Afgørelse

Indsigelse mod rykkergebyrer og restgældens størrelse på kredit.

Indledning.

Denne sag vedrører klagerens indsigelser mod rykkergebyrer og restgældens størrelse på en kredit ydet af Ikano Bank.

Sagens omstændigheder.

Den 30. august 2002 underskrev klageren en kreditkontrakt med Ikano Finans A/S, nu Ikano Bank, om en kredit med et maksimum på 5.000 kr. Renten var variabel 1,25 % pr. måned. Ved fuld udnyttelse af kreditten udgjorde de årlige omkostninger i procent ved en løbetid på et år 21,6 %. I beregningen af de årlige omkostninger i procent indgik blandt andet et gebyr på for tiden 20 kr. pr. måned (månedsgebyr). I øvrigt fremgår blandt andet:

"…

Afvikling, rente og betaling:

Kontoen afvikles i henhold til aftale, dog skal den månedlige ydelse mindst udgøre 3% af kontoens saldo, og minimum 100,- kr. Ydelsen betales hver d. 1. i måneden første gang den 1.10.02. Tilskrivning af eventuel rente samt månedsgebyr sker ca. den 20. i måneden. Ca. hver den 25. i måneden tilsendes et kontoudtog.

…"

Ydelserne på kreditten blev betalt med nogen uregelmæssighed.

Ved brev af 21. november 2005 accepterede banken en anmodning fra klageren om henstand i december 2005. Banken anførte, at der fra den 1. januar 2006 skulle betales minimum 3 % af saldoen pr. måned.

Ved brev af 6. februar 2006 kvitterede banken for en betaling fra klageren på 420 kr. til dækning af afdragene for februar, marts, april og maj måned. Banken henviste til et brev af 29. januar 2006 fra klageren. Brevet er ikke fremlagt i sagen.

Ved indbetalingen på 420 kr. blev gælden på kreditten nedbragt til ca. 3.000 kr.

I begyndelsen af 2007 var gælden på kreditten steget til ca. 5.500 kr., idet klagerens ydelsesbetalinger det seneste år ikke havde været tilstrækkelige til at dække både klagerens hævninger på kreditten samt løbende renter og omkostninger. Klageren foretog herefter ikke yderligere hævninger på kreditten.

I begyndelsen af 2009 var gælden på kreditten nedbragt til under 5.000 kr.

Efter det oplyste indgav klageren i januar 2009 en klage over Ikano Bank til Forbrugerstyrelsen. Den 2. juli 2009 blev sagen afsluttet af Forbrugerstyrelsen, der henviste klageren til Pengeinstitutankenævnet.

Fra begyndelsen af 2009 til begyndelsen af 2011 foretog klageren ingen indbetalinger på kreditten. Gælden steg i samme periode til ca. 6.500 kr. som følge af tilskrivning af renter og månedsgebyrer.

Ved brev af 21. februar 2011 afslog banken en anmodning fra klageren om nedsættelse af gælden.

Ved brev af 28. februar 2011 meddelte klageren, at han havde betalt 415 kr. til dækning af ydelserne for januar-april 2011. Klageren gjorde samtidig indsigelse mod restgældens størrelse og anmodede banken om at sende kontoudtog.

Den 4. april 2011 betalte klageren med forbehold en af banken opkrævet ydelse på 200 kr.

Ved brev af 8. april 2011 gjorde klageren indsigelse mod ydelsesopkrævningen, idet han med henvisning til brevene af 21. november 2005 og 6. februar 2006 gjorde gældende, at der var aftalt en afdragsordning på 100 kr. pr. måned. Ydelsen for april 2008 var desuden forudbetalt. Klageren gjorde endvidere generelt indsigelse mod gebyrer, som banken havde opkrævet de seneste fem år, samt restgældens aktuelle størrelse, som udgjorde 6.640 kr.

Den 12. april 2011 indgav klageren en klage over Ikano Bank til Ankenævnet.

Ved brev af 26. april 2011 afviste banken det af klageren anførte om en afdragsordning på 100 kr. pr. måned. Banken fastholdt endvidere samtlige gebyrer og restgældens størrelse.

Den 4. maj 2011 betalte klageren med forbehold en ydelse på 200 kr. På grund af en fejl i referencenummeret i tilknytning til betalingen indgik beløbet på en fejlkonto i banken. Der blev herefter sendt tre rykkerbreve til klageren henholdsvis den 10., 20. og 30. maj 2011. Endvidere blev beregningen af ydelsen for juni 2011 berørt. Banken har under sagen godtgjort klageren tre gebyrer á 100 kr. for rykkerbrevene.

Parternes påstande.

Ankenævnet har forstået klagerens endelige påstand således, at Ikano Bank skal frafalde restgælden på kassekreditten. Subsidiært skal banken frafalde rykkergebyrer på i alt 1.600 kr. for de seneste fem år og acceptere en afvikling af restgælden herefter med 100 kr. pr. måned.

Ikano Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har anført, at restgælden på kreditten er urimeligt stor.

På trods af hans indbetalinger gennem de seneste snart 10 år overstiger restgælden kredittens maksimum på 5.000 kr.

Det kan på ingen måde være korrekt, at restgælden efter så mange års indbetalinger stadig er større end det oprindelige lånebeløb.

Banken har uberettiget opkrævet rykkergebyrer på i alt 1.600 kr.

I 2005/2006 accepterede banken afdrag på 100 kr. pr. måned. Banken er fortsat bundet heraf.

Ikano Bank har anført, at renter og gebyrer på klagerens kredit er blevet opkrævet i overensstemmelse med det aftalte og gældende regler.

Det fremgår af den fremlagte kontoudskrift, hvorledes restgælden fremkommer.

Det bestrides, at banken som anført af klageren skulle have accepteret en afvikling af kreditten med 100 kr. om måneden. Brevet af 6. februar 2006 indeholder heller ikke som anført af klageren en bekræftelse heraf. Ydelsesbeløbet på 420 kr. for februar, marts, april og maj 2006, svarede til en månedlig ydelse på 3 % af kontoens daværende saldo.

Banken satte engagementet i bero i forbindelse med, at klageren indgav en klage til Forbrugerstyrelsen. Sagen blev genoptaget, da klageren ikke indgav en klage til Pengeinstitutankenævnet i forlængelse af Forbrugerstyrelsens henvisning.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Det findes ikke godtgjort eller sandsynliggjort, at banken uberettiget har opkrævet renter eller gebyrer på klagerens kredit.

Stigningen i gælden på kreditten fra ca. 3.000 kr. i foråret 2006 til det nuværende niveau på ca. 6.500 kr. skyldes efter det foreliggende, at klagerens indbetalinger på kreditten ikke har været tilstrækkelige til at dække klagerens hævninger frem til begyndelsen af 2007 samt de løbende renter og månedsgebyrer, som der ikke er grundlag for at tilsidesætte.

Det beror på klagerens egen fejl, at ydelsesbetalingen pr. den 4. maj 2011 indgik på en fejlkonto i banken. Banken har godtgjort klageren de tre rykkergebyrer, der var en følge af fejlen.

Der er efter det foreliggende ikke grundlag for at pålægge banken at nedsætte sit krav mod klageren, hverken helt eller delvist.

Det bemærkes, at Ankenævnet ikke påtager sig at foretage en revisionsmæssig gennemgang af engagementet.

Som følge heraf træffes følgende

a f g ø r e l s e :

Klagen tages ikke til følge.