Afgørelse

Indsigelser imod gæld der i 2011 overgik til inkasso

Medhold klager

Indledning

Denne sag vedrører klagerens indsigelser vedrørende gæld, der i 2011 overgik til inkasso.

Sagens omstændigheder

Den 29. januar 2008 udfyldte og underskrev klageren en blanket om et ”Shell Mastercard fra Citi” med en tilknyttet kredit på 30.000 kr. ydet af Citibank. Af teksten ved klagerens underskrift på blanketten fremgår blandt andet:

”… Jeg erklærer ved min underskrift på tro og love, at de i ansøgningen afgivne oplysninger er korrekte, samt at jeg har gjort mig bekendt med og accepteret indholdet af Citibank’s Kortbestemmelser for Shell Mastercard fra Citi, som er en del af kortaftalens vilkår. …”

Sagens parter har ikke været i stand til at fremlægge kortbestemmelserne.

Ved transporterklæring af 15. september 2010 blev Citibanks rettigheder og forpligtelser i relation til forbrugslån og kreditlån overdraget til Ikano Bank.

Ikano Bank har oplyst, at Citibank på et ikke nærmere oplyst tidspunkt før overdragelsen havde omlagt klagerens kredit til et lån. Omlægningen skete i forbindelse med en generel konvertering af Citibanks Mastercard portefølje. Den på konverteringstidspunktet skyldige saldo blev i forbindelse med konverteringen videreført som en lånerestgæld. Klageren har bestridt, at kreditten blev omlagt til et lån. Der er under sagen ikke fremlagt nogen låneaftale vedrørende gælden.

Den 16. november 2011 overgav banken sagen til inkasso med en saldo på 21.702,07 kr.

Den 2. december 2011 indgav advokaten på bankens vegne et betalingspåkrav til fogedretten i Roskilde om gælden, der inklusive renter, 16,99 % om året, blev opgjort til 22.015,23 kr. Vedrørende rentesatsen fremgår følgende af advokatens sagsfremstilling:

”… Rentepåstanden støttes på rentelovens paragraf 6 og 7 stk. 3, idet kontobestemmelserne, der er udleveret til skyldner ved kontoens oprettelse, og for hvis modtagelse skyldner har kvitteret, bestemmer, at den til enhver tid skyldige saldo forrentes med 16,99 % p.a. …”

Klageren gjorde indsigelse mod kravet.

I replik af 24. februar 2012 anførte bankens advokat blandt andet, at klageren havde hævet i alt 36.032,39 kr. på kreditten.

Den 20. marts 2012 udarbejdede klageren en opgørelse, hvorefter bankens tilgodehavende højst kunne udgøre 11.897,46 kr. Beløbet svarede til hans samlede indbetalinger, opgjort til 33.394,72 kr., minus de samlede hævninger på kontoen, opgjort til 45.292,18 kr. således:

”…

…”

Den 24. april 2012 blev sagen af retten henvist til behandling i Ankenævnet, jævnfør retsplejelovens § 361.

Den 3. december 2012 indgav klageren en klage over Ikano Bank til Ankenævnet.

Under sagen er der fremlagt et kontoudtog for perioden 21. februar 2008 - 15. november 2011, hvor sagen overgik til inkasso med en saldo på 21.702,07 kr. I forbindelse med konverteringen fra Citibanks til Ikano Banks it-system er en del posteringstekster gået tabt. For perioden indtil overdragelsen til Ikano Bank i efteråret 2010 fremgår ingen saldi. Dog fremgår den 7.-8. december 2009 nogle større beløb op til knap 24.000 kr., med blandt andet posteringsteksten ”ÆNDRING AF KONTO”. Herefter ophørte månedlige hævninger à 15 kr. med posteringsteksten ”ADMINISTRATIONSAFGIFT”.

Ifølge kontoudtoget blev der foretaget hævninger frem til og med den 9. marts 2009. For hver hævning blev der opkrævet et hævegebyr på 50 kr. eller 60 kr. I 2010 blev der indbetalt én ydelse på 153 kr. og ti ydelser à 598 kr. Ved udgangen af året var saldoen 20.751,51 kr. (negativ). Samme år blev der hævet otte rykkergebyrer à 100 kr.

