Indsigelse mod gebyrer debiteret på billån.
| Sagsnummer: | 275/2003 |
| Dato: | 03-02-2004 |
| Ankenævn: | Peter Blok, Karen Frøsig, Jette Kammer Jensen, Niels Bolt Jørgensen, Morten Westergaard |
| Klageemne: |
Gebyr - rykkergebyr
|
| Ledetekst: | Indsigelse mod gebyrer debiteret på billån. |
| Indklagede: | NV-Finans |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Medhold klager
Indledning.
Denne sag vedrører klagerens indsigelser mod indklagedes debitering af gebyrer på et billån.
Sagens omstændigheder.
Ved købekontrakt af 25. august 2000 købte klageren en Hyundai for 105.500 kr. Udbetalingen var 22.000 kr., hvorefter restkøbesummen (83.500 kr.) med tillæg af etableringsomkostninger (8.850 kr.) udgjorde 92.350 kr. Kontrakten, som indeholdt et ejendomsforbehold, blev af sælger overdraget til indklagede, der er et finansieringsselskab ejet af et pengeinstitut.
De 92.350 kr. skulle afvikles med en månedlig ydelse på 1.665 kr. (årligt 19.980 kr.), første gang den 1. oktober 2000. Af købekontrakten fremgår i øvrigt bl.a.:
"Rente- og provisionssatser samt gebyrer og andre kreditomkostninger er variable og kan ændres af [indklagede] uden varsel.…Såfremt tilladelsen for tilmelding til PBS ikke gives, tillægges et gebyr på 42,00 pr. måned for FI-opkrævning.…Ved beregning af kreditomkostninger og løbetid er forudsat, at ydelsesbetalingen tilmeldes PBS, således, at der ikke pågår gebyr for manglende tilmelding til PBS.…Ydelser, rentebeløb og løbetid er beregnet på grundlag af de priser, renter og gebyrer, som gælder ved aftalens indgåelse. Hvis der sker ændringer heri, f.eks. at renten forhøjes, kan dette medføre, at løbetiden forlænges.…3. [Indklagede] tager gebyrer for serviceydelser, der udføres for debitor og for at besvare spørgsmål fra offentlige myndigheder.…De almindelige gebyrer fremgår af en prisliste, som [indklagede] udleverer efter anmodning. Øvrige gebyrer oplyses på forespørgsel. …Forsikring Køberen er pligtig til at holde det købte med alt tilbehør kaskoforsikret for et beløb, der til enhver tid dækker værdien ved handel og vandel, ligesom han er pligtig til at tegne lovpligtig ansvarsforsikring. Ligeledes er køberen pligtig til at underskrive den sædvanlige erklæring til forsikringsselskabet om sælgerens ejendomsforbehold. Eventuelle udgifter hermed dækkes af køber."
Den 4. oktober 2000 indbetalte klageren ydelsen på 1.665 kr. Gælden blev herefter afviklet uregelmæssigt. Der blev ikke foretaget yderligere indbetalinger i 2000. I 2001 blev der ved 8 indbetalinger indbetalt i alt 25.445 kr. I 2002 blev der betalt 10 ydelser á 1.665 kr. I de første 6 måneder af 2003 blev der indbetalt 4 ydelser á 1.665 kr. og én ydelse på 3.330 kr., i alt 9.990 kr.
På baggrund af en henvendelse fra klageren fremsendte indklagede den 16. juni 2003 en kontoudskrift for lånet. Indklagede fremhævede, at der siden lånets etablering skulle have været betalt 33 ydelser af 1.665 kr. svarende til 54.945 kr., men at der kun var betalt i alt 53.750 kr., svarende til en restance på 1.195 kr. Hertil kom manglende betaling af pålagte gebyrer for bl.a. rykkerskrivelser på i alt 3.495 kr., hvorfor lånet var i restance med i alt 4.690 kr.
Den 3. og 4. juli 2003 indbetalte klageren henholdsvis den ordinære ydelse på 1.665 kr. og restancen på 4.690 kr.
Ifølge indklagedes registreringer blev der i perioden 10. november 2000 - 23. juni 2003 fremsendt i alt 43 rykkerskrivelser til klageren. Af kontoudskrift for lånet fremgår, at indklagede i samme periode beregnede sig gebyr på i alt 4.035 kr. for 31 rykkerskrivelser.
Lånet blev endvidere belastet med fire gebyrer på i alt 1.960 kr. for notering af udlæg, 4 gebyrer á 20 kr. for kontoudtog, månedlige gebyrer for opkrævning via indbetalingskort, som i begyndelsen var på 42 kr., men efterfølgende steg til 46 kr., 50 kr. og senest til 52,50 kr. Endvidere er der debiteret 2 gebyrer á 200 kr. for forsikringsændring, tre gebyrer á 270 kr. for forsikringsrestance, hvoraf de to gebyrer kort tid efter blev refunderet, samt et gebyr på 350 kr. for forsikringsformidling. Indklagede har under sagen tilbageført gebyret på 350 kr.
Pr. den 1. september 2003 modtog indklagede ydelsen via PBS. Betalingen blev imidlertid afvist den 4. september 2003. Indklagede beregnede sig et gebyr på 235 kr. for afvisningen, og et gebyr på 100 kr. for rykning. Indklagede har under sagen tilbageført rykkergebyret på 100 kr. Septemberydelsen blev betalt med indbetalingskort den 1. oktober 2003. Samme dag blev oktoberydelsen betalt via PBS.
