Afgørelse

Afvikling af lån, gebyrer. Krav om eftergivelse af gæld ifølge låneaftale.

Indledning.

Denne sag vedrører klagernes hæftelse for en gæld ifølge låneaftale.

Sagens omstændigheder.

Den 4. oktober 1997 optog klagerne et lån på 67.553 kr. hos GE Capital Finans Danmark A/S. Ved låneoptagelsen blev to tidligere optagne lån indfriet. Lånedokument af 4. oktober 1997 indeholdt bl.a. følgende:

"…

Debitor forpligter sig til at tilbagebetale lånet med tillæg af renter m.v. med en ydelse på kr. 1.063,00 hver den 1. i måneden, første gang den 1997/12/01.

Ydelsen er fastsat således, at lånet med den nuværende pålydende rente (pr. 26.9.97 – 13,20 % p.a.), vil være tilbagebetalt i løbet af ca. 120 terminer.

Nominel årlig rente 14,03 % p.a.

Ændres renten er GE Capital berettiget til at forlange ydelsen ændret, således at lånet kan være tilbagebetalt inden for den nævnte løbetid.

…"

Af de tilhørende Almindelige betingelser fremgik bl.a. følgende:

"…

2. Rente af lånets restgæld beregnes efter GE Capitals til enhver tid gældende sats for lån af denne art og debiteres kontoen hver kalendermåned. Debitor kan ved henvendelse til GE Capital få oplyst den til enhver tid gældende sats.

GE Capital Finans Danmark A/S regulerer renten hver den 1. januar, 1. april, 1. juli og 1.oktober på grundlag af udviklingen i den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte CIBOR-rentesats …

…

3. Den faste ydelse dækker forlods rente og eventuelle omkostninger, jf. pkt. 4, medens resten af ydelsen er afdrag.

…

4. Foruden lånebeløbet og renter kan GE Capital kræve særskilt betalt af debitor:

Udgifter i tilfælde af lånets misligholdelse, herunder et af GE Capital fastsat gebyr for rykkerskrivelser samt anden rykning, eventuel overtræksrente, provision eller morarente.

…

7. Gebyrer og andre udgifter, som opkræves af GE i henhold til punkt 4 og/eller 6 i disse almindelige betingelser, tilskrives låntagers restgæld og forrentes herefter med den for lånet til enhver tid gældende rente, indtil betaling sker…

Af gebyroversigt, underskrevet af klagerne den 4. oktober 1997, fremgik følgende:

"…

Administrationsgebyr 15,00 kr. pr. md.

…

Rykkergebyrer

Rykkergebyret debiteres i forbindelse med fremsendelse af rykkerskrivelser på grund af for sen indbetaling. Den månedlige indbetaling skal ske til GE Capital den 1. hverdag i måneden. Rykker udskrives normalt den 10. i måneden.

Rykkergebyr 1 135 kr.

Rykkergebyr 2 225 kr.

Rykkergebyr 3 300 kr.

Rykkergebyr (telefon) 250 kr.

…

Henstandsgebyr 250 kr.

…

Fremsendelse til inkasso 500 kr.

…

De anførte rykkergebyrsatser kan til enhver tid ændres af GE Capital Finans Danmark A/S. Ændringer samt tilføjelser til gebyrfortegnelsen vil blive varslet ved indrykning af annoncer i Berlingske Tidende og Politiken. "

Af kontoudskrift vedrørende perioden den 7. oktober 1997 til den 15. december 2009 fremgår, at banken opkrævede 6 stk. "rykkergebyr 1" á 135 kr. henholdsvis den 15. april 1998, den 16. juni 1998, den 15. oktober 1998, den 17. november 1998, den 28. december 1998 og den 28. januar 1999, to "rykkergebyr 2" á 225 kr. henholdsvis den 7. januar 1999 og den 8. februar 1999 og et "rykkergebyr 3" den 16. februar 1999, to gebyrer á 250 kr. vedrørende betalingsaftale henholdsvis den 7. maj 1998 og den 25. november 1998 og et ekspeditionsgebyr på 500 kr. den 25. februar 1999. Af kontoudskriften fremgår endvidere følgende postering:

"…

17-01-2000 RENTE INK. – FRADRAG 8.011,45"

Ved brev af 24. februar 1999 opsagde banken lånet til fuld indfrielse med henvisning til, at klagerne trods flere rykkerskrivelser ikke havde indbetalt forfaldne beløb. Banken oplyste, at sagen ville blive overgivet til inkasso, såfremt restgælden på 71.663,14 kr. ikke blev indbetalt inden 7 dage. Banken har oplyst, at inkassosag blev indledt i februar 1999.

