Afgørelse

Spørgsmål om ubegrænset hæftelse for tab på 15.000 kr. ved misbrug af dankort, jf. lov om betalingstjenester § 62, stk. 6.

Medhold klager


Indledning.

Denne sag vedrører, om klageren hæfter ubegrænset for et tab på 15.000 kr. ved misbrug af hans dankort, jf. lov om betalingstjenester § 62, stk. 6.

Sagens omstændigheder.

Klageren er kunde i Spar Nord Bank, hvor han bl.a. har en konto med et tilknyttet dankort.

Den 3. februar 2010 blev klagerens dankort misbrugt ved tre hævninger på hver 5.000 kr. i tidsrummet kl. 10.51.28 - 10.53.23. Hævningerne skete i en hæveautomat i tilknytning til en af bankens afdelinger og ved anvendelse af klagerens dankort og den tilhørende pin-kode.

På baggrund af en henvendelse fra klageren blev dankortet spærret kl. 11.23.17.

Den 9. februar 2010 udarbejdede klageren en redegørelse for omstændighederne forud for misbruget. Af redegørelsen fremgår:

"Jeg blev stoppet på Vesterbrogade af 2 nydelige unge tysktalende personer, der fortalte mig at deres bil var brækket ned på grund af vejret, og at deres mobil telefon ikke virkede, og så spurgte de om jeg havde et dankort de lige måtte låne og bruge til at ringe til en ven i Aalborg så jeg tænkte at den samtale kunne jeg godt betale men der skal jo bruges pinkode for at kortet kan bruges så jeg fik telefonen og tastede kode ind og gave pigen telefonen igen så hun kunne ringe men så lige pludselig springer de over den snevold der er mellem fortov og gade og løber over på det andet fortov uden at aflevere mit dankort og da jeg går med rollator kunne jeg ikke gøre andet end at råbe efter og så gå hjem og ringe til sparnord jeg bor cirka 300 meter fra stedet hvor jeg blev røvet."

Ved brev af 1. marts 2010 meddelte banken, at klageren hæftede uden beløbsbegrænsning for tabet på 15.000 kr. som følge af misbruget. Banken anførte bl.a.:

"…

Dette skyldes, at du har oplyst, at du selv har overleveret kortet og oplyst pinkoden til de, som har misbrugt kortet.

Det er vores opfattelse at du burde have indset, at der var risiko for misbrug af dit kort.

Vi henviser til kortholderreglerne for Visa/Dankort punkt 9.5

Vi vedlægger Visa/Dankort kortholderregler.

Da de 15.000 kr. er blevet indsat på din konto i forbindelse med gennemgangen af sagen, vil disse blive hævet igen.

…"

Af bankens Visa/Dankort kortholderregler fremgår bl.a.:

"…

9.2

Hvis kortet og PIN-koden er blevet misbrugt af en anden person, skal du dække tab op til 1.100 kr.

…

9.3

Du skal dække tab op til 8.000 kr. i tilfælde af, at kortet har været misbrugt af en anden person og PIN-koden har været anvendt, og

…

9.5

Du hæfter for det fulde tab, hvis PIN-koden har været anvendt i forbindelse med misbruget under følgende betingelser:

…"

Parternes påstande.

Den 31. marts 2010 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Spar Nord Bank skal nedsætte hans hæftelse for misbruget til selvrisikoen på 1.100 kr., subsidiært 8.000 kr.

Spar Nord Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har anført, at han er 78 år, og at hans helbred er svageligt.

Han ville gerne hjælpe parret, der begge var cirka 30 år, ved at betale for deres telefonopringning. Han antog, at mobiltelefonen, hvor hans dankort blev indsat, fungerede som en bærbar dankortterminal, som kendes fra fx udendørs servering mv. Da han indtastede pin-koden stod han ved sin rollator med front mod parret, som således ikke kunne se indtastningen. Før han overrakte mobiltelefonen til parret, trykkede han "enter", hvorefter pin-koden forsvandt fra mobiltelefonens display.

Der var ikke tale om, at han oplyste pin-koden til parret. Der var snarere tale om, at parret aflurede pin-koden og herefter stjal dankortet for at misbruge det. Han har ikke handlet groft uagtsomt eller udvist groft uforsvarlig adfærd. Der var alene tale om simpel uagtsomhed. Situationen er derfor omfattet af kortreglernes punkt. 9.2 om en selvrisiko på 1.100 kr.

Spar Nord Bank har anført, at indtastning i en privat mobiltelefon på åben gade samtidig med overlevering af ens dankort ikke er sammenlignelig med normal anvendelse af dankort, heller ikke med betaling af regninger ved hjælp af håndholdte terminaler for ydelser, man har forbrugt.

Indtastning af pin-koden under disse omstændigheder må sidestilles med en oplysning af pin-koden til den, der har foretaget den uberettigede anvendelse, og klageren burde have indset, at der var risiko for misbrug.

Klageren hæfter derfor ubegrænset for misbruget på i alt 15.000 kr., jf. lov om betalingstjenester § 62, stk. 6 og kortholderreglernes punkt 9.5.

Klageren fik udleveret sit første dankort i 1993 og var således fortrolig med brug af kortet.

Der kan ikke anlægges en ændret uagtsomhedsnorm for kunder med nedsat førlighed. Banken har ikke haft anledning til at formode, at klageren af helbredsmæssige årsager ikke skulle være i stand til at varetage sine interesser.

Subsidiært gøres det gældende, at klageren hæfter for 8.000 kr. af misbruget, jf. lov om betalingstjenester § 62, stk. 3, nr. 2 og 3 samt kortholderreglerne punkt 9.3.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Ankenævnet finder efter det foreliggende, at det ikke kan lægges til grund, at klageren oplyste dankortets pin-kode til parret, der efterfølgende misbrugte kortet og pin-koden til at foretage de tre omstridte hævninger på i alt 15.000 kr.

Ankenævnet finder efter en samlet vurdering heller ikke, at klageren ved groft uforsvarlig adfærd har muliggjort den uberettigede anvendelse af kortet, jf. lov om betalingstjenester § 62, stk. 3 nr. 3. Ankenævnet har herved lagt vægt på omstændighederne, hvor klagerens hjælpsomhed groft blev udnyttet af tredjemand til at franarre klageren pin-koden og tilegne sig kortet. Ankenævnet har endvidere lagt vægt på, at det i lovens forarbejder er forudsat, at det udvidede ansvar kun ville kunne gøres gældende i et fåtal af tilfælde.

Klageren hæfter herefter alene for 1.100 kr. af tabet på i alt 15.000 kr. som følge af misbruget, jf. lov om betalingstjenester § 62, stk. 2.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :

Spar Nord Bank skal inden 4 uger indsætte 13.900 kr. på klagerens konto med valør den 1. marts 2010.

Klagegebyret tilbagebetales klageren.