Afgørelse

Indsigelse mod forlængelse af løbetiden på lån.

Sagsnummer:	42/2026
Dato:	12-08-2026
Ankenævn:	Helle Korsgaard Lund-Andersen, Christina Bryanth Konge, Søren Juhl Wenøe, Morten Bruun Pedersen og Elizabeth Bonde.
Klageemne:	Udlån - øvrige spørgsmål Udlån - rente Udlån - løbetid
Ledetekst:	Indsigelse mod forlængelse af løbetiden på lån.
Indklagede:	Ekspres Bank
Øvrige oplysninger:
Senere dom:
	Pengeinstitutter

Indledning

Sagen vedrører indsigelse mod forlængelse af løbetiden på lån.

Sagens omstændigheder

Den 21. august 2019 underskrev klageren som låntager en kreditaftale vedrørende et lån på 63.396 kr. i banken med en variabel rente og en løbetid på 72 ydelser af 1.259 kr.

Af bankens Almindelige Forretningsbestemmelser for udlån gældende pr. 1. maj 2019 fremgår blandt andet:

”B. Renter

Renten tilskrives månedligt bagud. Renten kan enten være fast eller variabel, hvilket vil fremgå af låneaftalen.

Fast rente

Renten er fast og gælder for hele lånets løbetid.

Variabel rente

Ekspres Bank kan i løbende aftaleforhold uden varsel, sætte renten op på udlån på grund af udefrakommende forhold som banken ikke har indflydelse på og som har betydning for banken, bl.a. når (ikke udtømmende opremsning):

der sker inden- eller udenlandske ændringer i penge- eller kreditpolitik, som påvirker det almindelige renteniveau på en måde, der har betydning for banken,
der sker anden udvikling i det almindelige renteniveau, f.eks. på penge- og obligationsmarkederne, på en måde, der har betydning for banken, eller
der sker ændringer i skatter og afgifter

Ekspres Bank kan i løbende aftaleforhold med et varsel på 1 måned sætte renten op på udlån, hvis ændringen skyldes markeds-, omkostnings-, lovgivnings-, risiko- eller indtjeningsmæssige forhold, herunder:

en mere hensigtsmæssig brug af bankens ressourcer
øgede omkostninger ved tilvejebringelse af kapital
øgede kapital-, likviditets- eller solvenskrav
omkostningsudviklingen i banken
ubalancer mellem markedsrenter
øget operationel risiko for banken
lovændringer, ændringer i retspraksis eller myndigheders praksis
ændringer i skatter og afgifter af betydning for banken øget generel kreditrisiko for banken
øgede bidrag til garantiordninger
forretningsmæssige behov for ændringer i bankens prisstruktur uden sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau.

[…]

D. Gebyrer

Ekspres Banks gebyrer fremgår af prislisten sidst i dette dokument. Gebyret vil enten blive opkrævet sammen med den månedlige ydelse eller tillagt lånets restgæld.

Ekspres Bank kan uden varsel sætte gebyrsatserne ned.

Ekspres Bank kan forhøje gebyrsatserne med 1 måneds varsel, såfremt markeds-, omkostnings-, lovgivnings-, risiko eller indtjeningsmæssige forhold, herunder:

en mere hensigtsmæssig brug af bankens ressourcer
øgede omkostninger ved tilvejebringelse af kapital
øgede kapital-, likviditets- eller solvenskrav
omkostningsudviklingen i banken
ubalancer mellem markedsrenter
øget operationel risiko for banken
lovændringer, ændringer i retspraksis eller myndigheders praksis
ændringer i skatter og afgifter af betydning for banken
øget generel kreditrisiko for banken
øgede bidrag til garantiordninger
forretningsmæssige behov for ændringer i bankens gebyrstruktur uden sammenhæng med udviklingen i det almindelige renteniveau

Ekspres Bank kan af de nævnte grunde indføre nye gebyrer med et varsel på 3 måneder. Med nye gebyrer menes priser for ydelser, som banken ikke tidligere har taget betaling for.

