Indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i anvendelse af privat konto til erhvervsmæssige formål.
| Sagsnummer: | 20 /2023 |
| Dato: | 15-11-2023 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Inge Kramer, Janni Visted Hansen, Morten Bruun Pedersen og Jørn Ravn |
| Klageemne: |
Indlån - opsigelse
Indlån - øvrige spørgsmål Konto - øvrige spørgsmål |
| Ledetekst: | Indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i anvendelse af privat konto til erhvervsmæssige formål. |
| Indklagede: | Sparekassen Kronjylland |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod opsigelse af kundeforhold begrundet i anvendelse af privat konto til erhvervsmæssige formål.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Sparekassen Kronjylland, hvor han bl.a. havde en Nemkonto.
Klageren har oplyst, at han havde et selskab.
Sparekassen har oplyst, at den sendte en advarsel til klageren vedrørende erhvervsmæssigt brug af privatkonto den 22. februar 2021. Af advarslen fremgik:
”[…]
Vi har konstateret, at din privatkonto tilsyneladende benyttes til transaktioner, som vedrører erhverv. Dette er ikke foreneligt med et kontoforhold i Sparekassen Kronjylland. Jeg skal derfor henstille til, at dette ophører fra dags dato. Såfremt det sker igen, vil kontoen blive opsagt med øjeblikkelig virkning. […]”
Sparekassen har oplyst, at klageren den 2. februar 2022 svarede følgende:
”Ja det ophøre omg . Og vil blive ovf på ApS omg . Så jeg er klar over det . Men fik først cvr idag . Og fremover vil det gå ind på erhvervs konto”
Sparekassen har endvidere oplyst, at den i perioden herefter telefonisk gav klageren yderligere advarsler, men at klageren fortsatte med at benytte sin private konto til erhvervsmæssige formål.
Ved brev af 28. november 2022 opsagde sparekassen klagerens kundeforhold med virkning fra den 1. januar 2023. Af opsigelsen fremgik bl.a.:
”Som alle pengeinstitutter i Danmark har Sparekassen Kronjylland en skærpet overvågningspligt i henhold til bl.a. hvidvask. I den forbindelse har vi erfaret, at dit private engagement hos os anvendes til erhvervsmæssige formål.
Som vi har gjort opmærksom på tidligere, må private engagementer ikke anvendes til erhvervsmæssige formål. Eftersom du ikke har korrigeret din adfærd og fortsat anvender dit private engagement i erhvervsmæssige sammenhænge, er vi forpligtet til at orientere dig om, at dit kundeforhold hermed er blevet opsagt med virkning fra den 1. januar 2023.
[…]”
Ved e-mail af 5. december 2022 til sparekassen klagede klageren over opsigelsen. Af klagen fremgik bl.a.:
”Til Indsigelses afd.
Jeg har modtaget en opsigelse pr 1/1-23. denne vil jeg gerne klare over
Da jeg bruger min mobil pay pga jeg har til tider noget til salg da jeg har sat hus tilvalg .betales der denne vej igennem. samt har til tider lidt slik og sodavand med fra Grænsen som min familie og venner betaler på mobilpay
Da jeg startede [navn på anpartsselskab] gik der nogle betalinger ind på min privat konto disse er ovf til erhvervs konto som revisor tjekker .der vil fra D.D ikke komme overførsler eller ondt erhvervs overførsler ind på min privat del og det er samtidig længe siden . Jeg har sendt og taget direkte kontakt til mine kunder om konto nummer ændring så det ikke sker mere
Er klar over der har været erhvervs ovf efterfølgende men dette er stoppet da jeg har taget fat i mine kunders bogholderi og bedt dem omgående og ændre ovf konto nummer og benytte nyt konto nummer eller +F71xxxxxxxxxx
Er dette fyldstgørende nok så samarbejde kan forsætte på privat basis”
Ved brev af 21. december 2022 afviste sparekassen klagen.
