Indsigelse mod bankens afvisning af at oprette en betalings- og indlånskonto til klageren
| Sagsnummer: | 70/2023 |
| Dato: | 22-12-2023 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Jonas Thestrup Nielsen, Karin Sønderbæk og Morten Bruun Pedersen |
| Klageemne: |
Konto - øvrige spørgsmål
|
| Ledetekst: | Indsigelse mod bankens afvisning af at oprette en betalings- og indlånskonto til klageren |
| Indklagede: | Arbejdernes Landsbank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod bankens afvisning af at oprette en betalings- og indlånskonto til klageren.
Sagens omstændigheder
Klageren meddelte i september 2022 Arbejdernes Landsbank, at hun ønskede en konto i banken.
Den 7. september 2022 meddelte banken klageren, at hun for at få en konto i banken skulle oplyse banken om sit forretningsomfang og skatteoplysninger. Klageren udfyldte i den forbindelse et skema, hvoraf det blandt andet fremgår:
”…
Forretningsomfang
Som bank er vi lovmæssigt forpligtet til at forstå vores kunder og deres brug af banken.
Dine oplysninger behandles fortroligt og vil kun blive anvendt i forbindelse med lovpligtige kundekendskabsprocedurer. Du kan læse mere om bankens behandling af dine personoplysninger på al-bank.dk/persondata.
…
Forventede overførsler til dine konti
…
|
|
Antal/år |
Beløb pr. gang |
|
Løn – herunder honorarer |
12 |
40.000 |
|
… |
|
|
|
Børnepenge/børnefamilieydelse |
4 |
14.000 |
|
… |
|
|
|
Feriepenge og evt. bonus |
1 |
40.000 |
|
… |
|
|
|
Fra venner og bekendte (Mobilepay m.m.) |
|
20.000 |
|
Salg på loppemarkeder |
|
20.000 |
|
Salg via internettet f.eks. Den Blå Avis |
|
20.000 |
|
… |
|
|
|
Samlet pr. år (valgfrit) |
24 |
500.000 |
Overførsel fra nuværende pengeinstitut
Forventede overførsel af kontant indestående/opsparing: 100.000 kr.
Hvor stammer formuen fra?
…
[X] Egen opsparing Kommentar: Tilflytter fra udland
[X] Arv
…
Forventer du at gennemføre konto-til-konto betalinger til udlandet (altså betalinger hvor du ikke anvender et betalingskort)? [X] Ja …
…
|
Land |
Antal pr. år |
Største beløb du forventer at overføre omregnet til danske kroner |
Samlet beløb pr. år omregnet til danske kroner |
Hvad er formålet med overførslen til det pågældende land? |
|
Tyskland, Østrig, EU |
|
15.000 |
100.000 |
Rejse, privat, indkøb, fornødenheder, familie |
|
Hviderusland |
|
|
|
Mit hjemland |
|
Rusland |
|
|
|
Familierelateret |
Hvis du forventer at overføre penge til mere end 3 lande marker her [X] Hele EU
Forventer du at modtage betalinger fra udlandet direkte ind på din konto? [X] Ja
…
|
Land |
Antal pr. år |
Største beløb du forventer at modtage omregnet til danske kroner |
Samlet beløb pr. år omregnet til danske kroner |
Hvad er formålet med overførslen fra det pågældende land? |
|
EU Samme trafik som ovenfor |
|
15.000 |
100.000 |
Rejse, privat, fornødenheder, familie |
|
Hviderusland |
|
15.000 |
100.000 |
Mit hjemland |
|
Rusland |
|
15.000 |
100.000 |
Familierelateret |
Hvis du forventer at modtage penge fra mere end 3 lande marker her [X]
Forventede kontante indbetalinger via kasse eller pengeautomat
…
|
Antal/år |
Største beløb |
|
12 |
20.000 |
Samlet pr. år
|
Beløb |
|
100.000 |
Udfyld venligst en kommentar, der beskriver, hvor kontanterne stammer fra: Returvaluta fra udlandsrejser
Forventede kontante udbetalinger via kasse eller pengeautomat
…
|
Antal/år |
Største beløb |
|
12 |
20.000 |
Samlet pr. år
|
Beløb |
|
100.000 |
Udfyld venligst en kommentar, der beskriver, hvorfor du forventer at hæve kontanter:
Formål grænsehandel rejse herunder til mit hjemland. Kontant nødvendig grundet sanktioner.
