Afgørelse

Spørgsmål om kreditaftalelovens § 9 var overtrådt og om bank havde aftalemæssig hjemmel til at pålægge nye gebyrer og ændre referencerenten i lånets løbetid. Rykkergebyr

Medhold klager

Indledning

Denne sag vedrører indsigelse mod opkrævning af gebyr for indbetaling via PBS og indførelse af månedligt administrationsgebyr vedrørende klagerens lån hos Ekspres Bank. Desuden vedrører sagen, om banken var berettiget til at opkræve rykkergebyrer.

Sagens omstændigheder

Den 3. og 4. februar 2006 optog klageren to lån på henholdsvis 7.646 kr. og 2.999 kr. hos Handelsfinans (nu Ekspres Bank). Den 5. september 2008 optog klageren yderligere et lån på 7.000 kr. hos Handelsfinans. Lånene var rente- og afdragsfrie i seks måneder. Herefter skulle lånene afvikles med en månedlig ydelse på henholdsvis 204 kr., 99 kr. og 206 kr. Renten var variabel, for tiden 20,15 % p.a.

Låneaftalen af 3. og 4. februar 2006 er enslydende for så vidt angår posten "Beregnede administrationsomkostninger".

Af låneaftalen af 4. februar 2006 fremgår følgende:

"...

… Jeg betaler herefter det lånte beløb, renter og eventuelt gebyrer tilbage med 46 ydelser af 99,00 kr., ... Lånet forventes at være tilbagebetalt den 01-08-2010.

Ovennævnte beregninger og oplysninger vedrørende kreditomkostninger, ydelser og varighed, der skal gives ifølge lov om kreditaftaler, er med forbehold for, at renten ikke ændres, at der ikke pålægges andre omkostninger i løbetiden og at der ikke indgås aftaler eller sker andre ændringer i tilbagebetalingen i løbetiden. … Hvis der sker ændringer, vil beregningerne og oplysningerne blive påvirket og kan ikke tages som det endelige udtryk for betalte kreditomkostninger, ydelser og varighed …

Låntager kvitterer samtidig for at have modtaget kopi af låneaftalen og almindelige forretningsbetingelser. …"

Af Almindelige forretningsbetingelser gældende fra den 1. januar 2006 fremgår følgende:

"...

2. De almindelige forretningsbetingelser kan ændres
Handelsfinans kan ændre forretningsbetingelserne med øjeblikkelig virkning, hvis de er til fordel for dig. Ellers vil ændring ske med tre måneders varsel.

...

Variabel rente
Lånerenten varierer i takt med Nationalbankens diskonto, således at ændringer i diskontoen medfører en tilsvarende ændring af den årlige pålydende lånerente og dermed ændring i den månedlige pålydende lånerente og den nominelle årlige lånerente…

…

Der beregnes gebyrer for:
- Rykkerskrivelse på kr. 100,00
…
- Kontogebyr op til kr. 59,00
- Gebyr pr. måned når betaling ikke sker via BetalingsService kr. 29,00

Gebyrer tillægges lånets restgæld. De anførte gebyrsatser kan med 3 måneders varsel ændres af HandelsFinans. Oplysninger om gebyrer fås ved henvendelse til Handelsfinans.

…"

Klageren foretog betaling via Betalingsservice.

Den 11. juni 2007 opkrævede banken 100 kr. for rykkerskrivelser for hvert af de tre lån, idet betalingen for juni måned var udeblevet.

Den 10. juli 2007 opkrævede banken 100 kr. for rykkerskrivelser for hvert af de tre lån, idet betalingen for juli måned var udeblevet. Den 11. juli 2007 opkrævede banken på ny rykkergebyrer, men disse blev senere tilbageført.

Med virkning fra den 15. maj 2008 opkrævede banken 15 kr. pr. betaling (hver måned) for hvert lån i såkaldt "BS gebyr". Opkrævningen blev sat i bero i perioden 15. maj 2008 til 16. marts 2009.

Med virkning fra den 15. september 2009 opkrævede banken 19 kr. pr. måned for hvert lån i såkaldt "månedlig adm. gebyr".

Det fremgår af bankens almindelige forretningsbetingelser for udlån, gældende pr. 1. september 2008, at banken kan opkræve et gebyr for opkrævning via Betalingsservice på op til 15 kr. Af forretningsbetingelserne fremgår videre:

"…

B. Renter

…

Ekspres Bank kan uden varsel regulere lånerenten, hvis

1.Den af Nationalbanken offentliggjorte CIBOR rentesats (Copenhagen InterBank Offered Rate) for 3 måneders løbetid i gennemsnit inden for den seneste måned er ændret med 0,25 %-point eller mere siden sidste renteregulering.

2....

C. Gebyrer

…

Ekspres Bank kan ændre gebyrer straks, hvis udefra kommende markedsmæssige forhold i ind- og/eller udland giver grundlag for ændring i satserne. Hvis Ekspres Bank ønsker at indføre nye gebyrer eller ønsker at ændre sin generelle gebyrfastsættelse af forretningsmæssige grunde f.eks. til imødegåelse af øgede omkostninger, herunder tab eller skatter og afgifter eller for at opretholde/styrke kapitalgrundlaget sker ændringen med en måneds varsel.

