Indsigelse mod manglende oprettelse af en basal betalingskonto begrundet i manglende indlevering af oplysninger med henvisning til hvidvaskregler.
| Sagsnummer: | 232/2024 |
| Dato: | 12-02-2025 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Jonas Thestrup Nielsen, Janni Visted Hansen, Ann-Mari Agerlin og Poul Erik Jensen. |
| Klageemne: |
Konto - øvrige spørgsmål
|
| Ledetekst: | Indsigelse mod manglende oprettelse af en basal betalingskonto begrundet i manglende indlevering af oplysninger med henvisning til hvidvaskregler. |
| Indklagede: | Arbejdernes Landsbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod manglende oprettelse af en basal betalingskonto begrundet i manglende indlevering af oplysninger med henvisning til hvidvaskregler.
Sagens omstændigheder
I november 2023 ansøgte klageren Arbejdernes Landsbank om at oprette en basal betalingskonto i banken.
Banken har oplyst, at den modtog en kopi af klagerens kørekort og et borgerkort, som begge var udstedt i Portugal. Herudover modtog banken ”Forretningsomfang og skatteoplysninger” af 5. december 2023, som var udfyldt af klageren, hvoraf blandt andet fremgår:
”…
Hvad er dit formål med at være kunde i Arbejdernes Landsbank?
…
I want to have a basic bank account in order to find a job.
Hvorfor har du valgt Arbejdernes Landsbank (fx pga. priser, filialer omdømme)?
Its the one I know.
…
Politisk eksponeret person
Er du eller har du været, en politisk eksponeret person inden for de seneste 12 måneder?
[ ] Ja [X] Nej
Hvor mange penge forventer du, at der går ind på dine konti i Arbejdernes Landsbank?
…
|
|
Antal overførsler om året |
Beløb pr. gang |
|
Job – hvor meget får du i løn (ekskl. pension) |
0 |
0 |
|
Udbetalt pension – herunder ATP |
0 |
0 |
|
SU og SU-lån |
0 |
0 |
|
Offentlige ydelser (fx boligstøtte, børne- og ungeydelse) |
0 |
0 |
|
Kapitalafkast (fx renteindtægter, udbytte fra investeringer, huslejeindtægter) |
0 |
0 |
|
Overførselsindkomst (fx kontanthjælp, førtidspension, dagpenge, flexjob) |
0 |
0 |
|
B-indkomst |
0 |
0 |
|
Indtægter fra hobbyvirksomhed |
0 |
0 |
|
Faste overførsler (fx fra kæreste, sambo, samlever, ægtefælle til fælles budget/madkonto) |
0 |
0 |
|
Feriepenge og evt. bonus |
0 |
0 |
|
Salg på loppemarkeder, Den Blå Avis, Facebook mv. |
0 |
0 |
|
Øvrige overførsler (fx mobilepay fra venner/familie, dvs. indbetalinger, der ikke sker regelmæssigt) * |
0 |
0 |
* Øvrige overførsler
Uddyb venligst hvem du modtager øvrige overførsler fra og årsagen hertil
…
Forventer du at overføre penge fra din øvrige konti i andre banker, til dine konti i Arbejdernes Landsbank?
Overførsel af kontant indestående/opsparing 0 kr.
Overførsel af værdipapirdepot 0 kr.
Uddyb hvor formuen kommer fra, som overføres til dine konti i Arbejdernes Landsbank
…
Hvor stammer din formue fra?
Sæt kryds i de valgmuligheder, der passer bedst
[ ] Egen opsparing
[ ] Arv
[ ] Lottogevinst
[ ] Salg af ejendom
[ ] Salg af virksomhed
[ ] Udbytte (eksempelvis fra aktier eller investeringsbeviser)
[ ] Andet
Uddyb hvem/hvor formuen kommer fra
…
Forventer du at indsætte kontanter via en pengeautomat?
[ ] Ja [X] Nej
…
Forventer du at hæve kontanter fra en pengeautomat?
[X] Ja [ ] Nej
Hvis ja, bedes du udfylde nedenstående:
Hvad er det samlede årlige beløb, du forventer at hæve i kontanter? 12000 kr.
Hvor mange gange om året forventer du at hæve kontanter? 12 Antal
Hvad er det største beløb, du forventer at hæve på én gang? 1.000kr.
Hvad forventer du at bruge pengene til?
My nails, eyelashes
Overførsler fra udlandet
Forvente du at modtage overførsler fra udlandet? [ ] Ja [X] Nej
…
Overførsel til udlandet
Forventer du at overføre penge til udlandet? [ ] Ja [X] Nej
…”
Banken har oplyst, at banken den 12. december 2023 kontaktede klagerens repræsentant telefonisk, da banken manglede oplysninger fra klageren, herunder blandt andet klagerens adresse eller status som hjemløs. Den drøftede klagerens mulighed for at få tildelt et CPR-nummer og hendes behov for at få en basal betalingskonto, så hun kunne søge job, spare op til indskud på en lejlighed og ansøge om et indskudslån.
