Afgørelse

Indsigelser mod administrations- og opkrævningsgebyrer samt ændring af referencerente i tilknytning til udlån

Medhold klager

Indledning

Denne sag vedrører klagerens indsigelser mod administrations- og opkrævningsgebyrer samt ændring af referencerente i tilknytning til et lån, der blev etableret i det daværende HandelsFinans, nu Ekspres Bank.

Sagens omstændigheder

Ved låneaftale udskrevet den 3. december 2006 optog klageren et lån på 40.000 kr. i det daværende HandelsFinans, nu Ekspres Bank. De samlede kreditomkostninger udgjorde 25.000,18 kr., fordelt med 3.200 kr. på stiftelsesomkostninger, 20.641,18 kr. på beregnede renter i lånets løbetid og 1.159 kr. – eller 19 kr. pr. måned i 61 måneder – til "beregnede administrationsomkostninger (betales via BS)".

Lånet skulle afvikles med en månedlig ydelse på 1.080 kr., første gang den 1. februar 2007, og forventedes at være tilbagebetalt i løbet af 61 måneder. Renten var variabel for tiden 1,33 % pr. måned, svarende til en årlig rente på 17,21 %. I øvrigt fremgår blandt andet:

"…

Ovennævnte beregninger og oplysninger vedrørende kreditomkostninger, ydelse og varighed, der skal gives ifølge lov om kreditaftaler, er med forbehold for, at renten ikke ændres, at der ikke pålægges andre omkostninger i løbetiden, og at der ikke indgås aftaler eller sker andre ændringer i tilbagebetalingen i løbetiden. Endvidere er kreditoplysningerne beregnet under forudsætning af, at ydelserne indgår på den seneste rettidige betalingsdag. Hvis der sker ændringer, vil beregningerne og oplysningerne blive påvirket og kan ikke tages som det endelige udtryk for betalte kreditomkostninger, ydelser og varighed samt de årlige omkostninger i procent.

…"

Af de dagældende almindelige forretningsbetingelser i tilknytning til lånet fremgik blandt andet:

"…

2. De almindelige forretningsbetingelser kan ændres

HandelsFinans kan ændre forretningsbetingelserne med øjeblikkelig virkning, hvis de er til fordel for dig. Ellers vil ændring ske med tre måneders varsel.

3. Misligholdelsesomkostninger, rente og gebyrer

…

Variabel rente

Lånerenten varierer i takt med Nationalbankens diskonto, således at ændringer i diskontoen medfører en tilsvarende ændring af den årlige pålydende lånerente og dermed ændring i den månedlige pålydende lånerente og den nominelle årlige lånerente.

…

III. Gebyrer

Der beregnes gebyrer for:

…

IV.Meddelelse om rente- og gebyrændringer

HandelsFinans annoncerer i dagspressen eller sender et brev, hvis vi ændrer vores rentesatser og gebyrer. Den nye rente vil også stå på det første kontoudtog efter ændringen.

…

6. Kontoudskrift

Kontoudskrift udsendes primo hvert år og indeholder samtlige bevægelser på lånet.

…"

De første tre ydelser på lånet blev betalt via BetalingsService. De efterfølgende ydelsesbetalinger foregik ved brug af indbetalingskort. Hver måned blev der opkrævet et administrationsgebyr på 19 kr. Fra og med overgangen til betaling via indbetalingskort blev der tillige opkrævet et opkrævningsgebyr på 29 kr. pr. måned.

Pr. den 1. oktober 2008 fik HandelsFinans banklicens og skiftede i den forbindelse navn til Ekspres Bank. Banken udsendte den 17. september 2008 et informationsbrev til sine kunder med nye opdaterede forretningsbetingelser med ikrafttrædelse pr. den 25. december 2008. Banken fremhævede, at gebyr- og renteændringer fremover ville blive varslet med maksimalt én måned i stedet for tidligere tre måneder. Klageren har anført, at han ikke har modtaget brevet og forretningsbetingelserne.

Af bankens ydelsesopkrævning til klageren med forfald den 2. december 2008 fremgår, at renten som følge af en forhøjelse af diskontoen i oktober 2008 var steget med 0,25 procentpoint.

Af de ændrede forretningsbetingelser, der trådte i kraft den 25. december 2008, fremgår blandt andet:

"…

2. Forretningsbetingelserne kan ændres

Ekspres Bank kan ændre disse Forretningsbetingelser uden varsel og med øjeblikkelig virkning, hvis ændringerne ikke er til ugunst for låntager. Ellers vil ændringerne ske med tre måneders varsel.