Gebyrer som skyldes udefra kommende forhold, som Ekspres Bank ikke har indflydelse på kan ændres uden varsel.

B. Meddelelse om rente- og gebyrændringer Ændringer, der sker uden

varsel, annonceres [på hjemmesiden/i dagspressen] senest samtidig med ikrafttrædelsen og vil samtidig fremgå af den efterfølgende opkrævning. Ændringer, der kræver varsel, vil blive varslet individuelt til låntager, f.eks. via brev, betalingsservicemeddelelse eller via elektronisk post (e-Boks eller e-mail).”

Af kreditaftalen fremgår blandt andet:

”Ovennævnte låntager/e har fået bevilget et lån på 63.396,00 kr. af Ekspres Bank A/S, herefter kaldet Banken. Det er aftalt, at der udbetales 63.396,00 kr., som forrentes og afdrages på følgende lånlignende vilkår:

Det udbetalte beløb 63.396,00 kr.

Stiftelsesomkostninger 1.267,92 kr.

Beregnede omkostninger […] 2.945,00 kr.

Beregnede renter i lånets løbetid 23.985,31 kr.

Samlede kreditomkostninger 28.198,23 kr.

Det samlede beløb, der skal betales […] 91.594,23 kr.

Renten er 10,62% p.a. Renten er variabel og er i øjeblikket 0,88% pr. måned svarende til en årlig debitorrente på 11,15%. De årlige omkostninger i procent (ÅOP) udgør 13,20% (den samlede pris for lånet udtrykt i procent pr. år af lånebeløbet). Beregningen af ÅOP er baseret på, at der betales via Betalingsservice og at administrationsgebyret er uændret i lånets løbetid. Det udbetalte beløb, renter og eventuelle gebyrer tilbagebetales med 72 ydelser af 1.259,00 kr. samt en ydelse (sidste ydelse) af 946,23 kr. Ydelserne forfalder hver den 1. i måneden, første gang den 01.10.2019. Du har til enhver tid ret til at modtage en amortiseringsplan, der dækker ovennævnte afvikling. Ved beregningen af kreditomkostninger er forudsat, at lånet udbetales dags dato.

Såfremt låntager/e gør brug af sin ret til at fortryde aftalen i henhold til kreditaftalelovens §19, kan det meddeles, at den daglige rente udgør 18,44 kr., som skal betales for det antal dage, låntager/e har haft råderet over udbetalingen.

[…]

Ovennævnte beregninger og oplysninger vedrørende kreditomkostninger, ydelser og varighed, der skal gives ifølge lov om kreditaftaler, er med forbehold for, at renten ikke ændres, at der ikke pålægges andre omkostninger i løbetiden, og at der ikke indgås aftaler eller sker andre ændringer i tilbagebetalingen i løbetiden. Endvidere er kreditoplysningerne beregnet under forudsætning af, at ydelserne indgår på den seneste rettidige betalingsdag. Hvis der sker ændringer, vil beregningerne og oplysningerne blive påvirket og kan ikke tages som det endelige udtryk for betalte kreditomkostninger, ydelser og varighed samt de årlige omkostninger i procent.”

Banken har oplyst, at lånet blev udbetalt den 24. august 2019, og at klageren siden den 1. november 2019 med enkelte undtagelser betalte de månedlige ydelser på 1.259,00 kr. samt præmie og gebyr til en tegnet kreditforsikring, hvilket samlet udgjorde 1.366,97 kr. pr. måned.

Banken har yderligere oplyst, at klageren siden den 1. november 2019 i syv tilfælde ikke betalte den månedlige ydelse, herunder i april, maj og oktober 2020, juni 2021, juni og juli 2022 samt januar 2023. I forbindelse med klagerens ønske om betalingsfrie måneder opkrævede banken i tre tilfælde et gebyr på 150 kr. for aftaleændring. Banken tilskrev ikke rykkergebyrer som følge af manglende betaling.

Klageren har oplyst, at hun har haft fem betalingsfrie måneder.