…”
Banken har oplyst, at den efter modtagelse af ovenstående skema meddelte klageren telefonisk, at den ikke kunne facilitere det af klageren anførte behov. Banken begrundede dette med, at banken hverken direkte eller indirekte må stille midler til rådighed for sanktionerede personer fra Hviderusland og Rusland, hvorfor det var bankens politik, at den ikke kunne tilbyde overførsler til og fra Hviderusland og Rusland.
Den 21. september 2022 gjorde klageren i meddelelse til banken indsigelse mod bankens afvisning af oprettelsen af en almindelig konto. Af indsigelsen fremgår blandt andet:
”…
Vi kan forstå at banken nægter at oprette konto til [klageren] begrundet i bankens interne retningslinjer uden at vi konkret er blevet oplyst om hvad det indebærer eller den konkrete grund til at nægte [klageren] en alm konto. Vi henholder os til flg. ”Banken er ikke forpligtet til at sælge dig alle dens ydelser. Men banken er forpligtet til at tilbyde dig en basal indlånskonto og en basal betalingskonto, medmindre banken har en konkret og saglig begrundelse til at nægte dig det.
…
Da [klageren] har lovligt ophold i Danmark er hun at ligestille med alle andre også selvom hun er Hviderussisk statsborger. [Klagerens] omfang vil afspejle nøjagtigt samme omfang som mit jeg er ægtefælle herunder navnlig at have og føre samme omfang som jeg.
…”
Banken har oplyst, at klageren den 13. oktober 2022 har indsendt en klage til Ligebehandlingsnævnet.
Den 24. november 2022 fastholdt banken, at den kunne tilbyde klageren en basal indlånskonto med tilhørende MasterCard debit og netbank, som ville blive registreret som en NemKonto, hvorpå klageren ville kunne modtage ydelser fra det offentlige, herunder SKAT, børnefamilieydelser m.v. Banken kunne ikke facilitere klagerens behov for overførsler til og fra udlandet. Banken meddelte klageren, at hvis hun fortsat ønskede at oprette en basal indlånskonto, så skulle hun på ny oplyse banken om sit forretningsomfang og skatteoplysninger samt gyldig billed- og adressedokumentation.
Den 26. januar 2023 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet.
Den 18. april 2023 meddelte banken som i sin meddelelse af 24. november 2022, at den ville tilbyde klageren at oprette en basal indlånskonto med tilhørende MasterCard debit og netbank. Banken meddelte, at hvis klageren fortsat ønskede at oprette en basal indlånskonto, så skulle hun på ny oplyse banken om sit forretningsomfang og skatteoplysninger.
Den 11. maj 2023 oplyste klageren, at hun på ny havde genfremsendt sit forretningsomfang, og at banken igen havde afvist at oprette en konto til hende.
Den 12. juni 2023 oplyste banken, at den havde anmodet klageren om at udfylde et nyt forretningsomfang, da banken var forpligtet til at kende klagerens forventede brug af banken i henhold til hvidvaskloven. Klageren havde dog genfremsendt det tidligere indleverede forretningsomfang. Banken havde derfor telefonisk orienteret klageren om, at hun skulle udfylde og indsende et nyt og retvisende forventet forretningsomfang, inden kontoen kunne oprettes. Banken har anført, at klageren har undladt at gøre dette.