Den 24. marts 1999 indgik klagerne og banken et frivilligt forlig, hvorefter klagerne erkendte en restgæld på i alt 74.814,89 kr., heraf hovedstol 71.507,17 kr. Ifølge forliget var renten variabel, for tiden 14,1 % p.a. Den månedlige ydelse var fastsat til 1.000 kr.

Banken har oplyst, at klagerne fra marts 2000 har betalt ydelser på lånet i henhold til aftale.

Parternes påstande.

Klagerne har den 5. oktober 2009 indbragt sagen for Ankenævnet. Ankenævnet forstår klagernes påstand således, at GE Money Bank skal frafalde yderligere krav mod klager i anledning af lånet, således at klagerne stilles, som om lånet er indfriet.

GE Money Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klagerne har bl.a. anført, at de mange gange forgæves har kontaktet GE Money Bank for at høre, om der er noget galt med kontoen.

De har betalt ydelser på lånet og mener, at lånet skulle være indfriet.

GE Money Bank har bl.a. anført, at lånet ved oprettelsen forventedes at være tilbagebetalt den 1. december 2007, efter ca. 120 terminer. Den formodede løbetid var betinget af rettidig betaling af ydelser og uændret rentesats.

Som følge af klagernes ustabile betalingsmønster fra oktober måned 1997 og frem til februar måned 2000 blev den forventede løbetid forlænget.

De første år havde klagerne et ustabilt betalingsmønster og blev derfor pålagt en række rykkergebyrer. Der blev med klagerne indgået gebyrbelagte betalingsaftaler en del gange.

I perioden frem til februar 1999 blev der ikke foretaget afskrivning på hovedstolen. Kravet blev sendt til inkasso i 1999, hvorefter hovedstolen blev forøget yderligere.

Klagerne har fra marts 2000 afdraget på kontoen i overensstemmelse med aftale.

Klagerne blev ikke direkte underrettet om forlængelsen af lånets løbetid, men modtog hver måned opgørelser via betalingsservice eller via brev, hvor balance, afdrag og transaktioner fremgik.

Renten har alene varieret med Nationalbankens diskonto eller lignende forhold (CIBOR), som banken har været uden indflydelse på.

Banken har løbende annonceret renteændringer.

Da klagernes lån var overgivet til inkasso, og klagerne i denne periode ikke var i stand til at betale ydelser, der dækkede rentetilskrivningerne, valgte banken at vente med at tilskrive renterne, som i stedet blev akkumuleret sideløbende med lånets bevægelser, jf. posten "RENTE INK. – FRADRAG" på 8.011,45 kr. den 17. januar 2000. Klagerne blev oplyst herom i årsopgørelser.

Der er gennem lånets løbetid kun påført klagerne 9 rykkergebyrer, alle tilskrevet i 1998, og alle tilskrevet for restancer, som ikke stammer fra en sammenhængende periode.

Klagerne blev ved deres underskrift på låneaftalen gjort bekendt med den daværende gebyrliste samt de almindelige betingelser, som også dannede det retlige grundlag for opkrævning af gebyrer.

Klagerne er løbende blevet underrettet om opkrævede rykkergebyrer på kontoudtog og ved fremsendelse af rykkerbreve.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Lånets oprindelige hovedstol i 1997 var 67.553 kr. Afviklingen af lånet blev misligholdt, og klagerne underskrev den 24. marts 1999 et frivilligt forlig, hvorved de erkendte at skylde 74.814,89 kr.

Klagerne måtte indse, at lånets løbetid ikke kunne overholdes allerede som følge af den uregelmæssige afvikling af lånet.

Det findes ikke godtgjort, at der er fejl i de af indklagede foretagne opgørelser af restgælden.

Ingen del af kravet findes at være forældet.

Som følge heraf træffes følgende

afgørelse:

Klagen tages ikke til følge.