Ved e-mail af 27. december 2022 anmodede klageren sparekassen om at svare på, hvorfor hans samlevers private konto var blevet opsagt af sparekassen. Klageren sendte endvidere skærmbilleder af MobilePay-overførsler.
Af ”Sparekassen Kronjyllands almindelige forretningsbetingelser – Privatkunder” af 12. august 2019 fremgår af det indledende afsnit:
”Du må kun bruge dine konti, betalingskort og andre produkter til private formål, medmindre du har indgået skriftlig aftale med os på erhvervsvilkår.”
Af ”Sparekassen Kronjyllands almindelige forretningsbetingelser – Privatkunder” af 18. oktober 2021 fremgår samme indledende afsnit som i de almindelige forretningsbetingelser af 12. august 2019 samt:
”12. Opsigelse og spærring
Sparekassen Kronjylland og du kan til enhver tid opsige kundeforholdet uden varsel, medmindre der er aftalt andet. Ved Sparekassen Kronjyllands opsigelse har du krav på en saglig begrundelse på papir eller elektronisk. […]”
Parternes påstande
Den 6. januar 2023 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Sparekassen Kronjylland skal genetablere hans kundeforhold.
Sparekassen Kronjylland har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at sparekassen bør genetablere kundeforholdet.
Omkring den 2. februar 2022 oprettede han et anpartsselskab og søgte om en erhvervskonto. Dette fik han ikke oprettet.
Han havde modtaget erhvervsmæssige overførsler via MobilePay. Han modtog derefter en advarsel, som han respekterede. Der var nogle af hans faste kunder, der ikke forstod, at de overførte til den forkerte konto, hvorfor han igen fik en advarsel af sparekassen. Han kontaktede derefter alle kunder ved brev, hvorefter det stoppede. Han modtog en opsigelse fra sparekassen.
Sparekassen opsagde derefter også hans kærestes engagement i sparekassen på grund af MobilePay-overførsler, der vedrørte deres almindelige husholdning, såsom køb af takeaway og diesel.
Sparekassen Kronjylland har anført, at klagerens privatkonti har været anvendt til erhvervsmæssige formål, og at klageren har vedkendt sig dette.
Klagerens brug af privatkonti til erhvervsmæssige formål er fortsat på trods af sparekassens advarsler om at ophøre med dette.
Sparekassen er ikke forpligtet til at acceptere, at privatkonti anvendes til erhvervsmæssige formål.
Klagerens erhvervsmæssige brug af privatkonti er i strid med sparekassens forretningsbetingelser for privatkunder. Sparekassen har meddelt klageren en sagligt begrundet og skriftlig opsigelse af kundeforholdet i overensstemmelse med sparekassens forretningsbetingelser for privatkunder.
De to afsnit i sparekassens forretningsbetingelser tjener særligt to formål, som ikke kan opfyldes, hvis privatkonti benyttes til erhvervsmæssige formål. For det første indeholder lovgivningen forskellige regler for privat- og erhvervskunder, hvorfor disse kundetyper skal håndteres forskelligt. For det andet kan sparekassens interne kontroller i henhold til hvidvaskreglerne ikke foretages korrekt, hvis privatkonti benyttes til erhvervsmæssige formål.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Sparekassen Kronjylland, hvor han bl.a. havde en Nemkonto. Klageren har oplyst, at han havde et selskab.
Ved brev af 22. februar 2021 til klageren meddelte sparekassen, at klageren skulle ophøre med at benytte sin private konto erhvervsmæssigt. Klageren bekræftede, at den erhvervsmæssige brug af kontoen ville ophøre.
Den 28. november 2022 opsagde sparekassen klagerens kundeforhold med virkning fra den 1. januar 2023 begrundet i, at klagerens private engagement blev anvendt til erhvervsmæssige formål.
Af sparekassens almindelige forretningsbetingelser for privatkunder fremgår, at konti alene må bruges til private formål. Ankenævnet finder, at sparekassen var berettiget til at opsigelse klagerens engagement i sparekassen som følge af, at han anvendte sit private engagement til erhvervsmæssige formål.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke medhold i klagen.