Ved e-mail af 15. december 2023 meddelte banken klagerens repræsentant, at klagerens og klagerens repræsentants anmodning om en basal betalingskonto ikke var fyldestgørende nok til, at den kunne træffe en beslutning om kontooprettelse eller afslag. Af e-mailen fremgår herudover blandt andet:
”…
Idet [klageren] ikke har MitID kan vi ikke tilbyde en netbank og kan ej heller fremsende dokumenter via e-Boks til kunden. Da kunden ej heller har en adresse eller en c/o-adresse, idet kunden ikke er registeret i Danmark, kan vi heller ikke fremsende dokumenter via. ”almindelig” post. Du nævnte, at vi blot kunne fremsende dokumenter til [klagerens repræsentants] e-mailadresse, men idet vores dokumenter såsom kontoudtog mv. indeholder personfølsomme oplysninger, finder vi ikke, at dette er en mulighed indenfor gældende lovgivning.
Vi har derfor behov for, at I drøfter med [klageren], hvorledes den løbende dialog med banken kan ske.
I forhold til [klagerens] manglende registrering i Danmark har vi behov for i forhold til overholdelse af skattereglerne, at hun bliver registeret ved skattemyndighederne inden kontooprettelse således, at f.eks. eventuel renteindtægt af indestående på kontoen vil kunne blive oplyst korrekt til myndighederne. Har [klageren] ingen økonomisk tilknytning til Portugal således, at hun har opretholdt en skattepligt dertil?
Derudover mangler vi som nævnt at få besvaret, hvorvidt [klageren] forventer at overføre midler fra sin nuværende udenlandske konto eller indsætte kontanter mv., eller om det tidligere udfyldte forretningsomfangsskema, hvor der er angivet 0 kroner ved alt – på nær en månedlig kontanthævning på 1.000 kr. – er korrekt udfyldt? Hvad skal [klageren] anvende kontoen til, indtil der bliver modtaget en forventede lønindtægt?
…”
Den 18. januar 2024 gjorde klageren indsigelse mod bankens behandling, da hun anså bankens svar af 15. december 2023 som en afvisning af hendes anmodning om en basal betalingskonto.
Den 28. februar 2024 fastholdt banken, at klageren skulle indsende oplysninger om sin bopæl eller en bopælsattest, såfremt hun ikke havde fast bopæl, at hun skulle angive en e-Boks eller en bopælsadresse, så banken kunne kommunikere med hende via elektronisk eller fysisk post, oplysninger om, hvorvidt klageren er skattepligtig i Danmark, herunder om hun har et CPR-nummer, og om at opdatere sin forventede brug af banken ved at udfylde bankens ”Forretningsomfang og skatteoplysninger”, så den stemte overens med klagerens forventede brug af banken.
Parternes påstande
Den 30. april 2024 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Arbejdernes Landsbank skal oprette en basal betalingskonto til klageren.
Arbejdernes Landsbank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at hun havde undladt at angive nogen beløb under indtægtskilder og formue, da hun på ansøgningstidspunktet hverken havde indkomst eller formue. Hun angav herudover, at hun forventede at hæve 1.000 kr. om måneden, da hun forventede at hæve 1.000 kr. om måneden, når hun på et tidspunkt havde fundet et arbejde og havde en lønindkomst.
Bankens svar udgør et afslag på hendes ansøgning om at få oprettet en basal betalingskonto.
Et pengeinstitut kan alene afslå at åbne en basal betalingskonto, hvis én af betingelserne i lov om betalingskonti § 11, stk. 3, nr. 1-4, er opfyldt.
Finanstilsynet har den 7. august 2023 indskærpet ovenstående i et brev til alle landets pengeinstitutter. Det følger derudover af art. 16, stk. 2, i direktiv 2014/92/EU af 23. juli 2014, at medlemsstater forpligtes til at sikre borgere med lovligt ophold muligheden for at åbne en betalingskonto, uanset om de har en fast adresse eller ej.
Banken skal tilbyde hende en basal betalingskonto, da hun har krav på at få oprettet en basal betalingskonto. Banken har uden hjemmel afslået dette på trods af, at hun har lovligt ophold i landet, at hun har en retlig interesse i at få oprettet en basal betalingskonto, at hun har udfyldt bankens skema ”Forretningsomfang og skatteoplysninger”, og at hun har dokumenteret sin identitet med et nationalt udstedt ID-dokument ved personligt fremmøde.
Hun har klaget til Finanstilsynet over bankens behandling.
Arbejdernes Landsbank har anført, at dens forpligtelse til at stille en basal betalingskonto til rådighed for en forbruger som klageren i medfør af § 11, stk. 1, i lov om betalingskonti er betinget af, at åbning af en sådan konto ikke vil føre til en overtrædelse af hvidvaskloven.
Bankens anmodninger til klageren om at indsende oplysninger om klagerens forhold relaterer sig først og fremmest til bankens almindelige kundekendskabsprocedurer, jf. hvidvasklovens kapitel 3, som er nødvendige for, at banken kan efterleve sine forpligtelser i henhold til hvidvaskloven. Dernæst har banken bedt om visse oplysninger, som er nødvendige for at kunne administrere en fremtidig kunderelation.
