Indsigelse mod gebyrændring i forbindelse med skift af kundegruppe.
| Sagsnummer: | 434/2025 |
| Dato: | 27-05-2026 |
| Ankenævn: | Bo Østergaard, Bjarke Levinsky Svejstrup, Janni Visted Hansen, Rolf Høymann Olsen og Poul Erik Jensen. |
| Klageemne: |
Gebyr - øvrige spørgsmål
|
| Ledetekst: | Indsigelse mod gebyrændring i forbindelse med skift af kundegruppe. |
| Indklagede: | Danske Bank |
| Øvrige oplysninger: | |
| Senere dom: | |
| Pengeinstitutter |
Indledning
Sagen vedrører indsigelse mod gebyrændring i forbindelse med skift af kundegruppe.
Sagens omstændigheder
Klageren var kunde i Danske Bank, hvor hun blandt andet havde et MasterCard Guld og var Eksklusiv+ kunde.
Af bankens ”Vilkår for Danske Banks Kundeprogram” gældende fra den 8. juni 2022 fremgik blandt andet:
”Skift af kundegruppe
Hvis kundens/husstandens forretningsomfang i fire på hinanden følgende månedlig opgørelser viser, at kravene for den aktuelle kundegruppe ikke længere er opfyldt, vil kunden/husstanden blive flyttet ned i den gruppe, der svarer til det opgjorte forretningsomfang. Det sker den første bankdag i den anden kalendermåned efter sidste opgørelse. Kunden vil i Danske Netbank løbende kunne se størrelsen af forretningsomfanget, og umiddelbart efter, at kunden /husstanden er flyttet ned i den nye gruppe, sender banken et brev. Når kunden skifter gruppe, vil priser, fordele og serviceydelser automatisk blive ændret til dem, der gælder for den nye gruppe. Priser, fordele og serviceydelser for de enkelte grupper fremgår af Danske Banks Prisliste og af Liste over fordele i kundeprogrammet. Danske Bank varsler generelle ændringer, herunder prisændringer, men kunden/husstanden skal selv holde sig orienteret om ændrede priser, fordele og serviceydelser som følge af skift til en anden gruppe.”
Ved brev af 13. marts 2024 meddelte banken klageren, at der pr. 1. juli 2024 ville være en ændring på udvalgte priser. Det fremgår blandt andet af varslingsbrevet:
”Vi skriver til dig, fordi vi af forretningsmæssige årsager ændrer priserne på en række produkter og services, blandt andet som følge af stigende omkostninger. Her i brevet kan du læse mere om, hvilke priser vi ændrer fra 1. juli 2024.
Vi indfører kurstillæg på kortbetalinger inden for Europa
Når du fremover bruger dit Visa/Dankort eller Mastercard i butikker eller på internettet inden for Europa, skal du betale et kurstillæg på 0,5 % af beløbet ved betaling i udenlandsk valuta. På danskebank.dk/kort kan du se, hvilke valutaer det gælder.
Vi ændrer prisen for fysiske kontoudskrifter og Danske Giro
Som følge af den nye postlov er vores omkostninger til porto steget. Derfor ændrer vi prisen for at modtage kontoudskrifter med fysisk post fra 15 kr. til 25 kr. pr. forsendelse og prisen på kuvertordningen, Danske Giro, fra 12 kr. til 30 kr. pr. indsendt indbetalingskort. Du kan altid fravælge fysiske kontoudskrifter og kuvertordning. Hvis du ikke allerede betaler regninger eller modtager kontoudskrifter digitalt, er du velkommen til at kontakte os om dine muligheder. Du kan også læse mere på danskebank.dk/privat/find-hjaelp.