3. Misligholdelsesomkostninger, renter og gebyrer

…

Variabel rente

Ekspres Bank kan uden varsel regulere lånerenten, hvis

Rentereguleringer uden varsel sker således på grundlag af udefra kommende begivenheder, som Ekspres Bank ikke har nogen indflydelse på, f.eks. når Nationalbanken ændrer sine rentesatser.

Ekspres Bank kan med en måneds varsel regulere lånerenten, hvis banken – uden sammenhæng med udefra kommende begivenheder – af markeds- eller indtjeningsmæssige årsager ønsker dette.

…

8. Kontoudskrift

En gang årligt indberettes saldo og renter til skattemyndighederne. Indberetningen er tilgængelig for den enkelte låntager.

…"

Af bankens opkrævning af ydelsen til betaling pr. den 2. januar 2009 fremgår, at renten på grund af nedsættelse af diskontoen blev sænket med 0,5 procentpoint den 26. november 2008.

Af opkrævningen af ydelsen til betaling den 2. februar 2009 fremgår blandt andet:

"…

På grund af forøgede tab og hensættelser forøges renten med virkning fra og med den 27.02.2009 med 1,25 % point. Renten på dit lån blev den 17.12.2008 nedsat med 0,5 % point og den 15.09.2009 med 0,25 % point.

…"

Banken har fremlagt et eksempel på et varslingsbrev af 28. december 2010 om en renteforhøjelse pr. den 1. februar 2011 med 0,25 procentpoint på grund af "stigninger på det finansielle marked, som forøger vores finansieringsudgifter". Banken informerede om, at rentestigningen kunne medføre en forlængelse af løbetiden samt om muligheden for at spare omkostninger ved at betale ydelserne via BetalingsService. Klageren har anført, at han ikke har modtaget brevet.

Banken har under sagen fremlagt en kontoudskrift for klagerens lån for perioden fra stiftelsen den 8. december 2006 til den 1. september 2011. Heraf fremgår 57 betalte ydelser á 1.080 kr. og en restgæld på 10.128,17 kr. Som følge af i alt ni for sent betalte ydelser er der debiteret ni rykkergebyrer à 100 kr.

Parternes påstande

Den 20. august 2012 har klageren indgivet en klage over Ekspres Bank til Ankenævnet med påstand om, at banken skal regulere renten i henhold til den oprindelige kontrakt samt tilbageføre administrationsgebyrerne på 19 kr.

Ekspres Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at banken uberettiget har ændret rentereguleringen fra diskontoen til CIBOR 3 måneder, hvilket har medført en forlængelse af løbetiden. Da låneaftalen blev indgået kunne han berettiget lægge til grund, at renten varierede i takt med diskontoen.

Banken har endvidere uberettiget opkrævet både administrationsgebyr og opkrævningsgebyr. Administrationsgebyret på 19 kr. pr. måned må være inkluderet i opkrævningsgebyret på 29 kr. pr. måned. Det er urimeligt, hvis banken er berettiget til både administrationsgebyr og opkrævningsgebyr.

Ud over ydelsesopkrævningerne har han ikke modtaget nogen information eller henvendelser fra banken. Han har således hverken modtaget de af banken fremlagte breve, årsopgørelser eller lignende. Han har heller ikke modtaget kontoudskrifter, idet banken herfor opkrævede et gebyr på 100 kr., hvilket efter hans opfattelse er ulovligt. Ifølge de almindelige forretningsbetingelser skulle han hvert år modtage en kontoudskrift, der indeholdt samtlige bevægelser på lånet.

Det af banken fremlagte eksemplar af et varslingsbrev udsendt den 28. september 2010, som han ikke har modtaget, indeholder ikke oplysninger om den årlige nominelle rente samt løbetiden og opfylder således ikke kravene herom ifølge EU-kreditaftaleloven.

Ekspres Bank har anført, at det fremgår klart af kontrakten, at der var et månedligt administrationsgebyr på 19 kr. forbundet med klagerens lån. Gebyret var indregnet i de samlede kreditomkostninger og de årlige omkostninger i procent (ÅOP).

Det anførte om, at ydelsen betales via BetalingsService, er alene udtryk for forudsætningen for de beregnede administrationsomkostninger. Klageren valgte efterfølgende at betale via indbetalingskort og blev derved påført en yderligere omkostning på 29 kr., der fremgår af prislisten. Da klageren først efterfølgende valgte at skifte betalingsform, er omkostningen ikke indregnet i låneaftalen.

Hvis klageren ved kontraktindgåelsen havde valgt at betale via indbetalingskort, ville de beregnede administrationsomkostninger have udgjort 19 kr. + 29 kr., i alt 48 kr. pr. måned, eller 2.928 kr. i lånets forventede løbetid på 61 måneder.

Lånes løbetid blev forlænget som følge af forøgede omkostninger til renter og gebyrer. Det fremgår tydeligt af låneaftalen, at lånets varighed blandt andet afhænger af, at der ikke pålægges andre omkostninger i løbetiden.

