, at en saglig begrundelse kan være, hvis kunden ikke vil udlevere de oplysninger, som pengeinstituttet skal indhente for at efterleve hvidvaskloven.
Ankenævnet finder herefter, at det som udgangspunkt må være op til et pengeinstitut selv at afgøre, hvilke krav der bør stilles til kunder på baggrund af reglerne i hvidvaskloven. Dette udgangspunkt finder Ankenævnet ikke grundlag for at fravige i denne sag.
Ankenævnet finder derfor ikke, at klageren skal have medhold i sin påstand om, at banken skal oprette en NemKonto til ham.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.