Vi ændrer den årlige pris på Mastercard Guld
Fremover vil et Mastercard Guld koste 99 kr. om året. Som Eksklusiv+ kunde har du fortsat mulighed for få andre betalingskort uden at betale årsgebyr. Vil du høre om dine muligheder, er du velkommen til at kontakte os eller læse mere på danskebank.dk/privat/kundeprogram/fordele. Har du et Mastercard Guld, du ikke længere ønsker, kan du afmelde det ved at skrive til os, for eksempel i mobil- eller netbanken.
…
Ændringerne træder automatisk i kraft, medmindre vi hører fra dig
De ændrede priser træder automatisk i kraft 1. juli 2024. Når vi ændrer priser, kan du altid opsige de påvirkede produkter og services, dog ikke realkreditlån, uden omkostninger ved at skrive til os, for eksempel i mobil- eller netbanken. Priserne ændres efter punkt 8, III i vores Almindelige forretningsbetingelser – forbrugere. Du kan læse mere på danskebank.dk/priser.”
Ved brev af 5. december 2024 meddelte banken klageren, at den havde justeret nogle af klagerens priser og fordele. Af brevet fremgår blandt andet:
”Du er nu Danske Ekstra-kunde
…
Vi skriver til dig, da vi har justeret nogle af dine priser og fordele, fordi vores opgørelse over dit forretningsomfang de seneste fire måneder viser, at du nu er Danske Ekstra.
Det er dit samlede forretningsomfang hos os, der bestemmer din kundegruppe. Jo mere du samler hos os, jo flere fordele får du. I boksen på næste side kan du se, hvad der tæller med i forretningsomfanget.
Hvad betyder det for dig?
Når du nu er Danske Ekstra, betyder det blandt andet, at din kundepakke Danske Hverdag+ fremover koster 29 kr. om måneden. Samtidig ændrer nogle af dine fordele sig men har du lån hos os, får det ikke betydning for renten på dine nuværende lån.
Du kan se dine priser og fordele som Danske Ekstra på www.danskebank.dk/ekstra.”
Den 6. august 2025 klagede klageren til banken over et årsgebyr på 795 kr. Af klagen fremgår blandt andet:
”Som nævnt i mine beskeder i netbanken vil jeg gerne klage over det årsgebyr på 795 kr, som jeg er blevet opkrævet for mit MasterCard. Jeg mener ikke at gebyret er blevet varslet, og at opkrævningen af gebyret derfor er i strid med god-skik bekendtgørelsens §6. I har oplyst overfor mig, at I mener at prisstigningen er varslet ved brev af 5. december 2024. Af brevet fremgår, at jeg er Danske Ekstra-kunde og at der fremover vil være et gebyr på min konto på 29 kr om måneden. Derudover indeholder brevet et link til priser og fordele. Det fremgår ikke eksplicit af brevet, at jeg ikke længere er Eksklusiv + kunde eller at der - udover det nævnte månedsgebyr - vil være væsentlige prisstigninger på nogle af de services, jeg benytter mig af. Således fremgår det eksempelvis ikke eksplicit, at årsgebyret på mit MasterCard fremover stiger fra 99 kr. til 795 kr, selvom der er tale om markant prisstigning (svarende til en prisstigning på ca 58 kr. om måneden oveni de varslede 29 kr. ) Jeg mener at en så voldsom prisstigning på et produkt skulle have været fremhævet eksplicit - så jeg havde mulighed for at tage højde for det og eksempelvis vælge et andet - og billigere - kort. Jeg mener derfor tidligst banken er berettiget til at opkræve et årsgebyr på 795 kr fra næste år.”
Den 25. august 2026 afviste banken klagen.
Banken har fremlagt et skærmprint af bankens prisliste gældende til og med 31. december 2025, hvoraf det blandt andet fremgår, at det årlige kortgebyr for MasterCard Guld udgør 795 kr.
Parternes påstande
Den 13. maj 2026 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Danske Bank skal tilbagebetale minimum 696 kr. af årsgebyret på MasterCard Guld.
Danske Bank har nedlagt påstand om frifindelse.
