Indsigelse mod afvist oprettelse af 3D Secure kode via Nets, uden anvendelse af MitID.
| Sagsnummer: | 177/2025 |
| Dato: | 28-08-2025 |
| Ankenævn: | Katrine Waagepetersen, Bjarke Levinsky Svejstrup, Mette Lindekvist Højsgaard, Morten Bruun Pedersen og Martin Hare Hansen. |
| Klageemne: |
Betalingstjenester - øvrige spørgsmål
Netbank - tekniske forhold |
| Ledetekst: | Indsigelse mod afvist oprettelse af 3D Secure kode via Nets, uden anvendelse af MitID. |
| Indklagede: | Sparekassen Danmark |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod afvist oprettelse af 3D Secure kode via Nets, uden anvendelse af MitID.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Sparekassen Danmark.
Sparekassen har oplyst, at klageren kontaktede sparekassen i september og oktober 2024 med ønske om, at sparekassen medvirkede til oprettelsen af en 3D Secure kode via Nets uden verificering med eget MitID.
Klageren har oplyst, at han i forvejen havde et visakort til sin egen konto, hvor han tidligere har fået oprettet en seks cifret kode uden anvendelse af MitID. I forbindelse med udstedelse af et nyt visakort til en fælleskonto med sin hustru ønskede han samme løsning.
Klageren har oplyst, at sparekassen ikke længere ville oprette adgang til nethandel med et nyt visakort, da han ikke har MitID.
Sparekassen har oplyst, at Sparekassen Danmark har truffet en forretningsmæssig beslutning om, at sparekassen ikke tilbyder deres kunder at oprette 3D Secure kode via Nets uden kundens brug af MitID. Klageren fik derfor afslag.
Sparekassen har oplyst, at sparekassen har valgt, at den ikke ønsker at have kendskab til klagerens koder, da kendskab hertil vil muliggøre svindel. Af sikkerhedsmæssige årsager har sparekassen derfor fravalgt at medvirke hertil. Samme forhold gør sig gældende for klagerens betalingskort, hvor sparekassen heller ikke har kendskab til kortets kontrolcifre eller pinkode.
Klageren har oplyst, at han adskillige gange har handlet via internettet og benyttet sig af MobilePay uden brug af MitID. Klageren har oplyst, at han i september 2024 fik følgende svar af sparekassen:
”Desværre har jeg dårligt nyt til dig, mht hjælp til oprettelse af koden. Der er kommet nye regler siden XXXX hjalp dig sidst, og vi må ikke længere hjælpe dig med at oprette koden til dit kort, så du kan handle på nettet.
Et nej til Mitid, er sidestillet med nej tak til nethandel online.”
Sparekassen har oplyst, at sparekassen den 3. februar 2025 modtog en klage fra klageren om, at klageren ønskede, at sparekassen medvirkede til oprettelsen af en 3D Secure-kode via Nets uden klagerens godkendelse med MitID.
Sparekassen har oplyst, at sparekassen den 10. februar 2025 ikke gav klageren medhold.
Parternes påstande
Den 20. april 2025 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Sparekassen Danmark skal give klageren mulighed for at bruge sit betalingskort på internettet uden brug af MitID.
Sparekassen Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at sparekassen ikke længere vil oprette adgang til nethandel med et nyt betalingskort, da han ikke har MitID.
Han har i forvejen et betalingskort til sin personlige konto, hvortil der blev oprettet en sekscifret kode uden brug af MitID. Denne løsning fungerer upåklageligt, og sparekassen har ikke lukket den ned. Sparekassen har afvist at oprette en tilsvarende løsning til hans og hans hustrus fælleskonto.
Han ønsker at fastholde sine rettigheder, herunder retten til at benytte betalingskortet til internethandel uden krav om MitID. MitID er frivilligt, men sparekassen anvender det på en måde, der begrænser ens rettigheder. Folk føler sig derfor tvunget til at oprette MitID.
Han har fravalgt MitID, da han ikke kan acceptere MitID’s vilkår. Han ønsker fortsat at kunne handle på internettet med sit betalingskort. Det eneste krav han har er en rettighed, sparekassen ikke kan fjerne.
Sparekassen Danmark har truffet en forretningsmæssig beslutning om ikke at assistere sine kunder uden MitID med mulighed for nethandel eller kundernes rettigheder til at agere på lige fod med andre kunder i sparekassen og borgere i samfundet.
MitID løsningen er frivillig, og borgere uden MitID kan ikke gøres til andenrangsborgere. Der skal altid være et alternativ, på samme vis som der gives alternativer til bankernes udenlandske kunder, der ikke har MitID.
Han har handlet adskillige gange via internettet og ligeledes benyttet sig af MobilePay. Han fik det lavet af sparekassen i januar 2023 og har anvendt det i knap 2,5 år uden indvendinger fra sparekassen. De forretningsmæssige vilkår i sparekassen har ændret sig efterfølgende uden påvirkning af den løsning, den gav ham i januar 2023.
