Spørgsmål om rentevilkår ved kontanthævninger med kreditkort og spørgsmål om afvisning, da der ikke længere forelå et konkret økonomisk mellemværende.
| Sagsnummer: | 382/2016 |
| Dato: | 04-07-2017 |
| Ankenævn: | Eva Hammerum, Jesper Claus Christensen, Kjeld Gosvig-Jensen, Lani Bannach og Anna Marie Schou Ringive |
| Klageemne: |
Afvisning - tvist § 5, stk. 3, nr. 2
Rente - øvrige spørgsmål |
| Ledetekst: | Spørgsmål om rentevilkår ved kontanthævninger med kreditkort og spørgsmål om afvisning, da der ikke længere forelå et konkret økonomisk mellemværende. |
| Indklagede: | Santander Consumer Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører rentevilkår ved kontanthævninger med kreditkort.
Sagens omstændigheder
Ved kreditaftale af 27. juni 2016 ydede Santander Consumer Bank klageren en kredit på 30.000 kr. med et tilknyttet Santander Red kreditkort. Af bankens betingelser for kreditaftaler gældende pr. den 1. maj 2016, som var en del af aftalen, fremgik blandt andet:
”…
Ændring af betingelser for kreditaftaler
Santander Consumer Bank kan ændre betingelserne for kreditaftalen uden varsel og med øjeblikkelig virkning, hvis ændringerne er til fordel for dig. Ellers vil ændringerne ske med to måneders varsel. …
…
Renteberegning
Vi beregner rente fra den dag, du foretager en transaktion på kortet eller kontoen. Dette betyder, at vi beregner rente fra udbetalingsdatoen ved udbetalinger via bankoverførsel eller balanceoverførsler, mens transaktioner, som er foretaget med kort, er rentefri i op til 45 dage. Alle købstransaktioner i perioden fra månedsopgørelse til månedsopgørelse er altså rentefrie. Hvis saldoen eller dele af saldoen ikke betales hver måned ved forfald, beregner vi rente fra forfaldsdagen.
…”
På baggrund af en indsigelse fra klageren oplyste banken ved en e-mail af 16. september 2016 til klageren, at der som følge af en kontanthævning med kortet, som klageren den 10. august 2016 havde foretaget i udlandet, var opkrævet renter på klagerens konto.
Ved e-mail af 17. september 2016 til banken fastholdt klageren sit krav om tilbageførsel af rentebeløbet, som udgjorde 17,60 kr. Klageren fremhævede fra afsnittet under Renteberegning i betingelserne, at ”vi beregner rente fra udbetalingsdatoen ved udbetalinger via bankoverførsel eller balanceoverførsler, mens transaktioner, som er foretaget med kort, er rentefri i op til 45 dage”, og konkluderede, at kontanthævninger i udlandet foretaget med kort således var rentefri i op til 45 dage.
Den 29. september 2016 sendte klageren en klage over banken til Forbrugerombudsmanden. Klageren anførte, at bankens markedsføring og aftalevilkår var misvisende. Klageren anførte endvidere, at han havde haft et Mastercard i banken. Kontanthævninger i udlandet med Mastercardet var rentefri i op til 45 dage. I juni 2016 var Mastercardet blevet afløst af Santander Red, som var et nyt Visakort. Vilkårene for de to kort fremstod som ens. Med etableringen af Santander Red indførte banken imidlertid renter ved kontanthævninger uden at gøre opmærksom på det. Klageren fremhævede, at kontanthævninger i afsnit 8.1. i kortbestemmelserne var omtalt som transaktioner. Kontanthævninger var således transaktioner, som ifølge betingelserne var rentefri i op til 45 dage.
Ved e-mail af 2. november 2016 fra Forbrugerombudsmanden fik klageren meddelelse om, at Forbrugerombudsmanden af ressourcemæssige årsager ikke kunne behandle sagen. Forbrugerombudsmanden henviste klageren til eventuelt at rette henvendelse til Finanstilsynet og/eller Pengeinstitutankenævnet.
Den 19. december 2016 indgav klageren en klage til Ankenævnet over Santander Bank med påstand om tilbagebetaling af renter. Ved e-mail af 16. januar 2017 til Ankenævnet opgjorde klageren sit krav på tilbagebetaling af renter til i alt 96,06 kr.