Parternes argumenter
Klageren har anført, at den omtvistede gebyrstigning ikke kan anses for korrekt varslet, uanset at banken betegner den som en ”automatisk konsekvens” af skift af kundegruppe.
Banken har ikke opfyldt kravet om individuel kommunikation ved varsling af væsentlige gebyrændringer, jf. bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder § 6, stk. 4. En stigning fra 99 kr. til 795 kr. årligt udgør over 700 % og er derfor utvivlsomt væsentlig. Varslingen burde være sket direkte og tydeligt over for hende, inden ændringen fik virkning.
Det fremgår ikke eksplicit af brevet, at hun ikke længere er Eksklusiv+ kunde, eller at hun ville opleve væsentlige forringelser og gebyrstigninger på sine produkter. Det kræver indgående kendskab til bankens kundegrupper og vilkår at gennemskue konsekvenserne af brevet. Det er ikke rimeligt at forvente, at hun selv skal opsøge og sammenligne vilkår for kundegrupper ned på produktniveau for at opdage væsentlige ændringer og gebyrstigninger.
Bankens henvisning til generelle vilkår og prislister er ikke tilstrækkelig. Banken har henvist til, at priser og fordele kan ses på hjemmesiden, og at kunden selv skal holde sig orienteret. Dette er ikke tilstrækkeligt ved væsentlige ændringer. Varslingen skal ske direkte og individuelt.
En bestemmelse i bankens vilkår om at kunden selv skal holde sig orienteret om ændrede priser ved skift af kundegruppe, kan ikke fritage banken for pligten til at varsle væsentlige gebyrændringer ved individuel kommunikation, jf. god skik bekendtgørelsen.
Hun har i næsten hele sit kundeforhold haft et MasterCard Guld uden årsgebyr, hvilket understreger, at ændringen er væsentlig og burde være kommunikeret klart og tydeligt.
Bankens brev om, at hun var omfattet af Danske Hverdag/Danske Ekstra, udgjorde ikke en klar og tilstrækkelig varsling af skift af kundegruppe, og slet ikke af de væsentlige økonomiske konsekvenser, som banken gør gældende fulgte heraf.
Det fremgik således ingen steder af bankens kommunikation, at hun ikke længere opfyldte kravene som Eksklusiv+ kunde, ligesom det heller ikke fremgik, at der var tale om et egentligt skift af kundegruppe. Når banken ikke kommunikerede klart og tydeligt, at der var tale om en ændring af kundegruppe, kan konsekvenserne heraf heller ikke anses for hverken forudsigelige, automatiske eller på forhånd varslede.
En generel formulering om, at ”priser og fordele ændres”, kan ikke sidestilles med en klar og individuel varsling af en syvdobling af årsgebyret på et MasterCard, og en almindelig forbruger vil ikke og kan ikke forventes at forstå bankens brev på denne måde.
Det forhold, at prisændringen efter bankens opfattelse er ”aftalebaseret” og ”forudsigelig”, fritager ikke banken for pligten til tydeligt og individuelt at varsle væsentlige ændringer til ugunst for kunden, jf. bekendtgørelse om god skik for finansielle virksomheder § 6, stk. 4.
Banken har ikke været berettiget til at opkræve det forhøjede årsgebyr, og beløbet bør derfor tilbagebetales, i det mindste differencen mellem 795 kr. og 99 kr.
Danske Bank har anført, at alle varslinger af prisændringer og skift af kundegruppe har været korrekte og i overensstemmelse med bankens Almindelige forretningsbetingelser – forbrugere og Vilkår for Danske Banks Kundeprogram. Varslinger af prisændringer og skift af kundegruppe er sket ved individuelle henvendelser til klageren.
Den 13. marts 2024 blev klageren varslet om, at banken med virkning fra den 1. juli 2024 blandt andet ændrede den årlige pris på MasterCard Guld, og at klagerens MasterCard Guld fremover ville koste 99 kr. om året.
