Indsigelse mod opsigelse af kassekredit begrundet i overtræk som følge af omtvistet rykkergebyr.
| Sagsnummer: | 56/2008 |
| Dato: | 26-11-2008 |
| Ankenævn: | Peter Blok, Troels Hauer Holmberg, Jette Kammer Jensen, Erik Sevaldsen, Astrid Thomas |
| Klageemne: |
Kassekredit - opsigelse
Akkord - afslag Gebyr - rykkergebyr |
| Ledetekst: | Indsigelse mod opsigelse af kassekredit begrundet i overtræk som følge af omtvistet rykkergebyr. |
| Indklagede: | Nordea Bank Danmark |
| Øvrige oplysninger: | OF |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning.
Denne sag vedrører klagerens indsigelser mod Nordea Banks opsigelse af hans kassekredit begrundet i et overtræk opstået ved bankens hævning af et omtvistet rykkergebyr.
Sagens omstændigheder.
Ved kreditkontrakt af 13. februar 2001 blev klagerens kassekredit hos Unibank, nu Nordea Bank, forhøjet med 35.000 kr. til 75.000 kr. Kreditten var løbende indtil videre, men skulle genforhandles første gang den 1. februar 2003. Af kreditkontrakten fremgår bl.a.:
"…
Rente og provision trækkes på kreditten ved tilskrivning.
…
Renten beregnes daglig og tilskrives ultimo hvert kvartal første gang den 31.03.2001.
…"
Af bankens almindelige bestemmelser for lån og kreditter til private formål, som var en del af kreditkontrakten, fremgår bl.a.:
"…
6. Overtræksrente (morarente) og øvrige ekstraomkostninger
Overholder De ikke betalingerne på lånet/kreditten eller overtrækkes kredittens maksimum, påløber en forhøjet rente af restancen eller overtrækket. Den forhøjede rente fastsættes af banken. Banken kan ligeledes kræve et gebyr for udsendelse af rykkerbreve, inkassoomkostninger og udgifter til juridisk bistand.
…
8. Misligholdelse og andre forfaldsgrunde
I følgende særlige situationer kan banken opsige lånet/kreditten uden varsel og forlange hele gælden betalt straks:
a) | Hvis De ikke betaler ydelser, renter, provision eller afdrag til tiden og stadig ikke har betalt otte dage efter, at banken har sendt Dem en rykkerskrivelse. Ved kreditter gælder dette også, hvis De overtrækker kredittens maksimum uden bankens tilladelse. |
…"
I forbindelse med klagerens inddækning af et overtræk på kreditten i sommeren 2006 sendte banken den 9. juni 2006 en e-mail til klageren, hvoraf bl.a. fremgår:
"…
Når man overfører penge fra en bank til en anden, er pengene der dagen efter.
Hvis overførslen sker via netbank, og det sker om aftenen, bliver overførslen først "registreret" næste dag når banken åbner. Derfor kan der gå 2 dage.
…"
Ved brev af 14. juli 2006 tilbød banken klageren et lån til indfrielse af kreditten. Klageren afslog tilbuddet.
Den 30. september 2006 (lørdag) blev der hævet 1.993,66 kr. i renter på kreditten, som herefter havde en saldo på 76.993,52 kr. (negativ).
Den 2. oktober 2006 (mandag) sendte banken et rykkerbrev til klageren vedrørende overtrækket på kreditten. Bankens gebyr for rykkerbrevet udgjorde 100 kr., som blev hævet på kreditten, hvorved saldoen steg til 77.093,52 kr.
Den 3. oktober 2006 (tirsdag) blev der indsat 1.993,66 kr. på kreditten. Beløbet var den 30. september 2006 kl. 23.56.28 overført via netbank fra et andet pengeinstitut med betalingsdato den 2. oktober 2006.
Saldoen på kassekreditten var herefter 75.099,86 kr.
Klageren gjorde indsigelse mod rykkergebyret med henvisning til, at overtrækket var blevet inddækket den 30. september 2006. Banken afslog at tilbageføre rykkergebyret med henvisning til, at overførslen på 1.993,66 kr. først var modtaget den 3. oktober 2006. Banken anførte i øvrigt bl.a.:
"…
Husk at være opmærksom på at din kredit trækker renter hver 3 måned. Dvs. at du selv skal sørge for at der er ekstra penge på kontoen til dette.
Hvis du overfører penge fra et andet pengeinstitut skal du også være opmærksom på at der går 1-2 bankdage før vi har pengene.
Jeg vil foreslå dig at omlægge din kredit til et lån med afvikling, du kan få samme rente på lånet som du har nu, men du får afvikling på dit lån. hvis du afvikler lånet med 850 kr. om måneden vil lånet løbe over 27 år.
…"
Klageren fastholdt sin indsigelse mod rykkergebyret. Han anførte bl.a., at han ikke på forhånd kunne vide, hvor stort et rentebeløb der blev hævet på kontoen.
Banken fastholdt gebyret og sendte den 14. november 2006 et varslingsbrev om overgivelse til inkasso.
Ved e-mail af 19. december 2006 tilbød klageren at betale 48.750 kr. til fuld og endelig afgørelse af mellemværendet.
Ved brev af 20. december 2006 opsagde bankens inkassoafdeling kreditten til indfrielse senest den 8. januar 2007. Kravet blev opgjort til 75.099,05 kr. med tillæg af renter fra den 30. september 2006.
Klageren henvendte sig til den kontoførende afdeling vedrørende sit tilbud af 19. december 2006. Afdelingen henviste klageren til inkassoafdelingen.