Ved brev af 30. august 2022 skrev banken til klageren vedrørende en renteændring. Af brevet fremgår blandt andet:

”Af forretningsmæssige årsager og som følge af Nationalbankens renteændring, som har givet øgede udgifter til kapitalomkostninger, hæver vi renten med 0,5 % p.a. på dit lån med lånenummer: [-604]

Det betyder, at den årlige pålydende rente for dit lån fremadrettet justeres til 11,12 %.

Debitorrenten justeres således til 11,70 %. Ændringen er gældende fra den 1. oktober 2022.”

Ved brev af 13. januar 2023 skrev banken til klageren vedrørende en renteændring. Af brevet fremgår blandt andet:

”Af forretningsmæssige årsager og som følge af Nationalbankens renteændring, som har givet øgede udgifter til kapitalomkostninger, hæver vi renten med 1 % p.a. på dit lån med lånenummer: [-604]

Det betyder, at den årlige pålydende rente for dit lån fremadrettet justeres til 12,12 %.

Debitorrenten justeres således til 12,82 %. Ændringen er gældende fra den 15. februar 2023.”

Ved brev af 18. april 2023 skrev banken til klageren vedrørende en renteændring. Af brevet fremgår blandt andet:

”Af forretningsmæssige årsager og som følge af Nationalbankens renteændring, som har givet øgede udgifter til kapitalomkostninger, hæver vi renten med 1,1 % p.a. på dit lån med lånenummer: [-604]

Det betyder, at den årlige pålydende rente for dit lån fremadrettet justeres til 13,22 %. Debitorrenten justeres således til 14,05 %. Renteændringen betyder, at dit lån får en løbetid på 48 måneder, mens din månedlige betaling forbliver uændret.

Ændringen er gældende fra den 18. Maj 2023.”

Ved brev af 16. juni 2023 skrev banken til klageren vedrørende renteændring. Af brevet fremgår blandt andet:

”På baggrund af øgede kapitalomkostninger som følge af et højere renteniveau i Nationalbanken, samt den generelle inflation i samfundet, hæver vi renten med 1,75 % p.a. på dit lån med lånenummer: [-604]

Det betyder, at den årlige pålydende rente for dit lån fremadrettet justeres til 14,97 %. Debitorrenten justeres således til 16,04 %. Renteændringen betyder, at dit lån får en løbetid på 48 måneder, mens din månedlige betaling forbliver uændret.

Ændringen er gældende fra den 18. Juli 2023.”

Ved brev af 19. oktober 2023 skrev banken til klageren vedrørende renteændring. Af brevet fremgår blandt andet:

”Vi skriver til dig fordi, at vi ser os nødsaget til at hæve renten med 0,25 % p.a. på dit lån med lånenummer: [-604]. Baggrunden for rentestigningen er Nationalbankens renteændring og den fortsat høje inflation.

Det betyder, at den årlige pålydende rente for dit lån fremadrettet hæves til 15,22 %. Debitorrenten hæves således til 16,33 %. Renteændringen betyder, at dit lån får en løbetid på 44 måneder, mens din månedlige betaling forbliver uændret.

Ændringen er gældende fra den 17. november 2023.”

Banken har anført, at som konsekvens af de syv måneder uden betaling af de månedlige ydelser, ændring i renten på lånet og den månedlige ydelse har været uændret i hele perioden er det totale antal ydelser på lånet således blevet forøget.

Ved e-mail af 25. oktober 2025 skrev klageren til banken vedrørende afdragsordningen. Af e-mailen fremgår blandt andet:

”Jeg har et spørgsmål:

Vedr. lånenr. [-860] (tel:[604]) 4, jf. oversigten har jeg 3 måneder tilbage at afdrage i, men jf. saldo skylder jeg stadig næste 1/3 af låne beløbet (over kr. 20.000).

Jeg tænker der er en fejl i gældens restbeløb, da lånet oprindeligt er optaget i 2015, og henholder mig til at lånet er indfriet om 3 mdr.”

Ved e-mail af 28. oktober 2025 oplyste banken klageren, at restgælden udgjorde 20.638,91 kr.