Klageren har fremlagt sin ægtefælle M’s lønseddel af 28. december 2022, hvoraf det fremgår, at M’s AM-indkomst for 2022 var 481.630,90 kr.
Klageren har fremlagt en skriftlig korrespondance af 3.-11. maj 2023 med personer ansat i virksomhed V, hvori det blandt andet bekræftes, at man skal have en dansk bankkonto for at blive ansat i virksomhed V.
Parternes påstande
Klageren har nedlagt påstand om, at Arbejdernes Landsbank skal oprette en konto til klageren i overensstemmelse med hendes behov i henhold til forretningsomfang og skatteoplysninger af september 2022 og betale hende erstatning.
Arbejdernes Landsbank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har blandt andet anført, at banken har handlet ulovligt og ansvarspådragende.
Hun kom til Danmark i 2009. Har lovligt ophold i EU, et CPR-nummer og er folkebogført. Hun ønsker en konto, der dækker hendes behov og som har samme forretningsomfang, som den konto hendes ægtefælle har. Hendes ægtefælle foretager ofte overførsler i Hviderusland og Rusland, men er ikke blevet nægtet en konto i banken. En nægtelse heraf udgør direkte diskrimination og en krænkelse af Den Europæiske Menneskerettighedskonvention, EU-charteret, FN-konventioner, Grundloven og alle andre danske love.
Banken diskriminerer hende på baggrund af, at hun oprindeligt er fra Hviderusland. Bankens lange sagsbehandlingstid var et udtryk for diskriminerende adfærd. Det er kønsdiskriminerende, at hun som kvinde ikke kan få samme rettigheder som sin ægtefælle. Banken kontaktede ikke hende, men kommunikerede alene med hende via hendes ægtefælle. Det er diskriminerende over for hendes børn, da hun ikke kan modtage børnefamilieydelser. Hun var af disse grunde også nødsaget til at indbringe sagen for Ligebehandlingsnævnet.
Banken har ikke tilbudt hende en konto. Banken taler usandt, når den skriver, at den har. På trods af at hun har indsendt alle oplysninger, som banken har anmodet om, har banken ikke oprettet en konto til hende.
Banken henholder sig både til, at den ikke kan tilbyde hende en konto med det ønskede omfang på grund af sanktioner mod personer fra Hviderusland og Rusland og samtidig, at det alene er i strid med bankens politik at tilbyde overførsler til og fra Hviderusland og Rusland. Hun er ikke på nogen sanktionsliste og er ikke omfattet af sanktioner. Hun forstår godt, at hun, så længe sanktionerne var aktive, ikke ville kunne foretage visse overførsler, men alle andre overførsler, der ikke er sanktionerede, burde stadig kunne finde sted.
Hun kan blandt andet ikke købe sin mor blomster på særlige mærkedage, købe julegaver, betale gebyrer til udenlandske myndigheder for udstedelse af pas, udskrift af fødselsattester eller lignende. Hun kan ikke betale forsikring, bilafgift, bustransport til arbejde, medicin, tandlæge, fysioterapi eller kontingenter. Hun kan ikke forsørge sig selv eller sin familie og kan ikke eksistere i samfundet.
Grundet bankens beslutning kan hun ikke få udbetalt løn, og hun kan heller ikke lade sin løn gå over hendes ægtefælles konto. Hun kan herudover ikke få NemID eller blive momsregistreret og oprette sig som selvstændig. Hun kan derfor ikke stille sig til rådighed for arbejdsmarkedet.
Banken har på grund af tidsforløbet og sine svar holdt hende for nar. Hun har grundet bankens handlinger lidt et tab som følge af mistet indkomst fra arbejdsmarkedet. Hun har mistet en årlig AM-indkomst på minimum 481.000 kr. svarende til den indtægt som medarbejdere, i samme stilling som klageren ville blive ansat i, får. Banken bør herudover betale 50.000 kr. i erstatning for tort, for hver gang banken har holdt hende for nar og betale erstatning for de øvrige meromkostninger, som hun har haft ved ikke at have en dansk konto.