Ved stævning af 25. januar 2007 anlagde banken retssag mod klageren om betaling af 76.859,26 kr. "med tillæg af den til enhver tid for aftaleforholdet gældende rente (p.t. 14.50 %) tillagt sagsøgers morarentesats på 6 % (p.t. i alt 20,50 %) fra 10. januar 2007 til betaling sker beregnet dagligt, men med rentetilskrivning årligt bagud pr. den 31. december." Inkassoomkostningerne blev opgjort til 2.000 kr.
Ved brev af 12. februar 2007 til bankens inkassoafdeling redegjorde klageren for sagsforløbet, som han var utilfreds med. Han fastholdt sine indsigelser vedrørende rykkergebyret og fremhævede i øvrigt bl.a., at han var uforstående over for, at sagen var blevet overgivet til inkasso med deraf følgende omkostninger, uden at banken havde taget stilling til hans tilbud af 19. december 2006.
Ved brev af 14. februar 2007 henviste banken klageren til at rette henvendelse til den advokat, der nu havde fået sagen overdraget.
Den 1. februar 2008 indbragte klageren sagen for Ankenævnet.
I et retsmøde den 10. juni 2008 blev retssagen henvist til Ankenævnet, jf. retsplejelovens § 361.
Parternes påstande.
Ankenævnet har forstået klagerens påstand således, at Nordea Bank skal frafalde rykkergebyret på 100 kr., trække opsigelsen af kassekreditten tilbage og indgå en forligsmæssig ordning vedrørende afvikling af gælden.
Nordea Bank Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at han straks betalte rentebeløbet på 1.993,66 kr., hvorfor kassekreditten ikke kom i overtræk. Inddækningen af renterne skete den 30. september 2006, og banken var ikke berettiget til at fremsende rykkerskrivelse den følgende bankdag, som var den 2. oktober 2006. Banken bør derfor tilbageføre rykkergebyret.
Opkrævningen af rykkergebyret og opsigelsen af kassekreditten på baggrund af det overtræk, som rykkergebyret medførte, havde alene til formål at få ham til at acceptere en omlægning af kreditten til et lån på ufavorable vilkår.
Det bestrides, at han på noget tidspunkt er blevet informeret om bankens valideringsregler.
Overgivelsen af sagen til inkasso var også uberettiget, idet han gentagne gange forsøgte at få en dialog med banken, ligesom han fremkom med et konkret tilbud, som banken trods gentagne opfordringer aldrig reagerede på.
Da banken opsagde kassekreditten, var han på ferie i udlandet. Via sin kæreste blev han informeret om opsigelsen, hvorpå han straks bad den kontoførende afdeling om at videresende hans tilbud til inkassoafdelingen, hvilket blev afslået. Da han kom tilbage fra udlandet, var sagen allerede overdraget til advokat, hvilket var baggrunden for hans brev af 12. februar 2007 til inkassoafdelingen.
I december 2006 henvendte han sig gentagne gange til banken såvel pr. e-mail som pr. telefon. Banken valgte imidlertid først at reagere under hans ferierejse.
Banken har tilsyneladende bevidst ført en strategi om at føre sagen til domstolene frem for at løse sagen i en konstruktiv forhandlingsproces.
Nordea Bank har anført, at rykkerbrevet af 2. oktober 2006 og gebyret herfor var berettiget, jf. bankens almindelige betingelser for lån og kreditter pkt. 6, der var en del af kreditaftalen med klageren.
Opsigelse af engagementet var også berettiget, jf. betingelsernes pkt. 8 litra a.
Overtrækket på kassekreditten opstod ved rentetilskrivningen den 30. september 2006 med valør den 1. oktober 2006. For rykkerbrevet, der blev sendt den 2. oktober 2006, blev der hævet et gebyr på 100 kr. Efter klagerens indbetaling, der blev modtaget den 3. oktober 2006, var kreditten fortsat i overtræk - nu med 99,86 kr.
Det beror ikke på Nordea Banks forhold, at netbankoverførslen først blev modtaget den 3. oktober 2006.
Da kreditten var i overtræk den 2. oktober 2006, hvor rykkerbrevet blev sendt, blev klagerens anmodning om tilbageførsel afslået. Klageren blev samtidig informeret om valideringsreglerne. Klageren var ved e-mailen af 9. juni 2006 blevet informeret om den forsinkelse, der kan opstå ved netbankoverførsler fra et andet pengeinstitut.
Da overtrækket ikke var inddækket den 26. oktober 2006, sendte banken en yderligere rykker uden gebyr.
Den 14. november 2006, hvor overtrækket fortsat ikke var inddækket, fik klageren et varslingsbrev om overdragelse til inkasso.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Som følge af rentetilskrivningen den 30. september 2006 var klagerens kassekredit overtrukket den 2. oktober 2006, hvor Nordea Bank sendte et rykkerbrev og beregnede sig et gebyr herfor på 100 kr.
På baggrund af overtrækket var banken berettiget til at sende rykkerbrevet og beregne sig et gebyr herfor, jf. de almindelige bestemmelser for kreditten pkt. 6. Det bemærkes herved, at det ikke kan bebrejdes Nordea Bank, at betalingen på 1.993,66 kr. til dækning af rentetilskrivningen først blev modtaget i banken den 3. oktober 2006.
Da klageren undlod at efterkomme bankens anmodninger om at inddække det overtræk, der opstod som følge af opkrævningen af rykkergebyret, var banken berettiget til at opsige kreditten som sket ved brevet af 20. december 2006. Klagerens anmodning om en akkordering af gælden, som banken ikke var forpligtet til at imødekomme, medførte ikke, at banken var afskåret fra at opsige kreditten og efterfølgende overgive denne til inkasso, da betalingsfristen udløb den 8. januar 2007.
Ankenævnet kan ikke pålægge banken en akkordordning eller en bestemt afvikling af gælden.
Klagen tages ikke til følge.