Ved e-mail af 28. oktober 2025 klagede klageren til banken. Af klagen fremgår blandt andet, at klageren ikke fandt det rimeligt, at der efter næsten seks år fortsat manglede omkring en tredjedel af lånet. Klageren anmodede om en skriftlig forklaring på restgældens størrelse og henviste til oplysningerne i bankens app, hvorefter der alene var tre måneders afdrag tilbage.

Ved e-mail af 4. november 2025 besvarede banken klagerens klage. Banken henviste i den forbindelse til lånets amortiseringsplan, hvorefter der manglede ca. 18 måneder af lånets løbetid. Banken oplyste endvidere, at den tidligere havde informeret klageren om, at appen ikke var opdateret, og banken beklagede den forvirring, dette havde medført.

Ved samme e-mail vedhæftede banken en opdateret amortiseringsplan til klageren, beregnet pr. denne dato. Af amortiseringsplanen fremgår blandt andet, at lånet ville være endeligt afdraget efter maj 2027.

Ved e-mail af 4. november 2026 skrev klageren til banken. Af e-mailen fremgår blandt andet:

”Jeres tidligere fremsendte kontoudtog har jeg allerede betalt kr. 35000 blot i renter på lånet hvilket svare til mere end halvdelen af lånebeløbet størrelse.

Så tænker at I har indkrævet alt for høje renter ind på lånet. I oktober 2023 har jeg modtaget det sidste brev fra jer omkring rentestigning, og mener derfor ikke at lånet kan øges med yderligere 24 mdr. afdrag. I så fald ville jeg ende med at betale ca. 120.000 kr. til et lån og over kr. 40.000 i rente på et lån på oprindeligt 63.000kr. Som aldrig har lydt på en løbetid på over 90 mdr. (hvilket I skriver at I ikke har ændret på) men det kan jeg så så konstaterer at I har.

Og hvor forsikringen ikke heller ikke gælder mere fra januar 2026.”

Ved e-mail af 21. november 2025 tilbød banken klageren et tilbud i form af en rentenedsættelse på 2 procent fra 15,22 procent til 13,22 procent. Banken har i den forbindelse oplyst, at tilbuddet ikke følges af fejl i beregningen, men som hjælp til klageren, men at klageren har afvist tilbuddet.

Banken har oplyst, at restgælden i februar 2026 udgjorde 16.718,31 kr. med 16 resterende månedlige ydelser.

Parternes påstande

Den 22. januar 2026 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Ekspres Bank skal opgøre restgælden korrekt i overensstemmelse med de aftalte vilkår og ikke pålægge hende yderligere betalinger.

Ekspres Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at bankens opgørelse pr. 28. oktober 2025 samt forlængelsen af lånets løbetid afviger væsentligt fra en korrekt beregning og ikke kan forklares ved hverken renteændringerne eller de betalingsfrie måneder.

Lånet blev etableret i november 2019 med en aftalt løbetid på 72 måneder. Af bankens egne oplysninger fremgår, at der alene har været syv betalingsfrie måneder. Selv hvis disse måneder lægges til lånets afslutning, vil den samlede løbetid maksimalt kunne udgøre 79 måneder.

Det fremgår endvidere af bankens rentevarsel fra maj 2023, at der på dette tidspunkt var 48 måneders restløbetid. Da lånet på dette tidspunkt allerede havde løbet i ca. 42 måneder, indebærer bankens egne oplysninger en samlet løbetid på ca. 90 måneder. Dette overstiger væsentligt både den aftalte løbetid på 72 måneder og den maksimale forlængelse, der kan forklares ved de syv betalingsfrie måneder. Banken har ikke redegjort for denne forskel eller dokumenteret, hvordan de konkrete renteændringer matematisk fører til en samlet løbetid på ca. 90 måneder.

For så vidt angår renteændringerne fremgår det af de fremlagte varsler, at banken har begrundet ændringerne med ”forretningsmæssige årsager” og henvisning til Nationalbankens renteændringer. Varslingsbrevene dokumenterer alene, at renteændringer er varslet, men indeholder ingen konkrete beregninger eller redegørelser for, hvordan ændringerne påvirker restgæld, afdrag eller løbetid. De dokumenterer således ikke den betydelige forlængelse af lånets løbetid.