Indklagede har under sagen fremlagt sin gebyroversigt.
Parternes påstande.
Klageren har den 24. juli 2003 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, "indrømmelse af fejl og tilbagebetaling."
Indklagede har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter.
Klageren har anført, at hun i forbindelse med modtagelsen af kontoudtoget konstaterede, at indklagede uberettiget havde debiteret et gebyr for forsikringsformidling, som nu er blevet refunderet, og uregelmæssigheder med hensyn til bl.a. rykkergebyrer.
Ud over gebyret for forsikringsformidling bør indklagede refundere gebyret på 200 kr. for forsikringsændring, idet hun ikke er blevet orienteret herom.
Indklagede har ikke overholdt reglerne med hensyn til tidsfristen på minimum 10 dage mellem rykkerskrivelser. Indklagede har endvidere rykket for samme gældspost mere end tre gange, hvilket er i strid med loven. Der er opkrævet flere rykkergebyrer på samme dato. Det fremgår af indklagedes registreringer vedrørende fremsendelse af rykkerskrivelser, at der siden 8. februar 2002 i alt 21 gange er fremsendt "rykkerbrev 3", hvilket tyder på, at der er tale om rykkerskrivelser for samme gældspost.
Indklagede har anført, at de opkrævede rykkergebyrer skyldes manglende/for sen betaling i henhold til kontrakten.
Indtil medio 2001 blev der rykket to gange pr. måned med opkrævning af gebyr på 200 kr. og 245 kr. Fra medio 2001 blev rykkerproceduren ændret i overensstemmelse med lov om ændring af lov om renter ved forsinket betaling m.v. til alene at omfatte nyopståede restancer, og gebyret blev nedsat til 100 kr. Rykkerskrivelser fremsendes den 10., 20. og 30. i måneden (kan ændres ved weekend, helligdage mv.), såfremt den pågældende månedsydelse ikke er indgået senest dagen før. Gebyr for rykkerskrivelser, der sendes den 10. i måneden, debiteres den efterfølgende 1. i måneden, og gebyr for rykkerskrivelser sendt den 20. og 30 i måneden debiteres den 1. efter yderligere én måned.
Rykkergebyrerne opkræves sammen med de efterfølgende månedsydelser, hvilket er baggrunden for, at der kan forekomme debitering af flere rykkergebyrer på samme dato.
Det var berettiget at opkræve et gebyr på 200 kr. til dækning af omkostningerne i forbindelse med, at klageren skiftede forsikring på den belånte bil.
Det var endvidere berettiget at opkræve gebyret på 235 kr. til dækning af den manuelle administration, som afvisningen af PBS betalingen medførte.
Ankenævnets bemærkninger og konklusion.
Ifølge § 9 b i lov om renter ved forsinket betaling m.v. kan der opkræves gebyr for rykkerskrivelser, der er fremsendt med rimelig grund. Der kan kræves et rykkergebyr på højst 100 kr. for hver rykkerskrivelse, dog højst for tre skrivelser vedrørende samme ydelse, ligesom der højst kan kræves rykkergebyr for tre skrivelser inden for en sammenhængende periode, hvor der til stadighed har været restance. Der kan endvidere kun kræves gebyr for rykkerskrivelser, som er sendt med mindst 10 dages mellemrum. De anførte regler svarer til Ankenævnets praksis forud for ikrafttrædelsen af § 9 b den 1. juli 2001.
I perioden 10. november 2000 - 23. juni 2003 har indklagede fremsendt i alt 43 rykkerskrivelser til klageren, hvoraf 31 har været belagt med gebyrer til et samlet beløb på 4.035 kr. Klageren har i samme periode indbetalt uregelmæssigt på gælden. På grundlag af de fremlagte kontoudtog må det lægges til grund, at klageren ved udgangen af 2001 (de første 15 måneder af lånets løbetid) havde indbetalt i alt 27.110 kr., hvilket beløb oversteg de aftalte ydelser, men at lånet dog fortsat var i restance på grund af rykkergebyrer og gebyrerne vedrørende notering af udlæg. I 2002 blev der betalt 10 ydelser og opkrævet rykkergebyr for 17 rykkerskrivelser. Det må antages, at der i hvert fald i et vist omfang er opkrævet gebyr for mere end 3 rykkerskrivelser inden for perioder, i hvilke klageren til stadighed har været i restance, ligesom det må anses for uafklaret, om 10-dages reglen til stadighed har været overholdt. Det må endvidere lægges til grund, at klageren ved en ændring af betalingsmønsteret kunne have undgået en betydelig del af rykkergebyrerne, og Ankenævnet finder, at indklagede burde have rettet henvendelse til klageren herom med henblik på at modvirke en urimelig forøgelse af låneomkostningerne. Efter en samlet vurdering finder nævnet, at indklagede på den anførte baggrund bør godtgøre klageren 2.000 kr. svarende til omkring halvdelen af det samlede beløb, der er opkrævet i rykkergebyrer.
Indklagede har under sagen refunderet gebyret for forsikringsformidling på 350 kr. Gebyrer for forsikringsændring og afvist PBS-betaling fremgår af indklagedes prisliste, og Ankenævnet finder ikke grundlag for at tilsidesætte disse gebyrer som urimelige.
Som følge heraf
Indklagede skal inden fire uger kreditere klagerens lån 2.000 kr. med valør den 24. juli 2003.
Klagegebyret tilbagebetales klageren.