Ved brev af 6. februar 2017 til klageren varslede banken en ændring pr. den 15. maj 2017 af rentebetingelserne for klagerens kreditaftale. Den nye ordlyd i afsnittet under overskriften Renteberegning var følgende:
”…
Vi beregner rente fra den dag, du foretager en transaktion på kortet eller kontoen. Dette betyder, at vi beregner rente fra udbetalingsdatoen ved alle former for kontanthævning, ved udbetalinger via bankoverførsel eller ved balanceoverførsler.
Købstransaktioner, som er foretaget med kort, er rentefri i op til 45 dage. Alle købstransaktioner i perioden fra månedsopgørelse til månedsopgørelse er altså rentefrie. Hvis saldoen eller dele af saldoen ikke betales hver måned ved forfald, beregner vi rente fra forfaldsdagen.
…”
Ved brev af 30. marts 2017 til Ankenævnet meddelte banken, at den havde tilbageført renter på i alt 129,43 kr. til klageren.
Klageren fastholdt klagen over banken.
Parternes påstande
Ankenævnet har forstået klagerens påstand således, at Santander Consumer Bank skal anerkende, at kontanthævninger i udlandet med Santander Red kort er rentefri i op til 45 dage, svarende til vilkåret for købstransaktioner med kortet.
Santander Consumer Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at banken uberettiget har opkrævet renter ved kontanthævninger med Santander Red kortet.
Ifølge betingelserne var transaktioner foretaget med kort rentefri i op til 45 dage. I kortbestemmelserne var kontanthævninger omtalt som transaktioner.
Det fremgår af varslingen, at der alene er tale om en "præcisering" af gældende betingelser. Der vil med ændringen fremover blive beregnet rente ved alle former for kontanthævning, hvilket er en væsentlig forringelse af aftalen. Med de nuværende betingelser er transaktioner, herunder kontanthævninger i udlandet, som er foretaget med kort, rentefri i op til 45 dage.
Da banken fastholder sin særlige fortolkning af rentebestemmelsen, fastholder han, uanset tilbageførsel af renter eller ej, sin klage over denne fortolkning, som har betydning for alle bankens kunder med det omtalte kort.
Banken bør endvidere tilbagebetale renter til alle berørte kortkunder.
Den af banken oplyste tilbageførsel på 129,43 kr. fremgår ikke i netbank.
Han har forgæves forsøgt at få Forbrugerombudsmanden eller Finanstilsynet til at se på sagen.
Santander Consumer Bank har anført, at banken ikke er enig i klagerens fortolkning af bankens kreditbetingelser. Betingelserne angiver efter bankens opfattelse den proces, som banken benytter. Udgangspunktet nævnes først, dvs. at banken beregner rente fra den dag, der foretages en transaktion på kortet. Derudover nævnes som undtagelse hertil at købstransaktioner i perioden fra månedsopgørelse til månedsopgørelse er rentefrie – medmindre den fulde saldo ikke indbetales, idet banken i givet fald beregner rente fra forfaldsdatoen.
Banken har imidlertid taget klagerens kritik til efterretning og har i den forbindelse ændret bankens betingelser for kreditaftaler.
Banken har endvidere pr. kulance refunderet renteopkrævninger på klagerens konto, der vedrører kontanthævninger i udlandet med klagerens kort indtil den nye rentebestemmelse træder i kraft.
Ankenævnets bemærkninger
Ved kreditaftale af 27. juni 2016 ydede Santander Consumer Bank klageren en kredit på 30.000 kr. med et tilknyttet Santander Red kreditkort.
På baggrund af ordlyden i betingelserne for kreditaftalen gjorde klageren indsigelse imod, at banken opkrævede renter på hans konto i forbindelse med, at han anvendte kortet til kontanthævninger i udlandet.
Ifølge betingelserne kunne disse ændres med to måneders varsel. Med dette varsel ændrede banken ordlyden i den bestemmelse i betingelserne, som dannede grundlag for klagerens krav om renterefusion, således at bankens krav på renter i forbindelse med kontanthævninger med kortet fremgik tydeligt.
Ankenævnet lægger til grund, at banken som oplyst pr. kulance har godtgjort klageren opkrævede renter, indtil ændringen trådte i kraft.
Ankenævnet finder herefter, at klagen ikke længere vedrører et konkret økonomisk mellemværende, der er omfattet af Ankenævnets kompetence.
Ankenævnet afviser herefter klagen i medfør af Ankenævnets vedtægter § 5, stk. 3, nr. 2.
Ankenævnets afgørelse
Ankenævnet kan ikke behandle klagen.
Klageren får klagegebyret tilbage.