Arbejdernes Landsbank har anført, at den har tilbudt klageren en basal indlånskonto. Banken har blandt andet den 24. november 2022 tilbudt klageren en basal indlånskonto med tilhørende MasterCard debit og netbank, samt at kontoen kan registreres som NemKonto. Tilbuddet er markeret som værende læst den 8. december 2022, men klageren har ikke rettet henvendelse til banken vedrørende oprettelse af kontoen.
Klager har ret til en basal indlånskonto, jf. bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder § 15, stk. 1, og en basal betalingskonto, jf. betalingskontoloven § 11, stk. 1.
På en basal indlånskonto skal kontoindehaveren kunne indsætte og hæve kontanter, modtage kontooverførsler og have adgang til et betalingskort med saldokontrol.
En basal betalingskonto skal give kontoindehaveren adgang til at indsætte og hæve penge, anvende betalingsservice, overføre og modtage overførsler og give adgang til netbank.
Da banken allerede har tilbudt klageren en basal indlånskonto, som hun kan bruge som NemKonto, lever banken således op til lovens forpligtelser herom. Banken er fortsat indstillet på at tilbyde klageren en basal indlånskonto.
Grundet sanktioner mod Hviderusland, må banken hverken direkte eller indirekte stille midler til rådighed for sanktionerede personer. Det er derfor bankens politik ikke at tilbyde overførsler til og fra Hviderusland og Rusland. Banken kan derfor ikke facilitere det af klageren af september 2022 anførte behov. EU har vedtaget forordninger med indgribende sanktioner mod Rusland og Hviderusland. En forordning er en bindende retsakt, der er direkte gældende for personer og virksomheder i EU, herunder finansielle virksomheder. Forordningerne er direkte gældende i EU's medlemsstater. Banken kan ikke pålægges at facilitere muligheden for overførsler til Rusland og Hviderusland i strid med de i EU vedtagne sanktioner mod de pågældende lande.
Banken har ikke handlet erstatningspådragende, og klageren ikke har godtgjort at have lidt et erstatningsberettiget tab.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren meddelte i september 2022 Arbejdernes Landsbank, at hun ønskede en konto i banken.
Den 7. september 2022 meddelte banken klageren, at hun for at få en konto i banken skulle oplyse banken om sit forretningsomfang og skatteoplysninger, hvilket klageren gjorde.
Banken har oplyst, at den efter modtagelse af klagerens oplysninger meddelte klageren, at den ikke kunne facilitere det af klageren anførte behov, da banken hverken direkte eller indirekte måtte stille midler til rådighed for sanktionerede personer fra Hviderusland og Rusland, hvorfor det var bankens politik, at den ikke kunne tilbyde overførsler til og fra Hviderusland og Rusland. Banken har endvidere oplyst, at den har tilbudt klageren en basal indlånskonto, og at dette tilbud står ved magt.
Det følger af lov om betalingskonti § 11, stk. 1, at pengeinstitutter skal tilbyde en forbruger en basal betalingskonto, jf. § 9, i danske kroner, medmindre åbning af en sådan konto vil føre til en overtrædelse af lov om forebyggende foranstaltninger mod hvidvask af udbytte og finansiering af terrorisme.
Ankenævnet finder, at det som udgangspunkt må være op til et pengeinstitut selv at afgøre, hvilke krav der bør stilles til kunder på baggrund af reglerne i hvidvaskloven. Dette udgangspunkt finder Ankenævnet ikke grundlag for at fravige i denne sag. Ankenævnet finder således ikke grundlag for at pålægge banken at tilbyde klageren konti i videre omfang end sket.
Ankenævnet finder, at der ikke er grundlag for at pålægge banken at betale klageren erstatning eller godtgørelse for tort.
Klageren får derfor ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.