Den 5. december 2024 blev klageren yderligere varslet om, at bankens opgørelse af klagerens forretningsomfang de seneste fire måneder viste, at klageren nu var Danske Ekstra-kunde, og at banken som følge heraf havde justeret nogle af klagerens priser og fordele. Klageren blev dermed gjort klart opmærksom på, at klageren var Danske Ekstra-kunde.
Den 5. december 2024 blev klageren yderligere varslet om, at nogle af klagerens fordele ville ændre sig, da klageren nu var Danske Ekstra, og at priser og fordele som Danske Ekstra kunne ses på bankens hjemmeside.
Den gebyrstigning, som klageren oplevede, skyldtes ikke en ensidig ændring af et gebyr fra bankens side, men var udelukkende en konsekvens af, at klageren skiftede kundegruppe, hvorfor der var tale om en automatisk, aftalebaseret justering, som klageren var bekendt med.
Det fremgår klart af bankens Vilkår for Danske Banks Kundeprogram, som klageren har tiltrådt og accepteret, at klageren selv har en pligt til at holde sig orienteret om ændrede priser, fordele og serviceydelser som følge af skift til en anden kundegruppe.
Ændringen af klagerens årsgebyr er ikke en ensidig prisforhøjelse fra bankens side, men derimod en automatisk, forudset og på forhånd varslet aftalemæssig konsekvens af klagerens skift af kundegruppe, en mekanisme, som klageren fuldt ud accepterede ved sin tilmelding til bankens kundeprogram. Der var tale om en forudsigelig priskonsekvens som følge af, at klageren ikke længere opfyldte kravene som Eksklusiv+ kunde.
Det fremgår klart og tydeligt af bankens Prisliste, at det årlige kortgebyr for et MasterCard Guld er 795 kr. for Danske Ekstra-kunder.
Opkrævningen af MasterCard-gebyret har været sagligt, korrekt og i overensstemmelse med klagerens aftale med banken.
Opkrævningen er ikke i strid med bestemmelserne i bekendtgørelsen om god skik for finansielle virksomheder.
Der ikke er noget at bebrejde banken i denne sag, og banken har ikke handlet ansvarspådragende i sagen.
Ankenævnets bemærkninger
Klageren var kunde i Danske Bank, hvor hun blandt andet havde et MasterCard Guld og var Eksklusiv+ kunde.
Ved brev af 5. december 2024 meddelte banken klageren, at hun nu var skiftet over til Danske Ekstra kunde, som ville medføre ændrede priser og fordele.
Den 6. august 2025 klagede klageren over et årsgebyr på 795 kr.
Den 25. august 2026 afviste banken klagerens klage.
Ankenævnet lægger til grund, at klageren var omfattet af Danske Banks Kundeprogram, herunder vilkår om, at kundens priser og fordele ved flytning til en anden kundegruppe som følge af ændret forretningsomfang automatisk ville blive ændret til dem, der gælder for den nye gruppe.
Ankenævnet finder, at klageren ved bankens brev af 5. december 2024 blev gjort opmærksom på, at hun som følge af sit forretningsomfang var blevet flyttet til kundegruppen Danske Ekstra, og at dette medførte ændringer i hendes priser og fordele. Det blev samtidig oplyst, at priser og fordele for den nye kundegruppe fremgik af bankens prisliste.
Ankenævnet finder, at årsgebyret for klagerens MasterCard Guld på 795 kr. ikke udgør en individuel prisændring, men derimod er en automatisk følge af klagerens skift af kundegruppe, som var reguleret i de aftalte vilkår.
Ankenævnet finder, at der ikke er godtgjort eller oplyst omstændigheder, der kan føre til, at banken skal pålægges at give klageren ret til et gebyrfrit MasterCard eller i øvrigt at pålægge banken at nedsætte gebyret til 99 kr.
Klageren får herefter ikke medhold i klagen.
Ankenævnets afgørelse
Klageren får ikke med medhold i klagen.