Banken har opgjort restgælden fejlagtigt, og kravet om forlængelse af lånets løbetid med 18 måneder mangler både kontraktmæssigt og beregningsmæssigt grundlag.

Banken har ikke fremlagt en fuldstændig og sammenhængende amortiseringsberegning fra lånets etablering i 2019, som dokumenterer udviklingen i restgæld, renter, gebyrer og afdrag måned for måned. Den fremlagte amortiseringsplan tager alene udgangspunkt i restgælden i 2025 og fremad og dokumenterer derfor ikke, hvordan restgælden er opgjort gennem hele lånets løbetid.

Et kontoudtog udgør alene en oversigt over posteringer og dokumenterer ikke i sig selv, at beregningen af restgæld og løbetid er korrekt. En samlet amortiseringsberegning er nødvendig for at kunne efterprøve, om den betydelige forlængelse af lånets løbetid er korrekt.

Den fremlagte amortiseringsplan indeholder desuden løbende tilskrivning af et månedligt gebyr på 40 kr. Det bemærkes, at det fremgår af kreditaftalen, at gebyrer er forudsat ved beregningen af ÅOP. Dette ændrer imidlertid ikke ved, at de løbende gebyrtilskrivninger indgår i amortiseringen og dermed påvirker restgæld og løbetid. Banken har ikke dokumenteret, hvordan disse gebyrer konkret indgår i beregningen af løbetiden eller påvirker den samlede amortisering.

Lånets samlede kreditomkostninger og ÅOP er beregnet på grundlag af den aftalte afdragsstruktur med 72 ydelser. Når lånets faktiske løbetid efter bankens opgørelse forlænges til ca. 90 måneder ændres både de samlede kreditomkostninger og den reelle ÅOP væsentligt i forhold til oplysningerne i kreditaftalen. Banken har ikke redegjort for denne ændring eller dokumenteret, hvordan den er beregnet.

Banken har ikke har løftet bevisbyrden for, at restgælden og lånets løbetid er opgjort korrekt og i overensstemmelse med kreditaftalen.

Banken bør derfor pålægges at fremlægge en fuldstændig og sammenhængende amortiseringsberegning fra lånets etablering i 2019, som dokumenterer udviklingen i restgæld, renter, gebyrer og afdrag måned for måned. Indtil en sådan dokumentation foreligger, må det lægges til grund, at banken ikke har godtgjort, at den væsentlige forlængelse af lånets løbetid er korrekt beregnet eller i overensstemmelse med aftalegrundlaget.

Ekspres Bank har anført, at restgælden er opgjort korrekt, og at lånets løbetid er i overensstemmelse med de aftalte vilkår. Klagerens synspunkter savner såvel faktuelt som retligt grundlag og kan ikke tages til følge. Banken bestrider klagerens synspunkter i deres helhed.

For så vidt angår aftalegrundlaget fremgår det af Kreditaftalen, at de i Kreditaftalen indeholdte beregninger og oplysninger, herunder vedrørende lånets varighed og antallet af ydelser, er underlagt visse forudsætninger. Det fremgår således, at: "Ovennævnte beregninger og oplysninger vedrørende kreditomkostninger, ydelser og varighed, (…), er med forbehold for, at renten ikke ændres, at der ikke pålægges andre omkostninger i løbetiden, og at der ikke indgås aftaler eller sker andre ændringer i tilbagebetalingen i løbetiden".

Det er endvidere fremhævet, at: "Hvis der sker ændringer, vil beregningerne og oplysningerne blive påvirket og kan ikke tages som det endelige udtryk for betalte kreditomkostninger, ydelser og varighed samt de årlige omkostninger i procent." Det er således i overensstemmelse med Kreditaftalen, at lånets varighed og antallet af ydelser er blevet forøget som følge af måneder uden betaling af den månedlige ydelse og renteændringer på lånet.

Den fremlagte dokumentation i sagen giver fuldstændig indsigt i lånet, herunder udviklingen i restgæld, renter, gebyrer og afdrag måned for måned, og dermed dokumenterer såvel lånets korrekte opgørelse og beregning som dets forlængede løbetid.