Renteændringerne er lovligt varslet og indført.

Renten var variabel og ændrede sig i overensstemmelse med ændringer i Nationalbankens diskonto indtil slutningen af 2008, hvor forretningsbetingelserne, jf. disses pkt. 2, med tre måneders varsel blev ændret således, at renten efterfølgende varierede i takt med 3 måneders CIBOR. Ændringen af referencerenten skete med henblik på at skabe bedre sammenhæng mellem udlåns- og fundingrente, både med hensyn til renteudsving og eventuelle tidsforskydninger. Bankens funding forrentes med CIBOR 3 måneder som reference. Det var derfor ikke holdbart i længden at anvende Nationalbankens diskonto som reference over for bankens kunder.

Renteændringer er i overensstemmelse med gældende regler annonceret i dagblade og meddelt berørte kunder direkte enten på den månedlige opkrævning eller ved brev.

Brevet af 17. september 2009 med de nye opdaterede forretningsbetingelser blev sendt til alle bankens kunder, og det må derfor formodes, at klageren også har modtaget det. Det fremlagte eksempel af 28. december 2010 på et varslingsbrev må også antages at være kommet frem til klageren. Den varslede renteændring trådte i hvert fald i kraft på klagerens lån. Det har formodningen imod sig, at klageren ikke skulle have modtaget nogen af de to breve.

Fra ændringen af forretningsbetingelserne i 2008 blev der ikke længere automatisk udsendt kontoudskrifter hvert år. Klageren har imidlertid til enhver tid efter anmodning kunnet få et kontoudtog uden beregning, ligesom klageren via funktionen "Min konto" har haft adgang til bevægelser på lånet 12 måneder tilbage. Endelig fremgår renter, gebyrer og afdrag af ydelsesopkrævningerne. Banken beregner sig alene et gebyr på 100 kr. for genudlevering af kontoudskrifter.

Efter indfrielse af et lån modtager låntager desuden et fuldstændigt kontoudtog over samtlige bevægelser i lånets løbetid.

Ankenævnets bemærkninger

Ankenævnet finder, at HandelsFinans, nu Ekspres Bank, er og har været berettiget til månedligt at beregne sig et administrationsgebyr på 19 kr. i tilknytning til klagerens lån. Gebyret fremgår tydeligt af aftalegrundlaget og er indregnet i de samlede kreditomkostninger.

Efterfølgende valgte klageren at betale ydelserne ved brug af indbetalingskort og blev herved påført omkostninger til opkrævningsgebyr på 29 kr. pr. måned, hvilket fremgår klart af prislisten i bankens almindelige forretningsbetingelser, som var en del af aftalen. Ankenævnet finder ikke grundlag for at tilsidesætte gebyrerne som urimelige.

Ankenævnet finder, at klageren ikke berettiget kunne lægge til grund, at administrationsgebyret på 19 kr. var indeholdt i opkrævningsgebyret på 29 kr. Klageren får derfor ikke medhold i påstanden om, at Ekspres Bank skal refundere administrationsgebyrerne på 19 kr. pr. måned.

Løbetiden på klagerens lån blev forlænget som følge af omkostningerne til opkrævningsgebyrer og til rykkergebyrer, hvilket klageren måtte regne med, jf. det anførte herom i låneaftalen.

Efter det oplyste blev løbetiden endvidere forlænget som følge af reguleringer af den variable rente i klagerens disfavør.

Ekspres Bank foretog i 2008 en varslet ændring af de almindelige forretningsbetingelser. Ændringen bestod blandt andet i, at referencerenten for variabel rente blev ændret fra hidtil Nationalbankens diskonto til 3 måneders CIBOR.

Ankenævnet finder ikke, at den generelle bestemmelse i de almindelige forretningsbetingelser om, at banken kan ændre disse med tre måneders varsel, giver tilstrækkelig aftalemæssig hjemmel til at ændre vilkårene på eksisterende låneaftaler til ugunst for låntagerne. På det foreliggende grundlag kunne banken således ikke som sket ændre referencerenten, der fremgik af låneaftalen med klageren.

Ankenævnet finder derfor, at Ekspres Bank skal yde klageren en rentekompensation svarende til den merrente, der måtte være påført lånet som følge af ændringen i referencerenten fra Nationalbankens diskonto til 3 måneders CIBOR.

Ankenævnet finder ikke grundlag for at fastslå, at Ekspres Bank uberettiget har forbeholdt sig gebyr for kontoudskrifter til klageren.

Ankenævnets afgørelse

Ekspres Bank skal inden 30 dage yde en rentekompensation til klageren som oven for anført.

Klageren får klagegebyret tilbage.