Et nej til MitID er sidestillet med net tak til online nethandel, var beskeden han fik.
Det er beskæmmende, at en sparekasse kan fjerne muligheden for nethandel fra sine kunder uden MitID i et forsøg på at få dem til, under frivillig tvang, at tilslutte sig MitID. Løsningen med MitID er og har altid været frivillig. De fleste anser den dog som et lovkrav til alle borgere, hvilket er uheldigt.
Sparekassen Danmark har anført, at Sparekassen Danmark ikke er forpligtet til at medvirke til kunders oprettelse af 3D Secure kode via Nets, uden kundens anvendelse af MitID.
Sparekassen Danmark har truffet en forretningsmæssig beslutning om, at sparekassen ikke ønsker at medvirke til oprettelse af 3D Secure kode via Nets, uden kundens brug af MitID.
Handel på nettet med betalingskort kan kræve verificering med 3D Secure. 3D Secure er MitID eller 2 faktor login oprettet ved Nets, hvor der oprettes en selvvalgt kode på kortet, som bruges til godkendelsen sammen med engangskode på SMS. Denne oprettelse sker med verificering af MitID. Ændring af kode eller mobilnummer til fremsendelse af engangskode kræver ligeledes verificering med MitID.
Sparekassen har yderligere oplyst, at der findes et alternativ til klagerens brug af MitID, hvorefter pengeinstituttet via Nets administrationssystem kan indtaste klagerens ønskede kodeord. Dette forudsætter dog, at pengeinstituttet har adgang til administrationssystemet. For at indtaste i systemet er det en forudsætning, at mindst en medarbejder i pengeinstituttet får oplyst klagerens selvvalgte kode. Sparekassen har valgt, at den ikke ønsker at have kendskab til klagerens koder, da kendskab hertil vil muliggøre svindel. Af sikkerhedsmæssige årsager har sparekassen derfor fravalgt at medvirke hertil. Samme forhold gør sig gældende for klagerens betalingskort, hvor sparekassen heller ikke har kendskab til kortets kontrolcifre eller pinkode.
MitID anvendes som digital identifikation, for herved at øge den digitale sikkerhed.
I forhold til handel på nettet, har Sparekassen Danmark valgt, at sparekassen ikke tilbyder at oprette 3D Secure koder ved Nets, uden kundens brug af MitID. Baggrunden for sparekassens beslutning er, at sparekassen af sikkerhedsmæssige grunde ikke ønsker at have kendskab til kundens kode til 3D Secure, da koden kan anvendes til godkendelse af online transaktioner og oprettelse af abonnementer. Dette øger kundens sikkerhed og beskytter samtidig sparekassens ansatte, såfremt der efterfølgende opstår svindel med kortet. Samme sikkerhed er på betalingskort, hvor sparekassen heller ikke kender kontrolcifre og pinkoder.
Det er op til sparekassen alene at tilrettelægge forretningsmæssige beslutninger. Øget misbrug og svindel med kort og transaktioner har betydet, at sparekassen har været nødt til at ændre praksis.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Sparekassen Danmark.
I september og oktober 2024 kontaktede klageren sparekassen med ønske om, at sparekassen medvirkede til oprettelsen af en 3D Secure kode via Nets uden verificering med eget MitID.
Klageren har oplyst, at han i forvejen havde et visakort til sin egen konto, hvor han tidligere har fået oprettet en seks cifret kode uden anvendelse af MitID. I forbindelse med udstedelse af et nyt visakort til en fælleskonto med sin hustru ønskede han samme løsning.
Klageren har oplyst, at sparekassen ikke længere ville oprette adgang til nethandel med nyt visakort, da han ikke har MitID.
Sparekassen har oplyst, at Sparekassen Danmark har truffet en forretningsmæssig beslutning om, at sparekassen ikke tilbyder sine kunder at oprette 3D Secure kode via Nets uden kundens brug af MitID. Beslutningen er begrundet i sikkerhedsmæssige årsager. Klageren fik derfor afslag.
Sparekassen har yderligere oplyst, at der findes et alternativ til klagerens brug af Mit-ID, hvorefter pengeinstituttet via Nets administrationssystem kan indtaste klagerens ønskede kodeord. Dette forudsætter dog, at pengeinstituttet har adgang til administrationssystemet. For at indtaste i systemet er det en forudsætning, at mindst en medarbejder i pengeinstituttet får oplyst klagerens selvvalgte kode. Sparekassen har valgt, at den ikke ønsker at have kendskab til klagerens koder, da kendskab hertil vil muliggøre svindel. Af sikkerhedsmæssige årsager har sparekassen derfor fravalgt at medvirke hertil. Samme forhold gør sig gældende for klagerens betalingskort, hvor sparekassen heller ikke har kendskab til kortets kontrolcifre eller pinkode.
Ankenævnet finder ikke grundlag for at pålægge sparekassen at lade klageren anvende sparekassens selvbetjeningssystemer med betalingskort uden brug af MitID.
Klageren får derfor ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.