Renter og gebyrer er blevet tilskrevet i overensstemmelse med Kreditaftalen og Vilkårene.

Banken har i henhold til Kreditaftalen og Vilkårene været berettiget til at foretage renteændringer på lånet, og disse er blevet varslet til klageren i overensstemmelse med vilkårenes punkt 3 B og § 9 i kreditaftaleloven og § 6, stk. 4, i bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder. Dette ses heller ikke at være bestridt af klageren.

Ved seneste varsling af renteændring med virkning fra 17. november 2023 blev klageren også informeret om, at den resterende løbetid herefter var 44 måneder med en uændret månedlig ydelse.

Restgælden er opgjort korrekt og i overensstemmelse med aftalegrundlaget. Der er intet faktuelt eller juridisk grundlag for at fastslå, at dette ikke skulle være tilfældet, eller imødekomme klagerens ønske om ikke at skulle afdrage restgælden.

Ankenævnets bemærkninger

Den 21. august 2019 underskrev klageren som låntager en kreditaftale vedrørende et lån på 63.396 kr. i banken med en variabel rente og en løbetid på 72 ydelser af 1.259 kr.

Klageren har oplyst, at hun har haft fem betalingsfrie måneder.

I perioden fra 30. august 2022 til 19. oktober 2023 varslede banken fem renteændringer på klagerens lån. Af varslingerne fremgår blandt andet, at renteændringerne blev begrundet med Nationalbankens renteændringer, øgede kapitalomkostninger samt inflation.

Ved e-mail af 28. oktober 2025 klagede klageren til banken. Af klagen fremgår blandt andet, at klageren anmodede om en skriftlig forklaring på restgældens størrelse og henviste til oplysningerne i bankens app, hvoraf det fremgik, at der var tre måneders afdrag tilbage.

Ved e-mail af 4. november 2025 besvarede banken klagerens henvendelse. Banken henviste i den forbindelse til lånets amortiseringsplan, hvorefter der på daværende tidspunkt manglede ca. 18 måneder af lånets løbetid. Banken oplyste endvidere, at den tidligere havde informeret om, at appen ikke var opdateret.

Ved e-mail af 21. november 2025 tilbød banken klageren en rentenedsættelse på 2 procent fra 15,22 procent til 13,22 procent. Banken har i den forbindelse oplyst, at tilbuddet ikke følges af fejl i beregningen, men som hjælp til klageren, men at klageren har afvist tilbuddet.

Banken har oplyst, at restgælden i februar 2026 udgjorde 16.718,31 kr., med 16 resterende månedlige ydelser.

Ankenævnet finder, at det må lægges til grund, at løbetiden blev forlænget som følge af betalingsfrie måneder og som følge af renteforhøjelser i lånets løbetid samtidig med, at ydelsen uændret var 1.259,00 kr. om måneden.

Ankenævnet finder, at banken havde hjemmel i parternes aftale, jf. kreditaftale og bankens almindelige forretningsbetingelser, som er en del af aftalen, til at foretage de i sagen omhandlede renteændringer.

Ankenævnet finder, at banken ikke havde garanteret klageren en bestemt løbetid. Af kreditaftalen fremgik derimod, at banken kunne ændre rentesatsen, og at renteændringer kunne ændre tidspunktet for, hvornår lånet var betalt tilbage. Ankenævnet finder, at det på baggrund heraf måtte stå klageren klart, at de betalingsfrie måneder og renteændringerne ville medføre en længere afviklingsperiode, hvilket ligeledes fremgik af de fremlagte varslingsbreve af 18. april 2023, 16. juni 2023 og 19. oktober 2023.

Det bemærkes, at Ankenævnet ikke påtager sig at foretage en revisionsmæssig gennemgang af låneforløbet.

Klageren får herefter ikke medhold i klagen.

Ankenævnets afgørelse

Klageren får ikke medhold i klagen.

Kontakt

Indsigelse mod forlængelse af løbetiden på lån.