Krav om modtagelse af elektroniske kontoudskrifter og om rentekompensation ved bankens generelle renteændring på klagerens indlånskonto.
| Sagsnummer: | 249/2016 |
| Dato: | 31-03-2017 |
| Ankenævn: | John Mosegaard, Anders Holkmann Olsen, David Sander Hjortsø, Morten Bruun Pedersen og Lani Bannach |
| Klageemne: |
Konto - kontoudskrift
Kreditaftaleloven - ulovligt pant Rente - indlån |
| Ledetekst: | Krav om modtagelse af elektroniske kontoudskrifter og om rentekompensation ved bankens generelle renteændring på klagerens indlånskonto. |
| Indklagede: | Jutlander Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører klage over manglende modtagelse af elektroniske kontoudskrifter og manglende advisering om renteændringer på indlånskonto med deraf følgende krav om rentekompensation.
Sagens omstændigheder
Klageren er kunde i Jutlander Bank, hvor han bl.a. har nogle indlånskonti. Klageren er tilmeldt bankens netbank og overgik pr. 25. august 2014 til at modtage kontoudtog i netbank.
I efteråret 2014 rettede klageren henvendelse til banken, idet han undrede sig over, at han ikke havde modtaget kontoudskrifter i bankens netbank siden august 2014. Banken meddelte klageren, at kontoudskrifter blev udsendt via netbank, og at han derfor også burde kunne se dem der.
Herefter havde klageren en mailkorrespondance med banken, hvor klageren tillige gjorde indsigelse over, at han ikke blev adviseret om renteændringer på sine indlånskonti, herunder betalingskonto -279 og pensionsopsparingskontiene -287 og 538.
Fra den 1. januar 2016 modtog klageren kontoudskrifter på papir.
Af bankens ”Almindelige forretningsbetingelser - Privatkunder”, som var gældende i perioden 2014 til 2016, fremgår med lidt varierende ordlyd følgende vedrørende meddelelser om renteændringer på indlånskonti:
”… Jutlander Bank A/S annoncerer i dagspressen eller giver skriftlig eller elektronisk besked ved rente- og prisændringer…
Renteændringer vil også fremgå af det første kontoudskrift - eller opgørelse efter ændringen….”
Sprog og kommunikation
…... Kunden modtager som udgangspunkt alle udskrifter, meddelelser, aftaler og vilkår m.v. fra Jutlander Bank A/S elektronisk i Netbank eller e-boks, uanset om der i aftaler og vilkår m.v. anvendes udtryk som skriftligt, brev m.v.…”
Af ”Vilkår for betalingskonti – Privatkunder” fremgår:
”9. Oplysninger om betalinger
Oplysninger om transaktioner stilles til rådighed på papir eller elektronisk mindst 1 gang om måneden.”
Banken har oplyst, at de kunder, som – mod gebyr - modtager kontoudskrifter på papir, får meddelelse om renteændringer, herunder rentesatser for overtræk, på det første kontoudskrift efter ændringen. Øvrige kunder får meddelelse i forbindelse med opgørelsen af den pågældende konto ved kontoens lukning og kan derudover orientere sig via netbank.
Banken har fremlagt kontoudtog for klagerens indlånskonto -279, -287, -538 og -310 i perioden 2014-16. Her fremgår rentesatserne og rentenedsættelserne i perioden.
Banken har endvidere fremlagt dokumentation for annoncering i dagspressen af renteændringer i perioden 2014-2016.
Parternes påstande
Den 5. august 2016 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Jutlander Bank skal yde ham en rentekompensation svarende til de rentenedsættelser, der har været på hans indlånskonti siden 24. august 2014. Endvidere skal banken foranledige, at han fremover modtager elektroniske kontoudskrifter i netbank for samtlige hans konti i banken.
Jutlander Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at banken ikke har udstedt elektroniske kontoudskrifter til ham siden en IT–konvertering i banken den 24. august 2014. Han har siden den 1. januar 2016 pr. kulance modtaget kontoudskrifter på papir fra banken. Disse kontoudskrifter har dog ikke været påført rentesatser eller tidspunkt for foretagne renteændringer.
Det fremgår af bankens ”Almindelige forretningsbetingelser”, at renteændringer – ud over annoncering i dagspressen – også vil fremgå af ”det første kontoudskrift – eller opgørelse efter ændringen”. Specifikt vedrørende betalingskonti fremgår det, at rentesatser for overtræk fremgår af kontoudtog. Disse kontoudskrifter eller opgørelser er ikke tilsendt ham.
Banken overholder således ikke sine forretningsbetingelser.
Da banken ikke har givet behørig underretning om indlånsrentenedsættelser på hans konti, er disse renteændringer ugyldige.
Det er ikke muligt at foretage en kontrol af rentetilskrivningen på hans konti, når tidspunktet for renteændringerne og selve størrelsen af den enkelte renteændring ikke fremgår.
Der er ikke i bankens netbank historiske oversigter, der viser renteændringerne på de enkelte konti. Der er alene adgang til en facilitet i netbank, hvor man som kontohaver på den enkelte specifikke kalenderdag kan søge oplyst, hvad renten var på denne specifikke dag.
Jutlander Bank har anført, at bankens kunder som udgangspunkt modtager alle udskrifter mv. elektronisk i bl.a. netbank, jf. bankens almindelige forretningsbetingelser. I henhold til betalingstjenestelovens § 53 er det tilstrækkeligt, at oplysningerne stilles til rådighed i netbank.
Pr. den 25. august 2014 modtog klageren ikke længere skriftlige kontoudtog, da han havde adgang til netbank.
Klageren har adgang til netbank, hvor kontobevægelser samt nuværende og historiske rentesatser på såvel indlånsrente og udlånsrente som overtræksrente findes.
Såvel bankens egne betingelser som de lovgivningsmæssige krav er opfyldt i og med, at banken stiller oplysningerne til rådighed for kunden.
I forhold til klagerens anbringende om manglende underretning om indlånsrentenedsættelser siden den 24. august 2014 er det i henhold til bankens forretningsbetingelser tilstrækkeligt, at varsling af renteændringer sker ved annoncering i dagspressen. Banken har varslet renteændringerne i Jyllandsposten og i Nordjyske Stiftstidende.
Det bestrides, at bankens aftalevilkår er urimelige.
Banken danner opgørelser af alle kontotyper på det tidspunkt, hvor kontoen opgøres, det vil sige ved lukning af kontoen. Bankens almindelige forretningsbetingelser er således opfyldt.
Hvis Ankenævnet måtte komme frem til at pålægge banken at yde klageren rentebetaling, bør der være tale om et mindre beløb.
Ankenævnets bemærkninger
Jutlander Bank har oplyst, at kontoudskrifter har været tilgængelige for klageren i netbank. Derudover har klageren siden den 1. januar 2016 modtaget kontoudskrifter på papir. Ankenævnet finder ikke grundlag for at pålægge banken at gøre yderligere.
Banken har varslet renteændringerne i dagspressen i henhold til dens forretningsbetingelser. Ankenævnet finder derfor ikke grundlag for at pålægge banken at yde rentekompensation.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.