På trods af gentagne opfordringer til klageren og dennes rådgiver har klageren eller dennes rådgiver ikke indsendt tilstrækkelige oplysninger med sin ansøgning, der har sat banken i stand til at gennemføre sine sædvanlige kundekendskabsprocedurer. Banken er af den grund berettiget til ikke at træffe en endelig afgørelse om at oprette en konto til klageren eller at afslå hendes ansøgning.
Banken stiller ikke krav om, at en kunde, som ønsker at oprette en basal betalingskonto, har en fast adresse. Banken beder om, at en kunde, der har ophold i Danmark, men ikke har fast bopæl, indsender et brev fra en kommune, som bekræfter, at ansøgeren er hjemløs f.eks. en bopælsattest.
Banken vurderer fortsat, at det indsendte skema vedr. ”Forretningsomfang og skatteoplysninger” uanset de supplerende mundtlige oplysninger om klagerens forhold fra klagerens repræsentant, ikke indeholder tilstrækkelige oplysninger, der gør det muligt for banken at bedømme klagerens forventede forretningsomfang og brug af banken, hverken før eller efter en forventet ansættelse.
Bankens anmodning om at modtage oplysninger om klagerens kontaktadresse er nødvendig for at kunne kommunikere løbende med klageren på en sikker måde. Anmodningen om at modtage oplysning om et CPR-nummer skal ikke forstås som en betingelse for at kunne få en basal betalingskonto, men hænger sammen med behovet for, at banken efterfølgende kan videregive oplysninger om klagerens konto til de danske skattemyndigheder.
Banken opfordrer klageren til at indsende oplysninger vedrørende de forhold, som banken har anmodet om for at kunne vurdere klagerens ansøgning. Klageren er velkommen til at henvende sig til banken med spørgsmål.
Ankenævnets bemærkninger
I november 2023 ansøgte klageren Arbejdernes Landsbank om at oprette en basal betalingskonto i banken.
Banken har oplyst, at den modtog en kopi af klagerens kørekort og et borgerkort, som begge var udstedt i Portugal. Herudover modtog banken et udfyldt skema ”Forretningsomfang og skatteoplysninger” af 5. december 2023.
Banken svarede klageren, at den manglede yderligere oplysninger for at kunne vurdere, hvorvidt den kunne oprette en basal betalingskontoen til klageren. Banken anmodede klageren om at indsende oplysninger om sin bopæl eller en bopælsattest, såfremt hun ikke havde fast bopæl, oplysning om en e-Boks eller en bopælsadresse, så banken kunne kommunikere med klageren via elektronisk eller fysisk post, oplysning om, hvorvidt klageren er skattepligtig i Danmark, herunder om hun har modtaget et CPR-nummer, samt en opdateret beskrivelse af sin forventede brug af banken. Klageren kunne opdatere sin forventede brug af banken ved på ny at udfylde bankens ”Forretningsomfang og skatteoplysninger”, så den stemte overens med klagerens forventede brug af banken. Banken meddelte klageren, at den ville kunne behandle hendes anmodning om oprettelse af en basal betalingskonto, når den modtog de efterspurgte oplysninger.
Klageren har anført, at bankens svar udgør et afslag på hendes ansøgning om at få oprettet en basal betalingskonto. Da et pengeinstitut alene kan afslå at åbne en basal betalingskonto, hvis én af betingelserne i lov om betalingskonti § 11, stk. 3, nr. 1-4 er opfyldt, har banken afslået hendes anmodning om oprettelse af en basal betalingskonto på et urigtigt grundlag.
Det følger af lov om betalingskonti § 11, stk. 1, at pengeinstitutter skal tilbyde en forbruger, der har lovligt ophold i EU, en basal betalingskonto, jf. § 9, i danske kroner, medmindre åbning af en sådan konto vil føre til en overtrædelse af lov om forebyggende foranstaltninger mod hvidvask af udbytte og finansiering af terrorisme.
Ankenævnet finder, at banken er forpligtet til at gennemføre kundekendskabsprocedurer med henblik på at efterleve sine forpligtelser efter hvidvaskloven. Ankenævnet finder, at det som udgangspunkt må være op til et pengeinstitut selv at afgøre, hvilke krav der bør stilles til kunder om indlevering af dokumentation og oplysninger til opfyldelse af pengeinstituttets forpligtelser efter hvidvaskloven. Dette udgangspunkt finder Ankenævnet ikke grundlag for at fravige i denne sag. Da klageren ikke har indsendt de efterspurgte oplysninger, finder Ankenævnet, at banken ikke på det foreliggende grundlag er forpligtet til at imødekomme klagerens anmodning om en basal betalingskonto.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnet bemærker, at banken ikke har afvist at behandle klagerens ansøgning om oprettelse af en basal betalingskonto, men at den vil behandle ansøgningen, når den har modtaget de oplysninger, som den har anmodet om.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.