…"

Det fremgår af bankens almindelige forretningsbetingelser for udlån gældende pr. 7. juli 2009, at det hidtil benævnte "Kontogebyr" nu benævnes "Kontogebyr (mdl. adm. gebyr)"

Den 29. marts 2012 skrev klageren til banken og gjorde indsigelse mod de gebyrer, der var blevet opkrævet vedrørende hans lån.

Den 16. april 2012 afviste banken klagerens krav, men tilbød fremadrettet at fritage klagerens lån for BS- og administrationsgebyrerne.

Ved brev af 18. april 2012 fastholdt klageren sit krav mod banken.

Den 24. april 2012 skrev banken til klageren, at Finanstilsynet i 2008 havde underkendt bankens BS-gebyr, da der efter tilsynets opfattelse ikke var hjemmel til at opkræve gebyret i bankens daværende forretningsbetingelser. Derfor ændrede banken betingelserne og varslede dette i efteråret 2008 for derefter ved yderligere varsel at indføre BS-gebyr igen i foråret 2009.

Parternes påstande

Den 2. maj 2012 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet, der forstår klagerens påstand således, at Ekspres Bank skal tilbageføre opkrævede BS-, administrations- og rykkergebyrer.

Ekspres Bank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter

Klageren har anført, at han ikke kan forstå, at automatisk indbetaling skal være dyrere end anvendelse af girokort.

De opkrævede gebyrer er ulovlige.

De nye gebyrer samt rykkergebyrerne betyder, at kontrakternes udløb bliver forhalet og det samlede beløb, som han ender med at skulle tilbagebetale, bliver forhøjet betydeligt.

Hvis gebyrerne og renterne heraf er ulovlige, hvordan kan Ekspres Bank så blive ved med sine forretningsmetoder?

Rykkergebyrerne kan ikke opkræves hos ham, da det ikke er hans skyld, at der er blevet sløset med overførslen af pengene, da han overførte sin gæld til automatisk betaling.

Ekspres Bank har anført, at forretningsbetingelserne med senere ændringer var gældende som en del af aftalegrundlaget mellem klageren og banken.

Det fremgår af betingelserne af 7. juli 2009, at "Kontogebyr" også kaldes "mdl. adm. gebyr". I disse betingelser er der behørig hjemmel til både at varsle stigning i eksisterende gebyrer og indføre nye gebyrer.

Banken har varslet behørigt ved at give meddelelse om administrationsgebyrets ikrafttræden med to måneders varsel.

Gebyret er derfor lovligt pålagt og opkrævet.

Det fremgår af låneaftalerne, at lånets varighed bl.a. afhænger af, at der ikke pålægges andre omkostninger i løbetiden. Indførelsen af administrationsgebyret har medført, at løbetiden på lånene bl.a. som følge heraf er blevet forlænget, idet låneydelserne er uændrede.

Rykkergebyrerne er opkrævet på baggrund af forsinkede betalinger, som banken ikke bærer risikoen for, og gebyrernes størrelse er i overensstemmelse med rentelovens § 9b.

Ankenævnets bemærkninger

Det fremgår af klagerens låneaftaler med Ekspresbank (tidligere Handelsfinans), at "Beregnede administrationsomkostninger" udgør 0 kr., og aftalen indeholder ikke et vilkår om betaling for administration. Aftalen henviser til banken almindelige forretningsbetingelser.

Ekspresbank foretog i 2008 en varslet ændring af de almindelige forretningsbetingelser. Ændringen bestod blandt andet i, at betaling af låneydelser via betalingsservice blev pålagt et gebyr på 15 kr., og at det som noget nyt fremgik, at nye gebyrer kan indføres.

Ankenævnet finder ikke, at den generelle bestemmelse i de almindelige forretningsbetingelser om, at banken kan ændre disse med tre måneders varsel, giver aftalemæssig hjemmel til med virkning for allerede eksisterende låneaftaler at ændre i bestemmelser, der regulerer de betalinger, der påhviler låntager, således at banken på egen hånd kan hæve prisen på lånet.

Det tilføjes herved, at indførelse af nye gebyrer vil kunne være i strid med den dagældende kreditaftalelov § 9, og opkrævningen dermed være uberettiget, jf. § 23.

Ekspresbank skal derfor tilbageføre de opkrævede BS-gebyrer og administrationsgebyrer med valør fra opkrævningstidspunktet.

Banken har oplyst, at klageren fik tilsendt rykkerskrivelser på grund af manglende betaling af ydelserne med forfald den 1. juni og den 1. juli 2007. Det fremgår af kontoudtog, at ydelserne blev modtaget af banken henholdsvis den 21. juni og den 13. juli 2007. De opkrævede rykkergebyrer på hver 100 kr. er anført i de almindelige forretningsbetingelser gældende fra den 1. januar 2006. Ankenævnet finder, at banken var berettiget til at sende rykkere og til at beregne sig et gebyr på 100 kr. pr. rykkerbrev, jf. rentelovens § 9b.

Ankenævnets afgørelse

Ekspres Bank skal godskrive klageren BS- og administrationsgebyrer som ovenfor anført med valør på de enkelte datoer for debitering af gebyrerne.

Klageren får klagegebyret tilbage.