Den 11. januar 2011 blev der opkrævet et gebyr på 100 kr. for ”AFTALE ÆNDRING”. I de efterfølgende cirka ti måneder indtil overgangen til inkasso den 16. november 2011 blev der indbetalt én ydelse på 597 kr. og fire ydelser à 481 kr. I samme periode blev der hævet 17 rykkergebyrer à 100 kr. Otte af rykkergebyrerne og ét inkassogebyr på ligeledes 100 kr., i alt 900 kr. blev hævet efter den 3. august 2011, hvor den sidste ydelse blev betalt.

Klageren har den 10. april 2013 på grundlag af kontoudtoget udarbejdet en opstilling, der viser 35 indbetalinger på i alt 32.793 kr. i perioden 9. april 2008 - 3. august 2011 og 19 hævninger på i alt 23.457 kr. i perioden 21. februar - 26. maj 2008.

Ifølge kontoudtoget blev der i perioden fra den 27. maj 2008 til den sidste hævning den 9. marts 2009 foretaget hævninger på i alt cirka 11.500 kr.

Banken har fremlagt en sammentælling af hævningerne i perioden 21. februar 2008- 9. marts 2009 på i alt 36.032,39 kr.

Banken har pr. den 13. juni 2013 opgjort sit tilgodehavende til 30.523,12 kr., svarende til saldoen på 21.702,07 kr. ved overgangen til inkasso med tillæg af påløbne renter, 6.241,05 kr. og omkostninger, 2.580 kr.

Den 7. august 2013 har banken efter en gennemgang af kravet i relation til rentelovens § 9B og Ankenævnets afgørelse nr. 128/2011 tilbageført 900 kr. til klageren vedrørende for meget opkrævet rykkergebyr.

Parternes påstande

Klageren har nedlagt påstand om, at Ikano Bank skal frafalde kravet helt eller delvis.

Ikano Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at aftalen om kassekreditten blev indgået på en tankstation. Hans hævninger på kreditten blev inddækket af relativt store indbetalinger, som han jævnligt foretog.

Det bestrides, at han som anført af banken skulle have hævet i alt 36.032,39 kr.

Hans hævninger beløb sig til de opgjorte 23.457 kr., hvorefter kortet blev spærret.

Hævningerne med tillæg af renter og omkostninger er rigeligt dækket med indbetalingerne på i alt 32.793 kr. Han skylder derfor ikke banken noget.

Det bestrides, at kreditten blev omlagt til et lån. Der foreligger da heller ikke nogen låneaftale.

Han er ikke i stand til at afvikle den af banken anførte gæld. Han og hans ægtefælle har et beskedent fælles rådighedsbeløb på 2.000 kr. - 3.000 kr. pr. måned.

Ikano Bank har anført, at klageren har foretaget hævninger for i alt 36.032,39 kr. på kreditten, der blev omlagt til et lån og efterfølgende nedbragt til 21.702,07 kr., som den 16. november 2011 overgik til inkasso.

Klageren er ikke blev ringere stillet, hverken som følge af omlægningen fra kredit til lån eller overdragelsen af fordringen fra Citibank til Ikano Bank, idet vilkårene for engagementet er fortsat uændret.

Ankenævnets bemærkninger

I 2008 ydede Citibank en kredit på 30.000 kr. til klageren i tilknytning til et Mastercard. I 2010 blev engagementet af Citibank overdraget til Ikano Bank.

Mod klagerens benægtelse kan det ikke som anført af Ikano Bank lægges til grund, at kreditten forud for overdragelsen til banken var omlagt til et lån med afvikling. Det kan derfor heller ikke lægges til grund, at banken var berettiget til at beregne sig rykkergebyrer for manglende betaling af låneydelser.

Klageren har anført, at kreditten på baggrund af hans indbetalinger er fuldt ud indfriet.

Ankenævnet finder, at banken ikke har fremlagt et fornødent grundlag for at fastslå et eventuelt resttilgodehavende hos klageren.

Klageren får herefter medhold i påstanden om, at Ikano Bank skal anerkende, at den omhandlede fordring mod klageren er indfriet.

Ankenævnets afgørelse

Ikano Bank skal anerkende, at den omhandlede fordring mod klageren er indfriet.

Klageren får klagegebyret tilbage.